浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向
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作者:荆雅格
摘 要：银行业是我国金融体系的重要组成部分，随着地方经济的蓬勃发展，近年来城市商业银行发展迅速，对社会经济的发展起到重大作用。本文对我国城商行基本业务做简要分析评价，并为城商行未来发展提出意见与建议。
关键词：城市商业银行;业务分析;意见与建议
一、我国银行业现状
1.概况
银行业是我国金融体系的重要组成部分，为推动中国经济发展注入强大动力。然而近年来，中国经济转入“新常态”，经济下行压力加大与外部环境不稳定因素导致银行业面临着新挑战。银行业必须认识到，利率市场化、金融数字化、资产质量周期性承压以及严格的监管体制都会影响银行业的发展。积极发展转型、改变盈利模式、注重风险监督才是银行业发展的源动力。
2.银行类金融机构主要市场构成
根据中国银保监会统计数据，国内银行类金融机构主要分为五大类：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构。
（1）国有商业银行：大型商业银行是指中国工商银行、中国农業银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行，这六大行在是我国银行金融业的基石。
（2）股份制商业银行：根据银保监会统计，国内目前共有12家全国性股份制商业银行，分别是：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。
（3）城市商业银行：近年来我国城商行的数量、规模和盈利能力快速提升。根据银保监会公布的银行业金融机构法人名单（截至2019年6月底），我国共有城市商业银行134家。
（4）农村金融机构：包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构。
（5）其他类金融机构：包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构和中国邮政储蓄银行。
3.城市商业银行发展历程与现状
中国银保监会数据显示，截至2019年底我国城市商业银行总资产规模达到372750亿元，负债总额344974亿元。近年来国内城商行发展平稳快速，2013年至2019年总资产复合增长率达到16.15%。
二、我国城市商业银行业务分析
城市商业银行服务的辐射范围多为周边区域，熟悉当地企业的痛点与难点，相比于其他类型银行更能帮助解决特定区域特定问题，做到精准服务。但我们必须意识到，城商行浓厚的地域性是一把双刃剑，虽然为其开拓特色业务提供了平台，但也使其发展受地方经济状况制约。从目前上市城商行的地域分布来看，城商行的发展规模受地理位置影响重大：东部地区良好的经济状况为城商行的发展提供了充足的资本和完美的外部环境;另一反面金融资源的不平等迫使城商行形成联盟以实现资源共享，提高竞争力。
1.资金业务
该业务是商业银行重要的资金运作渠道，主要内容为吸收存款、发行债券、吸收股本用于投资获得回报。
（1）债券业务
目前许多城商行面临着产品定价能力与风险管理水平不足，承销债券结构单一等问题，开展该项业务的资质还有待加强。预计随着债券融资市场的发展，城商行的承销债券发行主体会向地方性、民营、中小企业转移。
（2）同业业务
同业业务的发展意味着银行间资金的频繁拆借，这无疑会导致严重的流动性风险。目前同业资金的低成本流动和去向模糊等问题已经引起监管部门关注。自2015年开始，该项业务规模就开始不断收缩，随着利率市场化和资本管制日益严格，预计发展前景不容乐观。
（3）投资业务
该项业务主要为国内外证券投资。由于国家对于同业拆借等业务的监管限制，城商行们迫切寻找新的收入来源。虽然投行业务、私人银行和资产托管等中间业务还有待开发，但目前来看增速可观。
2.公司金融业务
公司金融业务是商业银行收入的最主要来源。以北京银行为例，2019年上半年北京银行公司金融业务营业收入为181.14亿元，占主营业务收入的55.32%。
（1）存贷款业务
存贷款业务是公司金融业务的主要组成部分之一，北京银行2016年至2018年公司贷款利息收入占贷款比重一直保持35%左右，公司存款存占存款比重持续高达80%左右。
（2）票据业务
近年来银监会对城商行的票据业务加大了监管力度，使贴现业务收入大幅下跌。贴现业务占比从2016年1.48%下滑至2018年0.47%。
3.银行零售业务
零售业务是银行对公业务的补充，二者相辅相成。业务主要包括提供存贷款、投资理财服务、债券基金股票交易等各类金融服务，零售金融业务的客户和资金较为分散，但范围较广，是城商行吸收资金和创造收入的重要业务手段。未来随着普惠金融、数字金融的日益发展，更多新型的个性化产品及服务将会应运而生，零售业务的规模会逐步扩大。
（1）存贷款业务
相对于对公业务，城商行的私人存贷款比例还处于较低的水准。一方面，地方城商行受本地区限制，客户存量本就有限;另一方面，家庭和个人贷款额也受当地居民消费水平和习惯的影响，需求体量上与企业贷款存在着差距。
（2）理财和投资业务
