湖南普惠金融对乡村振兴的影响
来源:用户上传
作者:
[提要] 本文以湖南省为例，分析普惠金融发展现状，并指出一方面普惠金融在丰富金融机构类型、扩大金融服务网点覆盖面、创新分行模式等方面带动湖南省乡村振兴;另一方面也存在一些问题，如金融服务体系较差、农村金融信贷产品种类少、农业保险发展缓慢等。为此，本文提出对策建议，以期服务当地政府，促进乡村振兴。
关键词：普惠金融;金融服务;乡村振兴
中图分类号：F832.7;F327 文献标识码：A
收录日期：2019年11月14日
一、引言
2005年，普惠金融在小额信贷年上提出，主要针对小微企业、农民以及城镇低收入群体，为他们提供金融服务、造血功能。为进一步带动农村经济，国家提出乡村振兴战略，十九大报告提出，乡村振兴战略是新时期“农业、农村和农民”工作的总体把握，而农村金融体系特别是普惠金融是农村金融资源优化配置、经济转型升级的重要手段。乡村振兴战略的顺利实施需金融服务的支撑和普惠金融的促进。据国务院扶贫办公室统计，截至2018年底，我国农村贫困人口约减少85%以上，贫困村约80%退休，贫困县脱贫摘帽50%以上。这和乡村振兴有很大的联系，而普惠金融更是确保永久性脱贫的有效手段之一。
二、普惠金融发展现状
（一）银行网点覆盖率不断提高。普惠金融服务继续向农村地区延伸，乡镇银行实体网点和保险服务范围逐步扩大。截至2019年初，我国银行业金融机构营业网点共22.87万个，相对于2014年增长5.07%，银行业金融机构数4，588家，乡镇覆盖率达到95.99%，25个省、自治区、直辖市分别实施“乡镇机构”。全国农村农业保险服务网点364万个，乡级覆盖率95%，村级覆盖率50%以上。此外，湖南省有POS机设备77.44万个，ATM机等银行自助设备41，700万个。移动支付有3，724.3万个人银行账户和3，803万个电子资金账户。农村地区银行网点数量越来越多，覆盖范围不断扩大，使我国大多数地区实现了“乡乡有网点”。
（二）金融薄弱领域支持力度增大。普惠金融加大对薄弱领域银行业、保险业等的贷款支持，有效解决了小微企业、“三农”、科技企业等领域融资难和服务不到位问题。截至2018年末，小型企业、微型企业和个体工商户主贷款余额3，301万亿元，与2014年相比增长了38.53%，占各项贷款余额的24.5%，这为3，349万户小微企业提供贷款服务。每年贷款户数、贷款余额和申贷获得率均有显著增长，与2014年相比增长了33.96%。普惠金融的发展放宽了小微企业贷款条件，主要金融机构“支农”乡村振兴的作用真正得以体现。
三、普惠金融对湖南省乡村振兴的拉动作用
（一）金融机构类型不断丰富。花旗、东亚、渣打、新韩、汇丰等外资银行陆续落户湖南省，平安银行和恒丰银行在省内设立了分支机构，6家外资银行和25家中资银行机构在湖南省落户。金融供给主体逐渐多元化，金融机构类型越来越丰富，外资银行的贷款担保种类也多种多样，如幸福时贷、现贷派、免担保信贷款等，并提供快速便捷、无抵押担保贷款业务。虽然利率高，但固定客户还是会担心因市场经济变化利率上升问题。
（二）金融服务网点覆盖面继续扩大。金融机构服务网点数量增加，覆盖范围扩大。2016年末全省银行网点达9，879家，比上年增加207家，实现银行服务网点乡镇全覆盖。全省从业人员达12.3万人，且一直不断增长，帮助每个村庄实现农村服务银行网点。其中，邮政储蓄银行在湖南省内发达地区有457家，较发达地区有1，289家，贫困地区317家。银行网点虽多，但其覆盖不均，说明普惠金融的持续投入使整体水平提高，但对贫困地区仍需加大力度，使其真正惠及每个人。
（三）湖南省农业银行分行模式增多
1、双峰县支行“普惠金融+民生项目”模式。一是建设团队。组建流动服务组，采取“专职流动人员+网点客户经理”的方式，深入农村，开展相关业务宣传和金融知识培训工作，为参加保险和医疗保险的农民提供上门服务。二是树立示范点。选取当地的几个乡镇，结合当地资源，打造银行政府合作示范点。示范点建成后，乡镇、村制定“时间表、计划书、路线图”，做到相关分配工作、每人有工作、及时督导。三是开展活动，组织开展全县普惠金融助力乡村振兴工作。
2、农行会同县支行“普惠金融+民生服务+互联网”模式。一是政府引导。会同县政府提供经营场所，将其农业相关职能与当地资源相结合，服务站将作为代理商运作。二是农行服务。农行会同县支行选择乡镇所在地的民生服务站，创建操作简单的多媒体支付终端，集银行卡查询、助农取款、现金汇款、汇款转账、电费收取、代缴话费、参保缴费、保险查询、财政补贴和信用卡还款等于一体。三是社会协同。与民生服务站合作，建立业务电信运营商、生活服务商、电商平台等，实现资源共享共用。四是群众共享。服务站向村民提供各类服务。
