我国商业银行中间业务发展问题及策略研究

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　　【摘要】通过对比分析国内外商业银行中间业务的发展现状，指出我国中间业务发展存在分业经营限制、市场恶性竞争、缺乏定价机制、创新力度不足等主要问题，并针对我国银行业发展的特点，提出松动金融管理体制、规范市场竞争和定价机制、加大创新投入等有效措施，以促进我国商业银行中间业务更好更快的发展。
　　【关键词】中间业务；定价；创新
　　
　　20世纪80年代以来，随着金融脱媒趋势日益显现和利率市场化改革进一步推进，银行资金成本逐步上升，利率管制对商业银行的利差保护逐步被打破，单纯依靠存贷利差获取收益的传统经营模式受到严重冲击。商业银行为了追求利润最大化目标，开始向中间业务领域迈进，开展多元化经营，向客户提供更好的金融服务。能否通过加快发展中间业务，进而加快转变以利差收入为主导的传统盈利模式，成功实现转型，对国内商业银行来说，是生死攸关的战略选择。正视中间业务发展中普遍存在的问题，有针对性的开展中间业务发展策略研究已刻不容缓。
　　一、国内外商业银行中间业务发展现状
　　（一）我国商业银行中间业务发展现状
　　在传统体制下，我国商业银行长期以来只重视发展资产、负债业务，而忽视中间业务的发展，虽然开办了少数中间业务，但大部分是提供无偿服务。改革开放以后，随着银行经营机制的转换，金融市场的不断完善，各商业银行相继开办了一些中间业务，如银行卡、信用证、代理收付、承诺、承兑等业务。21世纪初以来，人民银行多次下调存贷款利率，使得存贷利差急剧缩小，商业银行经营成本快速上涨，银行的盈利空间变小，加上历史上形成的大量呆、坏账无法收回，造成银行难以医治的“内伤”。种种迹象表明，银行业微利时代已经到来，通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少，商业银行必须寻找新的利润增长空间。经过近几年的发展，我国商业银行的中间业务取得了长足的进步，但是也存在如品种单一，滞后于需求；服务成本高，收益占比小；业务规模小，发展不平衡等发展上的不足。
　　（二）国外商业银行中间业务发展现状
　　20世纪80年代之前，国外商业银行仅开办一些支付结算、代理、外汇买卖等服务类中间业务，各商业银行并没有对表外业务的发展加以战略考虑。80年代末，在金融外部环境趋向于放松管制、金融自由化和经济全球化的背景下，银行业的竞争空前激烈。新世纪以来，在技术进步、金融创新和信息科技浪潮推动下，新的融资工具和业务方式层出不穷，发达国家商业银行的业务范围逐渐向表外业务方面拓展。银行利用其拥有的广泛的客户群体、庞大的分支机构网络、所掌握的社会经济信息、可调用的高级人力资源以及先进的网络技术等，发挥其强大的金融信息服务功能，大力开发以信息处理为核心的中间业务服务项目，特别是金融衍生产品交易等业务。从目前来看，国外商业银行不仅服务类中间业务品种多、规模大，而且表外业务发展迅速，完全可以根据客户的需要“量体裁衣”，适时地、有针对性地开展多种类型的表外业务。
　　（三）国内外商业银行中间业务的对比
　　从盈利结构和产品构成上来看，国内外银行中间业务主要存在以下三方面的差异：
　　1.国外银行中间业务收入在营业收入中的比重明显高于国内商业银行。目前，国外先进银行中间业务收入在营业收入中的占比大多高于40%，有的甚至达到80%，截止2010年，我国大部分商业银行该比例也仅为20%，形成较大反差。
　　2.经营品种比国内银行业更多样化。与美国商业银行相比，我国同业经营的中间业务品种还不及美国现有业务品种的一半。
　　3.国外银行高附加值、风险型中间业务发展较好。由于经营环境的较大差异，美国等发达国家托管、保险产品和信用卡等业务收入占比不断提高，且明显高于国内商业银行。
　　二、我国商业银行中间业务发展存在的主要问题
　　（一）分业经营体制制约发展
