保险科技在农业保险领域的发展现状与应用前景分析

来源:用户上传      作者:

　　[摘 要]保险科技是为了提高保险行业经营效率，推动保险行业转型升级而应用的创新技术，现阶段保险科技的核心技术包括人工智能、区块链、大数据和物联网等。保险科技推动了农业保险实现电子化、互联网化、智能化，它也将促进农业保险实现产品创新、科学定价、精准承保以及精准勘损理赔，最终表现为促进农业保险公司降低经营成本，提升经营效率。
　　[关键词]农业保险;保险科技;信息不对称;市场失灵
　　[中图分类号] F062.9             [文献标识码] A             [文章编号] 2095-3283（2020）05-0107-04
　　Abstract： Insurtech is an innovative technology applied to improve the operation efficiency of the insurance industry and promote the transformation and upgrading of the insurance industry. At present， the core technologies of insurtech include artificial intelligence， block chain， big data and Internet of things. Insurtech has promoted the realization of electronic， internet-based and intelligent agricultural insurance. It will also promote the realization of product innovation， scientific pricing， accurate underwriting， accurate damage assessment and compensation， and ultimately promote the reduction of operating costs and the improvement of operating efficiency of agricultural insurance companies.
　　Key Words： Agricultural Insurance; Insurtech; Information Asymmetry; Market Failure
　　一、引言
　　保险科技（insurtech）起源于美国，从金融科技（fintech）演化而来。初期的保险科技只是金融科技框架中的一小部分，是作为金融科技中与保险行业相关的一个分支而存在的。在2008年国际金融危机之后，由于金融投资受挫，风投机构和国际资本对于保险科技投资规模大幅上升，保险科技在保险行业萌芽并迅速发展。
　　保险科技来源于金融科技，因此保险科技的定义也引申自金融科技，最初金融科技被定义为“应用于金融行业的信息技术（information technology）”（Arner D，Barberis J，Buckley R，2015），所以保险科技就被宽泛地定义为“应用于保险行业的信息技术”（Chuang L M，Liu C.-C.，Kao H K，2016）。对于保险科技现行比较公认的解释是：保险科技是应用在现有的保险模式基础上，为了提高承保能力、合理分散风险、提升管理效率和节约成本的技术（Cortis D，Debattista J，Debono J，et al，2016）。许闲（2017）则给出了更具有指向性的定义，即保险科技是指综合运用人工智能、区块链、大数据、物联网等创新科技，通过产品创新、保险营销、保险企业管理、信息咨询等渠道改良保险生态，克服行业痛点，借助信息验证、风险测评、核保核赔、医疗健康等应用场景提升保险行业相关生态主体价值的技术。
