探究我国老龄化趋势下养老金融发展的策略

来源:用户上传      作者:

　　摘要：目前，人口老龄化已经成为我国严峻的社会问题，严重影响经济社会的发展。我们应寻求更好的解决老龄化社会困境的方式，有效解决老人养老难、养老金不足等问题。本文通过分析我国养老问题的痛点，提出建设综合养老金融生态圈，进而系统的推论养老金融的发展与未来，完善养老关爱服务体系，为我国的养老事业做出一份贡献。
　　关键词：人口老龄化 养老金融 养老模式 养老体系
　　一、养老金融业发展现状
　　当下，我们国家的养老金融还处在一个初步发展的阶段。养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，也包含我国公民在进行投资理财或者退休保障等相关的金融投资服务。
　　目前我们国家现有的养老金融投资产品大多是为了迎合当下人们需求所推出的，投资组合简单、收益较小、周期较短，这样的产品很难满足养老实际需求。我国公民在养老金的投资的问题上，普遍存在着问题，首先是公民的眼界不够宽广，只顾短期的利益，不愿意短暂牺牲当前收益去换取后期长久的养老投资回报，同时公民对金融的了解不够广泛，难以运用复杂的投资组合和更多种类的金融工具。传统的养儿防老的观念又加重了人们对于养老金的短视问题，公民针对可能出现的物价上涨他们通常使用的方式是大量的囤积货物、购置不动产等，这样的解决方式是很片面的。公民对于养老金融的认识不足，不仅会导致个人的养老难问题，同时也会造成养老金融的发展困难，最终导致国民养老缺位，对我们的子女和社会也会造成巨大的压力。
　　二、发展养老金融的必要性
　　（一）人口老龄化加剧，人口抚养比不断上升
　　改革开放以来，我们国家的经济复苏，医疗水平也在不断的提高，我们国民的人均寿命也在不断的加大，老龄化人口越来越大，目前我国的死亡率已经越来越小。据我国的人口普查显示，我们国家的60岁以上的老年人的比重已经高达百分之十五，和老年人占比共同上升的还有我们国家的人口抚养比例。抚养比例的增加，对于年轻人的压力也就越来越大，年轻人的压过过大将会给我们的社会带来巨大的失衡，所以我们更应该重视我国的人口老龄化问题。
　　（二）传统家庭养老模式难以维系，养老模式迫切需要转型
　　1.空巢老人增加，传统的家庭养老模式面临巨大挑战。当前我们国家的两极分化问题极其严重，城市的经济发展速度远远的超过了农村，这就造成了大量的农村青年到城市务工，将老人和孩子放在家中，城市的夜晚灯火璀璨，农村的夜晚人影罕见，造成了大量的留守老人，给老人的养老带来了巨大的难题。及时大量的老师具备很好的物质生活，但是老人的内心极其的空虚，长期的子女分离的生活，对于老人而言更是一种心灵上的打击，并且会导致父母和子女产生隔阂。此外一些子女由于并没有物质来源，可能会出现啃老现象，无法正常的保障老人的物质，甚至剥削父母，所以养老难已经成为了我们社会急需解决的问题。
　　2.传统家庭养老模式下人格化隐性金融交易面临危机。当前我们国家的家庭组成由原来的家族群居变为如今的小家庭独居，这也体现了老龄化的问题。传统的养老方式是将孩子作为一个具有生命的保险，父母通过对于孩子的抚养，亲情，伦理来拉近和孩子们之间的联系，强制性的要求孩子养育父母，但是随着西方文化对于我国传统文化的冲击，养儿防老并不是理所当然，家庭的伦理纲常对于孩子们的作用越来越小，孩子们缺乏了足够价值观念和法律的束缚，所以传统的养老模式受到了挑战。
　　（四）现有养老方式存在的问题
　　1.目前我们国家的养老金的三大支撑点并不牢固。据世界最流行的观点认为，合理地养老金应该是由家庭、社会和企业三者共同承担，我们国家虽然也采用这三大要素支撑起我们国家的养老金制度，但是我們国家的这三大支撑并不牢靠。第一，我们国家的养老金制度是由社会账户和个人账户相结合的方式，但是由于我们国家的养老金制度起步较晚，内部的资金储备不丰富，管理机制尚不健全，所以我们国家的养老金账户常常会出现大量亏空的情况，大量的养老资金被投放到支出范围，这对于我们国家的养老金制度有着巨大的隐患，很多人不再愿意进行养老金缴费，并且目前我们国家的养老金投资的范围较为狭小，我们国家的物价又在疯狂的增长，所以养老金的投资涨幅很难跟上物价增长的速度，最终可以无法满足民众的需求。第二，企业作为养老金的三大支柱之一，一直饱受人们的期待，但是目前我们国家的越来越多的企业管理混乱，相关部门对于企业的管理不严，导致企业的年金处在不长甚至下降的状况，企业年金的作用便是进行资本的保值，满足员工的退休的正常生活，长此以往，企业将无法支撑起我们国家的养老制度。第三，目前我们国家对于个人进行养老保险投资的意识不够强烈，人们还没有认识到缴纳个人养老资金的好处，很难对我们国家的养老事业进行支撑。
