信贷风险管理中的信贷文化建设探讨

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　　摘 要：在经济全球化逐渐深入和发展的背景下，我国金融业既获得了机遇，同时也面临着挑战。信贷业务是商业银行业务中最具竞争力的业务之一，但也存在一定风险，如何控制和抵御风险是商业银行经营管理的关键。而信贷文化建设是信贷风险管理过程中防范信贷风险的有效措施，主要就信贷风险管理中的信贷文化建设进行探讨。
　　关键词：信贷风险管理;信贷文化建设;探讨
　　文章编号：1004-7026（2019）18-0165-02         中国图书分类号：F832.4        文献标志码：A
　　 信贷工作在商业银行中至关重要，是商业银行不可或缺的信用业务。但目前在信贷工作中还存在一定风险，采取何种措施对风险进行有效抵御和防范，是商业银行经营管理过程中的重点。从客观角度来讲，重视信贷文化建设是强化和提升信贷风险防范能力的重要措施，在良好信贷文化的支撑下，既可以使信贷从业人员约束自身行为，又可以使其以高度责任感投入到工作中。
　　1  信贷文化在信贷风险管理中的现实意义
　　 商业银行信贷文化是信贷工作领域的员工在参与信贷管理工作过程中逐渐形成的价值取向或行为规范，是构成企业文化的重要内容。虽然商业银行已经建立了较为严密的信贷规章制度来防范风险的产生，但由于制度对人的执行依赖程度较高，使得一些道德层面的风险无法得到有效控制。
　　 良好的信贷文化不仅是信贷工作人员日常工作中使用的语言，也是工作的准绳，在信贷工作的各个环节和方面都有所涉及与渗透，对保证信贷安全发挥着重要作用。当信贷文化在价值这一目标的引领下，依托实践磨合和提炼为载体，并向信贷人员共同意识和理念转变时，其具有的指引和约束作用也将得到充分发挥。
　　 一般而言，信贷行为的职业性和规范性对信贷业务长久稳定发展有基础作用。在信贷文化的熏陶和影响下，可以对信贷人员的行为起到一定的引导作用，对其廉洁的职业操守的形成也发挥着至关重要的作用。一旦信贷文化在潜移默化中形成，其灵活性和覆盖面都能得到有效的提升与拓展，这是硬性制度约束没有的优势。
　　 建立信贷文化后会出现以下显著效果：①就从事信贷业务的个人来讲，会在明确基本经营管理理念的基础上，尽可能掌握较多有关贷款风险管理方面的技能，无论是在防范风险还是控制风险过程中都能保持自觉性。②就从事信贷业务的组织来讲，有助于推动科学化的风险管理方式和机制的建立，提升了信贷流程管理水平，同时也是提升组织资金安全性的有效保障。
　　2  信贷风险管理中信贷文化建设的具体路径
　　2.1  提升信贷工作人员素质
　　 从客观角度来讲，信贷文化虽然对商业银行的产出效果并没有直接影响，但在改变工作人员思维观念和固有管理方式方面发挥着重要作用。在建立信贷文化的过程中，信贷人员是基础和核心，是商业银行发展的根本所在[1]，因此要注重对高素质专业团队的打造。具体来讲，可以组织工作人员参与学习和培训，这样能对信贷文化的建立起到一定的促进作用，并使信贷工作人员在参与学习的过程中逐渐养成良好的学习习惯，提高其学习能力和积极性，这也是信贷文化建设使命感形成的关键所在。但信贷文化建设使命感的形成是一个循序渐进的过程，需要信贷工作人员在明确自身责任和义务的背景下来实现。
　　 同时，信贷文化需要以诚信作为支撑，因此要深刻认识到诚信的重要性。对于信贷工作人员来讲，诚信既是自身财富，又是构成银行无形资产的重要内容。在选择客户时，也要将对方的信用作为首要关注的内容，防止因信用不良给银行带来损失。信贷工作是利益与风险并存的工作，信贷工作人员应持续提升自身的风险意识，将信贷安全放在首要位置。对信贷过程中存在的潜在风险，信贷工作人员要对其进行深入挖掘，并采取有效的措施避免风险的发生，防止给银行带来损失。同时要允许部分合理性的风险损失存在，并以积极的心态去看待合理风险。如果后续交易过程中获得的收益可以对风险造成的损失进行有效弥补，那么此类风险也是可以接受的。通常来讲，房地产行业的过度扩张或中小企业经营危机的出现等，都是导致银行信贷部门负面影响出现的重要因素。对此，信贷工作人员要培养自身的平衡意识，改变以往“形而上学”看问题的思维方式，要重视问题具有的对立与统一性，例如信贷过程中的风险与收益。只有确保信贷交易过程的平衡性，才能实现收益最大化。信贷工作人员要始终具有创新意识和创新精神，这是信贷文化建设过程中不可或缺的因素。信贷工作人员还要立足于自身工作需求和实际情况，继续加大对信贷文化知识、信贷风险管理理念的学习，从而使信贷风险管理知识和技能得到有效的延伸与拓展。
　　2.2  提升信贷机制的完善性
　　 信贷文化建设过程离不开科学和系统的管理机制，例如以市场为引导的组织结构、完善的管理体制和信贷政策制度等都是管理机制的具体表现形式。就银行内部来讲，要以内部控制制度、组织方式、岗位机制和人员上岗机制为切入点，加大建设和完善力度，确保在管理机制监督下的每笔信贷交易都有迹可循。同时还要坚持权责分明的原则，使每位信贷工作人员都能明确自身的责任和义务[2]。此外，还要加大相关制度在信贷工作中的落实力度，并建立奖惩机制，激发信贷工作人员的工作积极性和动力。
　　2.3  建立竞争机制
　　 对信贷人员的专业素质、工作完成情况以及工作态度进行定期考核，了解信贷工作人员每个阶段的工作状况。对于表现良好的员工要给予一定的奖励，对于表现欠佳的要进行一定的惩罚。同时还要加大客户经理制的落实力度，并划分为见习客户经理、初级客户经理、中级客户经理、高级客户经理和资深客戶经理等5个等级，并借助“一季一考核一定级”的动态考核方式调动信贷工作人员的积极性。
　　2.4  与客户建立良好的合作关系
　　 银行的发展与客户有直接关系，客户是促进银行持续发展的动力。因此，银行要加大与客户的沟通与合作，在建立良好关系的同时促进银行社会价值的提升。值得注意的是，与客户建立良好的关系需要在相对和谐且良好的道德环境中完成，如果不重视道德环境，就容易出现信用缺失的情况，出现信贷风险。
　　3  结束语
　　 信贷文化在信贷风险管理中具有重要的现实意义，因此要提高对信贷文化的认识，并依托切实可行的措施推动信贷文化建设，从而更好地推动商业银行的可持续发展。
　　参考文献：
　　[1]黄云其.信贷风险管理中的信贷文化建设[J].现代商业，2017（30）：128-129.
　　[2]周宏梅.中小城市商业银行信贷风险管理应对策略——以保定市银行业金融机构为例[J].河北金融，2016（1）：41-42，51.
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