商业银行小微企业信贷“零售化”浅析

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　　【摘要】伴随时代的变迁，国内小微企业也日益发展壮大，促进了信贷营商条件的深度优化，这类企业的信贷及商业银行的服务模式引起了社会各界的广泛关注。目前，商业银行在服务中小微企业时，整体信贷缺乏创新性，迫切需要加强信贷零售化经营，以此来促进小微企业的大规模发展。为此，本文概述了商业银行与小微企业，分析了小微企业信贷现状及其原因，并且研究了商业银行实行零售化信贷转型模式的必要性及其建议，希望能帮助商业银行更快地发展壮大。
　　【关键词】小微企业;商业银行;信贷零售化
　　目前，政府及监管机构均有积极动员金融机构更好地服务于当地小微企业，大力支持小微企业经济的发展。伴随商业银行整体经营模式的日益成熟，很多商业银行也逐步认清自己的缺陷及优势，刻意避开激烈的正面竞争，并且开始逐步转变经营模式，向服务于众多小微企业靠拢。同时，商业银行还从小微企业的基本特点出发，立足经济体系结构，充分利用自身灵活经营的优势，通过推行零售化信贷来大幅改善经营业绩。
　　一、相关概述
　　（一）商业银行
　　作为一种常见的银行金融机构，商业银行的业务主要涉及存取款、转账汇兑、信贷、储蓄等领域，具有信用中介的特征。在銀行日常的经营中，常常需要对公众存款进行吸纳、放贷、展开票据贴现等方面的工作。但目前商业银行一般并不能自主发行货币，只是经营简单的存贷款等之类的业务。
　　（二）小微企业
　　在小微企业中，主要涉及小微型企业、个体工商户、家庭作坊等。在拉动经济发展、提升就业率、保护社会、发展科技等领域，这些小微企业起到了至关重要的作用。但这些企业在当前发展的时候，却一直面临着很多方面的问题，如劳动力需求量大、投入多、税负大、难以融资、缺少扶持等。鉴于此，政府机关相继颁布了一定的优惠政策，以专门扶持这些企业的发展壮大。目前，银行之间的竞争形势日益加剧，小微企业服务业务也逐渐发展成为银行新的利润点。所以，商业银行积极帮助、支持小微企业表现出很深远的意义。
　　二、小微企业目前的信贷现状及其原因
　　（一）信贷现状
　　目前，通过发展小微企业，能够针对低收入群体，大量供给就业机会，提升他们的收入，从而保护社会安定、促进经济快速增长。据不完全统计显示，小微企业在国内企业总数中占据的比例高达97.3%，这些小微企业产生了超过80%的就业岗位，充分吸纳了超过90%的新增劳动力。
　　虽然在加快经济发展、安定社会方面，这些小微企业带来的影响极其显著，但是却没有获得应有的社会支持，特别是融资问题相当严重，已经演变成限制小微企业发展壮大的最大障碍。目前，国内很多金融机构在通过信贷服务于各种小微企业方面，还是非常消极怠慢，大规模企业一直都是金融机构争相服务的对象。究其原因主要是小微企业的各种信息没有足够的透明性、抵押品多不合格、信贷成本高、规模小、大信用风险等，所以考虑到经营成本、信贷风险等问题，商业银行并不十分乐意借贷给小微企业，令这方面的信贷业务逐步发展成为信贷缺口。
　　（二）原因
　　1.自身缺陷原因
　　一方面，很多国内小微企业，常常很难拿得出银行满意的抵押品。而从商业信贷角度来看，首选担保方式就是抵押，但这些小微企业常常正值自己的成长期，固定资产相对较少，以流动资产为主，不能提供价值足够的抵押担保物品，根本无法满足抵押担保的基本要求。另一方面，财务信息并不详尽。在评估信贷方面，相较于信用历史、抵押品等的评价，财务信息方面的评价往往会更加明显地影响信贷评估的最终结果。一般小微企业整体资产及经营规模均不大，内部的财务数据常常很难合格。
　　2.既有信贷模式与小微企业并不适合
