互联网消费金融风控模式分析及优化路径探讨
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摘要：随着互联网的快速发展，带动了各行各业的发展，互联网金融呈现出了十分好的发展态势，推动了我国金融行业的更好发展。不过，虽然互联网消费金融取得了不错的发展成效，其发展过程也较为顺利，然而在实际发展中仍然面临着诸多风险，做好风险控制成了互联网消费金融发展中的重要内容。本文全面分析和探究了互联网消费金融的风控模式，并根据实际情况提出一系列优化路径。
关键词：互联网;消费金融;风控模式;优化路径;风险
互联网消费金融是以互联网为基础而发展起来的金融模式，由于互联网具有共享性和开放性，所以其所面临的信息较为复杂，存在信息不对称的现象，这就容易导致互联网消费金融存在较大的风险，只有对这些风险进行科学化解决，制定健全的预防对策，才能为互联网消费金融发展营造较好的环境。具体来看，我国互联网消费金融风险控制模式是比较多的，不同阶段的风险所采用的控制模式不同，笔者对这些模式进行了详细化总结，希望能够为互联网消费金融行业人员提供更为有效的参考，全面降低互联网消费金融的风险。
一、互联网消费金融的概述
1.互联网消费金融的含义
随着我国人民生活水平的全面提升，人民物质以及精神追求更高，越来越多的人开始借助于互联网进行消费，计算机以及智能手机等已经普及，推动了互联网金融的全面发展。互联网消费金融指的是将互联网技术作为核心和基础而发展起来的新型消费金融模式，具体是指相关机构借助于互联网向个人提供以消费为目的的短期信用貸款，这种贷款通常金额较小，能够满足借款者的日常消费需求。其贷款申请、提交资料以及发放贷款、还贷等各个环节基本上都是借助于互联网完成的。互联网消费金融的特征主要：市场参与主体较多、业务模式类型多、资金来源广泛。
2.我国互联网消费金融的发展现状
就我国近年来的情况而言，互联网消费金融的发展速度十分快，从2013年到2016年，其交易规模从60亿元增加到 了4367.1亿元，年均复合增长率基本上为317.5%，而在2017年和2018年又有所增加。我国互联网消费金融的有效增长与网络购物率的增长离不开，根据相关信息可知，我国网络电商平台的购物率持续快速增长，早在2015年就已经达到了3.8万亿元的规模，近年来仍处于快速增长的趋势中。而互联网消费金融的发展就是建立在电商平台快速发展基础之上的。与线下消费相比，电子商务消费对消费者体验更为注重，冲定性购买较多。同时，互联网消费金融所针对的客户群体也往往是线下消费金融所“抛弃”的，这就能够受到这类客户群体的青睐，从而推动自身更好地发展。
二、我国互联网消费金融的风控模式
由于我国传统金融机构在消费金融领域的覆盖面较窄，很多客户群体无法通过传统金融机构实现贷款，因此这部分群体面临着严重的贷款问题。而互联网消费金融的出现，则能够对传统金融机构这方面的缺口进行弥补，这就能够使得其消费金融覆盖面得到提升，为更多的客户提供贷款服务。不过互联网消费金融也面临着较多的风险。
1.贷前风控
贷前风控指的是在互联网消费金融发生之前所进行的风险控制，该环节是互联网消费金融的关键环节。做好贷前风控，能够对整体性的交易过程进行系统化分析与探究，总结交易的各个环节，对数据的真伪进行辨别、清洗、搜集等，并借助于智能化模型对风险进行科学化识别，自动进行客户授信，完成资金匹配等。具体来看，贷前风控的模式可以总结为两种：线上风控模式、场景迁延模式。前者风控的流程一般都是借助于互联网完成的，从最初的客户获取，数据清洗、挖掘等，到用户画像、分层、智能评估以及风险决策、订单监控等都是在线进行。网贷机构和电商平台是这种模式的主要对象。因为电商平台往往具有流量方面的优势，获取客户不用花费较高的成本，还能够与客户的消费行为进行直接性的连接，所以其更容易对各个方面的数据进行获取，贷前风控也较为容易。在进行贷前风控的时候根据电商平台中的数据信息进行智能评估模型以及历史用户模型的构建，并自动对用户的资金进行匹配，完成授信。后者的风控方式主要是消费金融O2O方式，将线下交易作为基础，推广和应用线下消费场景，并借助于二维码支付引导用户进行线上消费，并实现线上消费信贷即时审核发放。不过这种方法通常具有较高的获客成本，不过其也往往有较高的转化率。
