商业银行角度探析小微企业融资问题

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　　摘 要：小微企业是我国国民经济中不可或缺的部分，为我国经济发展贡献了重要力量，对缓解高校毕业生的就业压力起到了积极作用。银行贷款是小微企业融资的主要渠道。从商业银行的角度出发，探讨小微企业融资存在的问题，并提出解决这些问题的建议。
　　关键词：小微企业;商业银行;融资;对策
　　文章编号：1004-7026（2019）16-0161-02         中国图书分类号：F832.4;F276.3        文献标志码：A
　　 随着西藏经济的快速发展，小微企业迅速崛起，对融资的需求量不断增加。目前，融资困难已经严重阻碍了西藏小微企业的健康发展。因此，需要对西藏小微企业融资情况进行全面调查，寻找融资困难的原因，并为解决这些困难提出有效的建议。
　　1  小微企业在银行融资的概况
　　 与管理制度比较健全的大企业相比，小微企业还处于起步阶段。小微企业本身财务制度并不健全，管理存在随意性，风险性比较高，这些因素使其融资成为十分困难的事。就目前的情况来说，很多小微企业都是靠自身积累的资金来维持经营，从外部融资变得非常困难。出于降低成本的考虑，小微企业不得不把银行贷款作为融资的首选方式[1-2]。
　　 随着我国政府对小微企业的大力扶持，小微企业的融资需求量大幅度增加。中国银行发布的数据显示，小微企业向银行贷款的金额在逐渐上升。这使得银行与小微企业之间的合作变得越来越频繁，对小微企业也提出了更高的要求。
　　2  小微企业在銀行融资中存在的问题
　　2.1  小微企业自身的管理制度不健全
　　 小微企业的规模比较小，经济实力较弱，甚至还没有正式形成有效的防范风险的管理制度。当小微企业在经营上出现比较严重的问题时，常常会因为资金不足，导致公司流动资金出现问题而违约，导致银行出现坏账并无法追回资金，对银行造成损失。因为小微企业的违约概率比较高，因此小微企业在银行贷款变得更加困难。另外，小微企业的管理制度也存在一定的问题，没有形成比较合理的会计管理制度。当银行需要这些企业提供财务报表的时候，小微企业所提供报表的真实性还需要进一步确认[3]。
　　2.2  小微企业融资成本高
　　 在企业融资方面，商业银行有比较严格的审批制度。对于刚刚起步的小微企业而言，要达到银行的标准是比较困难的。商业银行在审核贷款项目的时候，会对企业进行实地考察，了解企业的经营情况，评估企业的经营风险和每年的盈利情况，从而掌握企业的还款能力，计算企业的还款日期。每一个环节都需要商业银行投入大量的人力和物力，这些比较复杂的工作程序在无形之中增加了企业的融资成本。小微企业受到自身经济的限制，无法向银行提供有效的担保物或找不到担保公司为其担保，进一步增加了融资成本。
　　 此外，小微企业的经营策略更加灵活多变，小微企业管理者很有可能会根据自己的想法改变资金的用途，从而使得银行更加难以监督资金的实际使用情况，还会影响企业的还款能力以及还款时间[4-5]。商业银行在向小微企业投放贷款时，承担着比较高的风险与成本，实际的还款时间也不能确定。在大公司与小微企业之间，银行更倾向于为大型公司提供贷款。这对小微企业来说是极为不利的。
　　3  促进小微企业发展的对策
　　3.1  完善管理制度，提高抵抗风险的能力
　　 小微企业应该主动向大型企业学习先进的管理经验，根据自己的实际情况建立比较成熟有效的风险管理体系。在贷款之前，提前对公司的信用进行核实，为公司建立一套内部控制制度以及风险预警体制。为了更好地管理公司，增强公司应对风险的能力，应该不断引进高端技术人才，安排工作人员定期学习经济管理的相关知识，以便更好地应对市场竞争带来的各种挑战和各种经营风险[6]。
　　 在公司内部建立比较成熟的风险控制体系，在产品生产、销售、运输、财务制度管理等方面创建了比较严格的规章制度，使整个公司处于相对公平公正、遵纪守法、和谐的环境中。同时，政府部门也应该尽力帮助小微企业，承担监督责任，举办有关风险控制的专题型讲座，帮助它们建立有效的风险控制系统[7-8]。
　　3.2  加强贷款产品创新，完善信用评估制度
　　 就目前的情况来看，商业银行仍然把目光放在大型公司上，小微企业的融资需求难以得到很好的满足。因此，银行应该根据小微企业的特点，打造其专属产品。传统的贷款机制需要对小微企业贷款的使用和还款时间进行严格控制，小微企业必须寻找能够为它们提供有效担保的担保公司。这在很大程度上导致小微企业无法在银行贷到款，限制了它们的融资，而无抵押贷款的模式在小微企业贷款中的应用较少，这间接地说明了我国商业银行的相关业务存在不够完善的地方，需要开拓创新。另外，我国大部分商业银行对小微企业的信用评估机制还存在一些问题。由于小微企业的经营规模比较小，公司的财务报表不完善，因而不能满足商业银行对大型公司提出的贷款要求。商业银行应该按照小微企业的特点，单独设定一套信用标准[9]。
　　3.3  建立完善的法律法规体系
　　 我国对于小微企业的法律法规还存在很多方面的不足，必须出台一些法律法规帮助小微企业更好地发展，使法律法规落到实处。可以通过向其他国家学习，拟定具体内容，在融资方面为小微企业提供有效的法律支持，解决其在融资过程中遇到的各种难题。同时，出台一些文件，明确小微企业在我国的重要地位，明确政府能够为小微企业提供的服务，从而更好地保障小微企业的正常融资。
　　4  结束语
　　 解决西藏小微企业融资困难的问题，既要从企业内部进行有效调整，也需要政府和银行改变以往的策略，为小微企业融资提供帮助。对此，商业银行应转变以往对小微企业的融资标准，根据小微企业的实际情况以及特点，提供相应的融资产品，尽量满足其需求。政府部门也应该明确自己对小微企业的监管责任，积极为小微企业的发展提供助力。
　　参考文献：
　　[1]程勇.对扶持小微企业发展问题的思考[J].现代经济信息，2016（7）：30.
　　[2]宋燕辉.我国大型商业银行拓展小微企业贷款业务研究[D].济南：山东财经大学，2014.
　　[3]张伟如.中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究[D].北京：对外经济贸易大学，2014.
　　[4]蒋雨娟.我国小微企业融资问题的探讨[D].四川：四川师范大学，2014.
　　[5]于洋.中国小微企业融资问题研究[D].长春：吉林大学，2013.
　　[6]杨锐.我国小微企业信贷研究[D].开封：河南大学，2013.
　　[7]夏中娅.小微企业融资困境与对策研究[D].成都：西南财经大学，2013.
　　[8]张哲.小微企业金融服务创新研究[D].重庆：西南大学，2013.
　　[9]韩杨.小微企业融资问题与对策研究[D].长春：吉林大学，2012.
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