我国互联网消费金融风险及其防范研究

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　　 摘 要：当前互联网消费方式的盛行得益于信息技术的快速发展，在为我国金融市场带来新的发展机遇和增长动力的同时，也在一定程度上增加了消费金融的风险。本文从互联网消费的概念和发展入手，对其发展优势和潜在的金融风险进行分析，并给出了相关的风险防范策略。通过对互联网消费的全面认知以及有效的金融风险防范与处理措施，推动其在我国金融市场的更好发展。
　　 关键词：互联网消费;金融风险;认知;防范处理
　　一、互联网消费方式的概述
　　 1.互联网消费的兴起
　　 互联网应用技术在近些年的快速发展推动了社会经济、文化与政治等各方面的改革创新，而互联网消费作为互联网技术与传统消费结合形成的新型消费方式，不仅充分利用了互联网技术高效快捷的优势，更为消费金融带来了全新的发展理念和创新思路。当前经济新常态的出现使我国的金融与经贸业务进入了一个相对平缓的发展阶段，使得新形势下我国经济发展的主要趋势变为通过供给侧结构性改革等相关政策措施引导，全面扩大内需并刺激市场消费，从而拉动我国经济持续健康发展。
　　 可以看出，在新形势下我国经济的发展更加需要新型消费理念和消费方式的引导与助力。互联网消费作为一种在消费观念、交易流程和收益效果有别于传统实体经营消费模式的新型消费方式，在互联网应用技术得到迅速发展的阶段就已经得到了一定范围内的推广与应用。近些年我国互联网消费真正进入到了由品牌电商平台和新型金融业务等互联网金融服务作为消费引导的发展阶段。一方面互联网消费通过对网络资源和商品信息的整合，创新了人民日常的消费方式，为我国经济的各方面发展带来了新的思路与活力;另一方面互联网消费凭借高效快捷、轻松实惠以及覆盖范围较广等优势吸引了以青年为主的大批消费群体，在促进互联网消费产业快速发展的同时也推动了我国新时期社会经济的全面发展。
　　 2.互联网消费的特点
　　 互联网消费作为刺激消费市场发展以及推动我国新形势下经济发展的重要途径，通过与当前互联网应用技术的紧密结合，使其在消费过程中的各个方面都具备着比传统线下消费方式更加先进和高效的优势。
　　 消费过程高效快捷。由于利用网络技术能够实现快速的身份认证和资金转移，并且不会受到时间和环境因素的影响，在很大程度上简化了用户的消费流程，提升了用户的消费体验。
　　 消费群体集中在中低收入水平的年轻用户。由于发展时间相对较短并且消费产品具有一定的风险，互联网商品和金融消费的主要目标群体集中在购买需求较强但是资金预算不够充裕、对新鲜事物敏感好奇并且消费观念较为开放的消费者。
　　 覆盖范围广，门槛相对较低，并且不受时间和地域等条件因素影响。由于互联网消费的主要流程都是在网络上实现和完成，因此为大量的互联网销售和金融企业提供了广阔的业务发展平台，使得互联网消费的产品类别数目和覆盖范围相较于传统消费方式都有了明显的提升。
　　二、互联网消费金融的发展与风险
　　 1.互联网消费金融的概念
　　 互联网消费金融是互联网消费方式下的一种新型金融服务，目前在我国已经经历了十余年的发展过程，主要可以分为网上在线支付、互联网投资理财以及网络信贷等金融服务类型。其中网上支付的金融业务目前主要集中在阿里巴巴旗下的支付宝机构、微信支付平台以及各类规模相对较小的在线支付平台;互联网投资理财随着近些年人民生活水平和消费观念的进步有了较大规模的发展，主要形式是通过互联网及智能手机的金融服务软件实现金融理财业务的操作和相关资源信息的共享;而网络信贷作为近些年流行起来的一种新型消费方式，充分掌握并利用了当前互联网消费群体所具有的年轻化以及收入水平处于中低层次的特点，为那些具备一定还款能力，购买需求强烈但在短期内没有资金储备的用户提供了可靠的消费保障。当前国内的众多金融机构在市场中提供了大量的金融信贷方案可供不同需求的消费者选择，常见的信贷平台包括“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”、“京东白条”以及“分期乐”等一经推出就得到了年轻消费群体的青睐，并且在经过了数年的市场推广和模式优化后，互联网消费群体对于主流网络信贷平台的快捷性、有效性和可靠性有了更加全面的认识，使网络金融信贷业务的规模得到了较大规模的扩展，不仅创新了金融消费方式，更推动了新形势下互联网金融的快速发展。
　　 2.互联网消费金融的发展形式
　　 通过以上对于互联网消费方式和金融业务的介绍可以看出，当前互联网消费金融的整体结构主要分为了金融交易主体，包括用户、电商、银行和相关金融公司等;金融服务主体，包括征信机构和支付交易系统平台等;金融监管主体，包括我国的互联网金融协会和银监会。目前，按照互联网金融消费信贷的产业关系，可以将我国互联网金融的发展形式分为以下几个主要方面。
　　 电商方面。电商提供的金融服务是人们日常生活中接触最多的互联网消费金融服务，各大电商通过自身的商品销售平台向用户提供一定限额的商品消费贷款或者账单分期服务，不仅在一定程度上满足了部分手头紧缺但又急于购买的用户需求，同时也将旗下或合作机构的消费金融服务进行了推广。电商通过消费贷款的简便流程和优惠条件为用户带来了良好的金融服务体验，巩固了其目标用户群体基础，促进了互联网金融的全面发展。
