商业银行金融理财的现状及问题对策

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　　【摘要】随着我国经济实力的不断发展，我国金融体制进行着不断的完善，金融产品也越来越多样化，伴随着商业银行金融理财部分的快速发展，商业银行所要面临并需要解决的问题也在逐渐增多，因此对于这些现状和问题必须给予充分的重视。本文通过对我国的金融行业及其相关的金融产品进行调查与分析，并通过对金融行业的调查可以更加直观的了解到金融理财的现状，可以及时的透过现状发现问题，从而提出相应的解决对策。
　　【关键词】商业银行  金融理财  风险评估
　　虽然与发达的西方国家相比，我国的金融理财起步相对较晚，但是近几年来金融理财的快速发展，同样也是世界各个国家有目共睹的。在不断的努力下，我国的金融理财已经逐渐与世界接轨，甚至商业银行个别产品的创新意识已经高于其他国家，这些优秀的成果都离不开我国经济大环境的支持，并随着经济形势从计划经济到市场经济的改变，我国的国民收入也在不断的提高，因此，国民对金融理财的需求也越来越大，这不仅仅是国民生活水平提高的表现，也是国家经济水平提高的重要体现。
　　一、我国金融理财市场和金融理财产品的现状
　　2004年我国内地银行发行了第一款理财产品，该产品被命名为“阳光理财A计划”，该计划的发行银行是光大银行，这一理财产品的发行标志着我国内地的商业银行实现了金融理财产品的零突破，同时也标志着内地商业银行在更进一步朝着国际市场迈进。在该银行推出金融理财产品后，内地的其他商业银行也开始陆陆续续的推出自己的金融理财产品，使我国的金融理财产品逐渐多样化，为市场提供了更加丰富的选择。
　　近年来，金融理财产品的发展速度十分迅猛，已经在现有的市场中占据了一席之地，但是随着互联网的快速发展，新型的金融理财产品对原有的理财产品造成了很大的冲击力。由于阿里巴巴、腾讯等电商平台的参与，它们推出了更加便捷、收益更高的理财产品，这使得人们的选择更加偏向于电商平台，为此内地的商业银行也根据市场的形势、大众群众的需求，相继推出了自己银行的互联网理财产品，但由于互联网是一个新型产业，商业银行对于互联网金融理财产品的类型、风险、收益形式等依然进行着不断的探索与研究。
　　二、商业银行金融理财的现状和所存在的问题
　　（一）金融理财产品的同质化程度较高
　　虽然，现在可以在我国的各个商业银行中见到形式多样的理财产品，表面上给人感觉各个理财产品之间都存在着很大的区别，但实质上，他们仅仅是名字上的差异，真正的本质内容是及其相似的。目前我国商业银行所提供的理财产品大体上可分为两类，分别为代理类产品和结算类产品，而这两类产品的共同点在于，两类都是投资风险较低而受益相对较高的产品。产生此现象的主要原因在于：市场对此类商品青睐有加，再加上各商业银行之间的竞争程度相对较高，所以为了迎合客户需要、市场需求，提高自己的竞争优势，各个银行推出的理财产品大体上是同一类型的，这是造成同质化产生的主要原因。目前因我国的商业银行推出的产品同质化较为严重，并不利于各个商业银行的长久可持续性发展，也因我国商业银行所推出的产品几乎千篇一律，很容易出现供过于求，产品过剩的现象，此外，随着我国经济水平的不断提高，人们的经济实力也在不断的增长，出现了各种各样的投资需求，这与我国商业银行现在所提供的金融理财产品存在一定的差距性，而这一差距应该也必须得到商业银行的重视。
　　（二）金融理财产品缺乏创新性
　　与西方国家相比，我国的金融理财产品起步较晚，这就导致对金融产品的创新性存在一定的距离，为了可以尽快的融入世界的金融理财体系，商业银行需要做出更大的努力。目前来看，我国的金融理财产品主要集中于四大行，分别为：工业银行、农业银行、建设银行、中国银行。而这四个银行目前所存在的现状是趋于一边倒，使得内地商业银行很难与外地银行进行抗争，而这一问题的存在并不是一朝一夕就可以解决的，这是一个历史遗留的问题，最重要的一点是我国的商业银行金融产品过于单一化，缺少对于金融产品的创新意识，截至目前仍没有办法改变产品单一、缺乏创新的局面，一味地跟风并不能带动其自身的发展，因此创新是打破现有牢笼的关键性因素。
　　（三）金融产品缺乏有效的风险规范机制和创新机制
　　目前，我国的商业银行普遍存在的主要问题在于缺少有效规避风险的机制，由于外界的风险存在很多的不可控因素，我们必须建立健全一个有效的规避风险、解决风险的体制，以此来应对可能会发生的各种问题。
　　在市场经济制度的影响下，我国的各个银行因为没有对商业产品创新和发行的权限，以致于各个银行都很难发行自己的金融产品。为了可以更好的适应市场需求，提高我国金融产品在世界上的竞争力，商业银行需要在原本的基础上进行改革与创新，只有不断提高自身的产品优势才能够更好地服务群众、更好地在世界金融产品的大潮中继续前行，这样才不至于被市场所淘汰。因此，金融产品的创新对于各个银行而言都是百利无一害的。
