我国商业银行业务转型策略与路径选择分析

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　　本文将从路径依赖的角度分析我国商业银行业务转型的路径选择。分析了商业银行转型面对的较为复杂的外部宏观环境;基于17家商业银行数据描述了商业银行的历史变革及现状;最后本文阐述我国商业银行转型的路径。
　　我国正处于结构调整和转型的关键时期，中国经济由高速度向高质量转变。以往“两高一剩”行业在新常态经济下却成为了商业银行不良资产急剧增长的主要推手。随着利率市场化基本实现，银行对存贷款利率拥有了自主定价权，商业银行之间的竞争加剧。直接融资的地位日益显著。2002年以来，企业债券及非金融企业股票融资占社会总融资规模的比例由原来的不足5%增长到2011年的14%。近年来，以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新兴技术蓬勃发展，中国金融科技也呈现爆炸式增长。这对全球商业特别是中国金融业的发展和变革产生了重要影响，金融行业的边界逐渐变得模糊。
　　目前，我国商业银行的收入结构相对单一，存贷利差是商业银行业务的主要收入来源。表中数据显示，非利息收入占比在我国商业银行经营收入中的占比较低。5家大型商业银行的非利息收入占比低于30%，12家股份制商业银行的非利息收入占比低于5家大型商业银行的平均水平，表明，我国商业银行仍将净利息收入作为银行业务的支撑。并且从国际经验来看，银行业中间业务收入在发达国家占比较高，非利息收入占比达到40 %以上，说明中国的非利息收入的发展空间很大。
　　公司存款占比与个人存款占比的差距在大型银行里呈现出差异化。从2017年的半年报里可以看出，交通银行的公司存款余额占比高个人存款余额占比约35个百分点，而农业银行的公司贷款余额占比却低于个人存款余额占比，差距达到了-18个百分点。
　　商业银行的业务转型，既要做到优化业务结构， 更要转变发展方式。總的战略方针是：按照“供给侧改革”的思路，走 “从内涵到外延”式的升级路径，不断满足多样化的市场需求。具体来说，包括以下三个方面：
　　首先，优化信贷业务流程与结构。商业银行应积极运用大数据技术、信息技术，从而减少业务办理不必要的环节、提高风险识别与管控效率，满足新时期市场融资主体多样化、特异化的特点。随着利率市场化的不断深化，金融脱媒化的不断加剧，商业银行应当适当放弃对大型企业的“变态竞争”，将业务重点放在议价能力较弱、成长速度快、盈利预期良好的小微企业。
　　其次，创新负债管理，实现“轻成本”。一方面，商业银行必须立足于客户经营，以客户为中心，通过提供全渠道产品与服务，进而最大程度地获取低资金成本，实现“轻成本”;另一方面，商业银行致力于做到以下几点：对客户的管理要实现精准分层，注重提升客户体验，最终逐步实现负债管理模式的转变——由以利率水平为主要竞争手段转向以服务质量为核心竞争力。
　　最后，大力发展中间业务，实现“轻资本”。通过分析商业银行的现状，我们看到，我国商业银行的非息收入占比明显低于发达国家的水平，因此中间业务的发展空间巨大。具体的实施措施为：稳步发展结算、代理等传统中间业务的基础上，大力发展金融产品交易类、咨询服务类、投行类等高附加值的中间业务，提高中间业务经营效率。（作者单位：中央财经大学）
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