互联网金融对中小企业融资影响及对策分析
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摘要：随着中国经济的快速发展，中小企业为我国经济发展做出了重要的贡献。但与此同时，中小企业的融资难问题却不可忽视。近几年互联网金融融资模式的兴起，为我国中小企业提供了新的融资渠道。主要从福建中小企业的融资现状及原因、互联网金融对中小企业融资影响和该模式如何解决福建中小企业融资难的问题这三个方面进行分析。
关键词：互联网金融;中小企业;融资
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2019）08-0104-02
一、福建中小企业的融资现状
福建地区自改革开放以来，经济快速发展，特别是中小企业。但与其他沿海城市相比，经济依旧相对落后，在产业结构方面也有待调整。中小企业融资“少、短、多”和融资渠道单一是目前福建中小企業主要的两个融资现状。
（一）中小企业融资“少、短、多”
福建中小企业融资过程中的“少、短、多”是指福建中小企业在融资过程中所需的资金数量少，需要用来周转的时间较短，但需要融资的次数却相对较多。在上一次的欠款还未完全还清时，下一次的融资就要开始。从而导致用于抵押的资产不足而使得申请贷款失败。同时，由于部分中小企业在过期时无法偿还欠款，使得我国的银行对中小企业放贷的额度减小或是不愿放贷。
（二）融资渠道局限性
目前，不仅是福建省，我国大部分中小企业的融资渠道都相对狭窄。其中大部分的融资来源主要是来自商业银行的贷款，由于融资渠道模式单一，增加了中小企业的融资风险。且银行的放贷在很大程度上易受宏观经济及市场经济的影响，一旦经济环境不稳定，银行借贷给中小企业融资的意愿就不高。但此时又正是中小企业最需要融资，进行资金周转的时候。如此恶性循环，阻碍了中小企业的发展，使得融资难的问题始终困扰着福建中小企业。
二、福建中小企业融资难的原因
（一）中小企业内部环境局限性
从福建中小企业内部环境来看，福建中小企业自身规模较小，与我国的国企和大型企业相比缺乏天然的优势，其贷款成本也相对较高。其中，中小企业在其经营过程中还存在较大的不稳定性。内部制度的不完善，人才技术的缺乏和经营时间较短等问题，提高了贷款的风险。此外，中小企业内部信用等级建设的不完善，使其在与大型企业一同融资的过程中缺乏优势。
（二）中小企业财务审计制度不完善
中小企业与大型国有企业之间的差别在于大部分的中小企业没有完善的财务审计制度，在提供财务报表的过程中没有采用银行的标准格式，信息透明度低，企业的真实经营状况难以从中小企业提供的财务报表中体现出来，致使财务造假的现象频繁发生，导致中小企业在融资方面难度增加。
三、互联网金融为福建中小企业融资另辟新径
（一）互联网金融模式的内涵
对于互联网金融模式的概念，不同人有不同的看法，所以意见难以统一。但从根本上看，互联网金融主要是以互联网、云计算、智能化终端等作为载体，实现不同产业之间的联系和结合，创新出新的产业。当前我国互联网金融主要有三种模式：第一种，第三方支付。包括信用中介型、电子商务网站内生型、独立的支付网关型等。第二种，P2P网贷。目前这种模式还不完善，但是相信经过后期的努力P2P模式一定可以更加完善。第三种，众筹。这是一种新型的融资模式，主要为中小企业筹集资金提供的一种较为便利的方法。除此之外，还有大数据金融、互联网保险、互联网金融门户等模式。
（二）互联网金融对福建中小企业融资影响
1.互联网金融对福建中小企业融资的有利影响
（1）打破了福建中小企业融资渠道的局限性。在互联网金融的融资模式还未出现前，福建中小企业的融资方式主要通过传统银行的借贷完成。但随着互联网金融的融资平台在互联网上开放，为福建中小企业的融资方式另辟了新径。在此平台上，投资者和资金的需求者能够各取所需，通过互联网金融的通讯技术，使所有有需要企业的信息得以收集的同时，也获得了大量的用户。
（2）增强了信息透明度。随着互联网金融融资模式的普遍应用，增强了投资者和中小企业之间的信息透明度，投资者可通过平台了解企业对资金需求的信息，而中小企业和资金的需求者也可以通过平台发布自身对资金的需求。进而在互联网金融的平台上达到各取所需的目的。
