给新终身医疗险挑“刺”

来源:用户上传      作者: 马飞孝

　　
　　近半年，保险公司打破终身医疗险市场缺席的僵局，
　　纷纷推出新的终身医疗险，
　　先后有信诚人寿的“心聆一生”、中国人寿的“关爱一生”、
　　中英人寿的“安康保”、太保“如意安康”等产品
　　纷纷在市场上亮相，让人恍然感觉，健康险的春天来到，
　　消费者有了选择医疗保障的机会。
　　可是，新的终身医疗险处处透着保险公司的精明与算计，
　　这道摆在消费者面前的保险大餐，其中还夹杂着不少“刺”。
　　
　　保险公司集体推出新的终身医疗险，是舆论压力和市场发展的结果。市场上现有的医疗险大多为一年期的短期保险，保费逐年缴纳，还必须逐年进行核保。如果被保险人在过去年度里患病理赔，保险公司或者不再续保，或者要求增加保费。即便达到保险公司的条件，可以续保，也至多续保到65岁。这样就会使消费者在最需要保险的时候，没有了保障。保险公司因此受到诟病，成为众矢之的。为谋长远发展，保险公司推出终身医疗险，并有了一些看点。
　　
　　重出市场 两大看点
　　
　　看点一：保障终身。终身医疗险在批评声中站出来，狠打终身牌，转移了市场的目光：只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。这无疑解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。
　　看点二：保费返还。除了终身保障，新终身医疗险还有一个诱人之处，那就是返还保费。保险保的是不可预测之风险，国内消费者没有养成消费保险的习惯，总觉得缴了保费，若没有出险，是很亏的事情。
　　其实，保险公司曾有分红型终身医疗险，销售火暴，后来在2003年因风险过高被保监会叫停，医疗险为此少了增长动力，一度呈负增长。不过，保险公司摸透了人们的保险消费心理，那就是保险不要亏本。既然医疗险不能分红，新终身医疗险就增加返本功能，换汤不换药。冲着“有病看病，无病养老”的卖点，新终身医疗险再现热销局面。
　　终身医疗险主要有两种返本方式。一种是账户余额返还，被保险人死亡或者全残时，把医疗账户的余额返还给保险受益人。终身医疗险的账户总额为保额，大于所缴保费，如中英人寿“安康保”保险，30岁开始年缴3650元，缴纳20年，最终可拥有15万元的保障。如果保险期间因为生病住院，保险公司共给付2.3万元的保险金；当被保险人身故时，受益人可以领到账户剩余的12.7万元保险金。另外一种就是返还保费，一些重大疾病险采取这种方式，如果保险期间发生规定的重大疾病，按保额给付保险金。如果没有出险，就返还所缴保费总额或者稍微多一点的金额。当然，这些重大疾病险并非严格意义上的终身医疗险，它仍有一定的保险期限，如太平洋人寿的“如意安康”保险到70岁，新华人寿“健康天使”保险到81岁。
　　如果认为推出终身医疗险是急消费者所急的话，那可就太抬举保险公司了。终身医疗险并不是什么新险种，而是早已有之的传统险种。但因为理赔率过高，保险公司不堪重负，纷纷停售终身医疗险，2004年，国寿、新华人寿、太平洋安泰等都停售了一些终身重大疾病或者医疗险，市场一片黯淡。现在终身医疗险重出江湖，保险公司风险如果控制不当，也可能再次退隐。
　　不管怎样，终身医疗险重新上市，对消费者来说还是有好处的，起码不至于投保无门。更重要的是，短期医疗险因此感觉到了压力。目前，一些短期险开始变脸，改变每年都要续保的“传统”，如平安人寿最近改良附加医疗险，变一年核保为每五年核保一次；有的保险公司则将核保定为三年一次。
　　
　　挑新终身医疗险的“刺”
　　
　　终身医疗险之前停售，主要原因在于赔付率过高。当推陈出新时，保险公司围绕控制风险采取了一些防护措施，产品发生了不少变化，不但没有对旧终身医疗险进行完善，反而变得苛刻起来。
　　首先是理赔额设置累计上限。新终身医疗险都设定了保险金累计赔付上限，通常以保额为限，以避免过高赔付率。以投保了保额10万元的国寿“关爱一生”终身医疗险为例，如果被保险人到50岁时因为住院、重大疾病等发生给付，累计给付保险金达到10万元，那么，保险就终止。在剩下的岁月里，该保险人就没有医疗险保障了。而旧终身医疗险却没有累计理赔额上限，能提供终身保障。
　　其实，新终身医疗险类似于给被保险人设立一个医疗账户。投保人每年往账户中存入一定数额的钱，生病住院就按规定从账户中提取医疗补贴金。如果账户中的钱提前用完，那么，保险就终止，不能保障终身。若身故或者到一定的年龄时，账户中的钱还没有全部用完，可以还给保险受益人。保险公司起到的实际上是账户管理者的角色，钱是投保人的，保险公司负责资金运用增值。