　　一方面，信用、风险的评级不当。在银行评价贷款客户的系统中，很少考虑到国内小微企业的整体特征，多顾虑大中型企业。而很多小微企业的实际盈利并不可观、规模也十分有限，相应的治理也跟不上大企业，聘请的员工也缺乏应有的素质，常常财务信息也缺乏透明度。同时，小微企业为了自身的成长，也提供不了理想的抵押担保物件，最终令信用评级偏低。另一方面，流程无法适应小微企业的正常融资。在既有信贷模式中，为增强贷款安全性，在贷前、贷中、贷后的调查、审批、管理中，往往采取客户经理一对一的模式，成本高且效率低。作为小微企业，所需贷款额往往具有急、频、短的特点，故此这种信贷模式往往并不可取，缺乏适应国内小微企业的信贷情况。而向零售信贷的科学转型，则能很好地适应小微企业的整体特点。
　　三、商业银行发展小微企业进行零售化转型的必要性
　　（一）零售化与外部监管需要相符
　　据相关规定，作为商业银行，可在零售业务中纳入低于500万元的小微企业公司贷款，并且通过特殊政策，帮助商业银行处理风险权重等问题。所以，商业银行应减小风险权重等之类的优惠政策，大力发展单户授信低于500万元的小微信贷，以此来缓解银行竞争紧张的局面，改善资本占用问题，提升资产结构水平，增大综合回报。
　　（二）零售化与小微企业要求一致
　　针对小微企业，个人客户特点相当明显：投资组织及主体很丰富，多元出资来源及模式，整体治理便捷，生产经营灵活多变，个人决策，融资周期短、用款频次高、额度小、缺乏必要的担保物，同时财务报表也一度缺失等。
　　（三）零售化能促进商业银行更好地盈利、增强竞争力
　　顾名思义，零售化转型是指针对小微企业，采取零售类型中的个人经营贷款业务模式来替代企业信贷模式，且客户以评分卡为依据，基于对风险的有效控制，减小贷前信用调查成本，简化信贷流程、手续，更高效地申办小微信贷，达到这种融资中的“急、频”要求。此外，在零售化转型中，还能科学地筛选专业市场、产业群、同质客户群等，就多数客户实施批量营销模式。
　　四、转型小微企业零售化信贷的建议
　　（一）简化流程、健全评分卡机制 　　商业银行应大力健全评分卡机制，在整个信贷流程中，推广应用评分卡机制，来取代、简化主要的业务信息表格，并充分融合个体户与现代小微企业下的评分卡。在基于评分卡来创建模型时，还要综合考量这些信用风险指标：资金周转、资本结构、股权分配、当地经济水平，业主教育文化水平、年龄、持股情况、负债及资产、工作经历、抵押物所属等方面。同时，还应增大企业主一定的维度权重，体现这种企业的决策习惯及经营特点。
　　（二）革新经营观念、健全考核制度
　　为了落實“收益盖过风险”的经营观念，不能简单地考虑风险高低，而应注意客户收益能不能切实覆盖风险。同时，还应推行科学的考核制度，从小微企业、其他公线客户角度，分开各自的不良资产，并且分别展开考核，如果在上限下且与“收益盖过风险”吻合，不再太严管束小微企业方面的业务。
　　（三）细化客户、批量营销结合授信
　　首先，大力研究具体的产业集群业内特点，选择并跟进经济发达县域、良好市场、业界经济波动不大、很少通胀、运行周期稳定、紧密联系大众生活、认知度好之类的集群。其次，按照产业集群的具体经营特点，进一步划分客户群体，推行产品创新与缓释风险的制度，不断丰富贷款方式。最后，创建完善的经营中心，在中心支持方面行业，大致做到一个对一个，并且主要研究对应的行业。在这样的中心中，可充分发挥产业集群下形成的集中成本、信息、原材料、行业市场等优势，来深入解读小微企业能够承受贷款风险的综合能力，逐步形成某个行业链条下的信贷“金融管家”。
　　四、结语
　　总之，为了满足小微企业的发展需要，商业银行应及时更新经营观念及业务模式，以弥补小微信贷业务中的缺陷。通过结合零售业务与批量化操作的零售化信贷模式，促进小微业务更好地盈利，快速适应国内小微企业的整体信贷发展，帮助小微企业妥善处理融资难问题，进而不断增强商业银行的整体市场竞争实力。
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