校园消费金融市场存在问题及对策研究
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摘 要：随着互联网+金融的高速发展，95后大学生消费需求日益旺盛直接促进了校园消费金融市场的发展。新兴产物的出现必然会经历摸索到规范化的过程，目前校园消费金融市场处于无机构监管、无行业标准、无准入门槛的欠规范状态。文章通过对清远地区三所高校的在校大学生展开调查，发现目前校园金融市场存在的问题及成因，尝试提出有利于校园消费市场发展的相关对策建议。
关键词：校园贷；消费；金融
一、校园金融消费市场背景
根据教育部公布数据显示，我国现有三千多万在校大学生，2016年我国大学生消费市场超过四千亿，且呈现持续增长的趋势。大学生群体的消费金融需求日益增长，面对如此庞大的市场，新型互联网金融结构纷纷看准校园市场，推出各样校园金融服务。校园消费金融服务指服务商专门针对年满18周岁在校大学生提供的消费金融服务。目前校园金融供给机构成员主要有传统电商平台、消费金融公司、P2P贷款平台（网贷平台）、线下民间放贷机构、放贷人和商业银行机构。根据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，我国校园金融消费市场从2017年起进入高速发展期，校园消费金融平台发展细分领域的创新模式，各模式逐渐获得市场和用户的广泛认可。然而，目前校园金融市场仍处于无机构监管、无行业标准、无准入门槛的状态。关于“校园贷”乱象横生的报道频频见诸报章，导致校园金融行业呈畸形发展。
二、校园金融消费市场存在问题
本文對清远地区三所高职院校展开问卷调查，通过调研发现大学生对校园金融的认识极少，根据调查结果显示情况如下：
（一）校园贷需求大，普及程度高。95后大学生中超过65%的同学表示曾经有过借贷行为，金额从100元5000元不等，资金主要用于网上购买电子产品、虚拟网络游戏及附加产品、服饰鞋子、旅游产品等。
（二）大学生中使用频率最高的网贷平台前五位分别是：蚂蚁花呗、京东白条、趣分期、分期乐、爱学贷。
（三）学生理财意识薄弱，不在乎信用体系等情况严重。根据中国人民大学早前发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，当前有近六成大学生缺乏信用知识，逾八成的大学生没听说过或不了解个人信用报告。95后大学生超前消费意识强，追赶时尚潮流，看到喜欢的东西就有买的冲动，却没有考虑过自己的还款能力。而大学生收入单一，大部分学生的收入来自家长每个月资助的生活费及部分兼职勤工俭学得来的收入。当他们超前消费一笔资金无法偿还时，会继续在不同的平台进行借贷，运用借来的资金去偿还上一笔债务，如此反复恶性循环，就会容易陷入信用危机，有损社会经济秩序。
（四）政府监管不力，缺乏相关法律保障。校园贷乱象横生的主要案发点是金融机构利用学生不理性消费为切入点向学生拆借资金，收取高额利息，牟取暴利。校园贷的主要特点是门槛低，学生能轻易申请贷款，相关机构的审核机制不完善，没有慎重考量学生的还款能力和风险指数就把钱借给学生，是极不负责任的行为，整个过程政府都没有监管到位。近年来，校园贷乱象横生等相关问题引起政府的重视，积极采取措施提高校园贷准入门槛，规范行业准则，不良网贷平台纷纷被打压，但对于大学生过度借贷行为的限制效果并不明显。
（五）学校和家长对学生的理财教育不重视，导致安全防范意识缺乏。调查对象中的大学生都是离家求学，大部分家长都是每个月固定生活费转到学生的账上，学生缺乏理财意识。学校方面集中在科学知识层面或财产人身安全教育，忽略学生因不理性消费导致信用危机的情况。
三、相关对策及建议
校园消费金融市场是互联网金融发展中的重要组成部分，对激活新兴经济市场起到积极的作用。大学生是庞大的消费群体且呈快速增长趋势，并不能用“一刀切”的方法全面禁止校园贷业务，而要健康发展新兴行业。
