新时期金融科技对商业银行的影响及其优化
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作者:夏静
[摘 要]在现代化社会的快速发展中，我国科技革命和产业革命在不断深入，金融科技逐渐成为推动社会经济发展的关键，在商业银行创新和发展中发挥着重要作用[1]。目前，大数据技术、云计算技术、人工智能技术和区块链技术水平得到了很大提升，使得金融科技发展十分迅速，金融和科技的有效融合直接影响着商业银行的发展，提升了银行的综合竞争实力，文章主要研究了新时期金融科技对商业银行的影响及其优化。
[关键词]新时期;金融科技;商业银行;影响;优化
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.063
1 引言
在信息技术的快速发展中，互联网和金融行业之间的联系日益密切，在金融技术的支持下，出现了一系列金融产品，在很大程度上推动着商业银行发展模式的创新。现阶段，金融科技的概念还不够完善，各个国家对金融科技的含义都存在很大差异，对于中国来说，金融科技主要是指第三方支付、P2P网贷企业为代表的互联网金融技术。基于此，文章分析了新时期金融科技对商业银行的影响，总结了新时期金融科技对商业银行的优化措施。
2 新时期金融科技对商业银行的影响
2.1 对存贷业务的影响
中国商业银行的盈利来源主要是存贷利差。商业银行属于金融中介机构，其自身具有一定的信息和成本优势，能够匹配相应的资金供应方和需求方。在互联网时代，大数据技术和云计算技术已在金融行业中得到了有效应用，在很大程度上降低了贷款中信息收集、事后监督等成本，避免了融资双方信息不对称等问题，相关部门实行直接融资模式，资金需求方得以减免额外融资的成本，资金供给方得以实现财富保值增值，这样商业银行存款会不断流失，用户转移现象越来越多。除此之外，我国利率往往由中央银行决定，在社会的长期发展中利率不断降低，商业银行能够利用利率差获取更多收益。但是，在互联网金融模式下，存在严重的信息不对称问题，导致存贷利率接近市场利率，这样商业银行会不断减小利率差，进而降低商业银行的收益。
2.2 对中间业务的影响
POS机支付结算方式是商业银行和中国银联共同参与的一种方式，主要根据各个行业之间的差异收取利率，这就为POS信用卡提供了更多套利机会。目前，很多商业银行早就建立了网上银行和掌上银行，但很多客户需要下载插件、使用U盾才能够进行支付，这种操作方式相对比较复杂，且交易金额具有一定的局限性，只注重结算支付方式，其他业务功能无法得到完善，其本质是基本经济业务的互联网化。互联网金融的主要支付方式是第三方支付，这就为交易双方的支付结算提供了很多便利，减少了跨行跨区域转账和支付的手续费，但固定费率形式使得套利空间有所减少，且第三方支付方式还分流了商业银行的手续费收入，其主要原因是商业银行通过线下网点开展业务，而互联网金融不受地区的限制，这就使得互联网金融影响着商业银行的客户群。
2.3 对零售贷款业务的影响
在互联网时代，融资模式，如P2P借贷模式具有交易成本低、审批流程简化、贷款速度快、信息全面、种类丰富等优势，适用于小微企业的经营中，互联网融资模式对商业银行的零售贷款业务带来了很大冲击，如个人消费贷款和小微企业贷款等[2]。同时，互联网金融融资平台的利率比较高，吸引了很多承受大风险的客户，在很大程度上影响着商业银行的定期存款和理财资金业务，但银行存款的风险很小，而互联网融资产品缺乏一定的规范性，相关部门对其管理不够严格，属于高风险产品，两者的客户群体存在很大差距，这就对零售贷款业务带来了很大影响。
3 新时期金融经济对商业银行的优化措施
3.1 合理地调整战略方向
在现代化社会的发展中，金融科技发展十分迅速，在很大程度上改变了商业银行各个领域的运行模式，在金融科技的完善和发展中会全面覆盖传统金融服务制度基础和商业流程，使得商业银行的战略发展方向不断调整和优化。现阶段，互联网技术、虚拟现实技术在各个行业中得到了广泛应用，创新了用户服务层面，改变了银行客户的服务模式，尤其是云平台、物联网技术和人工智能技术的应用改变了业务处理和基础设施部署方式，区块链能够将银行体系中的基础制度和交易规则进行固定，使其在底层协议中。同时，金融科技具有很强的创新能力和技术优势，在很大程度上影响着传统银行在经济体系中的绝对优势地位，有效地调整了传统银行的发展方向，提升了银行的综合竞争实力。在未来社会的发展中，区块链技术和市场会越来越成熟，逐渐成为金融机构标配的IT基础结构，不断实现金融生态，有效地调整商业银行的战略方向，在改造传统业务的基础上探索新型的金融服务模式，以价格为标准提供实时发现、资源精准、产品按需提供、服务随时响应、风险智慧经营一体化的金融服务，由依赖息差和交易费用的信用中介转变成社会化信用价值创造者，进而形成新型的商业结构，提高银行的综合竞争实力，在未来社会的发展中掌握市场竞争主动权。
3.2 改变银行商业格局
首先，在互联网技术、云计算技术、大数据技术的快速发展中，用户服务层面在不断创新和应用，物联网技术和金融的有效融合，实现了资金流、信息流和实体流的一体化，改善了银行传统的服务模式，拓展并创新了银行发展空间。其次，云平台、物联网和人工智能使得业务处理和基础设施部署，减少了银行业务经营成本和IT成本的投入，尤其是人工智能技术的应用将互联网、金融和大数据进行了融合，获取更多智能、精确的计算结果，实现商业银行转型的智能化。并且，生物识别技术和虚拟现实技术越来越成熟，为用户提供了更多优质的金融服务体验，实现了价值互联的新时代。再次，云计算技术和大数据分析技术在风险控制中得到了有效应用，其主要是根据主观判断和经验进行决策的半人工管理模式，改善了传统机器学习为主、数据为决策的智慧经营模式，有效地满足了商业银行数據的协调性、标准化和透明性等要求，创新并优化了精准营销、风险经营和商业模式。最后，区块链技术能够建立去中心化信任，改善了传统金融信用中心式服务模式，优化了银行的传统基础架构，其将现有的银行体系基础制度和交易规则固化在底层协议中，使得服务流程更加完善，减少了各项风险管理因素，降低了银行的业务经营成本，使得各个企业运营效率得到了很大提升。因此，金融科技是具备金融功能的信息产业，为改善银行商业格局提供了基础支持。
3.3 利用金融科技搭建智能平台
在利用金融科技搭建智能平台过程中，商业银行需要减少对金融实体场所的依赖，引进更多的客户群体，在确保投资理财、支付结算、信贷融资等业务优势的基础上，涉及并开发出更多具备现代化特点、满足市场需求、提高市场竞争力的金融产品，为商业银行树立新的形象[3]。除此之外，商业银行还需要明确战略方针，根据商业银行自身的实际情况控制金融科技的投入力度，避免因过分追求金融创新出现投入和产出不匹配问题。
4 结论
综上所述，在互联网时代，信息技术和传统商业银行之间的沟通越来越频繁，开发并创造了很多新模式，如电子银行和商业银行，且金融科技在商业银行中的应用，提高了我国金融业的整体效率，降低了运营成本，在很大程度上推动着金融市场的发展。
参考文献：
[1]刘伯鑫.浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响[J].现代营销（经营版），2019（10）：142-143.
[2]蔡国良，龚钰涵.金融科技创新对商业银行中间业务收入的影响研究[J].黑龙江社会科学，2019（4）：74-79.
[3]金刚.浅探新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J].现代经济信息，2019（12）：352.
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