中小企业融资需求特点及针对性服务措施分析
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摘要：分析當前情况，绝大部分商业银行的业务体系和经营模式区别不大，随之而来的是彼此之间的同质化竞争加强。同时，在社会主义市场经济制度的保障下，私营经济发展势头良好，中小企业和中小商户渐渐在市场经济中扮演着重要的角色，然而即使现在的金融市场发展良好，但是中小企业的融资依然存在一定的问题，比如融资难、融资贵，这些因素都制约了中小企业的发展。本文主要论述中小企业融资需求特点，提出商业银行如何不断创新发展，对中小企业进行针对性服务，进而促进中小企业的发展。
关键词：针对性服务措施;中小企业;融资需求特点
目前我国的金融市场发展良好，对应的商业银行的数量也明显增多，从而使得竞争压力加大，要想在竞争中立于不败之地，商业银行必须在发展规模的同时，注意质量和效益的发展。近年来，中小企业慢慢地成长为市场经济的重要部分，同时一些商业银行也开始放低姿态，采取下沉市场的策略，希望能在中小企业融资市场中获取更大的利益[1]。那么商业银行如何才能更好地服务于中小企业呢？首先应当针对中小企业当下的融资需求特点来制定针对性的服务措施，从而获取更多中小企业的信赖，进而占领更大的市场。
一、中小企业融资需求特点
根据当前的市场实际状况而言，中小企业的融资主要需求特点用四个字可以概括，就是小短急频，而其他的需求特点主要体现在地理分布和担保方式上。以下详细叙述中小企业融资需求的特点。
（一）需要的融资资金较少
中小企业，尚未有一个准确的定义，但是一般来讲指的是小型或者微型企业，个体工商户或者家庭作坊式企业等。这些企业在资产的总价值额度上，基本上不会超过一千万，个别工业领域的企业不超过三千万。所以相对而言，中小企业的资金需求量小，一般情况下在300万以下，大部分中小企业的资金需求量约为二十万到两百万，和一些中小型的商业银行的资金规模非常匹配。
（二）融资需求时间急、周期短
大部分中小企业从事的领域为商贸交易以及加工制造，其资金的使用方面，主要是用于购买原材料、进行周转、扩大生产或者工程垫付等。所以中小企业的对融资的要求时间比较急切，特别是购买原材料方面，原材料的价格波动比较大，甚至一天不同时段价格都在变化，所以错过了最佳的购买时机，就很增加企业的成本，进而损害企业的利益[2]。还有大部分中小企业的制定的经营计划周期比较短，贷款的用途也比较少，作为资金周转所用的资金，就要求其周期短，适应企业的发展。
（三）中小企业担保力较差
虽然中小企业迅速发展，但是整体而言，依旧处于弱势地位，自身的经营规模较小，且固定资产总额少，对于一些才起步的中小企业而言，固定资产极其缺乏、所以中小企业向商业银行申请融资，那么银行提供了质押贷款的这种模式，这些中小企业往往拿不出可以作为担保的质押物，所以这也是限制了中小企业向商业银行申请贷款成功的重要因素[3]。
（四）中小企业领导层自身特点
中小企业涉及到的领域一般是零售业、餐饮业或者加工制造业等比较传统的领域，所以对企业的负责人、领导层的文化水平要求不高。据相关研究显示，绝大部分中小企业的领导层的年龄在三十五到五十五岁左右，没有受过高水平的教育，文化程度并不高。这样就造成了中小企业领导层的金融知识缺乏，比如风险意识、合规意识、信用意识等缺失或者薄弱，都会给企业带来不良的影响。就目前的市场情况而言，要求中小企业要对自己有一个准确的定位，并且能够恪守诚信，才能长足发展，再加上中小企业的资金需求小，所以偿还的能力也不会太差。而作为提供贷款的商业银行，应该做好相关的风险防范措施。
（五）中小企业数量多，分布面积广
大型企业往往会占据工业园或者商业区很大的地方，物理目标比较大，但是中小企业主要是微型企业、个体商户以及家庭作坊式企业，其物理目标比较小，但数量庞大，分布广泛。结合实际情况可以发现，分布在工业园、城乡结合部、乡村的主要是加工制造的中小企业，分布在社区、商贸区、街道的主要为个体工商户41]。其分布广泛，规模较小，不易被发现。所以商业银行在选择营销对象时，没办法准确锁定目标客户，从而使得中小企业和商业银行之间的贷款业务比较滞后。