（一） 完善法律体系，加强金融监管。中国银监会、教育部、人社部联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》指出，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，为大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率。有关部门要规范存量平台，对存量平台进行全面清查，对于存在隐瞒费率等欺诈行为的平台要严肃处理并加以取缔，建立信息透明的交易平台。提高校园贷平台借贷双方主体的准入门槛，要求平台（借出方）必须对大学生（借入方）进行风险评估，明确双方在平等条件下签下借贷合同。逐步完善校园消费金融方面的法律法规，对信贷主体双方的法律行为提出相关要求和规定，让信贷主体能有法可依，有据可循。双方发生纠纷时，有法律作为有力的后盾，保障双方的利益。
（二）运用大数据技术加强征信，建立大学生信用体系。
在2017年全国两会上，政协委员翟美卿提出，缺乏信用约束体制及失信惩罚制度是大学生失信行为的根源，因此要加快建立大学生信用、诚信体系。由此可见，建立大学生信用体系刻不容缓。构建大学生信用体系可从以下方面入手：一是积极运用互联网+、大数据等新兴技术加强征信，目前一些创新型的金融科技企业已直接进入大数据征信领域，可参考美国一些较为成熟的信用审批公司，利用大数据技术为缺乏征信数据的人群进行信用评估服务，采集跟大学生信用情况相关的数据变量，根据学生在校期间的具体行为数据，利用大数据分析模型进行信用评估，也可通过整合多元化的数据利用大数据重构信用评估体系。二是建立大学生信用档案，实现档案信息全国互联共享。首先建立在校大学生的个人信用档案库，设立信用评价模型。个人信用数据的输入来自于学生在校期间的各种行为，如考试作弊、论文抄袭、故意拖欠学费等失信行为将会被记录在信用档案。建立失信行为评分制度，即记录中无任何失信行为为满分10分，发生过失信行为的分数依次递减并把失信行为详情体现在信用档案中，同时综合学生的整体素质和行为汇总得出一个风险指数。信用档案中的数据作为学生走向社会，作为社会信用体系中的重要参考数据基础。建立大学生信用体系还应注意对学生个人信息进行严格保密，保护学生个人隐私。
（三）加强大学生消费和理财观念的培养，提高大学生信用意识。政府及相关金融机构可通过“金融知识进校园活动”等多种方式普及金融信用知识，由相关的专业人员向学生来讲解借贷产品的种类和基本知识，提高学生的信用意识。学校可把个人理财常识等内容作为必修课进入课堂中，或者通过主题班会的形式向大学生传递正确的金融知识，培养学生正确的消费观和理财观，正确引导学生理性消费。大学生也应从自身做起，树立正确的消费观和理财观，通过记账合理分配个人收入，学会区分什么是必需品，消费前多问问自己“是否需要？是否值得？是否能力范围之内？”切记跟风赶潮流盲目消费。最后应加强网络信息安全，校园网过滤不良信息，降低学生跌入网贷陷阱的风险。
四、结语
大学生消费金融市场特点包括需求强烈，市场前景广阔；易于培养，用户忠诚度高；标准消费，易于企业管理；存在风险，风控要求高。校园信用消费能给学生带来很多便利，带动经济发展，同时容易导致学生过度消费和债务危机。因此，应从多方面入手建立大学生信用体系，培养学生正确的消费观和理财观，正确引导学生合理使用校园金融产品理性消费。
参考文献
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[2] 王培懿.互联网金融背景下校园贷的问题及对策研究[J].时代金融，2018（33）：304.
[3] 扬子.不良“校园贷”暗藏5个“坑”.新浪网，http：//finance.sina.com.cn/roll/2016-05-06/doc-ifxryahs0195427.shtml.
作者简介：王佩玲（1988.12- ），女，广东清远人，清远职业技术学院，辅导员，研究生，研究方向：国际金融学、创新创业。
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