农商银行经营管理现状及创新研究
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作者:申彦山
[摘 要]农商银行的发展相对较早，目前我国的农商银行金融管理仍存在一定问题，由于我国农村受到政府、金融环境等多方面的制约，很多功能的弱化都减缓了对农商银行的整体发展，文章通过对农商银行经营管理的发展和现状进行分析，发现问题并提出完善对策，推动农商银行的创新发展。
[关键词]农商银行;农村合作金融方式;防控模式
1 农商银行经验管理发展现状
农村信用社最早起源于德国，早在11世纪前后，德国为满足农村居民以及农村中小型企业对于多类型资金的需求，创立了世界上第一个农村信用合作社。根据当时农村合作金融发展趋势与进程，农村合作金融组织都有必要根据不同区域的不同情况遵循自愿参加、积极开放、民主管理以及自我服务等发展原则，并结合各种实际情况进行必要的自我约束、盈余分配。从时间范畴方面分析，具有代表性的农村合作金融方式主要有金字塔模式、多元化复合模式、半官半民管理模式等，随着时间的推移，多种合作方式逐渐进入世界各地并且在中国逐渐普及发展。
我国于20世纪初期出现了现代信用合作機构，上海的人民储蓄银行是我国第一家正式的信用合作机构，国民政府时期解放区极为重视农村信用合作社的发展，在政府的总体指导下，在不同地区扶持农业发展的环境下，农村信用合作社都起到了至关重要的作用。自从新中国成立以来，农村信用社在我国社会开始越发受到重视，但是受到我国不同发展时期以及国际上不同经济体制发展的影响，农商银行的发展相对较为曲折，从我国大型农业银行到中国人民银行代管，在不同的历史时期，农商银行在我国的经济发展中都起到了一定的经济支撑作用，但是随着社会发展，社会居民对于生活质量的要求也越来越高，在满足社会经济的共同需求方面还有不小的差距，同时由于人才、管理以及资产等多面的影响，农村信用社的改革同样需要受到更多的重视。
在现在的社会环境下，农商银行的经营管理已经处于较为平稳的状态，随着社会的不断发展与进步，农村的经济问题也更加需要社会以及农商银行的支持，在2003年已经进行了改革，在农商银行规范化经营管理的发展环境下，经过多阶段的改革，逐步推进全方位扶持，农商银行的快速发展，在推进社会发展中将起到不可或缺的作用。随着社会发展对农商银行也提出了更高的要求，努力打造更为完善的经营管理结构与治理模式，并且有效地完善内控机制，积极有效地发挥农商银行的社会作用，当前农商银行的产权改革顺利推进，满足准入条件可成为农商银行。近年来农商银行的快速发展，作为农村合作金融领域的主要形式，对农商银行的经营管理起到了重要的作用。
2 农商银行经验管理现存问题
2.1 市场定位存在偏差，部分业务的发展转型受到限制
一个准确的市场定位和业务转型可以说是农商银行发展必须要经历的转变阶段，也是适应社会发展的一次必然选择，业务转型归根结底要从经营观念以及经营模式进行必要的调整与革新，但是从目前的情况来看，我国很多的农商银行在业务转型方面并没有很明显的效果，从思想观念上分析，仍然沉湎于垒大户的业务模式，尽管这种模式的效果相对较好，但是这种模式并不利于稳定性的发展，很容易就会出现业务统筹的流程问题，增长很难长久的维持，同时这种模式对于政府的依赖性相对较强，如果对政府资源进行相应的统筹仍然是一个必要的问题，要正确看待政府的职能以及政府提供的公共资源，鼓励加强银行与政府的合作，但是同样也要对传统的观念进行转变，逐步创新经营管理模式，摆脱过分依赖政府的现状，更倾向着力市场化经营。
2.2 风险控制有待加强，借贷风险逐步凸显
农商银行的防控模式与风控手段都相对较为传统并未进行一定的创新，手段较为陈旧，风控管理的文化也没有逐步建立，由于不同区域的实际情况不同，很多农商银行的支行权限内在授信风险把控标准方面在不同地区都存在不同的差异，在很多时候都无法做到完全的统一，同时还存在着关联授信管理不健全的情况同样也会出现，多种风险问题的出现为银行的发展带来了一定的隐患，在风险控制方面缺乏系统性与标准化整合，在行业风险中缺乏必要的分析与研究，很多前瞻性的判断缺失，无法对农商银行的未来发展趋势与发展环境做出正确的认知，农商银行如何做好每一步的风险控制工作以及协调好业务发展与风险控制的关系成为发展的必要问题，降低借贷风险，加强风险控制将会为农商银行的发展起到重要的作用。
