互联网金融的普惠、风控及其他

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　　【摘要】在先进互联网信息科技快速普及的大背景下，人类金融模式正在发生着根本性的巨大影响。在互联网金融下，业界市场近乎均衡金融定理中的无中介状态。以这样的金融模式，能在促进经济增长的同时，大幅促使交易成本降低，更具民主化且不为专业精英所控。在今后的几十年，互联网金融会长足发展，并迎来空前的挑战与机遇。基于此，本文就互联网金融，探讨了其中的普惠、风控和其他，仅供参考。
　　【关键词】移动支付;宝宝军团;互联网金融;网上搜索;核心环节
　　目前，互联网深度融合金融已成一大趋势，并会更深远地影响金融业的方方面面，如产品、服务、业务等。在小微公司成长与提供就业方面，互联网金融体现出既有金融机构无可替代的重要作用，并为全民创业、大众创新提供了平台。通过互联网金融的发展，能促进金融服务业内效率与质量的全面提升。而互联网金融也以“金融”为首要属性，且金融机构是风控等环节为最大的核心，它作为一种新生事物，除了需要市场与创新鼓励外，还需要全国政策的助推力量来谋求发展。
　　一、互联网金融的基本概念
　　目前，互联网金融属于一种新的金融模式，主要借助互联网与信息通信这两种技术，经由互联网联和传统金融单位来融通资金、实现投资、支付并提供中介服务。但作为结合传统金融业跟先进互联网技术的新行业，这类金融业却并不是指简单地组合互联网与传统金融业，而是基于网络安全防护、移动技术等，为广大用户熟悉并接受，从而形成新需求下的创新业务模式。
　　二、互联网金融的普惠、风控及其他
　　 （一）优选平台，抢占先机
　　伴随各银行之间资金面市场的宽松化，这种典型货币基金下的互联网首代金融产品也在渐渐降低年化收益率。互联网下的新型金融理财品种，也激起了各平台之间的激烈争斗。当腾讯、阿里巴巴、百度、京东、网易、苏宁等，开始进军互联网理财后，新浪也正式推出微财富。微财富属于新浪微钱包下的理财产品平台之一，且联合点融网、安邦保险等，成为新浪、微博广大用户定制的一种保险及P2P产品，具有约6%～12%的收益率。
　　作为互联网金融，仍然以提升收益率为首要目的。阿里巴巴打造的余额宝，一度扰乱了电子商务在基金业正常发展秩序，也令竞争格局表现出一种全新的不对称，这也促使基金单位重新思索新电商格局下的业务。部分基金单位人员称，建设电商基础平台的项目现已结束，且步入了第二个发展时期。基金公司在发展的过程中，往往争相跟首梯队互联网企业通力合作，并与大量的第三方账户平台相对接，创建账户系统，以提升客户群体的黏性，以上也属于主流电商平台纷纷转向互联网金融市场的一大原因。
　　目前，在互联网金融平台上，涉及两个重要因素，即在多渠道下在线获取广泛的客户群，并将直销转化率提高，以便为后续基金单为精细化挖掘客户打好基础。实质上，不仅新浪有微财富，而且百度也有百度钱包，并形成了移动服务链。在百度钱包下，能超级转账、缴费、付款、充值等，并提供资产增值工具“百度理财”等。
　　伴随互联网金融平台的进步，越来越吸引投资者。例如，天弘基金拥有海量余额宝用户，且发展了千亿规模。天弘基金在这种大规模的支持下，快速扭转了前些年的亏损，年盈利已超过1092万元，且只花了九个月，便行业排名第46位升至基金业一哥。但是，伴随着宝宝军团不断降低的利率，许多投资者也急于找到新型平台。新浪微财富在P2P的支持下，基于有保障的收益，也顺势崛起。
　　（二）投资人以收益为唯一认可
　　目前，我国在互联网的两个平台上，同时提出理财产品，不管是预期或者擦边球，人们均有憧憬其预期效果。纵观京东理财与网易收益、阿里巴巴娱乐宝后可知，互联网金融推出的理财产品现已步入全新的嬗变时期。鉴于银行的联合恶意打压，致使貨币基金收益快速降低，从而高效收益预期便很好地指导着互联网金融新产品的推出，且引入了种类更繁杂的保险类产品。
　　京东推出的超级理财产品属于定期支付类产品，而不属于一般债券基金类又或一般货币基金类的产品，同时这类产品与国泰安康推出的相关养老投资基金相对接。在固定年化8.8%下的“京东8.8”仅仅指的是“现金支付比率”，一般会按季度以基金的8.8%比率来支付给投资人员，而不是许诺投资人员8.8%的年化固定收益。