　　保险科技可以简单地理解为“保险+科技”，即为保险行业的发展提供支持的科技手段。但是，这样的解释既没有指出保险科技应用于保险行业的目的，也没有体现出保险科技对保险行业的重要贡献。因此，直接套用金融科技的定义来解释保险科技是不准确的。但是，如果将保险科技更加具体地定义为“应用于保险行业的‘人工智能、区块链、大数据、物联网等’技术”，则忽视了保险科技的历史沿革性。当前保险科技应当包括人工智能、区块链、大数据、物联网等创新科技，但是并不能仅仅依照当前的科技发展形势就将保险科技的范围仅限于此。因此，保险科技的定义应当包括两方面的信息：一是要体现科技赋能保险，促进保险行业的升级转型;二是要体现保险科技的发展历程，不将保险科技仅限于现阶段的技术水平。所以本文将保险科技定义为：保险科技是为了提高保险行业经营效率，推动保险行业转型升级而应用的创新技术，现阶段保险科技的核心技术包括人工智能、区块链、大数据、物联网等。
　　二、保险科技在保险行业与农业保险领域的发展与应用
　　保险科技不是凭空出现的，创新科技也不是第一次应用于保险行业，保险科技的发展与应用历程是有迹可循的。保险科技在保险行业的发展基本可以概括為电子化、互联网化、智能化三个阶段。农业保险领域作为财产保险行业的重要领域，自然也将经历电子化、互联网化、智能化三个阶段。
　　（一）保险科技推动保险行业电子化
　　保险科技应用的第一阶段促进了保险行业的电子化。这一时期的保险科技主要指的是计算机技术，保险公司利用计算机技术实现了保险业务数字化、保单电子化，利用电子保单淘汰手写保单。2003年3月中国民航电脑出单系统投入使用，航空意外保险率先利用电子保单替代手写保单。这一时期保险科技的应用实现了保险业务流程的自动化和规范化，为保险行业的快速发展奠定了基础。 　　保险科技促进农业保险实现了业务电子化，但是电子保单的发展仍然处于初级阶段。由于农业保险业务尤其种植业保险业务开展的独特组织形式，农业保险公司很少直接与农户签订保险合同，农户也大都是以村集体为单位进行集体投保，所以电子保单至今仍然没有实现普及。2018年以来仅有安信农险、平安产险少数几家公司的农险业务进行了有限的尝试。此外，电子保单在农业保险领域的应用是否具有实际意义也值得思考，尤其在种植业农业保险业务开展过程中，在承保标的发生灾害时，农业保险公司往往不是根据保单中约定的条款进行理赔，而是依据灾害发生的实际情况与村集体或者基层政府进行谈判约定赔偿标准，或者通过抽样的方法确定平均损失，按照平均损失水平进行赔付。对于养殖业保险来说，电子保单则可以有效避免保险撕单、埋单、涂改等违法违规行为。
　　（二）保险科技推动保险行业互联网化
　　保险科技应用的第二阶段促进了互联网保险的发展。这一时期主要实现了传统保险的互联网化和互联网生态下创新型保险产品的开发。得益于互联网技术的发展与互联网生态的构建，传统的保险公司依托自建互联网平台、第三方电商平台等，积极将线下产品向线上发展，实现了传统保险产品互联网化。从2011年到2018年，中国开展互联网保险业务的保险公司由28家增长到132家 ①，2011年互联网保险保费规模为31.54亿元，到2018年互联网保险保费规模已经达到1889亿元，增长近60倍② 。另一方面，基于互联网生态下的创新型保险产品的开发极大地丰富了保险产品类型：退货运费险、外卖延误险、手机碎屏险等场景化、碎片化、定制化的创新性保险产品，满足了网上购物等特定场景下的新兴需求。这一时期保险科技的应用主要实现了营销模式的升级，开拓了新的销售渠道，实现了互联网保险销售的新业态。
　　相较于寿险和其他产险，农业保险互联网化发展水平低，这主要体现在互联网农业保险产品的发展仍然处于较低的水平。在2018年农业保险保费收入前10的保险公司注册备案的1500余种互联网保险产品中，仅有2种互联网农业保险产品 ③，分别是阳光农业相互保险公司的农用机械设备保险和安华农业保险公司的生猪价格指数保险。农业保险的互联网化程度低主要是由于农业保险的经营模式决定的：农业保险公司业务的开展主要通过政府招投标进行，相对于寿险和其他财险，农业保险对于营销渠道的依赖程度较低，所以往往就忽视了互联网产品的开发与营销。政策性农业保险不依赖于互联网营销模式，但是较低的互联网化水平必然会限制特色商业性农业保险的经营。长久来看，农业保险的互联网化水平仍然需要进一步提高。
