我国旅游保险业发展的SWOT分析
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作者: 唐立兵 张 平
【摘要】 随着近年来旅游业的持续升温,与之相对应的旅游保险市场却一片萧条,出现了"热旅游,冷保险"的局面。运用SWOT分析法对当前我国发展旅游保险所具有的优势、劣势、机会和威胁进行了综合分析,并在此基础上提出了促进我国旅游保险业快速发展的对策和建议。
【关键词】 旅游保险;SWOT分析;保险公司
目前,我国的旅游保险可分为旅行社责任保险和旅游意外保险两种。据中国人民财产保险公司提供的数据显示,目前除了20%左右的旅客随团旅游由旅行社办理保险外,绝大部分出游者均处于无保险状态,每年至少应有90多亿元保费潜力的旅游保险市场,实际却只有约10%至20%的收入,八至九成的市场尚未开发。从以上数据可以看出,我国旅游保险的现状与蓬勃发展的旅游业相比发展明显滞后。
一、我国发展旅游保险业的优势分析
1.旅游资源丰富。我国拥有丰富的旅游资源,是世界上的旅游资源大国之一。无论是长城、天坛、故宫、秦始皇兵马俑等人文旅游景观,还是西湖、五岳、钱塘江等自然景观都无一例外地以其独特的魅力深深吸引了国内外的旅游者。根据世界旅游组织的分析,中国旅游业发展迅速,目前已与美国并列成为世界第三大旅游目的地国。他们预测到2010年中国将取代西班牙成为全球第二大受欢迎的旅游目的地国,2020年中国将成为世界第一大旅游目的地国和第四大旅游客源输出国。丰富的旅游资源和广阔的发展前景必然会带来巨大的旅游保险需求,从而推动中国旅游保险业的迅速发展。
2.较为完善的保险体系。根据中国保监会网站显示,我国目前共有保险公司94家,每家保险公司在各地都拥有众多的分支机构,形成庞大的保险网络,公司的业务覆盖面广,并且各保险公司经过多年的实践摸索并结合我国的具体情况,开发出诸如旅游人身意外伤害保险和住宿游客人身保险等一系列旅游保险险种供游客选择。这样游客就可以根据各保险公司的资信情况和自己对风险保障的要求选择投保,游客投保的选择余地较大。
二、我国发展旅游保险的劣势
1.人们的保险意识淡薄。“生死有命,富贵在天”这句话对人们的影响可谓根深蒂固,面对生活中可能出现的各种风险,人们不是想办法如何进行化解和预防,更多地是选择消极对待,认为该来的总会来,大多数人没有真正认识到保险是风险的转移方式,买保险就是“买”一种保障。还有一部分人则讲究“吉利”,凡事都往好的方面想,如果要在出门前就把若干风险因素考虑进去,事先为未知的意外买一份保险这是许多人不能接受的。此外,对于旅游保险缺乏必要的了解也是目前出现“热旅游,冷保险”局面的重要原因之一。出外旅游时好风光随处可见,安全隐患也是随时都会出现,保险意识淡薄使很多人失去了规避风险的意识,造成了无法挽回的损失。
2.险种单一可选择性差。目前我国的平安保险、中国人寿、太平洋保险等少数规模较大的保险公司都相继开展了旅游保险业务,但是险种单一,可选择性差。可供游客选择的人身保险险种只有旅游人身意外伤害险、交通人身意外险、旅游景点人身意外伤害险、旅游救援险、住宿游客人身意外险五种,为了规避风险减少损失,大多数保险公司都不经营旅游景点人身意外伤害险、旅游救援险和住宿游客人身意外险。至于财险方面则少之又少,主要是开办了旅行社责任保险,对于游客在旅游过程中发生的行李、证件丢失和盗抢等风险则鲜有问津。并且目前游客意外伤害保险多以团体方式承保,只为游客提供基本的保险保障,对于那些经济实力强想要得到更好保障的游客或是散客,以及从事风险性比较高的旅游活动的游客则无法满足其保险需求,可见我国目前的保险市场不能为游客提供全方位的服务和保障,不能提供极富人情味、个性化的服务,无法为客户量身定做适合的保险。
3.销售渠道单一缺乏灵活性。目前国内各大保险公司自身的销售网点较少,旅游保险销售主要依靠代理,包括旅行社代理、机票点代售和网上投保三种方式。由于保险业务的专业性强,旅行社和机票代售点对于旅游保险业务不是十分了解,不能为游客做出详细的解释和说明,而且由于保险公司没有确定合理的利益分配机制,致使旅行社和机票代售点缺乏代理的动力,代理的积极性往往不高;网上投保受制于设备和技术,并且大多数中国人还不能接受网上购买这种方式,这些都在很大程度上制约了游客购买保险的积极性。
三、我国发展旅游保险的机会
1.政府和社会各界广泛关注。2006年中国保监会、国家旅游局联合下发了《关于进一步做好旅游保险工作的意见》,为一直发展滞后的旅游保险市场设立了规章制度,进一步加强了对旅游保险市场的监管力度。除此之外,从2006年开始连续四届的“旅游保险论坛”就旅游保险的诸多核心问题做了深入探讨。由此可以看出,随着中国旅游业的快速发展,国家相关部门以及社会各方对旅游保险业的重视,必将会给旅游保险市场的发展带来转机。