（3）提高中小企业的融资效率。与传统商业银行的融资方式相比，互联网金融的融资方式更具优势。其方便快捷的特点为投资者省去了实地考察企业状况的时间及各种费用成本，通过中小企业在平台上提供的信息，使投资者能够更及时有效地掌握企业的信誉情况，防范传统商业银行及金融信贷公司骗贷情况的发生。同时大大地提高了我国中小企业的融资效率，依靠电子商务平台自身的优势，为我国中小企业资金的来源提供了有力的支持。
2.互联网金融对福建中小企业融资的不利影响
（1）互联网金融平台安全性低。由于互联网金融是依靠信息、网络、计算机等大数据技术进行操作的，因此，互联网金融的信息安全技术十分重要。在互联网金融业务的开展和执行过程中，若信息的加密技术不够完善，导致客户和福建中小企业在互联网金融融资业务的操作过程中造成重要信息的泄露，被一些不法分子盗用和窃取，将会给企业和客户本人造成巨大损失。
在互联网金融的运营过程中，存在着互联网金融业务信息不对称的情况。使得互联网金融在运营过程中存在极大的风险。由于互联网金融业务须在网络平台上操作，因此，具有一定的虚拟性。互联网金融交易的业务主体为福建中小企业融资需要提供的信息是否准确，福建中小型企业是否能够真正了解互联网金融的融资业务主体提供的服务，从而做出正确的选择，避免“柠檬市场”的出现，减少福建中小型企业在互联网金融的融资选择方案中出现的市场选择风险。 （2）互联网金融融资信用风险大。互联网金融在经营过程中信用风险的缺失是互联网金融的另一大风险。由于我国互联网金融目前还处于起步状态，我国针对互联网金融出台的法律法规和监管还不够健全和完善，对互联网金融的法定存款保险制度也还未完全建成，容易导致在金融风险发生时或其中一方信用违约时，因偿还能力有限，造成携款潜逃的情况。之前P2P平台下的人人贷和拍拍贷的倒闭就提示了此风险的存在。加之互联网金融是在网络平台上进行的，交易双方存在信息不透明的情况，致使我國的个人征信体系和社会信用体系存在较大的风险。随着互联网金融的兴起，我国金融机构也逐渐出台了相关的法律法规，但由于我国的互联网金融目前还处于新兴阶段，部分与之相关的法律法规从实质上也并非专门针对互联网金融监管领域的法律法规。因此，互联网金融许多制度仍需完善，其立法界限也相对较为模糊，相关互联网金融监管机构规定不够明确，还处于滞后状态。导致互联网金融在业务的操作和实施过程中还存在许多漏洞，增加了福建中小企业利用互联网金融模式融资操作过程和实施的风险。
（三）促进福建中小企业利用互联网金融融资的建议
1.加强自身建设与数据管理
中小企业在当今互联网金融盛行的情况下，必须要努力转型，更为广泛的使用互联网技术。通过互联网，获取海量数据，了解客户心理，满足客户需求。此外在中小企业融资过程中易因信息不对称，而加大融资成本甚至导致融资失败。中小企业应在互联网技术上寻求突破，在利用互联网海量数据的同时，建立一个对融资对象的交易数据、支付信息、信用评级等有一个相对透明，并且可信程度高的平台，进而为融资工作奠定良好的基础，加大融资的成功率。在一个信息化、数据化的社会，要学会利用数据，更要学会灵活地选用海量数据中可靠的数据。
中小企业在互联网金融中的金融业务信息或数据存在着会被盗取、破坏、丢失等情况。为了预防这类情况的发生，中小企业在互联网金融模式下，应加强对自身的数据管理，制定建立合理、有效的互联网金融技术，科学地运用互联网技术，加强融资过程中的安全性、合理性、有效性。在具体措施中，就是要对计算机系统的防火墙，密银等安全防护工具进行强化。对企业的计算机系统要做到定期进行维护升级，及时更新自身的防护措施，避免出现病毒或者黑客入侵等情况的发生。
2.加强对互联网金融法律体系建设的敏感度
由于我国的互联网金融目前还处新兴阶段，部分与之相关的法律法规实质上也并非专门针对互联网金融监管领域的法律法规。为促进互联网金融的良好发展，创建一个更稳定的互联网金融平台，加大互联网金融立法力度、填补互联网管理空白，势在必行。中小企业对于这种互联网金融相关法律法规不健全的情况，应时刻保持对于我国法律体系的敏感度。在金融活动中，中小企业应按照法律法规的具体要求，对自己的战略步伐做出调整，并且应该有一定的预见性，对未来的形势有所掌握，提前规划企业未来的发展方向，让企业的金融活动符合现实，创造更大的价值。
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[责任编辑：王 旸]
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