　　三、商业银行金融理财应对策略分析
　　（一）满足市场需求，拓宽产品的受众群体
　　商业银行要想提高自己的市場竞争力，首先要做到的一点就是顺应市场的需求。通过对市场的调查研究、了解消费者的购买需求和热度，只有这样推出的金融理财产品才能够受到消费者的追捧和喜爱，才能够提高自身在市场中的竞争力。银行在需要获得高质量投资的同时，也需要一般消费者的消费需求，为了满足这一条件，在推行金融理财产品的时候就不应该仅局限于一点或几点，对消费者进行充分的研究和分析可以让自己所推行的产品更加平民化，从而得到广大消费者的认可，使自己的产品处于不败的地位，让自己的产品可以在世界产品中保持竞争优势。从群众中来到群众中，这不仅是我国的方针政策，同时也是一个产品最好发展的方法。
　　（二）建立科学的客户风险评估体系
　　在对客户充分了解的同时，对客户进行科学的风险评估，是商业银行建立客户风险评估的前提。在向客户推销自己的产品时，不仅要介绍自己产品的优点，也应该着重向客户介绍该商品的缺点与风险性，让客户充分的了解产品优缺点，才能让消费者更加相信这个产品。在与客户沟通过程中，不仅要让消费者对我们进行评估，也应该对客户进行一个系统的评估，以此来了解客户的最大承受能力，通过对承受能力的判断来更好的为客户推荐自己的金融理财产品，促进客户对产品更加详细的了解和更加慎重的选择。此外，我们必须要注重的一点是评估方式的科学化、系统化，这对客户抗风险能力的评估十分重要。因此，建立一个科学的客户评估体系，也是我们发展过程中必不可少的一部分。 　　（三）全方位的对金融产品进行监督
　　对金融产品的监督，不能仅局限于一方面，应该从多个方面同时进行监督，如金融、法律、管理等方面的都是有效的，为全方位金融产品的监督提供服务。而在这些管理中，最为重要的一点就是管理人员的水平，管理人员的自身素质直接影响到了管理水平，因此对管理人员的培养十分重要，对于管理人员的引进可以通过两种途径来完成：一种是直接引进优秀的管理人员，优点在于可以直接满足自身的需求，耗时较少;另外一种则是通过培训的方式来提高管理人员的素质，这个过程可能会很漫长，但是因为在同一个工作环境中，可以很好的适应环境，并与产品之间进行更加良好顺畅的配合。为了进行全方位的监督，单一的进行管理人员的培训是万万不行的，应该及时制定相应的管理体系，通过体系的公开透明化来对管理人员进行考核，对于考核结果优秀的人员进行奖励，考核结果不理想的人员进行再教育，这样不仅可以使优秀的人员得到鼓励，也可以勉励相对落后的管理人员再接再厉，但这方面可能需要耗时很久才可以达到所需要的水平。
　　（四）强化金融产品的创新和建立良好的信誉体系
　　创新是发展一切的基础，也是提高自身在市场中的竞争力必不可缺少的因素。随着我国市场经济的迅速发展，我国的金融市场即将迎来更加艰巨的挑战。对商业银行而言，迎接挑戰最好的方法就是创新，通过对市场的调查，我们可以更加直接的了解到消费者的需求和爱好，在此基础上进行创新不仅可以促进金融产品需求量的大大提高，还可以提高自身在市场经济中的地位。其次，不应该进行单一的产品创新，因为消费水平的不同，消费者对金融产品的需求也不同。因此，应该进行多种产品的创新，以此来满足不同消费人群的需求，才能够更好的顺应时代的发展，提高自身的竞争优势。因此，信誉体系是商业银行金融产品中不可缺少的一部分，只有良好的信誉度才能够提高消费者对产品的信誉值，才能够更好地提升产品在市场中占有的份额。
　　 通过对以上问题的分析，可以发现我国商业银行的金融产品虽然在快速的发展，但在发展中也面临了各式各样的问题，这些问题大都是在商业银行发展过程中营运而生的。因此，我们面临的问题依然艰巨，我们要从自身的实际情况出发探索解决问题的有效方式方法，在互联网浪潮的冲击下，为了更好的发展，不能继续按部就班的发展金融投资产品，应该顺应时代潮流，在发展实体产品的同时进行互联网产品的研究与开发。所以，为了很好的顺应时代的发展，需要进行科学有效的改革，要做到在提高产品创新的同时，也做到人员素质的提高，只有这样才能使商业银行的金融产品更好的发展。
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　　作者简介：王潘潘，女，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员。
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