小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨
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摘 要 小微企业是我国经济发展的重要构成部分，为国民经济发展作出了巨大的贡献，同时，小微企业为社会提供了大量就业岗位，保证了社会的稳定发展，所以加快小微企业发展尤为重要。就目前而言，小微企业在发展过程中面临诸多问题，融资难是制约其发展的主要因素之一，面向小微企业的金融服务还存在诸多不足，亟待完善。对此，本文探究小微企业的发展现状，分析其金融服务存在的问题，并针对问题制定与之对应的措施，以期为小微企业发展提供金融服务保障，满足其发展所需资金。
关键词 小微企业 金融服务 问题 措施
一、小微企业发展现状
（一）小微企业当前发展状况
小微企业是我国国民经济发展的重要构成部分。近年来，我国小微企业的数量呈递增趋势，根据中央政府网站统计数据可知，2018年初我国注册的小微企业数量超过6500万户，超过了企业总数的90%。同时，小微企业创造了大量就业岗位，有效缓解了我国就业岗位不足的问题，带动了我国经济发展，为地方经济发展作出了重大贡献。此外，我国国家统计局在2018年对小微企业进行了抽样调查，从众多企业中筛选出53000家小微企业，通过问卷调查发现，约84%的企业在第一季度表现良好，与2017年同期相比增幅超过1.5%。由此能够看出，我国小微企业发展趋势相对平稳，整体呈缓慢增长趋势。
（二）小微企业融资状况
随着我国金融体系的不断完善，尤其是普惠金融的发展，在一定程度上缓解了小微企业的资金不足问题，不过整体而言，小微企业依然存在严峻的融资困难问题。小微企业存活率相对较低，一般而言存活时间不超过三年，主要原因是小微企业本身实力较弱，缺乏贷款资质，前三年很难从银行获取发展所需资金。根据央行统计数据显示，我国小微企业获取贷款的额度以及比例均相对较低，其中2018年初小微企业贷款通过率仅为58%，贷款数额多在500万元以下。此外，小微企业缺乏多元化融资渠道，融资相对艰难。
二、小微企业融资服务面临的难题
（一）小微企业自身问题
小微企业融资之所以面临困境，其主要原因之一来自内部，具体表现在以下方面：
首先，小微企业自身实力薄弱，缺乏有效的贷款抵押物品;内部管理相对混乱，缺乏完善的管理机制，没有健全的财务管理机制;经营规模相对较小，生产经营过于灵活，盈利缺乏可持续性，贷款偿还积极性相对不高，抗风险能力相对较弱。这些因素都导致银行等金融机构不愿意轻易贷款给小微企业。
其次，小微企业不注重自我信誉建设，诚信观念相对薄弱。对于金融机构而言，在开展信贷业务的过程中，往往比较看重企业的信用，企业如果信用好往往就能轻松地获得银行贷款，相反，如果企业缺乏信用，或者无法获得有效信用评估，那么金融机构在贷款方面就会相对谨慎，不会轻易发放贷款。
最后，银行与小微企业之间缺乏有效的信息交流，信息存在严重失衡，导致银行无法有效评估小微企业的信用资质，贷款审批自然相对困难。
（二）金融机构发展存在制约性
小微企业贷款之所以面临诸多困境，不仅有自身原因，也因为受外界因素影响，金融机构发展的制约性就是重要因素之一，具体表现在两个方面：
一方面，银行在发展过程中过于保守，缺乏创新意识，针对小微企业面临的资金不足问题，只是站在保守层面看待问题，故步自封，针对小微企业的贷款审核较为严格，虽然避免了金融风险的发生，但也让银行失去了更多的发展机会，丧失了诸多客户资源。同时银行金融服务人才相对有限，无法充分了解市场变化以及企业现状，信息掌握相对有限，存在信息失衡问题，导致自身相对封闭。
另一方面，缺乏小微企业专营机构。小微企业对资金需求较大，且其数量要远远大于大中型企业。虽然小微企业的贷款数额相对较小，但是庞大的企业数量会给银行带来较大的利润空间。目前银行并未耗费较大精力投入小微企业信贷业务方面，很多网点没有设立小微企业专营机构，造成小微企业客户大量流失。同时，一些专业网点虽然有专人负责小微企业信贷业务，但是服务效率相对低下，贷款流程过于复杂，贷款通过率较低，久而久之小微企业就不愿意到银行贷款。
（三）政府缺乏有效的体制保障
