农牧区小微企业信贷风险管理问题与对策研究
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作者:张世义
摘要：小微企业是我国经济发展的一支重要力量。近年来，国家高度重视小微企业的发展，并在金融服务上推出倾斜性政策给予扶持。各大银行还通过，不断提高小微企业金融服务的质量。由于经济增长速度趋缓，市场波动环境下的小微企业抗风险能力比较弱，信用风险问题逐渐凸显。如何对小微企业信用风险进行良好的管控已成为银行业金融机构面临的现实问题。
关键词：小微企业 信贷 风险
近几年，伴随着青海省等农牧业经济的不断发展，农牧区的金融服务提供者也越来越多，全国的各大股份制银行相继进入农牧区市场，与大型国有银行、地方银行等等，提升了小微金融服务的供给量。随着农牧区小微企业贷款规模不断增加，其风险暴露程度越来越大。如何对小微企业信贷风险进行有效管理已经成为银行业金融机构面临的棘手问题，这对于金融机构发展和我国农牧区经济持续稳定前进，具有极其重要的现实意义。
一、农牧区小微企业信贷风险概述
小微企业资金需求多，短期性明显，再加上担保能力有限，融资成本较高，本身信贷风险就相对较大。随着农牧区经济持续发展，小微企业的信贷业务发展迅速，受企业本身、外部环境、交易对手等因素影响，信贷业务主要存在着以下风险。
第一，信用风险。小微企业信用积累不足、偿债能力不足、违约成本低，再加上财务管理水平较低，信息不对称的情况十分严重。银行难以准确判断企业的实际经营状况和未来盈利能力，增加了对其授信的风险。
第二，操作风险。银行本身因为内部控制体系不够成熟，信贷系统建设不完备，导致了常规的业务风险。同时，市场竞争环境下，各金融机构面临着业绩考核的压力，增加了向高风险小微企业授信来提升业绩規模的可能性。
第三，市场风险。小微企业产品技术含量相对较低，市场波动环境下的风险抵御能力较弱。再加上生产经营受生产要素价格影响大，技术水平有限，在产品生命周期、客户支付方式、相关企业牵连等方面，都具有相对更大的风险。
二、农牧区小微企业信贷风险管理存在的问题分析
（一）小微企业的信贷风险管理模式不健全
尽管农牧区小微企业信贷业务发展很快，但到目前为止，信贷风险管理模式依然是以传统信贷风险管理模式的沿用为主，欠缺针对性和专门性。小微企业与大中型企业，在实力规模、经营运作和财务管理等方面具有很大的差异。因此，小微企业的风险管理模式要在摸索中完成独立的设计与运行。但是当前缺乏小微企业的信用风险管理模型的研究和实践，没有独立和有效的风险管理机制与小微企业的性质和规模相适应。导致对于信贷调查、信贷审批、风险分级、贷后预警、不良资产处置等方面，均存在不足之处，无法适应小微企业的特殊性和复杂性的风险管理需求。
（二）缺乏科学的小微企业信用评级体系
在贷款定价模型中，一个主要因素是信用评级。我国小微客户信用体系建设还在摸索前进，仍然缺乏配套的实施细则。小微客户普遍存在财务不规范、信用意识淡薄、竞争实力不强等问题，与大中型企业相比，小微客户本身信用状况较差，对小微客户信用评价的依据不够充分，影响信用评级体系的建设和应用。银行业金融机构还没有搭建起与小微企业性质和规模相适应的企业信用评级方法，对其信用评级和授信很多时候是凭借经验行事，欠缺规范性。在实践操作中，电子化和信息化的技术应用不足，信用评级技术的信息化操作较少，缺乏科学的统计分析和定量评估的风险模型，因此，很难做到准确全面的信用级别划分和管理。
（三）小微企业信贷风险预警机制不够完善
小微企业贷款的使用情况直接关系到信贷风险的大小。因此，在发放贷款后，应监测贷款的使用情况，及时发现风险趋势。然而，目前许多银行对风险管理的认识仍然停留在对不良贷款的风险控制上，缺乏全面的风险管理意识。客户经理沿用大中型企业贷款后管理的旧模式，强调贷款而忽视管理，使得贷后检查无法达到预期的风险控制目的。此外，银行长期未开展小额信贷业务，尚未建立一套针对小微企业贷款的贷后管理、风险跟踪、监控和预警系统。部分银行信息化建设不足，小微企业信用数据仓库的缺乏，使得风险预警系统的建设和运行难以实现，无法及时发现和化解风险。