四、普惠金融在乡村振兴中面临的问题
（一）农村金融服务体系较差。普惠金融以农村金融基础服务设施为基础，让农民能实现就近开户、取现、转账等基本业务。中国五大银行在农村地区基本上没有固定分行，农村民众存取款率低、农村金融服务观念淡薄，基层网点的服务人数较少，这挫伤了农民了解、参与金融服务的积极性。并且银行金融机构网点在乡村一级较少，缺少自助银行服务网点。另外，贫困地区缺乏现金支取服务和自助设备，传统的金融服务难以满足当地对支付服务需求。
（二）农村金融信贷产品种类少。我国农村金融服务品种创新力度不够，信贷产品单一。目前，农村信贷产品只有四种，农户担保抵押品分散、价值低，且对适用对象条件苛刻。虽然我国农村存款及农村贷款总体规模在不断增加，但只有一小部分用于農村，大多数流向城市，使城乡收入差距加大，更限制了农村居民对信贷产品的选择。没有真正落实普惠金融，让广大人民受益。（表1） （三）法律法规不完善。普惠金融领域的法律法规是目前亟须解决的问题。普惠金融由小额信贷和小微金融演化而来，但关于小额信贷机构的法律条款不足，法律主体混乱。小额贷款的政策和文件的法律层面低，导致了小额贷款公司的法律地位不明确，存在很多法律问题，往往无法享受相关优惠政策，后续资金缺少以及后期服务能力不足。
（四）农业保险发展缓慢。湖南地处云贵高原，属自西向东呈梯级降低的云贵高原东延部分和东南山丘转折线南端，夏秋少雨，每年都会发生干旱，泥石流现象严重，同时也伴有水灾、冰雹发生，农民因灾致贫的现象时常发生。由于农业巨灾具有波及范围广、不可预见的特点，农业保险成为保险公司所有业务中典型的高风险项目。一般保险公司承保的积极性不高，巨灾保险缺乏技术支撑，政府缺乏相关的政府管理部门，这需要政府和社会各界人士的大力支持。
五、普惠金融助力乡村振兴对策建议
（一）设立乡村综合金融服务机构。加快农村金融机构发展，增加金融服务机构网点数量，在乡村设立综合性金融服务机构，以县域为区域轴心，扩展到每个村，結合生活服务中的社会保障和医疗保险消费，积极解决农村基本金融服务缺口问题，加快农村支付体系建设，提高支付服务能力。为农民提供财务自助工具、网上银行、手机银行、互联网金融和其他业务培训和咨询服务等。
（二）加快农村普惠金融产品发展。创新研发符合乡村振兴的金融产品。对单一信用农户推出小额、无担保或农户互保联保的信贷产品;大力推广农村金融“互联网+”业务，实现农户自助线上操作，便捷高效完成开户、结算、贷款等各业务手续;为农民普及移动银行、网上银行等移动金融设备;满足扶贫对象多元化需求，增加扶贫小额信贷、学生助学贷款、产业贷款，助力支持当地特色产业发展。同时，对不同的贷款期限制定不同的利率，以对贷款进行创新，方便金融服务的发展，提供更多的普惠服务，使普惠金融针对性惠及每个人。
（三）完善普惠金融服务监管法律体系。普惠金融主体经营活动必备的是健全的法律监管体系。因应尽快出台农村金融基本法，以提高农村金融监管法律地位，并且对小额信贷的法律政策进行完善。同时，可根据金融服务主体法律监督体系的实际需要，制定配套实施指南，统一金融主体的法律监管体系。逐步健全完善普惠金融服务法律体系，使之更加全面、层次分明，形成系统性的法律框架。
（四）建立再保险制度并完善农业保险结构。建立完善的再保险制度，加大农业再保险立法，优化农业再保险体系，缓解保险公司的风险。农业保险投资费用高、周期长，需要健全的再保险制度。积极推动湖南农业保险持续健康发展，鼓励保险机构探索农业保险产品的业务并全面发展，发展特色的高质量农林产品保险、农民养老保险、农村住房保险、农机保险、农业基础设施保险等，健全农业保险结构。
主要参考文献：
[1]胡朋.普惠金融服务三湘[J].金融经济，2017（23）.
[2]李晓璐.农村普惠金融发展中的问题及对策研究[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2015（6）.
[3]杨惠淳.农村普惠金融存在的问题及建议[J].金融经济，2018（8）.
[4]人民银行石家庄中心支行支付结算处课题组，贾宁，马冰川.普惠金融与精准扶贫调查研究——以河北省为例[J].河北金融，2017（4）.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15109116.htm