　　2.养老金平均工资替代率低，保障水平有限。我们国家的养老金虽然也在不断的提高，但是养老金的上涨并没有保障人们的生活水平，甚至很多时候人们的生活反而退步，这是因为我们国家的养老金代替工资的指标目前远远低于国际上的养老金替代指标，我们所增加的养老金对于我们国家不断增长的物价水平而言实在是杯水车薪。
　　3.个人商业养老保险发展与老龄化带来的需求相比差距较大。商业的养老保险目前的增长速度很快，为我国的保险事业做出了重大的贡献，同时也缓解了我国的人口老龄化问题，但是仍然无法满足我们国家快速增长的老龄化人口，我国的养老商业保险还有很大的市场缺口和市场需求。
　　三、对于发展养老金融的建议
　　（一）理清政府与市场的边界，加大财政税收对私人部门的扶持
　　目前发展养老金融，形成多层次，结构分明的养老产业是一个解决我国养老难问题的重要方法，所以我们的政府应该加大对于养老金融的重视力度，将养老金融这个带有保障性质的民生工程真正的落到实处，更好的保障他的正常运营和发展。但是政府在保障的过程中，也要重视自己和企业之间的界限，政府可以扶持，但是政府不可以直接的进行参与，本身既当“运动员”’又扮演“裁判”。一旦政府进入市场，势必会造成不公平的现象，同时也不利于养老金融的民间发展，而且政府也会浪费大量的人力物力和财力，造成不必要的资源浪费。政府的主要责任就是发挥正确的引导作用，通过财政手段或者税收手段去正确的引导养老金融。同时养老金融是一个民生问题，它涉及到千家万户的利益，一旦涉及到民生问题，便绝无小事，而人们对于他的希望也会越高，民生工程就是政府的良心工程，所以政府在扶持的过程中也需要出台相应的法律法规或者优惠政策，用以保障养老金融的顺利推进，这是因为民生工程不可以和普通的经济活动一样，只关注是否盈利，而更应该考虑对人民的影响，所以政府必须出台相应的规定，提高该行业的壁垒，避免部分人鱼目混珠，同时也可以给养老金融提供一个更好的发展环境。 　　（二）完善监管方式，尝试混业经营，鼓励金融创新
　　金融行业是一个风险与收益并存的行业，我们国家历来对该行业进行严格的监督管理。目前我们国家的金融实行的是自我运营，分区监管，对于每个机构的营业范围严格把控，互相之间互不干扰，这虽然有一定的好处，但是相较于我们国家的养老金融的发展而言，是一把双刃剑，存在弊端，应尝试混业经营，不同金融机构之间协同发展养老金融。我们国家进行养老金融尝试最早的机构有保险公司，保险公司在养老和金融运作方面具有非常丰富的人才储备和技术优势，但是目前我们国家的保险行业很难独自支撑起养老金融这杆大旗，而商业银行的资本雄厚，资金充足，却对于保险行业没有足够的人才和技术，如果能将二者进行结合继而保证我国的保险行业不断完善，那么我国的保险金融一定会走向新的台阶。
　　举个例子，目前发达国家正在推行一种新的养老模式叫做个人房屋反抵押贷款，这样的养老模式说的是拥有住房的老人可以将自己的房产向金融机构进行抵押，金融机构按照房子的价值给予老人资金，并且老人在生命存续期间保留这个房子的使用权力，一旦老人死后，金融机构将依法取得老人房屋的一种金融抵押行为。这样的养老模式便是一次金融机构和保险公司的合作，这种养老模式的推行不仅需要保险公司对于老人的保障，同时也需要金融机构对于老人房屋的价值的估算，并通过计算来进行风险的把控，并建立相应的应急应变措施。
　　（三）着力改善金融市场环境，适时推进养老金与金融市场对接
　　目前我们国家的金融市场存在很多的问题，例如，市场投机者较多，市场的专业化程度较低，政府对于市场的干预过多，对于市场的监管机制不健全，对于法律法规的设置不完善等，这些因素都直接制约着我们国家养老金融的发展，所以，我们的市场管理部门、监管部门等需要通过一系列的方案来改善我们的经济市场环境，找到最适合市场发展的最合理的监管，最优化分配资源，让我们的市场更加的完善，金融秩序更加稳定，这样才能更好的推动养老金与金融市场的顺利对接，实现养老金保值增值，加快推动养老金融发展壮大，进而满足老年人的养老需求。
　　（四）鼓励社會资本共同参与建设养老金融体系
　　鼓励金融机构、大企业加大对养老事业的投资，不断完善政府部门与社会资本在养老方面的合作，改善政府类机构创新慢、效率低且垄断的局面，同时可以借鉴国际上金融机构发行REITS等多元化的融资方式，丰富养老资金来源，专注于长期资金配置和长期投资回报。对实体经济和传统金融转型升级也有很大的促进作用。
　　结语：伴随着白发浪潮的到来，中国面临退休的老年人口越来越多，老龄化的现象越来越严重，我们传统观念中的孩子养老，似乎并不能支撑起我们国家的养老问题。大力发展养老金融，是在传统养老模式面临挑战的背景下，开拓新的模式、满足养老多元化的有效办法。发达国家大都构建了完善的养老金融体系。所以我们将养老金融的发展放入我们研究中的重点，来解决我们国家日趋严重的老龄化问题是十分有必要的。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-14984378.htm