新常态背景下的河北省城市商业银行转型研究

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　　【摘要】经济新常态必将引起金融生态环境发生改变，城市商业银行的发展模式、业务结构、风险特点等方面都呈现出新变化，河北城市商业银行发展面临新的挑战，本文通过分析河北省城市商业银行在新常态下的发展现状，提出了加快河北省城市商业银行转型发展的具体建议。
　　【关键词】新常态 城市商业银行 转型发展
　　一、河北省城市商业银行在新常态下的发展现状
　　1996年河北省第一家城市商业银行―石家庄市商行（2009年12月更名为河北银行）成立至今，河北省城市商业银行经历了近20年的发展，实现了从无到有、从小到大，从简单粗放到规范集约、从风险积聚到资产优质的转变。尤其是从2003年至2013年的10年间，河北省各地市城市商业银行凭借着地缘优势和与中小企业紧密联系的天然优势，经营特色初步形成，并进入了快速发展阶段。截至2013年底，河北省共有11家城市商业银行，分支机构共559家，从业人员14000余人，资产总额5600亿元，各项存款4394亿元，各项贷款2195亿元，其中河北银行资产总额1524.38亿元，贷款余额622.48亿元，各项存款余额1169.44亿元，实现净利润13.86亿元。其主要经营指标在全省11家城市商业银行均列第一位。城市商业银行已成为河北省金融体系中的新生力量，在河北省经济社会发展中发挥着不可或缺的重要作用。根据国家的鼓励政策，河北城市商业银行加速跨区域发展步伐，截至2013年底，河北省内的11家城市商业银行中，已有7家在省内异地设立了分支机构，其中河北银行、廊坊银行分别在天津设立了分支机构，实现了跨区域发展，资产质量也实现了较大飞跃。为了加强地域合作，由河北银行牵头，省内石家庄、廊坊、沧州、张家口、唐山、秦皇岛6家城市商业银行于2006年5月联合设立了“河北省城市商业银行合作组织”，开创了城市商业银行合作发展的新模式。2014年，河北省城市商业银行合作组织成员已达12家。总体来看，2013年以来河北城市商业银行资产增速保持平稳，市场份额得到进一步巩固与增长。然而，随着中国经济步入新常态，经济增速放缓和经济结构的调整，城市商业银行以往有利条件逐步消失，城市商业银行正在进入“新常态”发展期。河北城市商业银行需要面对金融市场改革的持续深入、利率市场化的加速推进、互联网金融强烈冲击以及“金融脱媒”不断加剧等新挑战。
　　二、经济新常态下城市商业银行发展环境的变化与挑战
　　（一）经济增速放缓导致城市商业银行发展速度下降
　　我国经济经过三十多年的高速发展，目前，已由两位数的高速增长速度下降为中高速或者中速增长速度，经济发展步入“新常态”。与经济新常态相适应，金融业也迎来了结构调整和增长方式转变的深刻变革。伴随着经济增速回落，银行业务增速的下降和盈利增长的放缓也成为常态，以往持续的高增长已难以为继。2014年以来，在经济增速放缓、利率市场化以及金融脱媒的多重压力下，国内城市商业银行净利润增速已跌至20%以下，部分城市商业银行净利润增速骤降至个位数，甚至出现负增长。城市商业银行从“全速前进”到“换挡慢行”。河北省城市商业银行也难以独善其身，净利润增速和资产规模增速双双放缓，以河北省最大的城市商业银行-河北银行为例，截至2014年12月末，河北银行资产总额为1818.98亿元，较年初增长19.56%，存款余额1371.45亿元，较年初增长17.92%，贷款余额752.05亿元，较年初增长21.05%，三者的增速相比于2013年均有所下降。
　　（二）经济结构调整引发城市商业银行经营风险上升
　　银行是强周期行业，经济新常态背景下，企业去杠杆和去产能过程，导致银行业不良贷款大幅增加，银行业面临的经营风险在明显上升。对于城市商业银行这类贷款行业集中度、客户集中度都较高的区域性银行来说，无疑是雪上加霜。银监会的统计数据显示：2013年年末，全国商业银行不良贷款余额达到5921亿元，不良率突破1%；2014年末，城市商业银行不良贷款率突破1%达到1.16%，比年初上升0.28个百分点，不良贷款余额855亿元，比年初增加307亿，增幅达到56%。河北省城市商业银行近两年不良贷款余额与不良贷款率也呈“双升”趋势，资产质量控制压力明显上升。2014年河北银行不良贷款率上升0.48个百分点至1.16%，全年计提资产减值损失12.23亿元，同比增长188%，直接侵蚀同比增速达42.9%的营业收入，该行拨备覆盖率也下降77.82个百分点至280.91%。
