试论互联网金融背景下的小额信贷发展

来源:用户上传      作者:

　　摘要：在市场经济环境下，资本是维持经济发展的主要因素。企业想要实现自身长远发展，就必须准备充足的资金。但在现实中，很多企业在发展中，缺乏足够的资金支持，往往通过信贷来满足自身发展需求。互联网金融时代，小额信贷在满足小微企业发展中发挥着重要作用，小额信贷有效解决了大众资金短缺问题。当然，小额信贷在给人们生产、生活提供便利的同时，也存在这诸多隐患，只有解决好小额信贷业务发展中的弊端，才能营造一个良好的小额信贷环境。因此，本文以小额信贷为主体，从小额信贷的含义、现状入手，重点分析了互联网金融背景下小额信贷发展当中存在的问题，并根据问题制定优化方案，希望能够为小额贷款业务发展提供参考依据。
　　关键词：小额贷款;互联网金融;问题;方案
　　在互联网信息时代，各种行业与互联网相融合，实现了产业结构的优化升级。金融行业同样如此，通过“互联网+金融”的方式，推动了互联网金融的快速发展，为小额信贷业务的推广奠定了坚实基础。为了推动我国市场经济的快速发展，国家加大了小额贷款工作的推广力度，通过金融体制优化、创新，来为农业金融、小微企业提供资金保障，同时，通过政策引导小额信贷业务的健康发展。
　　一、互联网金融背景下小额信贷的涵义
　　1.含义
　　互联网金融是在“互联网+金融”的背景下实现的，互联网是金融发展的途径和渠道，主要依托云计算、大数据等网络信息技术，属于新兴金融工具。互联网金融是将金融与互联网之间的深度融合，通过技术与业务之间的融合，实现两者的优化发展。所谓小额信贷，主要是指信贷资金相对较小，主要满足小微企业以及中低收入群体的资金需求所开展的信贷业务。其贷款对象主要以家庭、个人、小微企业为主，资金通常不超过20万。
　　2.小额信贷的发展状况
　　近年来，小额信贷行业在我国市场中呈快速发展状况，在对小额贷款业务的预测报告研究中，我国市场报告网对2016-2022年的小额信贷业务进行了预测分析，并认为，在社会主义经济发展的新时期，中国已经进入经济发展新常态，在国家宏观经济背景相对较好的前提下，市场对小额信贷的需求量进一步增大。首先，在我国改革开放推动下，市场经济发挥着重要作用，小微企业逐渐成为我国经济发展的主要动力，而小微企业在小额贷款方面需求量极大;其次，在全面实现小康社会的过程中，我国贫富差距，区域差异问题依然较为严重，这些为小额信贷业务的发展提供了空间。近年来，在我国改革不断深化的作用下，国家加大了对小微企业的扶持力度，为了解决小微企业融资难问题，加大了小额信贷业务的投入力度，通过各项政策、措施来鼓励、推动小额信贷业务的发展。在研究中发现，从2005-2018年，在我国金融服务体系中，小额信贷公司发挥着重要作用，在满足市场主体金融需求方面提供了重要保障，其中，信贷公司总数已经突破9000家，为市场提供了超过2万亿元的贷款需求，缓解了小微企业贷款不足问题，为市场经济的繁荣发展做出了重大贡献。但相对庞大的市场需求而言，小额信贷企业无论在规模，贷款资金等方面均存在不足。
　　二、互联网金融背景下小额信贷发展面临的问题
　　1.缺乏完善的风险监管机制
　　对于金融行业而言，风险管理是降低企业风险的重要举措，也是实现企业持续健康发展的关键手段，小额信贷机构同样需要加强风险监督管理，降低自身風险。但从目前来看，小额信贷企业在风险监管机制方面尚存不足，具体表现在两个方面：首先，从贷款对象来看，贷款对象的信誉与贷款风险之间存在密切关系。由于小额信贷缺乏健全完善的信贷评估机制，而且面临的贷款主体较为多元化，所以，在小额贷款中难免会遇到一些失信者，贷款人员诚信问题成为其风险的主要因素之一。一方面在诚信教育方面相对匮乏，存在道德风险;另一方面失信成本较低，失信者难以充分认识到失信对自身以及社会带来的危害。其次，平台风险。在互联网背景下，很多信息通过网络进行传递，业务也可以通过网络进行开展，而网络安全会对影响到信贷业务的发展。
　　2.政策制度尚存不足
　　法律制度是确保行业健康持续发展的基础保障，对于小额信贷行业而言，想要实现可持续发展，必须依托政策制度确保发展的规范性、合法性、持续性。从目前来看，尽管国家在推动小额信贷业务方面制定了各种法律制度，但是，现有法律制度依然存在缺陷，这就使得在小额信贷业务拓展中，存在一些违法行为，例如，在我国颁布的《小额信贷公司改制设立村镇银行暂行规定》中，并未制定具体落实政策，这也导致一些小额信贷公司在发展当中存在非法集资的行为，扰乱了正常的金融秩序。由于在小额信贷公司建设方面，缺乏对应的法律依据，导致一些小额信贷企业在宣传推广中，过于浮夸，尤其是部分小额信贷公司为了抢占市场，采取不正当方式开展业务，从根本来讲，这些不足均是由于制度、政策不完善所导致。
