商业银行发展普惠金融业务的途径

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　　【摘要】商业银行积极发展普惠金融业务不仅是国家提出的一个战略要求，而且也是战略决策之一，进而为普惠金融群体提供全面、优惠的金融服务。但是商业银行在开展普惠金融业务时，不仅存在较大风险，而且成本较高，收益较低，同时对商业银行的风险管控能力、信息化能力以及创新能力的要求也较高。所以对于商业银行来讲，应积极应用各种先进的技术手段，定位准确、认清形势，认真做好普惠金融的相关工作，以保证普惠金融业务的便捷性以及安全性。
　　【关键词】普惠金融业务;商业银行;途径
　　商业银行通过积极发展普惠金融业务，能让低收入以及弱势群体通过正当途径获得金融服务，不但能有效改善金融市场的环境，让金融市场之间能保持良性竞争，而且还能促进我国经济稳定、可持续发展。现阶段商业银行的业务模式主要是提供金融货币，而积极发展普惠金融业务则能对其业务范围进行拓展，营造良好、健康的社会形象。商业银行通过积极发展普惠金融业务，客户与银行建立信任、良好的关系，不但能让商业银行时间可持续发展，而且还能让社会经济实现稳定、健康地发展。
　　一、建立完善的普惠金融业务体系
　　（一）积极建设信用体系
　　首先应对征信法律法规进行不断优化和完善，建设一个包括所有权个人和企业信息的信用信息库;其次应通过社会力量，开展专业性较强的社会征信系统，严格监控和管理征信市场;最后应针对信用服务行业制定规范和科学的标准，让信息能实现共享。除此之外，应考虑低收入人群的利益，针对具体情况，构建完善的风险保证金制度，不但能让贷款者风险明显降低，而且还能让借款人损失明显减少，建立完善和科学的信用机制，在对信息沟通渠道进行完善的前提下，通过各种途径，让擔保难的现象得以有效解决，从而为更多群体提供金融业务。
　　（二）建立完善的监管体制
　　首先建立由人民银行、各金融机构内部稽查、社会审计审计部门组成的风险监管系统，并构建完善和科学的政策协调机制，在信息共享的前提下，实现防范金融风险的效果。其次应不断创新普惠金融监管体系，有效区分监管与行业管理，结合实际情况，成立普惠金融行业管理协会，对机构进行严格的管理和监督。最后，应对普惠金融机构准入机制进行不断完善，在加强风险管理的前提下，通过法律手段等，规范这一体系，金融机构应对风险管理措施进行不断创新，在不断提升效率的前提下，加强风险掌控的能力，积极引入各种新技术，利用先进经验对信贷业务流程进行不断完善、优化。
　　（三）加强法律支持
　　首先应对相关法律制度进行完善，为逐步深化金融改革以及防范金融风险提供保证、支持，在法律层面上应对金融机构的监管责任以及地位等进行明确，包括邮政储蓄法、合作金融法等。除此之外，还应构建房产、机动车等登记制度，为深化抵押权制度打下良好基础。在法律层面上，应关注普惠金融业务的发展，制定完善的配套政策，对商业银行进行引导，让其能更好发展普惠金融业务。政府部门应坚持放活、少取、多予的原则，进一步支持普惠金融机构，对其风险进行合理补偿，通过保险以及担保等形式，分散其风险，让资金回流更加方便。
　　二、建立完善的普惠金融市场
　　（一）构建完善和科学的信用约束机制
　　首先应不断提升ATM自助服务机的覆盖率，不断提升支付结算水平;构建良好、有序的金融生态环境，包含保险、担保、信用的环境体系，构建与普惠金融体系相关的征信共享机制，进而来不断提升资金运作效率，构建完善的保险机制，用于对市场风险、自然风险等进行防范，并建立完善的信用担保体系。其次应对社会辅助体系进行不断优化和完善，如行业协会、评级机构等，针对我国实际情况，构建完善的网络体系，在对金融产品发布信息进行共享的前提下，加强跟踪和监控工作。
　　（二）促进利率市场化
　　首先应不断现阶段的存贷款制度，将利率管制进一步方式，并在此前提下，加快利率市场化的发展进展;结合国际先进经验，根据市场因素和自身情况制定科学的利率。其次，适当上浮存款利率，在考虑资金供求状况等因素的前提下，对存款利率水平进行确定，保证资金充足;对数据库进行不断完善，整个农村地区都应覆盖其中，进而来对客户资信情况进行更好掌握。最后应加强人才队伍的建设工作，在掌握现代化金融风险管理技术的基础上，知识技能也应比较强，进而来更好检测利率风险;政府应制定和完善相关政策，为建设社会信用体系提供保证，在完善监管架构的前提下，监督经济主体的行为，加强指导利率定价。
　　（三）对信用担保机制进行完善
　　首先应对普惠金融的信用担保机制进行完善，在各方积极参与的前提下，采用市场化运作模式，通过一系列措施对其进行鼓励，让其开展担保业务。其次还应加强互助性担保，对商业性担保进行鼓励，让其能积极参与其中，形成多元化、风险控制的担保体系;通过市场化运作模式，构建完善的贷款抵押担保机制，让担保难现象得以有效解决。第三应构建完善和科学的信用担保风险风险机制，不断提升普惠金融的覆盖面。
　　三、对普惠金融工具进行不断创新
　　商业银行在发展普惠金融业务时，应根据多样化需求特点，按照自身情况，在对新业务领域进行不断拓展的前提下，不断创新金融产品，对贷款产品进行细分，让金融产品实现多样化，包括助学、生态农业、养老等，在借款人实际需求得以有效满足的前提下，对贷款管理办法进行不断完善和修订，不断完善贷款管理。
　　风险问题是阻碍商业银行发展普惠金融业务的主要因素，商业银行应积极发展惠普金融保险，让风险逐步实现社会化，让信贷风险明显降低，让金融服务积极性得以显著提升，让普惠金融业务得以快速发展;除此之外，可在不断丰富和完善金融服务、产品类型的前提下，保证普惠金融业务的实际需求，不断完善风险分散机制。
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