　　（三）经济体制改革加大城市商业银行市场竞争压力
　　随着经济体制改革不断深入，金融市场化改革加速，市场准入制度使金融市场逐步放开，各类金融和非金融机构纷纷进军银行业务，民营银行等中小金融机构还将继续涌现，新进入市场的中小金融机构业务发展领域及范围与城市商业银行趋同，进一步加大了城市商业银行市场竞争的激烈程度。利率市场化改革带来的利差收窄，引发存款理财化及同业之间竞争加剧，城市商业银行依靠价格等传统手段进行竞争迫使净利差水平向下限收敛，由此带来利差水平的明显下降。与此同时，金融脱媒步伐逐步加快，社会直接融资比例快速提高，使传统银行信贷受到严重挤压，融资市场上的竞争愈发激烈，大中型商业银行纷纷将市场拓展的方向对准中小企业，对中小企业信贷业务市场份额形成挤压之势，而这对依靠传统存贷业务、综合金融服务能力不高的城市商业银行将产生的更为深刻影响。此外，随着互联网金融的发展，也对城市商业银行的发展造成较大的冲击。
　　（四）宏观经济政策转变强化对城市商业银行金融监管
　　在经济新常态的大背景下，金融市场正处在全面深化改革之中，金融市场环境波动较大，特别是国家执行的利率连续下调政策及利率市场化改革，对主要依靠利率差来维持收入的城市商业银行来说，影响较大。同时，监管政策不断收紧是城市商业银行面临的又一严峻挑战。2012年6月银监会发布的《商业银行资本管理办法》对银行资本充足率进行了规定，这意味着，规模扩张将消耗更多的资本，对城市商业银行资本管理提出了新的要求。2014年9月国家设立了存款偏离度国家指标，规定了偏离度上限为3%，并明确提出了“八不准”，使城市商业银行面临改变单纯依赖储蓄存款和一般性对公存款来满足资产业务增长的形式，资产业务的发展将面临更为严峻的形势。2014年国家监管部门先后发布了《关于规范金融机构同业业务的通知》和《规范商业银行同业业务治理的通知》，加强了对同业和理财相关业务的监管，这使城市商业银行的资产扩张渠道受到遏制，盈利能力受到影响。2015年5月国家实施的存款保险制度通过市场机制强化了对城市商业银行经营行为的监督，城市商业银行需进一步迎接市场竞争增强及利润空间收缩的挑战。 　　三、河北省城市商业银行的转型发展的建议
　　（一）选择科学战略定位，从粗放型向内涵式发展转型
　　在经济新常态背景下，传统城市商业银行依靠规模快速扩张的经营理念已成为历史，从规模速度粗放型增长转向质量效益集约型内涵式发展是新常态的政策导向和发展要求。首先城市商业银行必须选择科学的战略定位，在选择科学定位时，城市商业银行坚持做到立足本地，注重服务小微，形成自身特色，与大中型商业银行构成错位竞争，同时要做到依据本地市场特点，专注行业和区域发展，关注当地客户的需求特点和消费行为，细化客户定位，为不同客户提供差异化金融解决方案，形成特色化、差异化的竞争力。在科学定位的基础上，注重发展转向，力求做到：转向全面风险管理，转向社区金融服务，转向特色精品银行。城市商业银行应坚持问题导向，从制约城市商业银行发展因素以及主要业务领域入手，围绕适应新常态培育新业务、发展新动力展开，形成转型和发展的良性互动，从数量扩张向质量提升转变，风险激进型向风险稳健型转变，同质化竞争向差异化创新转变，最终实现粗放型增长模式向内涵式发展模式转变的战略目标。
　　（二）树立风险约束理念，加快推进风险管理升级转型
　　新常态意味着新机遇，也孕育着新风险，风险管理对于身处市场经济之中的城市商业银行来说十分关键。城市商业银行必须坚持把风险可控作为开展一切业务发展的先决条件，坚持业务战略和风险偏好要与自身风险管理能力相协调，实现资本、风险和收益相匹配，努力建设科学、先进、全面的风险管理体系，严格落实资产质量和资金安全目标，做好应对各种风险的准备。加快完善内部风险管理机制和组织体系，做好前瞻性风险分析和评估机制，提升客户和市场风险的甄别及防范能力，严格前后台相互制约机制，避免发生大的风险管理漏洞。城市商业银行要突出重点，切实抓好关键风险防控，要充分把握信用风险、流动性风险、信息科技风险等三类关键风险的规律和特点，采取针对性的措施，落实风险管理责任，做到及时监测、准确计量、有效识别、快速处置，确保守住风险底线。
　　（三）激发金融创新动力，坚持围绕服务实体经济转型