（四）小微企业信贷专业团队管理与建设不足
小微企业信贷团队包括营销人员，产品开发人员、贷款审查人员等等。
在激励约束方面，银行对小微企业贷款的制度建设和激励约束方面的实践时间较短，在绩效考核、坏账率和尽职调查豁免等方面还欠缺成熟的管理经验。一些银行将小微客户信贷任务和大中型客户信贷任务合并在一起，实行整体考核，没有对小微信贷业务分离开来，在一定程度上影响其有效激励和推动。
在团队专业人才培养方面，小微企业信贷业务客户多、金额小、产品和服务具有很大的创新性质。银行需要加大成本投入以实行专业化，但目前银行开展小微信贷的成本效益方面还有很大的改善空间，后台产品开发人员和风险管理人员占比相对较低，营销人员数量较多，但营销水平和质量参差不齐，对企业管理、农牧区行业特征、财务管理等多方面没有足够的知识体系，影响小微企业信贷业务发展，对风险管理带来影响。
三、提升农牧区小微企业信贷风险管理的对策建议
（一）建立针对小微企业特点的风险管理模式
小微企业信贷需要专门的针对性的管理模式。金融机构应重视小微企业信贷业务发展的趋势。建立独立的机构，配置专业人员，通过小微客户金融部，为业务开展，做好基础性的软硬件设置，针对小微企业的特点，采取针对性的风险管理模式。在特定功能方面，首先，在风险可控的基础上，适当放大审批权限，简化审批流程。针对小微企业资金需求频繁且需求较急的特点，将企业调查和守信的环节合并起来，提前做好调查评估，减少小微企业信贷的环节步骤。其次，传统信贷业务有20多个基本流程。根据小微企业信贷业务风险防范的需求，除了减少业务流程，还应该采用团队工作制，合理发放职责和审批权限，共同团队开展的模式，实现信贷业务的独立性和高效性。最后，要结合小微企业的性质和基本特征。强化贷前调查、贷中审查监控和贷后管理创新。通过关键指标动态监控和现场贷后检查相结合的方式，降低信贷风险。 （二）建设适用于小微企业的信用评级体系
信用评级体系是确定授信方式和授信额度的基础保障。银行业金融机构可与相关管理部门合作，借鉴国外银行小微企业客户的信用评级管理办法，针对小微企业构建信用评级模型，通过以企业主个人变量、企业特征变量、财务状况变量、企业信用状况、小微企业与银行关系、担保情况，等指标数据的录入和及时更新，完成对小微企业的快速全面的信用评分。并且各指标体系设计的变量及评分标准，随着内外部环境的变化进行调整。通过科学合理的信用评级体系，对客户进行筛选和培育，对信贷风险进行有效控制。
（三）建立适用于小微企业的风险预警系统
与大中型企业相比，小微企业贷款本身的风险性就相对更高，因此其风险预警系统要根据小微企业自身的运作特点来设置。建立小微企业数据库，为预警系统的提供全面的数据，讲基础数据例如预警系统的数据库，进行过滤和分析，并根据不同的风险水平制定不同的管理措施。同时加深与其他金融机构的合作，及时做好信息的更新，设定明确的预警指标所占权和变动范围，一旦发出预警，则能够及时对风险进行识别和控制。
（四）强化小微企业信贷业务的团队建设
小微企业信贷业务必须要通过专业的团队，来实现产品的创新和服务的创新，在瞬息万变的市场对风险进行高效的管理。第一，通过理论学习和实践指导，培养专业人才，做好市场调研，了解小微客户的资金需求。第二，加强信息化建设，借助先进的管理工具和完善的规章制度，提高服务效率，使工作人员能尽快处理工作任务，用技术手段控制好工作流程，保证高效的业务效率。第三，加强客户服务的信息化应用，通过数据挖掘和利用，精准识别客户，提高客户服务水平，为信贷风险管控奠定基础。
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（作者单位：海晏农商银行）
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