　　其次是保费增加了。出于风险控制的要求，新终身医疗险保费增加，从每年缴纳的保费看，相当于一份不错的养老险，费用是目前普通医疗险的两三倍。当然，终身医疗险在保障内容上也相对丰富，一般包括几个方面：住院保险金、重症监护保险金、重大手术保险金（或重大疾病保费豁免）、身故保险金（剩余账户资金给付）。另外，有的终身医疗险还包括一些特色项目，如太平洋人寿和海康人寿的终身医疗险中包含急救医疗运送费用，中英人寿“康乐人生”提供严重烧烫伤住院保险金。
　　下面以年龄为30岁的男士为例，选择20年缴的保障情况，比较一下当前市场上销售的几类医疗险（中保康联的终身医疗险可以看做是简易终身医疗险的代表）：
　　从上面的比较中可以看出，简易终身医疗险保费仅是新终身医疗险三分之一，主要因为不能提供账户剩余资金返还，保障简单，没有重大疾病等方面的保障。短期医疗险的保障内容也比较多，年缴保费也很低，相对来讲，性价比最高。但每年核保，一旦保险公司感觉被保险人的风险加大，就不再续保，即便符合条件保证续保，也只能保到65岁。而且作为附加险出现，需要投保养老险、终身寿险等才能投保。
　　最后是门诊、急诊保险缺失。从上面表中可以看出，门诊、急诊保险仍然被新终身医疗险关在门外。目前的终身医疗险确切地说是住院医疗险，被保险人只有因病住院才能拿到保险金，不需医药费单据报销，定额给付，如每天100元、200元等。
　　以前的终身医疗险却是包括门诊和急诊保险，但因“一人保险，全家看病”等道德风险存在，保险公司只好一停了之。现在保险公司理赔非常省力，不必费时费力审核医疗费用单据，理赔纠纷减少，风险也可以控制在保额限度内。
　　可是，这离市场需求也远了，门诊、急诊保险是需求量最大的健康险。人一生要生很多次病，住院的几率比较低，终身医疗险发挥作用的机会也少。当前能提供门急诊费用的社会医保体系并不完善，最新调查显示，有40%多城镇居民的是自费看病，其中包括一些高收入的自由职业者。即便有了医保，也会随着年龄增加收入下降，用完医保账户中的费用。
　　当然，新终身医疗险中也有极少数涉及到门诊和急诊费用，但门诊、急诊险有限额，条件比较严格，主要围绕住院。如信诚的“心聆一生”规定每次住院前后可以给付不超过50元的门诊、急诊费用，65～75岁期间，每年可有1000元内的门、急诊费用。中英人寿的“康乐人生”规定被保险人住院前14天及住院后30天因住院原因进行门诊，最高给付 200元。不过，此长彼消，“心聆一生”每年的住院给付天数，在重大疾病（或手术）保障方面就很弱。
　　总体来看，保险公司没有考虑门诊和急诊险的普遍需求，这种设计明显带有不合理性。既然是账户式管理，终身医疗险完全可以包括门诊和急诊险。如果要降低到缴费不足的风险，可设定门、急诊保险开始的时间，而不是敬而远之。这其实反映出保险公司在健康险管理、风险控制上的力不从心。
　　
　　购买注意
　　
　　终身医疗险虽然有不少不足之处，可是与目前市场上其他医疗险相比，还是值得选择的。一定量的住院津贴等能弥补住院期间的工资收入，缓解经济压力。
　　1、量力而出。终身医疗险保费相对较高，投保时要综合权衡收入、支出。因为一旦决定投保，启动缴费，就欲罢不能；中途停缴，虽然会退还部分现金价值，但损失比较大。所以，如果手头比较宽裕，可以选择趸缴或者短期缴等方式，避免将来特别是随着年龄增长收入下降，出现无力缴费的情况。
　　2、看保额是否递增。考虑到被保险人的年龄增长因素，不少终身医疗险都有保额递增。如“康乐人生”从第二个保单年度起每年递增3%，一直到原保额的160%；有的保险每年度递增2%，以原保额的150%为限。看来，保额递增的量还是相当可观的，尤其终身医疗的保险金给付和账户余额给付都是以账户为参照。所以，在投保终身医疗险时，要把递增部分考虑进去，而不是只考虑眼前的保额。
　　3、日津贴和津贴天数。尽管账户里的钱早晚是自己的，人们还是希望在急用的时候拿到。终身医疗险最主要的给付体现在住院津贴上，而罹患重大疾病的几率比较小。因此，日津贴额度和津贴天数是需要考虑的两个因素。所以，津贴天数越多越好。终身医疗险的津贴天数一般为每次90天。当然，中保康联（2004）普通终身医疗险有180天，短期医疗险可达360天，这些不在比较范围内。就新终身医疗险来看，信诚的“心聆一生”每年只有30天的补贴，相对较少。
　　保额相同的终身医疗险，住院每天的给付额也大体相同。如果想增加津贴数额，投保人可以增加投保份数，保费支出相应增加。一般以每月的住院津贴总额达到维持正常生活费用为佳。

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