　　商业银行中间业务本质上是在时间和空间的维度上优化和配置资源，涉及金融不同行业之间的协作与联系。我国目前金融业实行的分业经营分业管理体制，虽然对维护金融秩序稳定产生了一定的积极作用，但是，随着金融全球化步伐的加快和国内金融业的快速发展，分业经营分业管理体制的负面作用也越来越突出。我国分业经营的限制使商业银行经营范围基本框在传统存贷业务范围内，商业银行不能从事相当一部分资本市场上的中间业务，如股票承销、经纪与基金管理业务，难以开发高层次、综合化的业务，很难推动中间业务的发展。分业经营保护着商业银行的传统业务，影响了商业银行提供综合性、多功能、全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的发展。
　　（二）市场恶性竞争，产品服务收费无序
　　我国商业银行中间业务收费的总体水平较低，有些甚至不能覆盖成本，成本倒挂现象严重。制约中间业务收费的因素是银行间的恶性竞争，某些银行为了抢占市场份额，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中间业务项目争夺中开展不正当竞争，造成银行业的混乱，导致中间业务在恶劣的环境中挣扎生存。尽管人民银行已颁布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的范围、准入制度、收费标准都作了严格的规定，但各商业银行为了追求利润，通过高成本提供中间业务以争夺客户资源，维持传统存贷业务经营的稳定。个别银行对代发工资、汇兑等不予收费，甚至出现为取得中间业务代理权而代客户支付费用的现象。
　　（三）缺乏合理的定价机制
　　国内商业银行在服务定价方面主要存在两方面的问题：第一，定价机制不完善。银行间定价政策不统一，分支机构拥有较大的定价权，致使同一类服务在同一银行不同分支机构之间收费标准的差异；某些银行定价决策机制极不规范，银行内部多个部门同时拥有一定的定价决策权，缺乏有效的协调机制，银行服务定价缺乏有力的信息系统支撑。第二，定价能力亟需提高。目前大多数银行都是采用市场跟进型定价，瞄准大银行，但是这些占据市场优势的大银行的服务定价也普遍缺乏科学的定价理念，定价方法较为粗糙：采取市场跟进定价法不能与国外业务价格水平接轨，采取成本加权定价法无法准确计算作业成本，采用客户导向定价法又不能有效地观察客户行为以及客户对价格的敏感性。
　　（四）产品创新能力不足，产品结构需要调整
　　现阶段我国商业银行中间业务功能单一，技术层次低，盈利能力弱，创新步伐跟不上客户（尤其是高端客户）的金融服务需求。部分代理业务无偿服务，大多中间业务仍是空白。国外商业银行经营的中间业务品种多达数十种，如证券投资、信托租赁、黄金买卖、对外开放贷款、保险、信息服务以及电子结算服务等，都是朝着多元化、多功能方向发展的，中间业务在其业务经营中占有举足轻重的地位，其大型商业银行拥有“金融超市”的美誉。相比之下，我国的中间业务不仅品种少、层次低、手段单一，而且业务范围和发展空间限制多，报批手续繁琐。在“银证”、“银保”合作方面，开发创新的品种少，难以满足客户的多样化需求；电子银行服务方面创新品种缺乏，银行的科技资源未充分挖掘使用，没有体现出商业银行科技资源的优势；高附加值、高收费的品种开发少，导致中间业务收入总量小、占比低、盈利差。商业银行在努力发展中间业务的同时，一定要重视调整中间业务结构，寻找新的利润增长点。
　　三、新时期我国商业银行中间业务的发展策略
　　鉴于我国商业银行中间业务发展过程中存在着种种不足之处，我国商业银行应该迅速找出相应策略，突破约束，使中间业务发展取得实质性进展。
　　（一）逐渐松动金融业的分业经营体制
