校园贷揭秘与防范
来源:用户上传
作者:马玉乐
[摘要]校园贷本身是为学生服务的，由于监管不到位，不少校园贷平台一开始就走上了投机、欺骗的罪恶之路。尽管国家监管层出台了措施，但诈骗事件仍有发生。课题组从校园贷的介绍、揭秘黑心校园贷的诈骗过程以及有效预防三个方面进行了阐述，旨在让大学生认识校园贷的真面目及其潜在风险，进而树立科学的消费观，进一步增强自我风险防范意识。
[关键词]校园贷;揭秘;防范
[中图分类号]G64 [文献标识码]A [文章编号]2095-3437（2020）05-0192-03
2016年3月，河南XX学院学生郑某以28名同学之名网络贷款58.95万元用于赌球，遭失败后终于不堪压力走上绝路，在山东青岛跳楼自杀，结束了自己21岁的生命。这一爆炸性事件把风头正劲的校园贷一下子推上了舆论的风口浪尖。2016年4月银监会和教育部联合出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。2016年8月，银监会又明确提出用“停、移、整、教、引”32字方针整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件，以此来遏制校园贷诈骗事件，进一步净化校园金融环境。但这一措施并没有阻止住校园贷诈骗事件的继续发生：2016年11月，合肥某高校女大学生小雨为了投资某美白仪用裸照抵押并且伪造其父亲的担保书，深陷“裸贷”风波，裸照被大肆传播还受到威胁;2017年2月，吉林长春警方破获一起特大校园贷诈骗案，涉案学生多达150余人;2017年3月，贵州上百名在校大学生身陷校园贷骗局，很多学生不仅没有拿到应得的报酬，反而在校园网贷平台上欠下了几千元不等的债务……裸贷、暴力催收、超高滞纳金、超额授信额度、超高手续费等乱象导致了一出出悲剧的发生，令人不寒而栗。校园贷骗局因何屡屡发生？它的背后隐藏着怎样的玄机？如何教育引导大学生远离校园贷骗局？本文将谜底一一揭开。
一、校园贷及学生受骗原因
（一）什么是校园贷
校园贷，又称校园网络贷款，是指一些面向高校大学生开展的，仅需提供学生证以及身份证等证件即可办理贷款的各类非官方网络金融平台，是近年来P2P理财平台发展最迅猛的产品类别之一。目前的校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现;二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如人人贷、名校贷、助贷网等;三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。其中，学生消费贷款平台发展最快，而前两类，大多只需在网上上传本人身份证、学生证等证件并动手填一填表格就能申请交易，而且很快就可以轻松贷到不小的款项。
（二）学生受骗原因
校园贷怎么变成校园诈骗了呢？主要原因：一是大学生具有身份容易确认、有家庭后方支持、综合素质高、消费欲望强、收入来源多、重视个人信誉、违约成本高等特点，而且对于网贷公司来说，同等收益率下，校园贷有效降低了贷款的违约风险。二是网贷公司对大学生提交的申请缺乏核实，不问学生出于什么目的，只要提交申请，一律来者不拒。三是去银行办理贷款手续烦琐且等待时间长，而且贷款额度要求严格。
大学生毕竟涉世不深，加之攀比心盛行，即使没有任何收入来源通过网贷也可以轻松拥有自己思慕已久的高档手机、名牌化妆品和品牌服装等。这种方便、快捷以及门槛低的优点，使得那些经济能力有限却又有着超强物质需求欲望的学生可以轻松获得贷款任性消费。正是由于这两点，使得不少黑心网贷公司打着“解学生于燃眉”的旗号，干着“引学生进火坑”的勾当，从而使校园贷这个新事物一出生就被戴上了诈骗、欺骗的帽子。
二、校园贷骗局揭秘
“花明天的钱，圆今天的梦”“足不出户，轻松拥有”“月利率低至0.99%，零首付、零利息”，无论在网上还是校园，这些广告随处可见，“零首付、零利息”往往是这些平台的噱头。正在接受高等教育的大学生，遇事全凭感性，以为暂时用一下“无息”钱救一下急，以后自己省吃俭用点，再做些兼职，就可以还上贷款。贷款公司吃饱了撑的让你白花钱？其实根本不是那回事。超低月利率、零首付、零利息这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人，他们只注意到了低利息，却忽略了综合借款的成本之高，一旦签约借钱或产生了逾期后，才意识到问题的严重性，那时剩下的就只有后悔了。下面从三个方面对黑心网络贷款平台的骗局进行揭秘。
（一）收取利息骗局
假若网贷1万元，还款期限为1年，按等额本息还款进行计算，某校园网贷平台、蚂蚁借呗、人民银行三家费率结果如表1。