　　创新驱动应是城市商业银行战略转型的重要手段和核心动力。因此，城市商业银行需要因势转型、以金融模式创新增强市场竞争力，迎接金融新常态。实体经济是金融发展的基石，历史上一次次经济危机或金融危机表明，实体经济才是经济发展的源头活水。因此，城市商业银行各类创新要坚持以实体经济为服务主线，防止资金空转和产品服务脱离实体经济。城市商业银行应积极探索专业的社区银行、零售银行、小微支行、“三农”支行和专业的科技支行，利用求新求变的理念，围绕战略积极实践，这既能分散和控制风险，又能很好地接地气，服务以“民”为本的实体经济，通过紧密依靠本地企业和社区居民，实现银行自身与地方经济的良性互动、共同发展，实现城市商业银行的战略目标。善于根据区域、客户的特点和需求，“量身定制”创新金融产品和服务，为经济发展提供全方位、多层次、个性化的金融服务。城市商业银行只有通过持续谋划和推进战略创新、业务创新、产品创新、管理创新、技术创新、服务创新，才能真正落实金融服务实体经济的本质要求。
　　（四）优化调整业务结构，向轻资本综合经营发展转型
　　目前经济“新常态”下消费金融、绿色金融、服务业、战略性新兴产业与技术性产业正成为增长新动力。首先，城市商业银行需发挥自身优势，通过持续调整业务结构，从优化资产业务、深化负债业务、拓展和创新中间业务三方面培育增长新引擎。改变传统单一的信贷资产业务经营，着力发展资产管理、资产托管、资产证券化、盘活资产存量等资产业务，同时注重处置和核销不良资产，提升整体资产质量。实施主动负债管理，实现具有自主、稳定、可控的资金来源渠道，切实解决资金、资产的期限和结构错配问题。同时，面对激烈的市场竞争，加快推动单一银行服务模式向差别化综合金融服务模式转型成为城市商业银行转型的重要方向。从国际成熟银行业务发展的共性来看，高度重视并重点发展轻资产业务已经成为全球主流银行的共同趋势。城市商业银行加强与非银行金融机构合作，是资产盘活和转移分散风险的需要，是由资产持有转向资产交易，提高资产转速，从重资产、重资本向轻资产、轻资本的业务结构转变，进而向“轻资产”化转型的现实需要。城市商业银行应在满足监管要求的前提下，积极稳妥地推进综合化经营，逐步取得跨业业务的资格和牌照，延伸服务触角，增加市场覆盖，努力构建多元化战略布局，以适应市场发展趋势和自身转型要求。
　　（五）发展网络平台营销，以互联网技术助推转型升级
　　互联网和金融的相互融合将是“新常态”下银行业发展的既定趋势，以互联网技术助推传统银行业转型升级是“新常态”下城市商业银行发展的科学路径。首先，逐步从网点营销向网络平台营销转变。随着互联网金融发展及客户结构改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网络平台是否有丰富多样的产品，网络平台是否有足够强大的服务能力，宣传是否及时到位，操作界面是否简洁、亲民都直接影响到城市商业银行竞争力。城市商业银行要借鉴互联网企业发展的经验，拓展自身服务半径，降低成本，并通过大数据挖掘分析客户需求，进行精准营销，并在此基础上对于同类型、同标准的客户和业务开展复制营销，最终形成快速拓展、批量营销、规模化低成本运营的商业模式，提高城市商业银行的竞争优势。其次，利用互联网金融，发展零售业务。经济“新常态”下，我国经济增长动力逐步向消费型转变，因此，零售银行业务将是我国银行业发展的一个重要方向。城市商业银行需要引入互联网金融的新思路，将互联网金融与零售业务的发展结合起来，互联网金融为零售业务发展搭建了一个广阔的平台，而在这个线上、线下的平台上，银行的核心使命是管理风险。P2P模式结合银行增信，批量化处理零售业务。一方面，既扩大了零售业务的规模；另一方面，又在有效规避城市商业银行跨区域劣势的基础上实现了一定的跨区域发展。
　　参考文献
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　　[3]李仁杰.新常态下银行的经营转型[J].中国金融，2014（18）.
　　基金项目：2015年度河北省社会科学发展研究课题课题编号：2015030240
　　作者简介：赵德生（1971-），男，河北省廊坊市人，硕士，副教授，研究方向：财政金融。
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