非现金支付对现金的替代作用研究

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　　【摘要】随着互联网信息技术的发展与支付手段的不断创新，依托银行卡和互联网技术的非现金支付方式在用户体验和便捷性方面有着无法替代的优势。以电子支付为代表的非现金支付方式因其交易成本低廉，资金流转高效等优势越来越被消费者接受和使用，不带钱包出门的“无现金”生活成为新的潮流。而传统社会的现金支付方式似乎在渐渐“失宠”。
　　【关键词】现金支付 非现金支付 替代作用
　　一、前言
　　随着我国国民经济的持续快速发展，非现金结算工具的应用也日益广泛，目前我国已形成了以支票，本票，汇票和银行卡即“三票一卡”为主体，以支付宝等网络支付结算手段为核心，以兑换，委托收款，电子结算等方式为补充的非现金结算体系。本文在理论阐述和数据分析的基础上，对非现金支付工具对现金的替代效应进行了深入分析，并且就发展中存在的潜在风险提出合理化的建议。
　　二、相关理论综述
　　（一）现金结算的概念和特征
　　现金是货币的一种形式，具有支付手段的职能，自其产生以来一直是重要的结算工具。所谓现金结算是指在商品交易、劳务供应等经济往来中直接使用现金进行应收应付款结算的行为，是货币结算的主要形式之一，具有直接便利、不安全性、难以进行宏观控制和管理以及.费用较高等特点。
　　（二）非现金结算的概念和特征
　　非现金结算，也称转账结算，是指不使用现金，通过银行将款项从付款单位（或个人）的银行账户直接划转到收款单位（或个人）的银行账户的货币资金结算方式。我国目前的结算以汇票、支票、本票为主体，增强了结算方式的通用性、灵活性、安全性。
　　三、我国非现金支付体系的发展现状——以银行卡为例
　　我国银行卡的起步较晚，是从代理国外信用卡开始的，准贷记卡是我国银行在总结代理境外信用卡业务经验的基础上产生的。据统计，至2011年，我国银行卡的发行量已经超过26亿张，速度可见惊人，但相比国外而言，仍然具有一定的滞后性。目前我国银行卡的发展现状主要有以下特征：（1）发展环境得到优化;（2）发行规模增大，业务功能得到升级;（3）合作化趋势越来越明显;（4）银行卡发展国际化。
　　四、我国非现金支付体系的特征
　　（一）非现金支付笔数持续快速增长
　　我国现有的非现金支付主要包括电子支付、票据、银行卡以及贷记转账等形式。2016年我国非现金支付1251亿笔，支付金额3687万亿元占整个支付系统超过72%，其中电子支付约2500万亿，占非现金支付金额68%。
　　（二）第三方支付交易规模快速增长，主要扩张动力来自移动端
　　随着智能手机的普及，支付用户由PC端向移动端迁移。移动端购物、网贷、在线货币市场基金等互联网金融服务迅速增长，叠加扫码支付和NFC支付在线下场景的快速布局，我国第三方移动支付交易规模呈现出爆发式增长。据统计数据显示，2016年第三方移动支付交易规模58.8万亿，同比增长382%。
　　（三）支付用户向移动端迁移带来移动支付占比大幅提升
　　据统计数据显示，在网络支付结构中，从2015年移动支付占比50.7%首次超过互联网支付，到2016年其占比已经接近75%。
　　五、非现金支付方式对现金的替代效应
　　根据中国人民银行发布的2017年支付体系运行总体情况数据显示，2017年全国共办理非现金支付业务21608.78亿笔，金额3759.94万亿元，同比分别增长28.69%和1.97%。本文从以下几个方面阐述非现金支付方式对现金的替代效应。
　　（一）非现金支付的发展减少了纸币的使用量
　　随着社会经济的发展，经济体量的增长，资金结算规模必然不断增大。从2010年到2017年近我国银行业金融机构的支付结算总金额变化情况可以看出，支付结算规模在逐年增长，非现金支付结算基本带动了整个支付结算规模的增加。
　　（二）非现金支付方式的推广运用降低了纸币的使用频率
　　在社会商品买卖交换过程中，非现金支付方式为实现货币的支付手段职能提供了更加便捷的選择，尤其是人们在购置贵重高价值商品时（如购买金银首饰、房产、汽车等）或带有零散化小额消费的场景中（如乘坐地铁公交、支付门诊医药费、超市购物支付零币等）。整个支付过程有效降低了现金的使用频率，尤其是对大额现金和小面额零辅币的使用。
　　（三）非现金支付方式有效缓解了残损币的产生
　　非现金支付工具的使用也减少了个人现金使用量，从而降低了纸币被虫蛀、鼠咬、水洗、撕裂或涂画的几率，有效缓解了残损币的产生。
　　（四）非现金支付方式有效抑制了假币的流通
　　非现金支付方式所具有的交易属性正好消除了假币的生存环境，从根本上杜绝了假币的使用，是假币的天然“克星”。
　　六、非现金支付职能替代性的必然和意义——以银行卡为例
　　（一）市场票币流通周期冗长造成票币更新困难
　　票据市场较长的流通周期，会给同一版别货币的更新带来难度，也使人民币套别间更替时间大大增加，同时带来票币破损率的增加，整洁度下降，直接危及公众健康，也为假币的滋生提供了可乘之机，给社会生活带来的消极影响日趋显现。
　　（二）银行卡支付手段推动了支付体系现代化
　　自从银行卡等使用以来，其联网通用事业不断向纵深发展，迅速成为个人支付结算最重要的非现金工具，银行卡的迅速普及和银联网络的不断发展，完善了个人支付清算体系，有力地推进了我国支付体系的现代化，具有以下鲜明特点：（1）提高资金结算效率;（2）改变了大众的支付习惯;（3）对传统的现金支付手段的替代作用。
　　六发展建议
　　（一）加强风险管理，保障支付安全
　　1.提高支付安全技术水平;2.加强支付信息保护;3.培育安全高效的支付习惯;4.完善相关法律法规。
　　（二）进一步普及非现金支付方式的运用，缩小地区和人群间的差异
　　1.创新非现金支付工具和方式;2.完善非现金支付服务;3.加强非现金支付硬件基础;4.加强宣传教育。
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