消费金融体系下新蓝领工人的用户画像及消费需求特征

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　　摘 要：深化金融改革和普惠金融政策下，新蓝领消费金融需求正成为经济增长的强大引擎。立足珠三角新蓝领群体，调研制造业流水线工人的消费金融需求。经过桌面研究、实地调研、人物访谈等方法，绘制清晰的用户图像，为促进新蓝领消费金融发展提供参考。
　　关键词：消费金融;新蓝领;用户画像;消费特征
　　文章编号：1004-7026（2020）10-0025-02         中国图书分类号：F270        文献标志码：A
　　 消费金融是向各阶级消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。其中，蓝领消费金融市场是目前消费信贷领域尚待挖掘的蓝海。在新常态下，消费作为拉动内需引擎被赋予期望。
　　 城市化下，大量农村劳动力进城，形成了万亿级的蓝领消费市场。据2017年数据显示，4.2亿蓝领群体的平均工资为3 520元，其中消费性支出占比为40%，每年消费市场规模可达6万亿元。目前，蓝领消费金融市场远远没有饱和。据统计数据显示，2018年蓝领群体近4.2亿，其中农民工2.78亿，占全国总人口的30%。市场上对该群体消费金融需求开发尚在早期，目前服务他们的产品在数量和质量上都有巨大提升空间。
　　1  文献综述
　　 国内对消费金融研究刚刚起步，并无权威理论指导。相关文献多侧重某一角度，因数据与分析方法的差异而结论不同，很难形成关于消费金融的系统政策建议[1]。目前国内消费金融研究可分为以下3类。
　　 一是从宏观角度对消费金融市场现状、发展前景及路径进行分析。张学江等（2010）[2]研究认为经济转型升级阶段，消费金融健康快速发展是扩大内需的重要途径，但我国消费金融仍处于发展初期，需从人才及政策法律方面规范发展。
　　 二是宁静等（2011）[3]从消费金融公司面临的问题、产品服务及业务模式角度研究，认为当前信用环境缺失及风控疲弱制约了消费金融公司及市场发展。
　　 三是张荣（2017）[4]结合新常态下普惠金融的热点，从互联网消费金融角度，重点探讨其服务模式、产品创新及监管方式。
　　 国外在消费金融方面也有相关研究，部分从市场金融产品供给角度，研究了市场结构及产品服务模式。Carlin等（2009）[5]立足于信息的不对称，研究消费金融产品和服务的零售市场行为。Kartik（2007）研究消费者所处金融环境、探索消费金融市场与政府供给行为的作用。另一类则主要研究消费金融市场产品需求，Grant（2007）[6]、Chen等（2014）[7]认为信用约束、家庭收入、教育水平等会影响消费者对消费金融产品需求。
　　 综上所述，当前国内外对消费金融领域的系统研究仍较少。在研究对象上，多数学者仅针对中高级消费人群进行研究，对蓝领等群体并无细致完整的用户画像分析。以新常态下蓝领群体消费金融需求为研究重点，刻画该群体用户画像，以明确该群体的消费金融需求特点，可以为设计符合市场需求的产品提供重要参考。
　　2  新蓝领消费用户画像与消费金融需求
　　2.1  新蓝领强烈的消费金融需求与年轻、低收入、低储蓄相关
　　 调研显示，蓝领超前消费与年龄、性别高度相关，其中男性信贷消费欲望较女性强烈;年龄上，18～35岁群体对信贷消费认可度与接受度普遍较高，其中男性占比87.21%，女性占比83.42%。
　　 根据数据分析，20～35岁青年蓝领是消费金融潜在主力，18～35岁是群体消费黄金期，他们在生活消费和能力提升方面有较高需求。数据也表明，该年龄段的大部分蓝领处于无储蓄或低储蓄状态（月储蓄率<10%），男女“月光率”分别达37%和41%，多数被定义为“月光族”。
　　 通过访谈发现，新蓝领不仅有强烈的消费意愿，并且有冲动消费习惯。受收入有限和低储蓄影响，这部分人可能从消费信贷获得满足。该群体月均收入低于4 000元，在3C数码产品等一次性大额消费时会造成资金压力。短期大额消费诉求与收入水平的矛盾，促使蓝领选择分期消费。
　　 因此，从调研结果看，新蓝领工人具备年轻、收入有限、储蓄率低等特征，存在强烈消费信贷需求。
　　2.2  新蓝领的分期消费特征及消费需求场景
　　 访谈发现，相当部分蓝领的借贷需求主要从亲友、花呗等渠道获得满足。在分期消费方面，对分期消费平台的信任程度影响他们是否选择分期消费;另一方面，支付额外分期费用的高低也是影响他们分期消费的重要因素。
　　 调研显示，新蓝领借贷分期最常购买的产品是电子产品，如智能手机占比达到38.9%;其次是其他消费类电子产品，占比达到31.8%;手表、耳机、其他的占比较少，均不足10%。
　　 调研显示，青年蓝领借贷购买产品的金额与产品本身的价格高低存在较高相关性。最常购买智能手机的借贷金额主要集中在2 000～4 000元，占比为38%;而数码产品、旅游和其他借贷金额集中在4 000～8 000元，高于智能手机的借贷金额。
　　 互联网时代下，智能手机是青年蓝领必不可少的生活刚需用品，是日常沟通、社交、消费、娱乐等需求的重要载体。设计消费金融产品可以将智能电子产品作为主消费对象，刺激青年蓝领消费分期需求。同时，需要选择安全性高的分期平台合作，合理设计分期手续费率[8-9]。
　　3  结束语
　　 当前，中国青年蓝领的学习能力不断增强，对新兴事物的接受程度较高，对消费信贷业务能够比较快地理解并接受。青年蓝领具有月收入水平和储蓄率较低特征，会产生一定的资金压力，从而产生消费信贷需求。他们在使用消费金融产品时，较为关注分期平台安全性和手续费率高低，消费分期产品主要集中在智能电子产品领域。
　　 因此，消费金融公司可以根据以上青年蓝领的用户画像和消费分期特征设计合适产品，更好打开蓝领消费金融市场。
　　参考文献：
　　[1]宋明月.国内消费金融最新研究综述[J].当代经济管理，2015（4）：6-12.
　　[2]张学江，荆林波.我国消费金融服务业发展现状及政策选择[J].南京社会科学，2010（11）：34-43.
　　[3]宁静，薛畅.我国消费金融公司现状及发展研究[J].财经问题研究，2011（7）：45-49.
　　[4]张荣.我国互联网消费金融发展困境与路径探寻[J].技术经济与管理研究，2017（1）：76-80.
　　[5]Carlin，B.I..Strategic Price Complexity in Retail Financial Markets[J]. Journal of Financial Economics，2009（91）：278-287.
　　[6]Grant，C..Estimating Credit Constraints among US Households [J]. Oxford Economic Papers，2007（59）：583-605.
　　[7]M Chen，S Mao，Y Liu.BigData：A Survey [J]. M obile Networksand Ap-plications，2014，19（2）：171-209.
　　[8]毛中根，段軍山.借贷消费模式的“双刃性”：金融危机抑或经济增长[J].广东商学院学报，2010（3）：53-58.
　　[9]艾娟，崔美玉，刘杨浩宇，等.互联网借贷平台对青年群体的影响——基于消费心理的视角[J].吉林工商学院学报，   2017（3）：41-44.
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