2.3 IT支撑能力以及相关产品缺乏创新，不足以支撑发展
IT产业的支撑以及很多金融产品的创新都是在当前社会环境下保持银行健康发展与稳定运行的必要条件，目前很多农商银行的数据信息系统、客户管理系统等内容具有一定的缺失，无法做到对信息的完全掌控，也无法做到对各项经营决策形成有力的支持，同时缺乏很多具有针对性的金融产品，无法做到市场化发展。
3 推进农商银行创新发展的对策探讨
3.1 积极转变传统观念，逐步推进业务转型
农商银行的发展首先要做到的就是转变传统的发展观念，创新理念发展适应新形势，研究崭新的发展思路，实现新发展并谋求新突破。结合不同银行的实际情况，进一步增强全局意识，对于当前的市场环境以及社会环境做到必要的认知，必须要遵循市场化、商业化的发展原则，进一步完善经营观念以及经营方式。增强创新意识，创新是发展的动力，农商银行经营管理的发展要打破固有的思维定式，重点放在创新上，要敢于创新善于创新，鼓励农商银行的经营模式更为贴近市场需求，加强自主创新的发展。增强市场化发展意识，农商银行要逐步提升对于市场的敏感性，改变传统的业务模式，要积极主动参与到市场竞争中。进一步加强成本控制意识，从顶层设计、流程统筹以及岗位管理等多方面着手，都要进行多层次多角度的成本控制，节约内部成本逐步提升内部效益，并且增强必要的风险控制意识，持续提高人员的合规意识以及综合素质，重点加强从业人员整体传统观念的积极转变，并创新发展理念同时防控内部风险，在决策的过程中重点审慎处理业务发展与风险控制的关系，恰当地把握两者之间的关系，推动整体行业的整体发展。 3.2 加强IT建设，将前沿科技转化为竞争力
IT作为当前农商银行的技术支撑，有必要进行完善，有必要建立有效的IT建设机制，结合当前最前沿的IT信息技术能力，在资金、人才、硬件设施以及管理模式等方面进行创新发展，逐步突破前沿IT技术对农商银行整体发展的制约。由于银行不同的业务都需要IT技术的支撑与帮助，业务上按实际情况对IT组织进行必要的整合，将不同的技术进行结合应用到银行信息系统的建设，同时对全行信息系统高度整合，加强对信息的规范管理，加强系统的整合发展，从技术上逐步改善对于客户的体验，逐步提升行业的运行效率。逐步进行必要的业务系统建设，加强数据信息管理规划以及数据信息管理体系建设，重点保障客户与银行之间的信息对称性，提高报表统计、数据处理以及智能分析等多方面的运行效率，促进信息服务的规范化和专业化发展，加强系统建设促进管理效率的提升，将技术能力转化为市场竞争力。
3.3 加强金融创新，提升农商银行竞争力
针对不同企业客户投资理财、资金管理以及并购等多方面推出不同的特色个性化服务，主要业务从财务顾问、结构化整合、资产管理等方面，并且针对一些高端的客户推出私人银行等类似业务，推出以供应链为主的贸易融资、融资租赁等业务，逐步探索标准化中小企业业务的管理模式，要为各种类型的企业逐步建立“信贷工厂”，有效地降低业务风险并且控制不同业务的成本，从不同的方面對不同企业提供不同的业务，保证业务的创新性和特有性。在服务创新方面，要逐步建立起以客户为中心的业务服务体系，进一步优化业务提供与建设的布局，推进业务提供流程的逐步转型，转变服务理念并提升服务水平，培养高素质的销售团队，为不同客户提供不同的金融服务。在渠道方面，充分利用现代信息技术完善传统业务，在网上银行、自助银行以及手机银行等多个平台进行完善，并且大力发展互联网合作项目，将电子商务作为依托，逐步扩大与农商银行金融业务的代理合作，加强网络整合，在网络上进行延伸实现跨区域发展。
参考文献：
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