　　（三）保险科技推动保险行业智能化
　　保险科技应用的第三阶段促进了保险行业的智能化。当前保险科技的核心技术包括人工智能、区块链、大数据、物联网等，这些技术在保险产品设计、营销、理赔等环节的应用，使保险公司的业务流程不断优化，提升了保险行业的经营效率。这一阶段保险行业的智能化主要体现在保险科技的应用实现了保险产品个性定制、精准承保、快速理赔和智能客户服务。
　　相对于农业保险电子化和互联网化阶段的滞后发展，人工智能、区块链、大数据、空间信息技术等保险科技在农业保险领域的应用方兴未艾。保险科技的应用贯穿农业保险业务全流程：在农業保险产品设计环节，多维大数据辅助保险精算更准确地度量风险，实现农业保险产品创新和科学定价;在农业保险承保环节，区块链、智能识别技术等为快速精准核保提供了技术支撑，可以有效解决不足额投保等问题，实现从粗放承保向精确验标承保和承保信息数字化的转变;在勘损理赔环节，“3S”等空间信息技术极大地简化了勘损程序，提升了勘损精度，提高了勘损效率，实现从粗放理赔向快速精准理赔的转变。保险科技通过智能化技术的应用提升农业保险经营效率，促进农业保险行业由传统的粗放型管理向科学定价、精准承保、精准理赔转变。
　　三、保险科技在农业保险领域的应用前景分析
　　保险科技的应用推动农业保险行业转型升级，有利于塑造现代化农业保险市场体系，是保险行业未来发展的重要趋势。从宏观来看，保险科技的应用将解决农业保险市场信息不对称问题，改善商业性农业保险市场“供需双冷”的市场失灵现状。从微观来看，农业保险公司积极运用大数据、空间信息技术、人工智能和区块链等技术，在农业保险业务的产品设计环节、承保环节、勘损理赔等环节开展尝试，不断优化业务流程，提升保险公司的经营效率。
　　（一）保险科技在产品设计环节的应用前景分析
　　遥感技术、大数据分析等保险科技的应用将促进农业保险产品创新和科学定价。相对于传统的农业保险，区域产量保险、气象指数保险、价格指数保险等一系列创新的指数类农业保险产品是以选取的产量指标、某种气象指标或者价格指标为依据进行理赔，不以农业生产实际损失为理赔依据，因此可以有效降低道德风险和逆向选择的发生，同时具有定损简单、理赔快速的优点。以气象指数保险为例，在产品设计环节需要建立气象指数等各相关因子与农作物实际产量的对应关系，来分析气象指数对农作物实际产量的影响指数。在技术层面上，就需要农作物气象灾害风险识别技术来量化气象因素对农作物产量造成的影响，而农作物气象灾害风险识别技术需要通过气象雷达、卫星获取的准确气象数据，通过卫星遥感估产技术获取的作物产量数据。
　　在农业保险产品定价环节，为了降低基差风险，提高费率厘定的准确性，就需要精确的农业作物风险区划来为费率厘定提供依据。针对不同等级的风险区划实行差异化的农业保险费率是实现科学合理定价的基础，也是解决农业保险投保过程中逆向选择问题的有效途径。在风险区划划分过程中，就要针对不同农作物的主要风险灾害进行差异化评估，通常需要选取不同地区农作物的气候特征、地形地貌、生产水平、受灾状况等客观风险因素，通过聚类分析、因子分析等方法对涉及的众多影响因子进行分析，这个过程可能需要对数以万计的庞杂数据进行处理，如此海量的样本获取、数据处理、统计分析需要保险科技的技术支持。因此，遥感技术、大数据分析等保险科技未来在农业保险产品设计环节应用的主要方向是为农业保险创新产品合理设计、科学定价提供重要的技术支撑。 　　（二）保险科技在承保环节的应用前景分析
　　在农业保险承保环节，解决信息不对称问题，实现精准承保仍然是农业保险领域的难点、痛点。在养殖业保险承保环节，保险公司与农户之间在风险资产确定上的信息不对称问题主要表现为标的物难以直接观察辨认，有可能出现农户谎报瞒报的情况，即“不足额投保”问题。养殖业保险的不足额投保往往为灾害发生后的一系列道德风险事件埋下了隐患：有些养殖户在风险发生时，将未投保的受灾牲畜冒充或者伪造成投保标的，向保险公司骗保。现有的防范措施例如猪、牛的耳标等都无法有效制止这种欺诈行为。