　　 银行方面。银行在互联网消费金融中提供的业务种类相对有限，一般以用户的个人消费贷款业务为主，并且通常比电商提供的金融业务在资金规模方面的额度更高，但是在信贷资格审核以及还款形式和期限方面的要求也会更加严格。
　　 3.互联网消费金融的风险
　　 互联网消费金融在为我国金融市场和社会经济带来发展动力的同时，由于金融市场本身潜在的风险加上互联网环境中较多的不确定性因素，使得互联网消费金融的发展环境中充斥着更多的风险与挑战。
　　 用户信用风险。与传统的金融信贷服务相比，网络金融信贷由于利用的是虚拟的互联网平台，各项流程几乎都是在网络上进行，难以达到完全的可靠性要求，因此在身份认证、信贷资格审查和金融体制管理等重要方面都存在一定的风险与隐患，这就导致了用户信用风险问题的出現。一方面，由于借贷审核阶段未能对用户申请条件进行严格筛选与甄别，导致一些利用虚假信息提交借贷申请但实际未达到相应条件的用户能够蒙混过关实现其各种获益目的，这就容易使互联网消费金融的管理秩序发生混乱，影响市场的正常发展;另一方面，用户征信等级和身份信息的管理一旦出现问题，就增大了用户违规操作甚至无法还款的风险，虽然能够通过法律法规进行一定程度的损失补偿，但是由此对互联网消费金融发展造成的一系列不良影响将是难以估量的。 　　 产业内部运行的风险主要体现在信息管理体系不够完善引起的信息外泄风险以及债务管理问题产生的金融资产流动性风险。在信息外泄方面，尽管当前网络安全技术的发展很大程度上减小了信息安全隐患，但是仍然存在着用户信息被不法人员恶意篡改、盗用和买卖的风险。由于互联网消费金融服务需要大量的用户信息作为信贷资格审核以及额度范围确立的重要参考，因此一旦产业内部的信息管理体系出现问题造成用户信息外泄，就很容易被相关机构收买利用并以此获利，将会对用户的个人身份信息、交易数据以及相关信用记录等隐私造成不良的影响，严重的还会对用户的财产安全造成威胁。在资产流动性方面，风险出现的主要原因在于相关金融企业只顾进行网络借贷业务的签订，而不能正确认识到当前企业的资产储备和资金来源能否在满足借贷业务需求的同时维持自身正常的资产流通运营。尽管个人网络借贷的额度相对较低，但是由于普遍偏低的借贷门槛和快捷的申请程序，使得网络信贷的业务量经常出现井喷式的增长，产生的资金需求也会不断增强，对一些中小型互联网消费金融企业和机构的稳定运行和持续发展提出了较大的挑战。
　　 法律法规和政策监管体系不健全产生的风险。由于互联网消费金融在我国发展的时期相对较短，尽管业务规模和资产总值取得了较大的突破，但是在法律体系建设以及政策准则监管方面的进度却较为滞后，使得市场中一旦出现風险问题和经济纠纷，相关人员和部门较难根据现有的法律法规进行处理，从而极易造成纠纷矛盾的升级和风险问题的恶化，对相关企业的金融业务发展以及消费者的正当权益产生不利的影响。
　　三、互联网消费金融的风险防范
　　 综合以上分析，本文认为可以从以下几个方面着手防范互联网消费金融的风险：严格用户的征信审核流程、健全法律规范制度、加强风险监管力度。
　　 1.严格用户的征信审核流程
　　 互联网消费金融平台应当充分利用其数据范围广以及响应迅速等网络技术优势，以传统消费金融信贷的用户征信审核流程作为参考，结合互联网信贷审核的具体问题来进一步严格和完善信贷用户的征信审核流程。当前，我国互联网消费金融征信发展的一个优秀模板就是与阿里巴巴集团合作的蚂蚁金服旗下的“芝麻信用”服务，该征信服务通过网络平台和先进的信息处理技术与各相关部门建立起了庞大的数据采集和管理系统，能够仅利用用户提供的个人基本信息进行更多征信信息的联网查询、采集与科学严格的经济实力评估，并以此为依据确定用户的信贷额度和金融方案，最大程度上避免了用户违约失信等问题的出现。
　　 2.健全法律规范制度
　　 法律规范体系是互联网消费金融市场有序发展的重要保障。针对我国目前法律规范体系建设当中存在的问题，相关部门应加快对于网络信贷等互联网消费金融服务的法律法规制定和准则规范确立。一方面，通过提升企业进入金融市场的资金规模和管理水平的标准条件，在互联网消费的源头进行市场规范;另一方面，通过增强对网络信贷各方面的法律管控力度，全面杜绝用户信息外泄和企业非法经营等严重影响市场发展秩序的现象出现。
　　 3.加强风险监管力度
　　 在风险监管方面，首先相关金融监管部门应当充分结合我国互联网消费金融市场发展的实际状况和个人用户的征信信息进行金融风险的预测评估，建立全面的金融风险控制模型，对潜在的风险问题进行有效的监管预防。另一方面也应加强对金融企业自身的运营资质以及资金流动性的风险监管，对部分存在市场风险的企业和业务进行及时整改，维持良好的市场发展环境。
　　四、结语
　　 互联网经济的迅速发展为我国社会经济注入了新的动力，促进了社会生产和金融改革等各方面的进步。互联网消费金融作为当前互联网经济的重要发展内容，尽管在刺激生产消费和扩大市场需求方面发挥着积极的作用，但由此带来的金融市场信用风险、流动风险和监管风险等突出问题也需要解决，这样才能够更好地促进互联网消费金融在社会经济当中的健康发展。
　　
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　　 作者简介：张璇（1977.12- ），女，湖北武汉人，汉族，武汉行政学院副教授
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