城商行理财和投资业务规模虽然不及大型商业和股份制银行，目前还处于初级阶段，诸如财务分析规划、投资顾问等服务还较少。但扩张速度较快，城商行对个人理财业务重视程度有增无减。
4.跨境金融业务
随着我国新一轮扩大对外开放以及“一带一路”的蓬勃发展，跨境金融业务逐渐成为城商行发展的新选择。由于国际投资项目的融资需求，城商行能够发挥其地域特色，开展针对边境邻国的跨境投资业务。 作为全国银行间外汇市场人民币对卢布交易四家做市商之一的哈尔滨银行凭借中俄边境的地缘优势，多年来致力于发展特色跨境金融业务。2018年，哈尔滨银行实现跨境调运卢布现钞6000万（约合93.85万美金），跨境调运人民币现钞4000万元，卢布现汇交易量达587.5亿卢布，仅对俄金融服务哈尔滨银行就实现营业利润人民币7400万元。为积极解决企业在跨境贸易中面临的问题，哈尔滨银行专门设立了针对高科技企业和小微企业的贷款业务，并建立了一个集支付、融资、结算等服务为一体的中俄跨境电子商务平台，为中俄贸易投资者提供了方便快捷的融资渠道和便利实用的金融产品。
云南与泰国、老挝等东南亚国家经济贸易联系密切，云南富滇银行依托这一特定区域优势，积极开展小币种特色货币供应服务。2018年富滇银行正式获批可直接与老挝进行跨境人民币现钞调运，为满足跨境经济合作区建设的金融服务需要，富滇银行建立了中国-老挝跨境人民币现金调运通道。截至2019年8月底，富滇银行已开展中国与老挝人民币现钞跨境调运金额合计2亿多元。
随着中国与东盟各国之间贸易日趋频繁，中国-东盟跨境货币业务中心服务应运而生。广西北部湾银行借此中心为贸易各方提供各类货币支付与结算服务。2018年实现国际结算量187158万美元（其中边民互市结算量32676万美元），实现结售汇交易量129182万美元。同时，北部湾银行还积极服务粤港澳大湾区，与香港银行开展资金拆借业务、开立外债托管账户、签订跨境资产转让协议，可为区内企业提供境外低成本融资。
5.消费金融业务
消费金融指为个人提供以消费为目的的贷款。根据银监会发布的《消费金融公司试点管理方法》统计结果，截至2019年已开业的24家消费金融公司中，20家有银行背景，其中15家股东为城商行，且持股比例不低于15%。银行的资金优势和场景类公司的渠道优势相融合，达到1+1大于2的效果。
为应对目前国内市场的变化，近年来众多城商行纷纷向大零售业务转型，通过财富资管和贷款消费两大引擎重塑新零售业务价值链。城商行发展零售业务，模式与消费金融公司契合，并且通过消费金融公司，城商行服务对象不再局限于本地中小企业，这种结合打破了固有的地域桎梏，为城商行的发展注入新的动力。
城商行根据区域内特定情况、特定场景开展消费金融服务，使得服务更具地域性与适配性，更容易被当地居民接受。再加之当前数字技术与互联网科技的高速发展，消费金融插上互联网的翅膀，更加容易海量获客、下沉客群，应对市场的抗风险能力相对较强，根据市场需求做出决策的速度相对较快，同时技术升级使机构简化、传统运营成本下降，城商行消费金融服务利润实现指数级发展。
6.直销银行
直销银行是银行创新运营的模式之一，不设线下网点，客户主要通过APP线上获取银行产品和服务。摆脱了传统的经营模式，直销银行可以将精简机构节约的成本用于给用户提供低价的产品与服务，也可研制和开发更加优质的产品，利用客户操作留下的海量数据为其进行个性化服务。运营成本低，信息服务数据化、能够提供更有针对性的“点对点”金融服务。《2017中国直销银行市场专题分析白皮书》数据显示，截至2017年国内开设直销银行APP应用的银行中，城商行、农商行、农信社占比达88.6%。
7.特色业务
城商行发展方向一直离不开地方，将“立足地方、突出特色、强化服务”作为转型方向需要城商行结合地方经济文化，发挥区位优势，打造具有差异性的特色业务与服务。目前，现有城商行的特色发展战略和业务也是十分多样化的。例如郑州银行的“商贸物流银行”战略等。
三、未来发展方向
城商行未来发展应紧紧依托国家发展战略，结合自身特色，立足区域经济，发挥比较优势，借力数字技术与互联网技术对产品和服务进行创新，同时做好监管工作，努力提高自己的竞争力。
1.深化普惠金融业务
普惠金融是国家乃至世界近年来重点发展方向，城商行本就背靠地区发展这一棵大树，大力发展普惠金融是最合适的选择。城商行应努力开发能够为小微企业、创业者等提供真正便利的金融产品和服务。降低服务的门槛，简化手续及审核流程，为小微企业发展提供坚实力量。同时城商行要扎根农村，为贫困地区、群众提供资金帮助他们发家致富。
2.促进零售转型
随着消费逐渐成为拉动经济增长的主要驱动力，城商行的零售贷款业务和消费金融业务存在着巨大的发展空间。城商行应当密切关注消费金融领域出现的新趋势，多与电商公司展开合作，借助互联网的大数据优势开拓客户，突破地域限制，制造新的业务收入点。另一个方向是理财产品创新和资产管理业务，随着居民投资理财的需求日益增长，城商行应当加快金融产品和服务创新，成立健全的资产管理子公司，提升投资和风控能力。
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作者简介：荆雅格，北京语言大学商学院，金融统计与数据分析专业硕士研究生
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