从表1中可以看出，某网贷平台的月利率比蚂蚁借呗还要低0.21个百分点，但最终还款却比蚂蚁借呗多391.75元。而用网络还款计算器进行计算，两者的总利息差额并不太大，为什么会这样？按照该网贷平台的计算结果，用网络还款计算器进行反推计算，可得出其月利率为1.7625%，远远高于0.99%！该网贷平台的月利率是这样计算的：（11188.8-10000）/12=99，99/10000=0.99%，没毛病呀！那还款总额怎么会多呢？进一步把该网贷平台的实际还款方式分解来看，就变成了：第0个月，你得到贷款1万元，也就是欠网贷公司本金1万元——这就是所谓的零首付;第1个月你还了10000/12+10000x0.99%=932.4元，還欠9067.6元;第2个月你还了10000/12+10000x0.99%=932.4元，还欠8135.2元;第3个月你还了10000/12+10000x0.99%=932.4元，还欠7202.8元……也就是说，正常等额本息还款时，每次都会减去已还上的本金，但该网贷平台在计算时，本金始终都是l万元。本文仅选举了超低月利率的某校园网贷，其实很多校园贷月利率远不止0.99%，高于5%、10%，甚至更高的网贷公司比比皆是。
（二）收取押金骗局 对于收取押金的网贷平台水深得更是可怕，他们吸引学生上钩后在放贷款时，按照贷款额度扣除10%～20%不等的钱来弥补用于服务费、手续费、工本费等方面的支出。由于这类学生大多都是急用钱，也就无心在这上面跟贷款公司理论，加之网贷公司口口声声对借贷者说，这部分钱只是押金，只要能够准时还款，这些钱最后还会返还到你的账户中的。所以，贷款学生尽管当时不悦，但并不影响他们继续贷款。实际上这又是一个更大的坑。以名校贷为例，借款1万元，1年内还清，月利率是0.99%，年利率是11.88%，还需要缴纳0.5%的充值手续费等和扣除20%借款额作为咨询费。如果逾期，30天内每天滞纳金是应还款金额的0.15%，逾期超过30天，之前扣留的20%借款的“咨询费”也不会给回借款人。1万元的贷款，扣除0.5%的充值手续费50元和20%的咨询费2000元，借款者拿到手的钱只有7950元。假如某大学生小王在该网贷平台贷了1万元且1年内还清，他要每月还款932.4元。网贷平台是这样计算的：932.4x12=11189.28元，11189.28-7950=3239.28元，其年利率为3239.28÷7950=0.4075，年利率将近41%，月利率3.4%。而2000元小王当时并没有得到，但网贷公司在计算利息时仍然按10000元。实际上网贷公司就是拿着贷款人的钱再贷给贷款人，即使最终能退回2000元，但网贷公司会为最后几个月占用的这2000元向小王支付利息吗？
（三）购物分期付款骗局
购物分期付款消费方式的横空出世，使购买手机、电脑、服装、日用百货，甚至吃饭、旅游等从不可能变成现实，想着马上即可拥有想要的东西，学生心情能不兴奋吗？于是，这部分学生一想到囿态的生活局面将永远成为历史，于是在心情异常激动、大脑一片空白的情况下跳上了贼船。分期付款给消费者带来消费便利的同时，也带来了消费陷阱。不少黑心商家推出的分期付款产品比用现金支付要贵很多，醒目的“零利息”“零首付”等宣传口号，表面上看利息确实免了，但可能又增加了服务费、分期手续费、担保费等其他收费项目。整个分期累计下来，可能會和收取利息相比没多大优惠，甚至比单纯地收取利息还要高，这部分费用可能会高达商品价格的百分之三四十以上。而且，这部分学生正处兴头上，很少去细看分期付款合同条款、收费项目，对还款方式、还款金额、还款期限、违约金等关键内容更是懒得了解清楚。可当兴奋变为理智时，一切都晚了。有学生曾后悔说，通过分期付款买了一个苹果手机，全部还完后比手机正价多出两三千元，年利率超过50%。
以上这几种形式是黑心校园贷实施骗局的常用手段。倘若贷款者不能按时还款而违了约，那可就要任网贷平台宰割了。如名校贷的违约金是贷款金额的0.5%/天，趣分期为1%/天;还有少数网贷公司会收取贷款金额7%-8%作为违约金。当贷款者不能按时还款时，幻想通过“拆东墙补西墙”的办法在另一家平台补上家亏空，结果只能是窟窿越补越大。当最终无力招架时，有的学生请求父母出钱帮忙，有的学生选择了轻生……一个个悲剧就这样产生了。
三、校园贷防骗
通过对校园贷诱骗过程的详细分析，很清楚地看到，骗子的手段并不高明，只要学生们能稍加小心，多问几句，多看几眼，多比较一下，就不会跳进骗子设置的陷阱了。尽管如此，不少黑心校园贷平台的诱骗手段隐蔽得还是很深的，仍需要政府相关部门的严厉打击以及高校思想教育的及时跟进，方能防患于未然。
（一）政府监管迅速到位
