浅谈银行小企业贷款业务
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内容摘要:小企业存活期短,信息不透明,治理结构不十分完善,但银行开展小企业金融服务存在巨大增长潜力和盈利商机,关键是能不能在制度和产品创新方面有突破,既能有力促进小企业贷款业务的发展又能较好地控制风险。通过对小企业贷款应注意的原则,应收集的信息等的概括。较为直观地介绍小企业贷款业务。
关键词:银行;小企业;贷款
中图分类号:F0
文献标识码:A
当前国内各银行开展小企业贷款业务主要以中国银行业监督管理委员会《银行开展小企业贷款业务指导意见》及“六项机制”的内容为指导,经过几年的实践,许多银行已在制度和产品创新等方面取得了阶段性成果,并推出一批小企业融资“拳头”产品,比如建行的“速贷通”和“成长之路”,交通银行的“展业通”、招商银行的“专业市场贷”等。
2009年我国银行业小企业贷款实现了增速快于企业贷款平均增速,在一定程度上缓解了小企业“融资难、贷款难、结算难”的问题。
按照中国银行业监督管理委员会2010年小企业信贷投放的要求,要做到两个“不低于”,即增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年。银行在改善小企业金融服务方面还有很大的提升空间,在机制创设,业务创新方面还需要进行积极的探索。
众所周知小企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分,中小企业生产总值十年来平均增速超过30%。促进小企业发展对我国的经济增长、劳动就业、改善初次分配中的公平问题、促进消费具有重大而深远的战略意义。同时对银行经营而言,目前存在“垒大户”倾向,贷款风险较为集中,通过开展小企业贷款业务可以促进银行进一步优化贷款结构,防范信贷风险;
另一方面对银行而言大客户议价能力日益增强,而小企业愿意支付较高资金价格,银行贷款综合收益率明显高于公司类贷款平均收益率。因此小企业金融服务存在巨大增长潜力和盈利商机。
但小企业由于资源占有量少,平均存活期短,在与大企业的博弈中始终处于劣势地位。我们认为银行开展小企业贷款业务应把握以下几点原则:
1 各银行应设置专门部门负责小企业贷款工作,目前大部分银行是成立独立的小企业客户部。
2 各银行应适当提高对小企业信贷的不良贷款、责任追究方面的容忍度。
3 各银行应给予小企业授信专项规模,适当放宽对小企业的存贷比考核。
4 各银行开展小企业贷款业务应进行合理授权,减少审批层级,做到准入标准严、审批条件宽、放款速度快。
5 正向激励充分调动工作积极性。
6 各银行对小企业授信应进行独立评信,设定准入级别,但不做风险度测算。
7 对授信的安排,应允许中期授信,最长可延长至三年。
8 在客户定位上,要争取开基本户、作主办行。
在具体的实践操作过程中,银行应不单纯小企业依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。应更加注重现场调查和小企业非财务信息的收集。即深入小企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式,了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息,尽量减少借贷双方的信息不对称。收集的信息主要包括:
1 企业法定代表人、实际控制人或主要股东个人需提供个人身份证明(包括身份证、户口簿、婚姻证明)、个人担保书、个人征信情况。
2 借款企业及关联企业主要资产的产权证明;企业主和主要股东个人及其家庭资产证明,如房地产产权证、车辆所有权证明、股权和债权凭证等。
3 水费、电费交纳单和完税凭证(或纳税证明),主要结算账户(包括对公和个人)前六个月银行对账单。
4 个人信用、个人爱好、经商经历、品德行为、负债情况等情况。订单、库存、运货车辆进出情况等情况,抵押品真实性、价值评估、权属情况等。
5 借款企业及关联企业主要资产的产权证明;企业主和主要股东个人及其家庭资产证明,如房地产产权证、车辆所有权证明、股权和债权凭证等。
6 做到六查四看:
六查指:
(1)查互联网及其他相关文件,确认产品是否符合国家产业政策,是否有较好的发展前景和竞争力。
(2)查纳税凭证、原料产品购销合同和发货单据等,确认是否有较好的销售状况。
(3)查用电、用水量及水电费缴纳情况,确认是否正常生产经营。
(4)查工资单并询问员工,确认企业对员工工资的实际付款情况。
(5)查银行账户,确认现金流是否正常。
(6)查人民银行征信系统,确认企业的信用状况是否良好。
四看指:
(1)看经营要件,确认是否具有生产经营资质。
(2)看财务与实物,确认入账是否合理、账实是否相符,应收账款是否真实。
(3)看生产设备,确认是否具有足够的生产能力并有产权证明。
(4)看生产现场,确认内部管理是否科学规范。
对具有以下特征之一的小企业应禁止准入,已介入的应及时清理:
1 国家产业政策禁止、限制的。
2 进入可能涉及色情、赌博等娱乐行业,或主要经营者或实际控制人有吸毒、赌博、高利贷、涉黑等违法行为以及其他不良行为。
3 涉及重大不利法律纠纷、诉讼,或违规经营被国家有关部门处罚,严重影响企业正常生产经营。
4 出现风险预警信息,财务状况恶化,存在虚假注资或抽逃资本金的。
总之,银行开展小企业贷款业务关键在于制度创新和产品创新,以及建立一支独立的队伍,实行差异化的考核和管理。
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