　　3.缺乏高素质的人才队伍
　　人才是企业发展的根本，无论是大中型金融机构，还是小型信贷公司，在发展过程中，都需要高素质的人才来推动企业的健康持续发展，从目前来看，信贷公司规模相对较小，实力有限，无论是制度、机制建设，还是人才均存在不足。在研究中发现，小额信贷企业人数一般不足20人，而且人员缺乏专业的金融素养，多数信贷企业将业务作为核心，缺乏人才培训与管理，这也导致很多信贷公司经营如履薄冰。
　　三、互联网金融背景下小额信贷的优化策略
　　1.健全法律制度建设，完善监督管理机制
　　法律制度是行业发展的基本准则，也是惩治违法犯罪的重要举措。要通过法律制度的健全来为小额信贷业务发展提供坚实保障。首先，国家要从立法层面，对金融体系进行完善，尤其是要进一步健全完善小额信贷业务方面的法律法规，要从行业规范性、小额信贷企业发展政策、信贷风险防范等方面进行制定;其次，加强国家监管部门的监管力度，制定严格的监管政策，明确监管部门的职责和范围，通过责任追究制来切实保障各项工作的有效落实，真正解决政策不足的问题，为小额信贷发展提供良好的营商环境。再次，要加强小额信贷业务的规范力度，对于一些违法经营、虚假宣传的行为要进行严厉打击，保护公众权益。最后，加强普法宣传力度，通过网络媒体、电视、广播等途径加强互联网金融的宣传力度，提高公众对互联网金融的认识度，增强公众风险意识。 　　2.加强信用体系建设，构建信贷平台退出机制
　　在网络信息时代，互联网金融已经成为金融行业发展的一种主流趋势，小额信贷也成为金融企业的主打产品。在激烈的市场竞争环境下，必须要健全完善信用体系，通过完善的信用体系来为小额信贷行业发展提供便利。首先，完善个人信用体系，通过信用机制构建来为信贷业务提供参考依据，让信贷机构能够通过信用平台快速掌握客户信用资质;其次，完善信用评价体系，要建立统一、规范的评价标准，实现行业的一致性，利用互联网平台，实现用户信用信息的有效共享，最大限度满足小额信贷发展需求;最后，构建信贷平台退出机制。在小额信贷快速发展中出现了许多空壳公司，信贷行业公司类型参差不齐，对此，可以利用退出机制来淘汰一些落后、违法企业，而且退出机制能够激发企业竞争力，实现小额信贷行业健康发展。
　　3.加强人才队伍建设，提高行业自律性
　　首先，小额信贷企业要注重人才的招聘與培养，要通过福利待遇的提升来吸纳人才，同时，要建立完善的培训机制，提高信贷人员的业务素质和道德水平，避免由于人员问题而引发的管理风险;其次，行业要制定严格的规范制度，在人才方面要进行统一规范，只有具备相关资质以及从业资格的人员才能从事信贷工作。同时，行业要加强自律性，为行业发展营造良好的环境，要加强行业自我监督管理，完善行业约束机制，实现行业可持续发展。
　　此外，在互联网背景下，小额信贷企业主要依托互联网金融平台实现业务开展，信贷企业需要承担所有信贷风险，这无疑会增加信贷企业的风险度，对此，可以将平台纳入风险体系当中，发挥平台的监督作用，在降低贷款风险的同时，分散小额信贷企业的风险压力。
　　结束语
　　互联网金融时代，小额信贷产品成为大众消费品，备受消费者青睐，与此同时，在我国消费理念转变下，小额信贷业务将会快速增长。尽管小额信贷发展趋势良好，但必须要对其发展中存在的不足进行优化，规避风险，实现小额信贷业务的长远发展。本文对小额信贷行业发展存在的问题进行简要探究，并制定优化措施，希望能够为小额信贷业务的发展提供参考依据。
　　参考文献：
　　[1]李昱.大学校园互联网金融贷款现状分析及风险防范措施[J].中国商论，2018（23）：39-40.
　　[2]叶文辉.互联网现金贷平台存在的风险和监管对策[J].国际金融，2017（09）：76-79.
　　[3]徐本磊.小额信贷机构风险评级指标体系研究[J].黑龙江金融，2019（07）：65-70.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/1/view-15128527.htm