农民专业合作社贷款影响因素与策略研究

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　　摘要：我国对农村专业合作社融资研究已经进行了多年，并且在2007年的时候，国家也出台了关于合作社的法规。这一部法律对于农民进行合作社成立有着非常大的促进作用，不仅可以使农民专业合作社得到社会的认可，并且还可以利用法律来保障合作社的权益。随着农村合作社的不断发展，其业务也正在不断的扩展，并且服务水平以及技术也更加的全面。
　　引言
　　并且经过多年的发展，农民合作社的功能已经接近于银行了，并且它可以为农民发放一些贷款。合作社的利率比较低，故它也能够促进农村经济的发展。因此，对农民专业合作社进行贷款研究，也是很有必要的。
　　一、影响农民合作社贷款的因素
　　（一）农民专业合作社的经营管理能力
　　虽然，我国的农民合作社已经发展多年，但是通过调阅资料发现，我国的农民专业合作社资产规模并不巨大，并且主要的储蓄用户资产为10万至50万，其比例占到了27.1%，而资产达到50万至80万以上的用户，其比例仅占29%。通过这一些数据，我们也可以得知，绝大部分农民专业合作社的资产都处于100万元以下。所以，合作社的资产规模是比较小的;出现这种原因主要是因为农民专业合作社，不具备更高的营运能力。他们不会去拓展更多的业务，对农民进行放贷的时候，进行了诸多条件的设置，并且以小额贷款为主。可是这样的贷款方式，并不能够解决农民的大问题，农民专用合作社应当继续投资种植业、养殖业等，但在这一方面合作社却限制了贷款，这就使得其经营规模不能够得到继续扩大[1]。
　　（二）农民专业合作社的无形资产
　　农民专业合作社，想要提高自身的经营能力以及整体的经济实力，必须拥有比较多的无形资产。可是很多农村合作社，其实际资产规模并不是特别巨大，并且其无形资产的量比较低。大部分农民专业的合作社，仅仅通过租赁经营，或选择挂靠集体的经营方式，使得企业在管理方面出现了许多问题。并且农民合作社并没有更加完善的金融技术作为支持，使得他们在开展业务的时候，不能够进行有效的展开，同时自身的业务发展，也会因为技术等原因，限制了自身的发展。许多金融人才也不愿意加入到农民专业合作社之中去，这就使得合作社的技术、管理出现相对滞后的情况。
　　（三）银行与合作社之间的关系
　　农民专业合作社想要长久的发展下去离不开银行的支持与合作，可是近50%的农民专业合作社，并不能够定期定时的向银行报送及财务报表，这样就使得支持它们的银行，不能够及时了解到农民专业合作社的资金情况，并且也无法把握农民专业合作社的发展情况。出现了这种情况，银行是很难对合作社进行有效的融资以及扶持，从而就导致了农民专业合作社没有过多的流动资金，使其业务不能够继续扩展，甚至会影响到对农民的放贷业务。
　　（四）社会环境
　　农民专业合作社想要继续发展下去，并且还能够在运营的过程之中，使自己的业务以及渠道不断的扩展，就必须依靠政府的支持。可是很多农民专业合作社，并没有与政府进行过多的交流;农民专业合作社普遍存在一个问题：每一个地区的农民专业合作社，仅服务于本地居民，也没有想到去拓展业务。农民专业合作社与政府进行了有效沟通，也可以让政府对其进行有效宣传，从而使农民专业合作社得到更多的融资，以此来提升自己的资金实力，同时可以利用政府信用做背书，将自己的业务不断扩展。
　　（五）经营管理落后
　　农民专业合作社的主要经营人员为农民，他们普遍文化程度不高，缺乏相关的专业知识，因而不能够对合作社的长遠发展作出规划，对于很多先进的观念以及技术也并没有理解到位，并且合作社的管理模式，也很难引进顶尖人才，这也就使得农民专业合作的运作流程出现不规范等情况。
　　二、解决农民专业合作社贷款问题的措施
　　（一）改变经营模式
　　目前的农民专业合作社，在运营方面出现了很多问题，通过对经营方式的改良，可以提高农民专业合作社的业务能力。同时，应当根据自身的特殊情况，利用优惠政策吸引人才入，从而为自己的长远发展打下一个技术基础，更应当加强宣传力度，让更多的人知道并了解农民专业合作社的优势。同时，农民专业合作社要改善自身的办公环境，让自己的运营环境更加规范、更加合理，并简化贷款的程序，使农民可以更加顺利的进行贷款业务。
　　（二）加强与银行的合作
　　农民专业合作社，由于自身的限制，使其资金规模不能得到扩展。因此，在需要大规模融资的情况下，就需要银行的支持;当农民专业合作社进行业务开展的时候，可以加强与银行的联系，并且定期定时将自己的财务报表以及发展规划，送交到支持本合作社的银行，从而让该银行可以了解到合作社的发展前景以及业务状况，从而银行可以进行决策，对合作社进行资金支持。合作社有了银行的资金支持之后，可以进行更加广泛的放贷业务，从而提升自己的经营规模[2]。
　　（三）加强合作社与政府之间的沟通
　　农民专业合作社，想要走的更加长远，则离不开政府的支持，尤其是本地政府的大力宣传与引导，会对农民专业合作社的发展起到至关重要的作用。因此，农民专业合作社在经营与发展的过程之中，要与当地的政府进行更加友好的联系，并让当地政府给予一定的政策支持以及宣传。在这一合作的过程之中，政府也可以利用农民专业合作社进行投资，同时合作社也拥有了更多的资金支持，这样才能够促进当地的经济发展。
　　三、总结
　　综上所述，农民专业合作社的发展离不开自身的改革以及外部的支持，更要加强与农民的联系，帮助农民进行创业，从而扩展自己的业务。在帮助当地村民增收的时候，也可以扩大自己的经营规模;当然，我们也应当注意到，农民专业合作社仍存在一些问题，它们在一定程度上，阻止了合作社的发展。本文通过分析这些因素，并提出了相应的策略，从而给农民专业合作社未来的发展方向提供一些参考。
　　参考文献
　　[1]王晓阳、张连刚《政府在林业专业合作组织发展中角色定位的认知差异研究》，《林业经济问题》2016年第2期，109-114页。
　　[2]姜柏林《农民专业合作社融资之策》，《农村、农业、农民》（A版）2017年第1期，18页。
　　（作者单位：云南省红河哈尼族彝族自治州泸西县农村合作经济经营管理站）
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