大学生投资理财市场分析
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作者: 欧阳钱琳 冯 茹 李雯颀 张文昊
摘要:目前,国内投资理财市场上的理财产品各式各样,却少有特别针对大学生的投资理财项目。而实际上,大学生有比较强烈的理财愿望和需求,也具备一定的投资理财的物质基础。在已有的市场需求的基础上,相关机构若能在对现有市场的供求现状进行分析的基础上,设计并推广针对大学生群体的投资理财产品,相信这在填补大学生理财市场空缺,促进全民理财意识提升,显示企业创新精神以及激励经济发展等方面均有重要意义。
关键词:投资理财;市场;大学生;现状调查
近年来,银行理财市场的日趋成熟,为进一步细分市场,抢夺客户资源,一些儿童理财产品纷纷问世。中国民生银行最早面向全国推出了首张儿童理财借记卡“小鬼当家卡”,随后,兴业银行的“自然人生”家庭理财套卡也将儿童理财作为一项重要业务;还有银行针对儿童客户专门设计了儿童账户。然而,与之形成鲜明对比的大学生投资理财市场,却鲜有人问津。相对于未成年儿童,大学生群体具有思想独立,行为自主等特点,反而被市场冷落,鲜有针对大学生的理财产品面市。需求和供给之间的差距引人侧目。然而这种差距的原因何在?大学生投资理财市场有潜力可挖吗?大学生投资理财又具有怎样的特性呢?带着这样的疑问,在中南财经政法大学2009年大学生创新性实验项目“大学生投资理财项目设计――基于开放式共同基金(091052059)”的支持下,我们以武汉地区大学生投资理财市场为例,发放200余份问卷,对结果进行了统计并对大学生投资理财市场进行了相关分析。
一、大学生进行投资理财的现状分析
(一)大学生投资理财有一定的基础,是理财机构的潜在优质客户
通过对200余位武汉市在校大学生的问卷结果进行统计分析(见图1),大学生日常生活的经费来源方面,近九成完全来自家庭供给,少数人的收入部分来自兼职等其他途径。对于大学生投资理财的行为而言,以家庭供给式为主的资金普遍具有稳定的特点,而这也为适当的投资理财行为提供了有利的稳定保障。从月收入金额的角度来分析,约70%的大学生表示月生活费在500元-1000元之间,约20%的大学生在500元以下,剩余约10%在1000元以上。在问卷调查所得数据的基础上,再综合考虑社会学规律,即当问卷问题设计答卷人隐私时(如工资,收入等)会出现一定程度的虚高,可以推测出实际情况大致是月收入在500以上的武汉大学生超过50%,其平均生活费水平在700元左右。
另外,在随机访谈中,我们发现大部分大学生在资金使用方面有一定弹性,绝大部分拥有资金使用的自主权和决定权,这为大学生个人投资理财提供了一定的资金基础及弹性优势。
调查结果显示,整个大学生群体在投资理财方面具备资金来源稳定,资金量相对有限但仍具备一定投资空间的特点,符合理财机构对潜在优质客户的基本衡量标准。
(二)大学生有一定的投资理财意愿,但对投资理财市场缺乏了解,市面上切合大学生投资理财现状的理财产品也十分有限
在大学生目前的投资理财现状方面,根据对受访大学生持有理财产品情况的数据加以统计分析(见图2),结果显示绝大多数大学生选择银行储蓄,只有少数大学生选择基金、保险等理财产品。大学生在投资理财产品的选择上表现出较强的单一性。
在大学生对投资理财产品的风险看待情况方面(见图3),大多数大学生表示在追求相对银行利率较高收益的同时愿意承担本金有少量损失的风险,反映出目前大学生对稳健性投资理财产品的投资意向。
在此基础上,对大学生对新型低风险灵活性理财产品的投资意愿进行调查(见图4),统计数据显示近80%的受访学生表现出了很强或较强的兴趣,这一统计数据充分地反映了大学生对投资理财的意向。再一次对大学生投资理财市场存在巨大开发潜力进行了证实。然而此处所反映出的大学生对投资理财强烈的积极性却恰恰也与图2分析结果中所反映的大学生投资理财产品现状的单一性形成了鲜明的对比,即体现出大学生投资意向与实施现状的不相符。分析现象大致可分为两个方面,一方面反映了大学生对投资理财产品了解有限、自身投资理财意识观念有待加强,相关产品的宣传力度亟需进一步提高;另一方面也反映出相关投资理财产品市场上切合大学生设计及需求的投资理财产品种类较少且局限性较大等问题。
在走访过程中,我们发现相对于文科类大学和综合类大学(如中南财经政法大学和武汉大学),理工类大学(如华中科技大学)的在校大学生对于投资理财相关知识和市场情况的了解更显局限,很多受访同学纷纷表示对于分红型保险,基金定投等理财产品几乎完全不了解。联系之前关于大学生理财产品的持有情况方面所显示的,银行储蓄几乎可谓是是大学生群体仅有的选择。显而易见,大学生群体虽然普遍表现出了较强烈的投资意愿,却缺乏对投资理财市场及产品的相应了解,了解渠道也十分有限。
二、大学生投资理财的特性分析
综合大学生的经济来源、资金使用情况、投资理财现状及其意向,对问卷及随机访谈的结果进行分析,不难发现当今大学生在理财现状及其需求上有如下特性:
(一)大学生有一定的投资理财资金及其稳定性方面的基础
