新养老时代

来源:用户上传      作者: 张风香

　　自2010年1月1日起,参加城镇企业职工基本养老保险的人员,当跳槽到外省工作时,不但可以转移个人账户储存额,还能将单位缴费总和的12%转走,缴费年限互认。从此,养老保险“划疆而治”正式成为历史。
　　
　　养老保险转移接续,不仅是对民意的呼应,更是进一步保障了社会的公平性,并起到促进就业的作用,有着重大的现实意义。规定实施后,商业养老规划都有哪些优势呢?
　　
　　面对未来社会的高速发展,治本之策仍然是尽快实现养老金账户的全国统筹。所谓“全国统筹”,是由全国统一的部门管理个人账户,不需要转移个人账户,或者只需要形式上的转移而不需要转移资金,以避免不必要的管理成本。
　　身边有越来越多的客户开始关注起自身的养老规划,并提出了许多问题。毕竟,社会养老保险是照顾所有参保公民的。
　　
　　为什么一定要给自己做养老规划?
　　
　　国际标准认为:当一个国家或地区60岁以上老年人口占10%,或65岁以上老年人口占7%,即意味处于老龄化社会。以北京为例,60岁以上老年人早在2005年就已占到13.66%。社科院人口与经济研究所所长蔡日方近日指出,我国劳动人口将在2020年左右达到顶点,为9.23亿,之后开始进入下降通道,人口红利即将耗竭。到2050年,中国人口的年龄结构将接近倒金字塔形,成为典型的未富先老社会,而且会越来越明显。养老规划已迫在眉睫。
　　Tip:我国人口老龄化共分三个阶段进行。到2020年,是快速老龄化阶段。到2050年,老年人口总量将超过4亿人,老龄化程度将达到30%以上,就是说每10人中就有3个是60岁以上的老年人。2051年,中国老年人口规模将达到峰值4.37亿,约为少儿人口数量的2倍。请算一算在这几个时间点,我们是多大年龄呢?
　　那么,商业保险相对社会保险在养老规划上有何互补性?
　　不受区域限制。商保在任何行政区域投保可以,费率基本是全国统一。客户只要持续缴费,生存到领取的间,保险公司就会把养老金打到客户所指定的账户里,您在哪里工作,哪里养老都随心所欲,不必担心转移续存的问题。
　　量身定做。由于社保养老计提受当地社平工资300%的封顶限制,加之保障社会安定,缩减贫富差距等理念指导,往往是收入越高者,其社保替代率越低。仅靠社保养老无法满足中高收入群体的养老需求,这种现实无疑预留给商业养老保险及寿险规划人员足够的施展空间,使我们能最大化的满足这些客户个性化的养老需求。
　　整体规划。个人养老规划有存续时间长、可选工具多等特点,往往令人无从下手,加之客户主观上并不像投保保障型保险那样有较强的紧迫感,容易被客户所忽视,迟迟得不到落实。所谓整体规划,应在专业寿险规划师的建议下,从自身需求入手,订立个性化解决方案,并尽早选择不同类型的工具同步开展,做到坚持不懈,每3-5年做检视调整,最终实现退休后的所有的养老目标。
　　
　　我们都知道,理财的目标并不是一味追求高回报率,而是用适合的工具分别解决客户不同的需求,养老规划也不例外。人们的养老生活需求可简单划分为:基本生活费,包括交通、通讯、水电燃气、物业,取暖、餐费等。(注:有客户将私家车养车费用和保姆费用列入此项);现金流准备,涵盖子女的婚嫁金或创业金、装修或改造房屋、慈善活动等其他大笔支出;品质生活费,涉及国内外旅游、美容保健、个人兴趣爱好所投入等费用。
　　
　　
　　到他60岁退休的时
　　
　　基本生活费用:社保退休金(经计算约等于当时社平工资)+终身领取养老年金3000元/月(分红另计)
　　现金流准备:银行存款+终身重疾100万(分红另计)+万能寿险(按保底收益率计算,账户余额106万,逐年递增)
　　品质生活费用:基金定投+房产+投资连接保险(按年收益率7%计算,账户余额276万,逐年递增)
　　以上案例是最简单的一种养老规划思路。当然,面对不同客户的时候,寿险规划师会全面评估每个家庭的收支状况、资产规模以及投资习惯,做到真正的量体裁衣,体现客户利益的最大化,找到最适合的解决方案。
　　试想:几十年以后,我们过得肯定不只是溜溜鸟、下下棋、养养鱼、唱唱戏的日子。我们期待的是一个更加殷实而精彩的新养老时代。
　　(张风香 中美大都会首席寿险规划经理)

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