基于系统视角的商业银行服务创新动力研究
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作者: 陈红艳 周 密
摘要：在网络经济时代，商业银行服务创新存在被模仿而迅速失去竞争优势、竞争对手搭便车的风险，此时银行服务创新动力来源直接影响商业银行服务创新成果。在现有文献综述研究的基础上，文章试图从系统的视角分别对商业银行服务创新的外部动力与内在驱动力进行深入分析，旨在服务创新专利保护缺失情形下，找出商业银行服务创新的动力源。
关键词：商业银行；服务创新，创新动力；系统视角
一、引言
在金融市场全面开放并伴随着后金融危机时代，银行业的竞争格局发生了深刻的变化，外资银行凭借先进的管理和市场经验、多样化的金融产品和服务，与国内商业银行展开客户的竞争。服务创新已成为中国商业银行在新形势下应对挑战、抢占竞争先机并以此推动可持续发展的重要手段。因此，探讨银行业服务创新的动力因素对于现阶段我国商业银行开展服务创新活动具有积极的理论和实践意义。
二、文献回顾
目前对银行金融创新的研究较多，而对金融创新中的服务创新的研究文献相对较少，国外对银行服务创新动力的研究中比较有代表性的有三类：第一类是Hannon和McDowell（1984）提出的技术发展说，表明高科技为金融服务创新提供了物质上和技术上的保证，是导致创新的主要因素；第二类是Drew（1995）的研究，认为在金融业服务创新的驱动力是新的技术、竞争的压力和顾客需求的变化，加速服务创新的关键因素包括应用新的信息技术、外部来源、团队合作和流程重组；第三类对服务创新动力研究较为深入的是Sundbo和Callouj（1998）在其参与的欧洲SI4S项目中总结出了银行业服务创新的“新工业模式”时，研究发现该模式的创新驱动力是技术轨道、服务专业轨道以及顾客，顾客在此模式中不再作为被动的信息源和创新接受者，而是积极参与生产，并与企业各部门产生交互作用，研究认为R&D部门扮演的角色相对较弱。
国内学者的研究主要集中在对银行服务创新重要性的认识以及服务创新策略的研究上。谢祖裕（1999）在对中国工商银行的服务创新研究中，把银行服务创新分为服务形式的创新、服务内容的创新以及服务手段的创新三方面。刘浩（2003）从服务理念创新、业务组织模式创新、服务内容和形式的创新以及服务文化的创新四个方面对基层银行服务创新提出了对策和建议。王育刚（2003）剖析了国外服务创新的经验，在此基础上提出了银行服务创新的构想。陈劲、陈钰芬（2004）通过对某市农业银行服务影响因素的实证分析，从服务理念、服务组织等六个方面构建起银行的服务创新体系。李建英（2007）从外部轨道、外部行为者和内部动力三方面分析了银行服务创新的动力因素。
综上，对我国商业银行在现实中受什么力量的驱动进行服务创新以及如何对商业银行服务创新动力从系统视角进行整体上的识别和把握，目前还很少进行深入的研究，本文在我国背景下对商业银行服务创新的动力进行研究，对我国银行业服务创新有积极的指导作用。
三、我国商业银行服务创新的外部动力
（一）商业银行服务创新的推力：竞争加剧
竞争是经济发展到一定阶段的必然产物，有竞争才有发展，竞争是推动经济向前发展的源泉。银行业以及商业银行与非银行金融机构的竞争加剧是推动其金融服务创新的重要动力。在垄断的市场环境中，商业银行难以改变现有的经营观念，利用市场垄断力量即能轻易地获得丰厚的利润，经营风险较小并且监管部门也往往采取较为宽松的监管政策。在这样的情况下，商业银行没有服务创新的意识，缺乏动力。随着金融市场化程度的提高和外资银行的进入，银行业的竞争日益加剧，经营风险凸现，而监管行为也日益规范和严格。竞争加剧引起了经济环境变化，压缩了商业银行的生存空间，为更好地生存发展，商业银行势必要进行包括服务创新的金融创新，寻找利润增长点。
（二）商业银行服务创新的压力：客户需求
客户需求是商业银行服务创新的一种压力，很多文献将客户需求引致的创新称为“顺应需求”的创新。由于经济金融的发展和环境的变化，经济主体产生了一些新的金融需求，金融部门为满足这些新的需求来获取利润而进行创新。Finnerty曾较为全面地论述了金融创新的顺应需求的动因，主要包括：帮助避税、降低交易成本、降低代理成本、风险重配、增加流动性、帮助躲避管制、改变利率水平和波动率、改变价格水平和波动率、学习工作的需要以及促进技术进步等。不难看出，客户需求实际上是与市场竞争以及商业银行追求利润的动机紧密相连的，是商业银行金融创新的内部利益机制在外部制约上的一种反映。在我国金融管制较为严格以及金融市场的市场机制尚不健全的情况下，客户需求对商业银行金融创新系统的促动力还不能形成规模，但随着我国商业银行经营观逐渐确立，客户需求将成为影响其金融服务创新的非常重要的力量。
（三）商业银行服务创新的拉力：技术进步
综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。商业银行组织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的，如以数据集中为表现的客户关系管理的变革，使传统性商业银行的客户数据管理显得十分笨拙。就国内各家商业银行而言，招商银行就是以科技为恒定支撑力而获得金融创新优势的典型范例。因此，技术进步可以被视为商业银行金融创新的推动力。
（四）商业银行服务创新的协同力：金融制度变迁
