四川省什邡市农村商业医疗保险调查报告
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作者: 魏 瑄
摘要：本文根据实地调查资料对四川省什邡市农村商业医疗保险体系进行分析与探究，并结合农村的特殊背景，提出建议改进措施，最终目的在于协助什邡市商业保险公司和政府更好地促进医疗保障体系的发展。
关键词：四川省；农村；商业医疗保险
中图分类号：F840.684
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)07-0053-03
一、什邡市发展农村医疗保险的背景
1.什邡市经济发展概况。什邡市是德阳市下属县级市，位于四川腹心地带成都平原，全市幅员面积864平方公里，人口43万。什邡市改革开放以来，抓住机遇求发展。1997年，什邡市成为四川省第一批小康市。2004年，全市GDP达84.9亿元，财政总收入15.83亿元。2005年起，成为四川推行农村新型合作医疗保险(以下简称“合医”)的试点县。
2.什邡市人身保险业发展概况。目前，已进驻什邡的几家人寿保险公司中，中国人寿业务覆盖率占60%左右，主导当地寿险业。中国人寿管辖乡镇营业服务网点19个，银行兼业代理网点6个，拥有寿险营销员近300人，业务范围基本覆盖整个市区。2005年实现保费收入5800万元，截止2006年6月底总保费达到3000万元，理赔3177件，赔付总额达358万元。纵观什邡地区的基本情况，可见当地商业医疗保险正面临着前所未有的机遇和挑战。深入分析医保现状将有助于进一步完善什邡市医疗保障体系。
二、什邡地区商业医疗保险现状分析
通过本次调查，可以发现被调查对象在商业医疗保险方面存在以下方面的问题。
1.商业保险知识宣传方面。调查显示，35%的农民表示对商业医疗保险了解得不多，41%表示“听说过一些，具体内容不清楚”，24%回答“一无所知”；在问及“阻碍您购买商业医疗保险的最重要因素中，35%的调查者选择“不了解情况，怕受骗”，居首位；此外，52%的也认为商业医疗保险中亟待解决的问题是“加强宣传，普及常识”。可见，农民对商业医疗保险知识非常缺乏，并且也希望保险公司加强保险基本常识的宣传普及。然而，农民长期受传统的封闭思想影响，缺乏基本的风险转移意识，保险公司在基层推行业务时效果不佳。造成这种困境的主要原因可能在于宣传方式上，农民思想意识相对不够开放，文化程度普遍不高，因此应从渗透保险意识、营造保险氛围做起。此外，宣传工作还应保持长期性和定期性，不应当在年初猛烈造势完成基本任务后就销声匿迹，使刚建立起来的群众基础和保险氛围很快消失。
2.保险公司信誉方面。调查对象对公司信誉、保障内容和收益、服务质量、价格、营销员素质五个影响购买保险产品的因素排名中，公司信誉排名第一，并且，17.5%的人认为“公司信誉建设”是商业医疗保险中亟待解决的问题之一。农村保险营销员主要存在以下问题：(1)文化素质不高，宣传方式不当；(2)培训工作不够充分；(3)人员流失严重，客户长期服务得不到保障。
3.商业医疗保险产品现状。“保障内容和收益”在影响购买保险产品因素排名中列在第二位。然而，目前农村保险产品的设计缺乏对农村居民的了解，难以真正符合农民群众的需要。一些公司不考虑城乡之间的巨大差异，把在城市中旺销的保险产品整个拿到农村市场，效果可想而知。什邡市内平均4口之家的年收入大多数在一万元以下，而数据显示四川省城镇人均可支配年收入为8386元，差异近2倍。因此保险产品的需求与城市差异很大。以目前农村主要推行的国寿康宁终身寿险为例，相对保障范围广、投资性强，在城市销售业绩不俗，但对于经济水平不高的农民，一般保障性要求高于储蓄性，这种终生寿险的主导营销方式有待商榷。而且，由于农民收入的季节性和非连续性特点，特定缴费方式的推出也是必要的。
4.理赔与售后服务方面。在对商业保险公司承保和理赔的服务质量评价中，“服务态度”、“业务水平”、“职业道德”平均得分为3.8、3.7、4，整体水平不理想。什邡市共下设19个镇村级服务所，大多数行政村没有设机构。农户普遍反映，出险后必须到镇服务所，而且常常遇到无人值班的现象，工作人员再往返支公司进行理赔，等到赔付落实后常常已经过去几十天。虽然中国人寿目前已经实行“实时理赔系统”，然而在定点医院内调查时，工作人员反映由于手续较为繁琐，农民使用此途径受到较大限制。