二、针对性服务措施分析
上述已经分析了中小企业的融资需求的特点，而商业银行应该根据该特点，制定针对性的服务措施，重点从服务的方法、程序、产品以及质量方面进行优化和创新，以更好地服务于中小企业，从而促进自身的发展。
（一）构建社区化经营模式
对于遍布在各个商业区、工业区、乡村、街道的中小企业而言，商业银行要想对其进行营销，必须采取扫街的方法。而社区化的经营模式就是在扫街的基础上建立起来的。在整个服务的过程中，业务人员应该有这样的认知，即中小企业在市场经济中占弱势地位，销售小额贷款业务并非易事，需要极大的热情以及良好的服务质量去解决这个难题，还有就是业务人员要有充足的耐心，尽量每家每户地进行沟通，争取多拉到一位客户，此外，还要取得客户的信赖，把本职工作落到实处，和客户之间建立起牢靠的商业合作关系。需要注意的是，扫街的进行必须做到地毯式销售，业务人员对自己所管区域内的客户的具体情况要掌握清楚，并且定期回顾，做出总结，将社区化经营历程中存在的问题找出来，比如团队管理问题、社区划分问题、考核问题等，然后集思广益，找出解决办法[5]。
（二）完善中小企业贷款产品体系
制定出适合中小企业贷款的产品体系是双方进行商业合作的前提。作为商业银行，应该秉承实际简单的设计思想，抓住其市场要害，推出一系列中小企业信贷产品。首先是降低中小企业信贷的门槛，对贷款限期放款，必须时能够采用无抵押和担保的方式。其次是可以推广个人信用来作为担保的信贷产品，这里的个人还包括亲友、同事等。再次可以建立年审制的贷款模式，要求商业银行放款准入的条件，同时又做好一定的风险防范措施，真正实现客户群体贷款与还款之间的无缝衔接。最后是推出一些不同于信贷产品的其他产品，比如存款理财产品、票据贴现产品等，这也能在另一个层面提升商业银行的效益增长点。
（三）优化中小企业贷款的程序设计
结合实际情况来讲，中小企业贷款的设计程序和办理条件依然比较复杂，不利于高效地办理相关业务，也在一定程度上影响了用户的体验。具体可以从以下几个方面进行优化。首先要摒弃形式主义，更加关注实质性的问题，将资料提供环节进行简化，不要太过注重微小企业客户调查报告的形式，还应该将调查和审查流程全面优化，并对相关企业建立绿色通道。其次要解决好前后台的内耗与矛盾问题，这个问题多是由于前后台立场不同而造成的。对于前后台意见不统一的情况，应该交于副行长进行决策，后台应该建立责任倒查制度，避免产生盲目否决的现象，做到在掌握商业机遇的同时，又能够有效地控制风险[6]。最后是在优化程序的基础上，必须向社会发表声明，加强刚性约束，提升服务效率，进而建立起良好的品牌形象。
三、结语
作为新时期的商业银行，要想立于不败之地，必须拿出更加优质的服务来。目前大部分的商业银行纷纷在中小企业市场寻求利润，同时中小企业各行业的竞争压力也断增大，所以如何针对当下中小企业的融资需求特点制定出相应的服务措施，是商业银行需要考虑的首要问题，只有不断优化和创新自身的服务体系、流程、产品等，才能在中小企业金融市场中占有一席之地。
参考文献：
[1]王满，张巍巍.新常态下中小企业融资特点及对策[J].经济纵横，2016 （2）： 56-59.
[2]王伟.新常态下中小企业融资特点及对策研究[J].经营管理者，2016 （23）.
[3]张爽.商业银行中小企业融资业务发展研究[D].河南工业大学，2017.
[4]张苏.中小企业融资问题与对策研究[J].行政事业资产与财务，2017 （20）： 22-23.
[5]刘建国.新常态经济背景下中小企业融资问题研究——基于洛阳中小企业的调研分析[J].商业经济，2016 （1）： 90-93.
[6]李小川.试分析我国中小企业的融资风险与防范措施[J].经营管理者，2017 （13）.
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