基于网络转移模型的中小企业银企关系资本研究
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作者: 罗娟华 周晓东 金宗磊
[摘要] 基于网络转移模型，本文试图探索中小企业银企关系资本的类型，并对我国中小企业如何获得银企关系资本提出了几点建议。
[关键词] 网络转移 银企关系 关系资本
中小企业银企关系对中小企业的发展至关重要。关系资本是企业智力资本的一部分，是企业的一种资源禀赋。国内对中小企业银企关系的研究主要集中在如何构建新型银企关系上，并未对其形成本质做深入理论探讨。本文基于网络转移模型对我国中小企业银企关系资本进行了研究。
一、网络转移概念及其模型
网络转移是社会局域网的一个基本属性。基于社会嵌入理论，行为主体的某些资源和信息转移给关系网络中另一方并提高该方与独立第三方的交易能力的战略过程被称为网络转移。其本质是知识和能力的转移，表现形式是社会局域网的扩展。网络转移模型图如下:
A和B是处于同一关系网络中的两个行为主体，C为独立第三方。A与B之较高社会嵌入程度会促进A特殊能力的获得，并提高A与C进行交易的能力，网络转移方向由A、B向A、C转移，因此扩大局域网范围。它与一般意义上的网络机制（如经纪人机制和合伙人机制）有本质区别。经纪人机制通过A平衡B、C间交易关系使A实现中介收入;合伙人机制则通过A和B联营使A从B与C的交易中获利。网络转移却不是这样:B和C的双边交易并非A获得收入的必要条件，B与C交易之所得并不必然外溢到A。
二、中小企业银企关系资本及类型分析
中小企业银企关系资本基于上述网络转移模型实现。关系资本是企业智力资本的重要组成部分，边燕杰等人也认为“企业通过纵向联系、横向联系和社会联系涉取稀缺资源的能力是一种社会资本”，中小企业银企关系是中小企业与银行的一种社会关系，当关系良好时，资金和信息从银行转移到企业，作为特殊资本推动企业竞争优势形成，这种特殊资本即中小企业银企关系资本。
把模型图具体化。设A为中小企业，B为银行，C为独立第三方。当银企社会嵌入程度较高时，两者进行资金和信息的相互交流，企业因此获得自身能力无法涉取的资本和信息资源，从而增强自身与第三方进行商业活动的能力，战略性地提高中小企业的财务业绩和市场竞争力。
中小企业银企关系资本存在四种类型:一是财务管理专长;二是低成本贷款承诺;三是提供新商业伙伴;四是管理咨询中介。它们服务于同一个目的――为中小企业提供内部明显缺乏的资源和技能。
首先，财务管理专长。中小企业受本身条件的限制，往往没有专门的财务管理团队，只是一味地等待市场提供信息，被动地接受外部环境变化，本身薄弱的财务能力和不充足资源限制了它们从其他方式获取相对有价值的财务技能的能力。而银行是一个资金出入频繁的机构，对资金管理有着丰富的经验和技巧。良好银企关系能促进中小企业学到超出它们自身能力或从其他市场关系中无法获得的财务管理技能，这些财务管理技能一旦被运用到实际资金管理和运作中去，便能提高企业财务实力，使其在与市场中第三方发生商业交往时占据有利地位。
其次，低成本贷款承诺。低成本贷款承诺会产生非常重要的网络转移效应，它为企业战略性地利用低成本贷款套利提供了条件。企业可以积极地利用一切可能的商业信用机会来运用这种便利。一旦机会出现，它们可以快速及时地从银行获得低成本贷款，向供应商提前付款享受现金折扣，前提是享受的现金折扣额要大于向银行贷款所付利息。
再次，为新商业伙伴的选择提供参考。银行是一个信息和资源中心，其广泛的社会关系网络为其接触各方面的信息提供了基础，尤其在掌握一些隐蔽信息方面具有优势，这个信息和资源中心为中小企业进行新的商业伙伴选择提供了极大便利。它不但降低了企业搜索具备优越商业信用条件的供应商成本，而且由于其信息的准确性，能够使企业与上下游企业得到恰如其分地匹配，达到真正的互补。这种关系资本企业运用得好，就可以节省时间和成本，获得额外利益。
最后，管理咨询中介。随着银企由传统关系向具有合作意向的关系转变，银企关系变得越来越密切，结果是银行扮演一定的管理咨询中介角色。管理咨询不仅仅限于财务管理，还包括银行把其他企业的优秀经营管理模式及成功经验向中小企业内部转移。银行作为一种金融机构，其社会职能决定了其接触信息和事物的广泛性，尤其能接触到某种意义上的“标杆企业”。当银行知道某一中小企业正在某一经营管理方面做出艰难的尝试并收效甚微时，银行发挥管理咨询中介作用的时机便产生了，企业摸索时期大大减短，获得事半功倍之效。
上述中小企业银企关系资本都是建立在中小企业与银行的密切社会关系之上的，这种产生于长期稳固商业交易中的良好社会关系会促进交往主体的相互信赖和互惠意识。这是一种情感的联结关系和社会嵌入关系。
三、对我国中小企业的启示
中小企业与银行的社会嵌入程度越大，其商业信贷战略将越有竞争力。中小企业银企关系越持久稳定、银行提供服务越多元化、中小企业的银行网络规模越集中，银企社会嵌入程度便越高。针对以上三项指标，我国中小企业可以从以下三个方面来发展银企关系资本:
第一，增强信用观念、调整资产负债结构。我国中小企业总体素质低下，集中体现在信用危机上。银企关系的基本内涵是基于信贷行为产生的信用契约关系，信用问题是基本问题。我国中小企业应学会换位思考，增强信用观念，才能赢得银行信赖。同时，中小企业还要积极地调整资产负债结构，维持资本结构平衡，不要不切实际地进行高负债经营。譬如说，少一些举债，多一些自我积累，脚踏实地地稳健发展。
第二，在建立中小企业集群的基础上，选择能提供多元化服务的银行开展业务。中小企业集群的一个明显特点是团体约束性。因受区域内商业信誉及集群中商会、行会规范的约束，中小企业不愿轻易更改贷款计划，银行贷款风险大大降低，中小企业集群因而对银行有一定选择权；另一特点是集群中企业金融服务需求多样化。因此，中小企业集群在选择银行时，要选择能提供多样性服务的银行来结盟，既满足整个集团的需求，也适应集团内单个企业逐渐发展壮大的需要。
第三，积极配合主办银行制度。我国中小企业多头开户现象普遍，主要是为了结算和支付方便。多头开户导致企业的银行网络规模较大，降低了银企社会嵌入程度。美国一项研究表明:若中小企业与多家银行保持关系，它获得银行贷款的概率仅为7%;而只把一家银行作为“基本银行”的中小企业，从该银行获得贷款的机会占其总贷款的86.95%。因此，推行主办银行制度，严禁多头开户在我国金融体系改革中是必要而且可行的。我国中小企业应积极配合执行这一制度，集中精力与主办银行维持良好关系，战略上为自身长远发展做好准备。
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