在我国经济转型时期，市场经济体制还处于逐步建立和完善之中，计划金融在很大程度上仍左右着商业银行的经营运作和监管当局的监管行为。一方面商业银行退出机制尚未形成；另一方面计划金融管制过严与市场监管不力并存，这使得商业银行或者缺乏金融工具创新的动力和压力，或者失去金融产品创新的积极性。商业银行的服务创新也因此被政府部门用行政机制界定金融产品所替代，我国商业银行所准许经营的金融产品依然限制在行政主管部门审批的范围内，即使有时也发生超出主管部门的限制而推出某种金融产品的现象，但这种行为一旦被行政主管部门发现就将在规范经营行为等政策背景下被停止甚至受到处罚。而我国金融制度变迁包括金融开放、监管制度的变化以及金融混业经营的趋势，在我国转轨经济阶段，创新行为与金融监管之间的“斗争”过程不断演变发展，从整个金融系统来看，金融制度变迁与商业银行金融创新行为相互影响、协作，推动社会金融运行向着安全、高效的方向发展。因此，商业银行金融服务创新和金融制度的变迁之间是一个协同演化的过程，金融制度变迁会对银行金融创新系统产生一个协同力的作用。
四、我国商业银行金融创新的内在动力
外部驱动力是服务产品创新的一种压力，尤其是当竞争对手充分利用这些驱动力时，服务创新压力会更大。但仅有压力没有动力，将做不好创新工作。从我国商业银行内部利益机制来研究银行金融创新的动力，从以下几方面考虑：
（一）从交易成本的角度考虑
金融创新的支配因素是降低交易成本，即交易成本的降低是金融创新的主要动因。其具体含义有：一是降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定了金融业务和金融工具的创新是否具有实际价格；二是金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应。希克斯把交易成本和货币需求与金融创新联系起来考虑，得出以下逻辑：交易成本是作用于货币需求的一个重要因素，不同的需求产生对不同类型金融工具的要求，交易成本高低使经济个体对需求预期发生变化，交易成本降低的发展趋势使货币向更高级的形式演变和发展，产生新的交换媒介，新的金融工具，不断降低交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务。交易成本理论把金融创新的动因归结为交易成本降低，并侧重从微观经济结构的变化来研究金融创新，从另一个角度说明了金融创新的根本原因在于微观金融机构的逐利动机。
（二）从协调分工角度出发
以产品演进为主脉络的金融产品创新可以增加金融交易配置资源的迂回度，达到提高资源配置效率、促成经济增长的目的。斯密认为，分工为经济增长的源泉，认为分工决定人类的交易行为。相对于自给自足经济而言，分工经济始终存在因分工协作失调导致的潜在交易失败风险，分工愈细微风险愈甚，引入金融产品则可以较好地规避这种风险，有效转移和分散商品市场的不确定性风险，一定程度上保证分工合作的可靠性。现代社会金融市场的交易规模远远超过商品市场，金融市场已成为交易失败的主要风险源，金融衍生产品起到了转移和分散金融市场不确定性风险的作用，金融期货可以锁定价格风险，金融期权的买方除付出期权费外实际处于只享受权利的地位。
（三）从规避风险的角度出发
随着我国的利率市场化进程不断推进，利率市场化从利率水平骤然升高和不规则波动性加大两个方面加剧了银行脆弱性。另外，在商业银行的信贷营销中，由于大企业和优质项目融资渠道较为广泛，利率的市场化使商业银行在对其发放贷款是很难上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占据市场份额。一旦市场上存贷利差出现大幅度的下降，对收人主要来源依赖存贷业务利差的商业银行来讲，其竞争风险将加剧。因此，商业银行应利用金融创新缓解利率市场化所带来的市场风险和商业银行竞争风险。
（四）从人才主观能动性考虑
商业银行的优秀人才的主观能动性表现是否激烈、敏锐，取决于商业银行成员所追求的最大利益目标和成员的素质。优秀人才的流失将会严重影响中资银行竞争力的提高。对于商业银行来说，拥有优秀的人力资本虽然重要，但并不足以保证其能发挥主观能动新进行金融创新从而带来利润的增长。这需要一套有力的激励机制，就像市场提供的机制一样，它能保证了发明及其转化的产品从创新就直接服务于生产并能带来利润的增长。因此，商业银行应提供一套有效的激励约束机制，充分发挥员工的主观能动性，在促进金融创新的同时，避免了优秀人才向外资银行的流失。
五、结束语
随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位的，其主要目标是创造更多的利润，以求得自身的生存和发展。而在网络经济时代，银行服务创新产存在被模仿而迅速失去竞争优势、竞争对手搭便车的风险，此时银行服务创新动力来源直接影响商业银行服务创新成果。对此，立足于系统观本文认为竞争加剧、客户需求、金融制度变迁等是商业银行金融创新的外在动力，而交易成本、风险规避、协调分工以及人才主观能动性等方面的考虑是商业银行服务创新的内在驱动力。
参考文献：
1、Hannon,T.H.and McDowell,J.M.Market Concentration and Diffustion of New Techonology in the Banking Industry[J]. Review of Economics and statistics,1984(11).
2、Drew,Stephen A.W.Accelereting innovation in financial service[J].Long Range Planning,1995(4).
3、Sundbo J,Gallouj F. Innovation as a loosely Coupled System in Services[J].
4、陈劲,陈钰芬.赢在服务创新[M].机械工业出版社,2004.
5、李建英,冯勤.商业银行服务创新的动力因素[J].金融论坛,2007(6).
＊本文属基金项目：江苏省教育厅高校哲社科研基金（编号:08SJD6300026），江苏省高校自然科学基金（编号:07KJB460045）。
（作者单位：陈红艳，南京工业大学经济与管理学院；周密，南京银行总部）
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