绝大多数大学生月经济来源稳定,有足够的资金可供自己合理分配、规划和使用,然而与此同时大学生自身资金有限、资金流动不够稳定以及消费的灵活性的特点,也决定了大学生对投资理财的需求不同于一般家庭投资。大学生更加倾向于无风险或小风险的投资,他们看重存款类产品的稳定性,却又不满于银行的有限利率,而且大多数大学生对新型理财产品表现出较浓的兴趣,这为大学生投资理财奠定了良好的基础。
(二)大学生对投资理财风险控制的稳健性偏好
大学生对资金使用的弹性要求较高,他们愿意选择资金灵活性较强的理财产品。如今银行现有的投资理财产品要求定存、定额、定取,这是大学生最忌讳的问题,投资理财的灵活性就成了大学生投资理财需求的必备条件。但回报是投资理财的首要问题,他们希望能有一个相对较高的利率,从而给他们带来较高的回报,但由于资金有限,而且他们注重投资的安全性,回避投资的风险性,不敢进行股市基金类高风险投资;他们向往保险类理财产品的较高利率,却难以达到相关投资理财类保险的“基本门槛”;他们也想通过手中的钱能生钱,想通过自身的努力提高生活质量实现自身的价值,但又无法保证资金的安全可靠,他们不敢冒险碰运气,大学生对投资理财的独特性决定了大学生在一定范围内无法成为投资理财的主力军。
(三)目前投资理财产品还没有有效地延伸到大学生的生活领域
目前大学生对投资理财产品了解不多,真正进行实质性投资理财的大学生更少,一方面说明专业机构宣传产品的力度不够、幅度不大,特别是针对大学生的、适合大学生自己操作的投资理财产品不多,理财产品从某种意义上来说,还未延伸到大学生的生活领域;另一方面说明大学生的投资理财意识还处于萌芽阶段,虽有兴趣但没有足够的收益来为他们提供相关的动力,少有人真正地进行了实质性的投资理财操作实践。
三、切合大学生现状及需求的投资理财产品
大学生是一个特殊的群体,他们具有思想活跃、自控能力有限、资金使用情况不定的特点。相应的,大学生投资理财市场也应是一个针对大学生群体共性特征来定位的投资理财市场。若能对此市场的共性特征善加利用,综合国内大学生群体巨大的人数基础以及作为未来市场中坚主力的前景预期,相信大学生投资理财市场也不可不谓是一块香甜的蛋糕。
一是大学生现状及需求的产品的条件:一方面,通过对大学生在选择理财产品时所关注问题的调查,可分析得出大学生团体对产品的投资风险控制、资金随存随取的灵活性、提供该理财产品的公司或银行的声誉较为关注。分别对应了调查中所显示的大学生群体的稳健性风险控制偏好以及资金流动稳定且金额有限的群体特征。另一方面,根据对大学生群体的资金流现状特征进行把握,理财产品的投资金额限制方面,门槛应尽量调低,以满足大学生对资金灵活性的需求,应着重加强对理想理财产品的校园宣传力度,在市场开发时,相关营销机构应着重加强在校园内对产品的宣传力度,可通过充分利用大学生校内网等网络传媒,加强校园广告宣传力度,开办理财专题讲座等多种渠道实施进行。
二是大学生投资理财的特性:根据此次市场调查分析,大学生投资理财特性的概述大致可分为以下投资意愿和投资能力两个方面。从投资理财意愿的角度来看,他们表现出了追求较高收益的同时要求将风险控制在最低的水平的意愿,较高的收益能激发他们的投资积极性,较低的风险则保证了投资的稳健性,增强了大学生进行投资理财的积极性。从大学生投资理财能力的角度来分析,一方面大学生资金来源具备稳定性的优势同时也受到资金量有限的限制,理想的理财产品应有相对较低的投资门槛。另一方面大学生消费虽有一定的不确定性却也有规律共性可循,不确定性体现在消费时间、消费金额、消费项目上,这无疑是使大学生进行投资理财时又多加了一层资金流动性上的限制。与此同时,大学生资金流的变动情况也存在一定的规律性,具体说来则是指大学生一年当中资金的持有情况具有一定的普遍规律,如每学期期初资金较充裕期末较少,每月月初刚领生活费时手头资金明显多于月末等。
三是开发理想的投资理财产品:理想的投资理财产品应该在把握大学生群体对投资理财特性的基础上,从市场需求的角度出发,开发针对于大学生的投资理财产品。对大学生投资理财产品进行基于需求的开发和推广具有优势和积极意义。从大学生群体现状和需求出发,不仅可以对大学生群体资金流的规律进行充分利用,更加科学合理的设计出可营运性更强的理财产品,而且可以迎合大学生对投资理财的尝试兴趣和积极性,进一步抢占大学生群体这一未来社会的主要客户源,还可以填补市场空缺,树立良好的社会形象,为机构自身的产品推广盈利创造更有竞争力的条件。
当然,大学生群体在投资理财市场中也不可避免的有它自身的局限性,如资金量有限,理财意识有待加强等。但是综合考虑该市场的现状需求以及发展趋势前景,相关投资理财机构若能准确把握大学生群体特征,审时度势地推出切合市场需求的产品。
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(作者单位:中南财经政法大学会计学院)
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