2.贷中风控
从某种程度上来看，贷中风控要比贷前风控简单得多，其需要在前期风控的基础上进行风控模型的构建，并结合具体的客户画像来定价风险，对消费信贷进行审核并做出发放决定。这种计算过程相对来说更为复杂，需要处理较多的数据信息，不过一般不用人工介入，借助于计算机设备能够完成工作。互联网消费金融的模式不同，其贷中风控的过程不同，监控能力以及监控手段都存在较大的差异，所以风控效果不同。
3.贷后风控
贷后风控指的是对客户贷后的消费行为进行跟踪和分析，监视资金的流向、债务余额等，从而实施风控的活动。在对贷后资金的详细运用情况监督的过程中，需要设定相对应的指标体系和风险预警体系，并进行催收系统的建设，对那些虽然没有预期，但是发出预警的客户要及时进行催收，而对于已经逾期的客户而言，要采取有效途径及时进行催收。
三、我国互联网消费金融风控模式优化路径
1.构建科学化的风控管理机制
互联网消费金融的良好发展，离不开科学化的风控管理机制。当前，在大数据、云计算等互联网新兴技术快速发展的背景下，互联网消费金融的风险控制也更加便捷，为其更好地控制风险提供了技术支撑。具体来看，为了推动互联网消费金融的更好发展，相关人员可以借助于大数据技术以及云计算技术等多渠道、多维度对客户信息进行获取，并构建健全的大数据风控体系，从各个层面出发进行信息的精准化获取，推动风控管理更加科学。还可以借助于大数据技术进行模型的构建，对客户的身份信息、数据资料等进行验证，对信息真伪进行辨别，尽可能地降低互联网消费金融的损失和风险。另外，还应当构建相对应的信用评分系统，对客户的信用特征以及风险等进行科学化判定，预测客户的还款能力以及还款意愿，确保风险控制的有力开展。 2.做好风险的转移以及分散
具体来看，互联网消费金融的服务对象通常是长尾客户群体，这些客户群体属于低净值客户，具有征信低、资金需求量大以及数量大等特点，所以互联网消费金融在对这类客户提供服务的时候往往会面临较大的风险，做好风险的转移以及分散十分重要。其中资产证券化属于一种风险转移、分散的好途径，相关的消费金融机构在将消费信贷发放过之后，能够获取一段时间中的应收账款权益，而将其作为抵押，出售给投资行，并发行相对应的应收账款证券，对本市投资者进行销售，能够提前进行贷款的回收，并进行资金的回笼。而且借助于资产证券化还可以对互联网消费金融的风险进行科学化转移和分散，这就能够推动其金融机构资金周转率的提升。当前，已经有部分互联网消费金融机构对该方面积极进行了探索，取得了较为明显的成效，相信未来会有更多的互联网消费金融机构对其进行探索，风险转移和分散将会取得更好的效果。
3.实施精准营销
互联网消费金融的风险控制措施很多，为了推动其风险控制取得更好的效果，不仅要做好风控机制的构建，积极采取措施对风险进行转移和分散，还可以在营销阶段做好分析，提升营销的精确性来降低风险。当前大数据技术水平越来越高，互联网消费金融机构应当积极对大数据技术进行运用，对客户的购买习惯、购买意向以及心理反应等进行感知，搜集这方面的数据信息，为企业提供更加全面详细的信息，促进企业实现精准营销，从而推动企业风险的有效降低。同时，还应当对营销效果进行科学化评估，对客户的资金使用情况进行全面性跟踪，对各个营销方式的效果进行分析，做好营销方案的动态调整，促进互联网消费金融更好地开展。另外，还要对市场进行科学化预测，采用大数据技术对各个层面的信息进行全面分析，预测市场发展情况，帮助企业对市场动态进行把握，做好客户定位，不断提升互联网消费金融的发展水平，降低风险。
结束语
近年来，在互联网快速发展的大背景下，互联网消费金融取得了较快的发展速度，不过其运作流程以及运作模式都较为复杂，实际发展过程中还面临着诸多不完善之处，风险较大，因此做好风险管控尤为重要。本文对我国互联网消费金融风控模式进行了总结，分析每一种模式的实际情况以及风控流程，并根据实际情况提出风控模式的优化路径，希望能够为我国互联网消费金融的更好发展提供参考和借鉴。
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