5.与农村新型合作医疗保险的关系方面。作为农村社会保障体系的重要组成部分，农村新型合作医疗保险在地方的推广和实行受到了政府和社会的很大重视。在各方大力宣传下，合医参保率达到90%以上，2005年统筹基金408万，赔付金额334万。调查显示，阻碍农民购买商业医疗保险的最重要因素中，30%的人选择了“认为农村新型合作医疗保险已经足够保障”。可见，合医的发展已经与商保形成竞争态势。容易理解，国家支持下的社会保障从价格和信誉上均占有优势，而参加社保自然会降低农民的保险需求；并且由于农民收入较低，适合农民的商保险种保障范围较为基础，显示出接近社会保险的迹象。笔者认为，医疗保险中的医疗费用保险应用的“损失补偿原则”，即客户出险后得到的赔付不应超过实际损失，这样有利于减少道德风险，规范保险运营。
三、改善什邡市商业医疗保险现状的思路
1.强化宣传工作，营造保险氛围。一方面，保险公司应加强宣传工作的长期性和广泛性，同时，应避免夸大其实的宣传造成日后隐患。另一方面，应采用适宜的宣传方式。采取农民喜闻乐见的方式，把保险宣传到村头、田头，尤其针对医疗保险的特殊性，可以定期为农民提供简单的免费体检服务。这种宣传方式不仅深得民心，同时有利于挖掘潜在的保险需求。
2.政府加强监管工作，行业提高自律能力。对于什邡市内商业医疗保险营销中存在的个别不正当竞争现象，如高额回扣、商业贿赂、虚假宣传等，需要各方力量共同打击。政府应当加快相关法律法规的出台，严格监管企业行为，严厉打击扰乱市场的各种短期行为。同时，随着什邡市保险公司的增多，应该随之建立必要的行业协会，利用会议制度、保证金制度、公开谴责制度、黑名单制度等进行行业内部自律。[1]保险公司针对农村保险营销员问题的困境应该积极采取改进措施。首先，严格执行新推行的农村保险营销员资格授予制度。贯彻“严格把关、择优授予、总量控制”的原则。其次，积极发展农村中威信高的长辈参与保险营销。调查显示，相对50%的群众更接受“声望较高的长辈”推销保险。因此，农村离退休村干部、民办教师这些文化层次相对较高、农村根基扎实的群体可以作为增员的重点对象。最后，保险公司必须加强对农村营销员的管理，同时又要加强对他们的服务，比如签订较长时间的合同、举办业务培训等，培育其对公司的认同感和归属感。
3.加快农村产品研发，提供差异化服务。农村保险产品要具有保障性、灵活性和简便性。此外特定产品和差异化服务是必需的。例如，农民短期外出务工或特定工作季节的疾病隐患，可以利用重大疾病保险进行保障。对于部分富裕户，投资功能较强的终生寿险产品应作为营销重点。而保费缴纳的延展性、不固定性政策也是未来努力方向。[2]
4.全面完善商业医疗保险理赔网络，提供优质高效的服务。对于当前农村理赔程序复杂、时间长的现象，一方面受农村本身交通、通信等条件制约，一方面也是由于农村保险市场还处于发展初期，服务网络、人员素质不够完善。可以从以下角度寻求解决的思路：(1)扩大寿险队伍，努力解决基层服务站人员不足的难题；(2)联合临近村镇的服务所，整合保险资源，设立理赔中心；(3)定期深入基层，进行现场理赔会；(4)加强与医疗机构的沟通和衔接，简化客户理赔程序；(5)制定规章制度，统一服务标准。针对当地外出务工人员数量多，并担负家庭主要经济责任的现状，可以探索利用公司全国服务网络方便这类人群的理赔和其他服务。
5.加强商业医疗保险与农村新型合作医疗保险的联系，开创竞争与合作兼容的新局面。合医的宣传和商保的宣传在一定程度上是相辅相成的。比如村干部动员农民参与合医时，可以引导有额外保险需求的群众投保商业保险。商业医疗保险长期经营的经验和技术同样可以为合医借鉴，相关部门甚至可以考虑委托保险公司进行赔付的鉴定和认定。这样更有利于制定统一的标准，化解二者运行中的部分冲突。此外，目前当地人寿保险公司正在与政府积极探讨是否可以代为管理经营合医基金的问题。不过，就运行成本的问题，合医管理委员会和保险公司的说法有些出入，具体科学的测评工作有待开展。[3]
6.积极参与当地公共事业，协助经济建设。商业保险公司稳固农村业务根基，需要坚持不懈的努力。积极参与当地经济建设和公益事业，有助于建立与政府、企业的长期友好关系和良好的群众基础。据了解，中国人寿什邡支公司还与中国移动联合推出了移动通信村和保险村，与农工委推出外出务工民工意外伤害保险等活动，均受到了广泛的关注和好评。[4]保险公司还可以进行送电影、书籍下乡、举办文体娱乐活动等服务当地群众，回馈社会。
参考文献：
[1] 谢宪.保险竞争新论[M].深圳：海天出版社，2005.
[2] 陈福锋.整合营销传播的4c理论在农村保险营销链条中的应用[J].2005，(12).
[3] 吴定富.促进保险业又快又好发展[N].人民日报，2006-07-10.
[4] 中国人寿什邡支公司.中国人寿保险股份有限公司什邡市支公司关于大力发展农村人身保险的实施意见，2006.
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