2.旅行社承受风险能力有限。根据国家旅游局《2008年全国旅行社业务年检情况通报》显示,截至2008年底全国有国际旅行社1970家,国内旅行社18721家,总计20691家,其中国际社数量占全国旅行社总量的9.52%,资产占全国总量的67.62%,旅游业务营业收入占全国总量的66.89%,国内旅行社数量占全国旅行社总量的90.48%,资产占全国总量的32.38%,旅游业务营业收入占全国总量的33.11%。通过对以上数据的分析可以看出,国内旅行社数量占全国旅行社数量的90%以上,但是其资产和业务收入都只占全国总量的三成,可见国内旅行社的规模较小,业务收入偏低。由于各个旅行社的规模有限导致其抗风险能力较弱,一次大的旅游风险事故赔偿就很可能导致众多中小旅行社倒闭。各个旅行社为了转移自己的经营风险,纷纷将目光投向保险业,这势必会促进旅游保险业的发展。
3.旅游者的保险观念正在日益提升。近几年旅游意外的不断出现加强了游客对风险的重视程度,也逐渐打破了人们旧有的旅游消费观。当前,不少游客在选择旅行社时不再只顾价格和线路,更多的人开始考虑安全系数,关注旅行社的品牌,不少散客也开始购买旅游保险的部分险种。游客风险意识的增强客观上为我国旅游保险的健康发展打开广阔的“上行空间”,也将成为我国大力发展旅游保险的又一契机。
四、我国发展旅游保险的威胁
加入WTO之后,大量外国保险公司涌入我国并纷纷开设分支机构,使得本来就竞争激烈的保险市场又添劲敌。在华的外资保险公司发展势头良好,由于外资保险公司有着悠久的历史和丰富的经验,信誉好、实力强,而且有品牌优势,其提供的服务更加人性化,旅游保险险种多、品类全、信誉好,这些优势都是本土保险公司无法比拟的。外资保险公司在与国内保险公司争夺市场的过程中可能会占据上风。在华的外国人一向都有外出投保的传统,无论是出于民族情感因素还是经济因素或安全因素,他们都倾向于购买本国旅游保险公司的产品,形成联合优势。外资保险公司还会与国内保险公司争夺中高端客源甚至兼并国内的保险公司。外国保险公司的冲击客观上有利于提高中国保险业的竞争力,也对国内保险公司的发展提出了的巨大挑战。
五、发展我国旅游保险业的对策和建议
1.加大宣传力度使得保险观念深入人心。首先树立人们的风险意识,可以借助媒体通过专题节目、公益广告等多种形式帮助游客提高风险意识,旅游行政管理部门也可委托相关研究机构进行旅游风险指数研究,对一些主要的热门景区、热门线路进行风险评估,并通过广播、电视、报纸、网络等渠道定期发布评估结果,让人们意识到旅游的过程是有风险的,需要对其进行防范。其次开展旅游保险知识的宣传。许多游客意识到旅游是有风险的,由于对旅游保险不了解而不知道如何转嫁风险,保险公司可以考虑通过专业网站或旅游网站、短信息服务中心等宣传介绍旅游保险产品的特点和购买指南等,保险公司也可将有关旅游保险产品的宣传单置于银行、旅行社、车站、机场等人员密集的公共场所,增加旅游者对旅游保险的认知,此外旅游行政部门、保险公司等相关部门可以综合运用网络、电视等权威媒体,分层次分时段进行宣传,力争在短时间内提升旅游保险的社会认知度。
2.完善旅游保险产品体系以满足全方位的投保需求。首先要完善现有的旅行社责任保险和旅游意外伤害险,改变意外伤害保险多以团体方式承保的模式,针对团体游、自助游及公务旅行的不同特点制订出不同的保险条款和费率,对旅游保险市场和旅游保险条款进行细分,改变过去“一刀切”的状况,使不同层次的游客都能得到与之相适应的保障水平。其次根据旅游市场的新变化大力开发新险种。例如随着生活水平的提高,越来越多的人步入有车一族,自驾游的游客逐年增加,对于这部分人来说,一般经济能力较强,有很高的保险购买力,也有很强的保险需求,风险也相对较高。再次借鉴国外险种提供全方位的保障。在自身数据积累和产品创新能力有所欠缺的情况下,模仿是改进我国旅游保险产品不足局面最好的办法之一。在这方面英国、加拿大、法国、新加坡等国家很多险种就可以借鉴。例如法国保险人开办了度假保险;新加坡的保险人在同旅行社协商后,推出了一项责任广泛、保额巨大的“旅安”旅行保险计划。从国外险种的创新可以看出,旅游保险产品体系的建立和健全,不仅仅是面向旅游过程本身,还应该关注旅游过程衍生出来的保险需求即旅行过程中的旅游者除了旅游之外还有什么后顾之忧、还面临着哪些风险等。
3.拓宽销售渠道以方便投保。在销售渠道上除了主要依靠旅行社代理和机票点代售外应该大力发展网上投保。网络化是中国旅游保险发展的必然趋势。随着信息技术和网络技术的快速发展,网上投保将会逐渐被消费者接受并日益普及。目前太平洋保险、平安保险等国内较大的保险公司都针对游客推出了在线投保业务。消费者可以登录其网站,根据自己的需要自主选择保险期限、保险类别、保险金额、被保险人数等,程序很快根据消费者的选择计算出保费,如果游客满意则可以继续,并能进行网上支付。对于提供服务的保险公司而言,由于客户自己拨号上网,自己完成申报程序,这样就节省了保险公司的人力销售和广告成本。这样减少了传统交易过程中繁琐的中间环节,消费者足不出户就可以购买旅游保险,不仅提高了效率,也方便了消费者,更能增加保险公司的业务收入。
另外,太平洋财产保险公司和中国移动浙江分公司推出的短信投保,被业界视为走出销售渠道窄、利润空间小的一次创新。还可以借鉴国外保险公司的常用做法,把旅游保险做成卡片放在超市里,跟电话卡以及其他生活必需品一起销售,也可以放在银行以及其他消费光顾频率比较高的消费场所,这样就可以方便散客群体的购买,扩大业务量,增加收入。
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