我国银行保险的发展问题

来源:用户上传      作者: 马雁

　　【摘要】我国保险业、银行业等金融服务部门相互渗透、相互竞争和相互合作的趋势必然会得到加强，分析我国银行保险的发展现状、问题与原因对于我国银行与保险业可持续发展，推进我国银行和保险业与国际接轨意义重大。
　　【关键词】银行保险；现状；问题；原因
　　一、我国银行保险的发展现状
　　我国银行保险的发展模式，虽然我国的政策法规只明确允许了银行代理与战略联盟模式的银行保险的存在，但事实上，几种模式的银行保险在我国都已经存在。综合来看，我国银行保险的模式几乎已具备分业制度下的如下几种形式：（1）兼业代理方式。由商业银行代理销售保险产品，银行亦可借此获得保险公司协定利率的大额定期存单及资金拆借便利，初期销售的保险产品主要为产险产品和较为简单明了的寿险产品。（2）战略合作关系。我国银保合作的转型阶段开始了这种合作模式，2001年中国工商银行与中国人寿保险公司、平安保险公司签署了全面合作协议。（3）金融控股集团的雏形。中信公司和光大集团目前拥有的金融行业各家公司已初具金融控股集团的雏形。中国国际信托投资有限公司(简称中信公司)控股或拥有的金融子公司包括中信实业银行、中信嘉华银行有限公司、中信信诚人寿保险公司、中信兴业信托投资公司等。1999年中信曾委托国外投资银行，为其设计组建金融控股的方案，整合其所拥有的银行、保险、证券业务，合并成金融控股公司。中国光大集团拥有光大银行、光大证券和与加拿大永明人寿合资的光大永明人寿保险公司三家金融机构，其业务格局目前亦已是一个金融超市式的全能化金融集团的雏形。
　　二、我国银行保险发展中存在的问题
　　目前，银行保险在寿险公司已经成为与个险营销和团体业务并列的第三大业务支柱。各家寿险公司先后成立银行保险部，在人员、经费和技术等各方面对银行保险给予高度重视和支持。可以说，正是由于银行保险的优异表现，我国保险业才能在持续多年高速增长，保费收入基数已逐渐增大的基础上仍能继续保持快速发展的态势。（1）误导问题较为突出。银行网点中的保险宣传和信息披露资料存在一定程度的不真实情况。银行柜台人员缺乏系统的保险知识培训，在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比，盲目套用银行“本金”、“利息”、“存入”的概念。一些保险销售人员混淆概念，使消费者误以为购买了银行的产品。所以说目前的银行保险合作只把银行作为一个销售终端，导致一些顾客购买保险产品后就无人过问，一旦产生事故或发生风险，保险公司与银行之间就相互推卸责任，使一些顾客产生受骗上当的感觉。（2）产品单一。现在的银行保险产品基本上都是五年或者十年期的储蓄替代型产品，基本上没有能够与银行产品形成互补。各保险公司不能实现产品的差异化，不能发挥其技术优势，只能采用拼手续费等较为低级的竞争手段。（3）银、保关系不紧密。银行、保险公司的合作关系大多还处于卖保单、拿手续费也就是销售协议阶段。银行没有将保险列入主营业务，管理层级较低。
　　三、我国银行保险发展中存在问题的原因
　　面对我国银行保险高速发展与上述种种问题逐渐明朗化、尖锐化共存的现象，值得我们思考的是：伴随着银行保险业务的深入，上述问题是否会迎刃而解还是逐渐尖锐的问题会最终阻碍银行保险业务的发展。目前，除了少数几家金融控股公司以外，银行和保险公司的合作基本上都只限于多对多的松散协议合作方式，实质性的战略联盟并不多，之所以称为松散的协议合作方式，主要原因在于：保险总公司一般都与多家商业银行总行签署框架性合作协议，双方具体的代理销售协议一般由各地保险支公司与当地各家银行网点再次进行协商和签订，并且协议时间一般都不超过一年。在这种松散的协议合作方式下，银行保险迅速发展的主要受益方是保险公司，而对于掌握众多优质网点的银行而言，不但获利甚微，而且主营业务的发展也受到威胁。这样的局面很难称得上银行和保险公司的“双赢”。因此，银行在面对众多可供选择的保险公司时显得并不积极主动，更不会在保险公司解决自身诸多问题之前贸然投入巨大的财力和精力来加强网点建设、技术投入和人员培训。
　　
　　参考文献
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　　[5]闫海．银行保险：欧洲经验及我国实践[J]．南方金融．2010（3）

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