　　未来保险科技在承保环节的应用将主要解决以上提到的“不足额投保”问题以及后续的道德风险问题。中国人寿财险等公司推出的“牛脸识别”技术，通过牛的面部采集快速为承保标的创建3D特征数据库，建立标的物身份识别管理系统。通过应用智能识别技术，既可以确保承保标的的真实性、唯一性，同时又可以快速清点标的数量，防止虚增、虚减标的数量等问题发生。
　　区块链技术在农业保险领域的应用也为实现精准承保提供了新思路。2018年9月全国商业性区块链肉鸭养殖保险第一单在山東济宁签订，区块链技术创新性地应用到了农业保险领域。保险公司通过将养殖场的进雏、用药、防疫、饲料、出栏数据分布式记账，对比养殖户提交的病死标的物数量等数据，形成数据闭环，来实现对养殖场内标的物的精准承保，精准理赔。
　　智能识别技术、区块链等保险科技在承保环节应用的主要方向是解决“不足额投保”问题，改善信息不对称问题，实现精准承保，同时杜绝“不足额投保”带来的后续的重复索赔、非承保标的冒充承保标索赔等道德风险事件的发生。我们所讨论的不足额投保问题、道德风险问题以及逆向选择等问题都是信息不对称的表现形式，解决了信息不对称有助于实现农业保险精准承保，但是解决信息不对称问题的意义远不止在于实现精准承保。信息不对称是引起商业性农业保险市场失灵的重要原因，保险科技解决信息不对称问题就为破解农业保险市场失灵难题提供了可能，。
　　（三）保险科技在勘损理赔环节的应用前景分析
　　农业保险勘损理赔环节面临着无法精准勘损的问题。以种植业保险为例，由于投保地块分散、数量巨大，一般无法实现全面的精准勘损，所以当灾害发生时，保险公司一般通过以下几种方法核定损失：一是农业保险公司与基层政府、村委会直接谈判，协商确定统一的赔偿标准;二是通过抽样定损，根据抽样损失率确定平均损失率来核定损失;三是通过基层政府或者村委会逐户核定损失。这三种现行的定损方式存在着固有的缺陷：一方面，通过谈判协商或者抽样定损的方式确定的平均赔付标准无法避免基差风险;另一方面，无论是谈判协商、抽样定损还是基层核损，都无法避免慌报灾情、虚报损失、串换标的等道德风险事件的发生。因此，精准勘损是解决基差风险、避免骗保骗赔等道德风险的理想途径。但是在现实操作中，传统的农业保险要想实现精准勘损就意味着要付出巨大的成本：农业保险投保标的数量巨大且分散、勘损工作量大且时限紧张、投保标的与未投保标的不易区分辨认等问题导致实地精准勘损需要耗费巨大的人力、物力、财力。
　　GPS（全球定位系统）、RS（遥感）、GIS（地理信息系统）、无人机技术等保险科技的应用将会解决农业保险勘损理赔环节中的难题，为实现精准勘损提供可行的途径。通过遥感技术获取地块分布、作物种植分布及面积、农业灾害预测及评估、作物产量估算等信息，通过GIS、GPS技术对详细的地理分布数据进行存储、管理、运算、分析、显示，最终集合而成“农业保险一张图”，将详细的农业保险投保信息，如投保地块、投保作物种类、投保面积、投保人信息等标注在图上，以达到精准定位、精准核保、管理便捷的目的。农业保险一张图为农险的精准勘损理赔提供了重要依据。当大范围的农业灾害发生后，先通过卫星遥感获取大范围、低精度的灾害发生情况，初步进行受灾程度分析，实现大尺度的灾害勘查;再通过无人机遥感技术对受灾区域进行针对性的灾情评估，进行作物识别、地块边界提取、受灾范围勾画、受灾程度分析等工作，获取高精度的灾害发生情况。将卫星和无人机获取的受灾信息与农业保险一张图中标注的投保信息进行比对，从而实现对大范围受灾投保标的的精准勘损，进而为实现精准理赔提供依据。依靠3S技术、无人机技术构建的精准勘损体系，将极大地简化勘损程序，提高勘损效率，提升勘损精度，基本可以解决因为无法精准勘损而导致的基差风险问题和骗保骗赔等部分事后道德风险，实现了农业保险从粗放理赔向快速精准理赔的转变。
　　四、结论与展望
　　保险科技的应用为推动保险公司转型升级、提高经营效率、重塑保险行业生态提供了重要契机，保险科技的应用使保险行业包括农业保险领域经历了电子化、互联网化和智能化三个发展阶段。在农业保险领域，保险科技的应用渗透在农业保险全流程：在产品设计与定价环节，遥感技术、大数据等保险科技为农作物气象灾害风险识别技术提供技术支持，实现产品创新和科学定价;在承保环节，智能识别技术、区块链等保险科技有效解决了信息不对称问题，使精准承保成为可能;在勘损理赔环节，依靠GPS、RS、GIS等空间信息技术的多尺度勘查定损技术，可以解决基差风险和部分事后道德风险，促进农业保险快速精准勘损理赔。