　　从长期来看，全能银行是混业经营的最高层次。我国应未雨绸缪，把建立全能银行作为我国商业银行发展战略的终极目标，要有步骤、有层次、有选择地推进。首先，逐步向混业经营过渡。在坚持分业经营的前提下，适度地开展混业经营业务，同时由于我国还不具备实行混业经营的条件，为此不能走得过快过急，否则可能引起一些意想不到的混乱。其次，充分利用金融控股公司的资源整合优势。虽然我国还不具备全能银行存在的金融环境，但是金融控股公司已经显示巨大活力和影响力，如中信集团、平安集团、招商集团等。在过渡阶段通过金融控股公司整合金融资源，实现规模经济，达到中间业务利益最大化是可行的。

　　（二）规范同业竞争
　　建立公平竞争环境，需要做到：1.规范对中间业务的收费标准。在《商业银行服务价格管理暂行办法》基础上，规定合理的收费标准，严控基准价格和浮动幅度，改变各商业银行自成一体，费率千差万别的情况。2.制止不正当竞争。相关监管部门应引入反不正当竞争机制，加大管理力度，避免恶性无序竞争。3.建立中间业务服务收费观念。各商业银行自身要积极引导广大客户对合法收费的认识，通过积极宣传和营销，让顾客认同中间业务服务收费的目的，使顾客明白对中间业务收费的依据及其合理性。
　　（三）提高银行自身的综合定价能力
　　商业银行要采取市场化的定价机制，在提高服务质量的同时，实行有偿服务，以中间业务作为银行新的盈利渠道。中间业务产品定价管理应重视对中间业务的统计分析，积累经验教训，借鉴发达国家商业银行中间业务发展历程，并综合考虑我国金融市场发育、竞争程度和客户认同度，合理引入数学模型，区分不同市场、不同产品，相机抉择，坚持具体问题具体分析，选择适当的定价策略。在对中间业务产品定价时，一定要树立效益第一的原则，使服务与价格相匹配。
　　（四）加大中间业务产品创新力度
　　创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力，也是一个政党永藻生机的源泉。可以从以下三方面考虑：1.制度创新。国家要尽可能实现从分业到混业的转变，这是依靠外部环境的制度创新；2.技术创新。商业银行非利息收入业务要发展，必须依托技术创新，要引入信息平台、交易平台和客户管理三个平台，以客户为中心，实行科学、有效、统一的管理；3.产品创新。商业银行要做到：积极发展各种结算、代理业务，开展有偿代理国家政策性银行业务，代理清理债权、债务业务，不断拓宽结算领域，大力发展国际结算，科学推出新的结算承兑工具；加快电子化建设步伐，稳妥地拓展网上银行、企业银行等新兴业务，还要开展专用卡、智能卡的研究开发，向更高层次迈进；集中人才、信息、技术、资源优势，为客户提供投资理财、融资策划、资产管理、工程预算等服务，同时开展一些带有潜在风险的具有信用性和融资性的中间业务及衍生金融工具业务，如提供远期、期货、货币互换、远期利率协议等业务。
　　四、结束语
　　在商业银行竞争日益激烈的今天，寻求新的利润增长点是商业银行共同的目标。中间业务作为无资本要求、盈利性强、成本较低的一种商业银行业务，越来越受到商业银行的重视。形势使然，我国商业银行积极推进中间业务已毋庸置疑。开展中间业务，既可使商业银行摆脱传统存贷业务利差逐渐缩小的困境，又可壮大商业银行经营业务以提高其信誉。更重要的是，中间业务风险相对较小、收益比较稳定，不至于使商业银行在面对金融危机时惊慌失措；但是，商业银行也要慎重发展风险较大的表外业务，尤其是衍生金融产品。我国商业银行发展中间业务要适应生产力和生产关系所允许程度的需要，在实践中总结经验、弥补不足、加大创新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中间业务的“量”而忽视其“质”。
　　
　　参考文献
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　　作者简介：邢绪文（1987―），男，河南南阳人，新疆财经大学金融学院硕士研究生，研究方向：投融资理论与实务。

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