政府是市场经济的监管者和引导者，对市场经济发展具有重要作用。小微企业对地方经济发展的促进作用是毋庸置疑的，这也是地方大力扶持小微企业发展的主要原因。不过就目前来讲，政府并未制定完善的金融扶持政策，在小微企业融资贷款方面缺乏完善的体系规范，同时政策性担保相对滞后，具体表现为政策性担保机构严重不足、缺乏有效的风险补偿制度。此外，在信用体系建设、贷款法律制度保障等方面均存在缺陷，这些都使小微企业贷款困难重重。
三、提升小微企业金融服务效率的有效途径
（一）不断完善管理机制，重视信用建设
在融资贷款方面，小微企业针对自身存在的问题，必须从以下几方面入手，不断优化自我管理机制，提升企业信誉度，提高信用评估等级，获得更多贷款资质。
首先，内部管理关系着企业的长远发展，对企业规范化建设具有重要意义，同时，通过优化内部管理还能确保企业盈利，促进企业稳定发展，提升企业自身实力，从而获得更多资金支持。小微企业在加强内部管理方面可以从这些方面着手：第一，优化管理模式，创新管理机制，尽量让企业朝规范化模式发展;完善企业财务管理机制，树立品牌形象，优化内部产品结构，实现经营能力的大幅提升。第二，人才是企业发展的根本，对于小微企业而言更是如此，对此，小微企业要重视人才选拔与培训，提升人才的综合能力水平，为企业发展奠定坚实的人才基础，实现企业的长远发展，只有高素质人才，才能让企业管理更加有规划，最终实现企业综合实力的有效提升。
其次，小微企业要注重自身信用度的提升，树立信用管理理念，培养企业信誉。在市场经济环境下，信用是企业赖以生存的根本，企业如果信用度高，更能獲得市场投资者的青睐，吸引更多的投资者，为企业发展赢得充足的市场资金。小微企业必须注重信用建设，优化信用环境，加大信用投资力度，要坚持诚信经营，在实现经济效益的同时，注重社会效益。 最后，小微企业要做好与银行之间的沟通，建立良好关系，使银行对自身有更全面的了解，以更好地获取贷款。
（二）加大金融机构扶持力度，提升服务效率
针对小微企业融资难面临的金融机构方面的问题，银行等金融机构要积极响应国家号召，不断创新业务，提高服务效率，为小微企业贷款提供更多便利，在满足自身发展需求的同时，为小微企业提供更多资金支持。
首先，银行要积极创新金融产品，通过多元化产品来满足小微企业在金融方面的发展需求。银行可以利用互联网金融，加快银行普惠金融业务的发展，通过普惠金融快速渠道为小微企业提供发展所需资金。同时，针对小微企业存在的风险因素，银行要进一步完善信贷机制，做好信用评估，完善信息渠道，对小微企业有更全面的了解，优化自身的资源配置。
其次，银行要不断扩大专营机构的服务规模和提高服务效率，尽量在每个区域或者网点都开设小微企业专营信贷服务部门，为小微企业提供高效服务，更好地满足自身业务的发展。此外，银行要加大对专业服务人才的投入，不断引进先进人才，提高服务人员综合素质，优化信贷路径，提高信贷效率。
（三）政府要为小微企业融资提供政策保障
政府作为宏观调控的主体，要积极发挥自己的作用，通过政策、机制建设为小微企业融资提供保障。政府要加大政策扶持力度，通过政策引导市场资金向小微企业流动。首先，政府要规范金融市场，使其形成良好的金融秩序，规范民间资本，为小微企业融资提供更多政策保障，降低其融资风险;其次，通过财税政策对小微企业提供补助，降低其经营成本，为其发展提供便利条件;再次，健全信用担保机制，通过网络信息技术创建信息平台，实现信息共享，尤其是要建立地方征信体系，在小微企业与银行之间建立信息共享平台，满足双方发展需求;最后，拓宽担保渠道，完善担保体系，为小微企业发展提供更多融资途径，实现地方经济效益与社会效益的协调统一。
四、结语
通过本文研究能够看出，小微企业金融服务面临的问题相对突出，产生问题的原因既有自身原因也有外部原因，其中内部原因占主导地位。对此，本文从企业、政府、金融机构三个层面作出论述，希望能夠为提升小微企业金融服务水平提供有效帮助。
（作者单位为武义县桐琴镇中中五金店）
参考文献
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[2] 尹清伟.征信系统对小微企业融资支持的应用于探究[J].河北金融，2019（07）.
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