从校园贷推出的初衷不难看出，一方面为经济上困难的学生解了燃眉之急，这进一步拓宽了大学生为减轻家庭负担而继续求学的圆梦途径;另一方面还有利于刺激消费——国家层面对消费金融是持积极支持态度的。但令人遗憾的是“好经被念歪了”，大多数的校园贷平台一开始就走上了投机、欺骗的罪恶之路。欺骗悲剧事件的屡屡发生，金融、公安等监管部门负有不可推卸的责任。亡羊补牢为时不晚。唯有制定严密的法律政策和加强严格执行的监管力度，才是校园贷行业朝向规范之路的法宝。针对目前的校园贷乱象，各监管部门应协调配合，依据金融行业相关规定，对涉足校园贷的公司进行全面深入的排查、暗访，对其不规范的业务责令彻底停业整改，达不到要求的取消牌照，且终身不得从事此项业务。要求全面实现各借贷机构资源信息的互联互通，避免一人可在多家平台贷款的乱象。对符合从业资质的平台颁发互联网金融从业牌照，对涉事的相关负责人也要进行严肃处理，绝不姑息。一定要形成长效监督和重拳打击机制，决不能让其死灰复燃，不能出了问题发一下通知，这种吓唬式的治理根本不起不了作用。
（二）金融教育快步跟进
互联网+金融是当前社会最便捷的消费支付手段，网络支付消费已成为大学生日常生活必不可少的一部分。由于大学生的风险意识、诚信意识的严重匮乏以及占便宜的投机心理作祟，导致悲剧事件不断发生。因此，加大金融安全风险防范等方面的教育迫在眉睫。可通过讲座、主题班会、座谈会、思政课堂等多种形式进行金融理财、金融安全风险防范等方面的教育;可结合校园贷悲剧事件的具体案例向学生们普及有关借贷款的知识、借贷款利率的计算方法、网络借贷平台的理财方式风险和收益、国家借贷款的相关法律法规等，让学生完全弄清校园贷、校园金融安全出问题的主要原因、如何有效防范等，培养大学生正确的消费观与理财观，养成合理消费的习惯。要引导学生在学习生活中遇到任何困难第一时间要向辅导员反映，向所在学院反映，向学校反映，绝不能有任何的幻想。同时，还要告诫学生时刻注意保护自己的信息隐私，不要将身份证、电话卡、银行卡等物品轻易借给别人，自己的信息也不要随意透露给任何人，特别是使用网络时应更加谨慎。生活中凡是与钱有关的任何交易都要三思，尤其是不明来历的此方面信息一定要坚决果断地避开。
（三）特别人群重点关注
除了大众化的普及教育引导外，还要重点关注特别人群，如家庭困难学生、家庭困难但生活不错的学生、突然消费水平提高的学生、家庭经济突然陷入困境的学生、出手大方的学生、经常网购的学生、外出旅游的学生，等等。这部分人是网贷悲剧事件的高发人群。辅导员、班主任要经常深入学生当中，全面了解摸排，把此类学生纳入动态重点关注的对象中，平时经常找他们谈心，了解他们的思想、消费状况以及家里的情况，侧面关注他们的消费动态。对于家庭困难学生，从思想上教育引导他们树立艰苦奋斗的作风和顽强拼搏的精神，一步步实现自己的奋斗目标。同时，要想办法给他们安排勤工助学岗位，优先申请助学金、学校困难学生补助、助学贷款等，为他们排忧解难，帮助他们走出困境。对于相对条件较好且生活支出较大的学生，要教育引导他们养成勤俭节约的好习惯，树立科学文明的生活方式，要理性消费，有了好的生活条件更要体谅父母工作的辛苦，珍惜父母给的每一分钱，把精力放在学习上，让自己的人生出彩。
（四）诈骗手法及时揭秘
当前，除了校园贷诈骗之外，网络、电话、短信、QQ、微信等诈骗也十分猖獗，骗子实施诈骗的手段五花八门且不断变化更新，令人防不胜防。大学生思想单纯、涉世阅历浅、感情用事，这也是他们屡屡受骗的根本原因。为防止学生上当受骗，一方面高校要通过校园广播、网络平台、发放宣传资料等形式实现全方位、多渠道的理财、消费、防骗技巧等方面的宣传和讲解，另一方面在校园人员流动大的地方设立宣传教育专栏对各种形式的诈骗手法及过程进行及时详细的揭秘。我们要做到只要一有新情况出现，就第一时间在校园各类媒体上进行公开报道，并详细介绍应对方法，让各类诈骗手法无所遁形。相信，各高校只要在此方面加大宣传，针对不断变化翻新的诈骗手段及时地跟进和揭穿，学生们的防骗意识和识别能力就会不断提高，校园贷等各种诈骗悲剧事件就会不断减少，直至彻底消失。
符合规范健康发展过程、透明的校园贷应该成为国家公益性助学贷款和学校奖学金之外的又一条为广大贫困大学生圆梦大学的希望之路，它在一定程度上能为国家分担经济压力。由于监管措施的不到位、大学生超前消费的偏激观念以及金融安全风险防范能力的严重缺乏，导致校园贷问题层出不穷。作为新生事物存在着诸多的不足可以理解，目前金融、教育等监管门已意识到了问题的严重性，并出台了相应的监管措施。只要监管方和各类参与机构能够疏堵结合，做好政策制定、深入监管和宣传引导，并将此项工作持续推行下去，校园贷才会健康发展，才能更好地服务于学生。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/9/view-15185537.htm