　　保险科技对农业保险的积极作用可以总结为两个方面：一是降低经营成本，提升经营效率;二是改善信息不对称现状，解决农业保险市场失灵问题。从理论上讲，保险科技的应用有助于保险公司降低经营成本，尤其是在勘损理赔环节，保险科技的应用将大大地节省人力成本，优化业务流程，提升经营效率。从目前农业保险公司经营现状来看，农业保险的经营费用占保费的比重一般在15%左右，应用保险科技之后的农业保险经营费用是否有所下降，或者农业保险的经营效率是否有所提升，仍然需要对已经应用保险科技的农业保险公司进行实证分析才能得出结论。
　　农业保险市场存在的系统风险和严重的信息不对称问题是造成商业性农业保险市场失灵的主要原因，现有的研究都把解决信息不对称问题作为破解市场失灵现状的突破口。保险科技的应用可以改善信息不对称问题，那就意味着保险科技的应用可以破解商业性农业保险市场失灵问题，即保险科技的应用可以促进农业保险公司形成有效供给，促进投保人形成对商业性农业保险的有效需求，改善商业性农业保险市场无法形成有效供给和有效需求的“供需双冷”的市场失灵现状。保险科技的应用为商业性农业保险实现新的供需平衡，破解市场失灵难题，促进商业性农业保险健康发展。商业性农业保险提供的高保障、广覆盖、特色化的创新型农业保险，是对政策性农业保险的有效补充，商业性农业保险的健康发展对我国形成政策性和商业性双轨并行的现代化农业保险市场体系具有重要意义。 　　[注释]
　　①数据来源：《中国保险科技发展白皮书（2019）》
　　②数据来源：《中国互联网保险行业研究报告》
　　③数据来源：各保险公司官网公开数据
　　[参考文献]
　　[1] Arner D ， Barberis J ， Buckley R . The Evolution of FinTech： A New Post-Crisis Paradigm？[J]. Social Science Electronic Publishing， 2015， 47（4）：1271-1319.
　　[2] Cortis D ， Debattista J ， Debono J ， et al. InsurTech[M]. Disrupting Finance. Springer Nature，2016：72-82.
　　[3] Puschmann， Thomas. Fintech[J]. Business & Information Systems Engineering， 2017， 59（1）：69-76.
　　[4] 牛浩， 陳盛伟.农业气象指数保险产品研究与试验述评[J].经济问题，2016（9）：22-27.
　　[5] 牛浩， 陈盛伟.基于风险区划的玉米区域产量保险费率厘定研究——以山东省17地市为例[J].保险研究，2016（1）：65-75.
　　[6] 孙乐， 陈盛伟.农产品价格（指数）保险设计要点及产品创新方向[J].山东农业大学学报（社会科学版），2018，20（2）：104-107.
　　[7] 张跃华， 刘纯之， 利菊秀.生猪保险、信息不对称与谎报——基于农户“不足额投保”问题的案例研究[J].农业技术经济，2013（1）：11-24.
　　[8] 李勇杰. 论新兴科技在农业保险中的应用策略[J].经济问题，2008（6）：94-96.
　　[9] 张跃华， 庹国柱， 符厚胜. 市场失灵、政府干预与政策性农业保险理论——分歧与讨论[J].保险研究，2016（7）：3-10.
　　[10] 姚佳斌， 沈健. InsurTech的现有模式及发展建议[J].保险职业学院学报， 2017（4）.
　　[11] 周延礼. 保险科技的应用现状和未来展望[J].清华金融评论， 2017（12）.
　　[12] 赵思健， 张峭. 科技支撑下农业保险的精细化管理及服务[J].农业展望，2015，11（11）：61-65+97.
　　（责任编辑：郭丽春 董博雯）
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-15238548.htm