　　实质上，网易发出的收益保，也兼属于光大永明人寿打造的保险产品，且预计收益率6.6%。而国华人寿与阿里一起推出了娱乐宝以进军影视投资业，也涉及了国华人寿，预计年化收益7%，最后募集共达7300万元。这项投资并不保证投资回报，由购买人员来承受风险。国华人寿为了减小风险，推行了限额销售，且固定单价100元，并且限购10份/人。
　　显而易见，保险公司纷纷借助互联网平台在玩“噱头”游戏。伴随互联网金融越来越为人们所接受，目前广大中小险企为了进一步扩张，多选择在互联网保险的支持下快速上位。在宝宝们带来高收益吸引用户进行理财后，对收益的比较便变成用户转移阵地的重点。倘若缺乏理想收益财富，那用户即会停滞对其的选择。由此引发各类宝宝军团另辟新型理财产品市场，从而保证收益率。只有这样方才可以很好地刺激用户产生购买其关联理财产品的欲望，从而构成一个资金循环链。
　　部分互联网平台与基金单位想要谋求高收益率，则开始主打债券类与混合类这两种基金产品。例如，阿里新创建的优质招财宝平台，便为某期限下推出的比货币基金预计收益率、风险稍稍高一些的理财产品。实际上，任一平台均需要依赖黏性高的产品来引起客户关注，因为这属于跨入金融业的一大跳板之一。
　　（三）P2P下的风险、刺激
　　 一谈到P2P，许多投资人关心的首要问题即为风险，因为毕竟P2P携款跑路的也很多。据大量的统计可知，早年便约有接近100家的P2P陆续倒闭，且已涉资12亿元以上。与此同时，担保单位在网贷违约方面，在合同上也存在法律陷阱问题，而P2P借贷平台在2014年，也有曝出诸多违规操作事件。我国银监会称，目前国务院严格划分了互联网金融各监管职能，要求银监会负责牵头监管P2P。同时，要求P2P网贷平台严守以下底线：①弄清平台中介; 　　②知晓平台的无担保性;③不可利用归集资金来恶意创建资金池;④不可非法随意聚集资金。
　　据了解，少数不法分子借力互联网金融的广泛兴起，投机钻新兴领域法律的模糊界定与监管空子，在网络上肆意从事各种非法集资活动。现阶段，P2P网站快速发展借贷，新开大量P2P借贷网站，且贷款规模也异常庞大，以致频频引发兑付问题甚至出现倒闭、各种跑路等，一些更是非法恶意集资。就此银监会提出：现阶段，P2P网贷的常见非法集资分为以下几种情况：
　　①恶意组建资金池。②部分P2P网贷平台运营人员并未认真核查借款人身份信息的真实性，而无法及时发现有时还默许借款人，随意在平台上，利用虚假借款人大量发布虚假借款信息，非法从多数不特定人大量募集资金，来投资股票、房地产、期货、债券等，甚至直接高利贷出，以谋求不当利差;③极少数P2P网贷平台运营人员，随意发布虚假的募集利高借款标资金，以借新还旧的恶意“庞氏骗局”模式，来短时间大量募集资金，或用于生产经营，甚至卷款在逃。
　　风险往往隐藏着在高收益的身后，作为互联网金融并未大幅更改金融，故收益也并存风险。目前，宝宝们顺利度过首个发展阶段，而且P2P、众筹等普惠互联网金融业越来越繁荣。投资方在互联网平台上，可以无缝对接融资方，且个人投资者也化间接为直接。这样便严重动摇了以前的金融模式，被视为一种全新的互联网金融时代，且高收益带来的更是高风险的警示。
　　“金融”是传统金融与互联网金融共同的第一属性，且金融单位最关键与最核心的所在即为风控方面。我国P2P重要龙头宜信也曾经被曝出高达8亿元的坏账，尽管后来有发澄清公告，但事实上却折射出在P2P业的坏账率现象。为了控制好P2P风控，则以最直接地将第三方机构引入，以转移出项目风险。这样便能回归中介角色，以公開透明化信息，来为投资者披露风险，并借力市场调节来将风险消化。
　　三、结语
　　总之，互联网金融取得的进步远超过对市场的预计，且一度火爆风靡，从而为有关监管层所关注，并引起了各式各样的讨论。目前，作为互联网金融的普通投资人，为了应对高收益下的风险，则应基于对互联网金融发展中普惠、风控及其他的充分了解做好准备，在保障自身利益的同时，促进我国经济的健康发展。
　　 参考文献：
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　　[3]孙潇童.基于用户体验路径的互联网普惠金融设计方法研究[J].设计，2019（13）：5557.
　　 作者简介：
　　 王莹（1975-），女，汉族，湖北武汉人，本科，高级会计师，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融投资与证券实务。
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