欠发达地区民间借贷的对策研究

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　　【摘  要】近几年民间借贷案件数量不断上升，金融风险问题增多。从民间借贷风险防范的视角，以欠发达地区安徽省某地级市为例，介绍了欠发达地区民间借贷的现状，剖析了民间借贷存在的风险问题，如投资渠道不够畅通、民间借贷市场发展不规范、群众诚信意识不强、群众风险意识薄弱，提出风险防范建议，如加强政府对正规金融的支持、加强金融监管、加强诚信机制建设、增强民众金融素养。
　　【Abstract】In recent years， the cases of non-governmental loans have been rising， and the financial risks have increased. From the perspective of risk prevention of non-governmental loans， this paper takes a local-level city in an underdeveloped area of Anhui Province as an example， introduces the current situation of non-governmental loans in underdeveloped areas， and analyzes the existing risks of non-governmental loans， such as the unblocked investment channels， the development of the non-governmental loan market is not standardized， the people's awareness of good faith is not strong， and the people's awareness of risk is weak， puts forward risk prevention suggestions， such as strengthening government's support to formal finance， strengthening financial supervision， strengthening credit mechanism construction， enhancing people's financial literacy.
　　【关键词】金融风险;民间借贷;防范;民间投资
　　【Keywords】 financial risk; non-governmental loans; prevention; non-governmental investment
　　【中图分类号】F832.4                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）02-0095-02
　　1 欠发达地区民间借贷风险的现状
　　民间借贷风险是指民间投资、融资主体在投融资过程中产生的不确定性。民间借贷有积极作用，如灵活方便、放款迅速，但是产生的问题也比较严重，带来金融风险隐患等问题。很多专家建议应鼓励民间投资主体通过正规渠道进行投融资。关于民间借贷风险的研究范围：一是从行政管理视角提出民间借贷风险防范的措施，将其纳入监管体系并建立监管平台、加强教育等[1，2];二是以案说理，提出在法律法规[3]、加强制度建设[4～6]、加强民众监管和规范借贷流程等方面有待加强[7];三是从新型网贷分析视角，提出加强行业自律的建议;四是从影响因素视角进行分析，如投资偏好、社会资本与社会规范因素。
　　欠发达地区民间借贷发展不规范，近年来民间借贷风险事件增多。一是民间借贷纠纷增长迅速，法律风险严峻。二是民间借贷的信用风险增加。因借贷合同问题引发的纠纷增多，法院受理的合同纠纷案占比较大，不履行信用的行为增多，“老赖”增多。三是民间借贷扰乱了金融市场秩序。民间借贷资金经过层层转借，部分流入楼市，加剧了地区楼市泡沫，扰乱了地方金融市场秩序。四是民间借贷道德风险严重，诈骗行为层出不穷。涉及民间借贷的扫黑除恶抬头、非法集资增多、外部P2P集资诈骗案增多，也出现了新型诈骗犯罪行为。这些风险问题降低了民间借贷市场的发展，降低了群众的投资热情和积极性，严重侵害了人民群众的合法權益，扰乱了金融市场秩序，影响了社会的和谐稳定。
　　2 欠发达地区民间借贷风险问题及原因分析
　　为了更好地了解欠发达地区民间借贷的情况，本文对安徽省某地级市展开调研，共发放了160份调研问卷（收回152份）。民间借贷风险主要体现在如下几个方面。
　　2.1 投资渠道不够畅通
　　欠发达地区民间投资渠道不够畅通。调研发现，群众的民间投资行为较为保守，存在不愿投、不敢投、不知投什么、不知往哪里投的问题。调研发现，有的表示缺乏投资渠道，信息不对称，是不知投什么的主要原因;有的不会投，不能把握投资风险，选择了一些高风险、高收益的投资行为;有的认为投资信息不透明，不知道往哪里投，投资行为受到限制。影响了民间投资的积极性，群众一旦遇到外界输入性投资项目，如e租宝等互联网金融、非法集资企业的介入，很容易受到高收益陷阱的迷惑，引发投资热情，导致金融风险事件的发生。 　　2.2 民間借贷市场发展不规范
　　一是民间借贷案件爆炸式增长，高居民事案件的前三位。一些地区产生了“职业放贷人”和民间“食利”阶层，使民间借贷市场更显无序。二是无民间借贷相关法律法规，缺乏民间借贷市场的体制机制约束。三是民间借贷市场监管不到位，缺乏民间借贷的制度性监管体系。四是非法集资历史遗留问题多，部分案件化解难度较大。五是民间借贷具有复杂性，引发关联性事件增多，资金流向不明确，甚至流入楼市，加剧房地产资产泡沫。
　　2.3 群众诚信意识不强
　　一是从资金获取方来说，存在缺乏诚信的不道德的行为。有的借款者故意拖欠不还，甚至有钱也不归还;有的故意躲避法院或逃往外地;有的借款者故意制造虚假证据逃脱债务纠纷。二是群众容易轻信他人，借贷关系较随意，缺少法律约束。三是社会征信的认识度不够。调研发现，24.5%的调研对象认为信用卡或房贷偶尔逾期不影响个人征信，信用卡逾期现象增多，也有一些群众对征信知识不了解，不知道被列为“失信执行人”的后果和影响。
　　2.4 群众风险意识薄弱
　　一是群众风险意识薄弱。民间借贷资金所有者一方，容易受人际关系的影响，碍于面子，缺乏一些基础的借贷合同等要素，一旦出现资金纠纷，难以出具有力的证据，增加民间借贷的风险。二是地方居民具有从众心理，在高收益的诱惑下，很多人会不自觉地受到影响，忽视了潜在风险。三是群众金融知识匮乏，对风险事件的处理能力薄弱。也有较多群众选择自认倒霉不予追究，有的群众不懂得收集证据，无法打赢财产纠纷官司。不了解金融合同的签订要素，难以付诸于法律维护自己的合法权益。
　　3 欠发达地区民间借贷风险的应对建议
　　3.1 加强政府对正规金融的支持，构建良好的金融环境
　　一是加强政府的引导，鼓励以正规渠道进行融资，加大金融对民营经济的服务。通过降低企业的税费负担、用地成本和物流成本等，为 “企业松绑减负”。二是大力推进“互联网+政务服务”，优化办事环境和提升审批效率。三是强化“银企对接”工作，积极引导地区银行对中、小微企业的金融支持，引导中、小微企业采用正规途径获取资金，而非吸收高息的民间借贷资金。
　　3.2 加强金融监管
　　一是严厉打击涉及民间投融资领域的扫黑除恶、非法集资等行为。如政府和法院多方联合机制，严厉打击“老赖”和“失信执行人”。二是加强司法机关和金融机构的共商共识，如市级法院公开发放金融商事审判白皮书，通报金融审判的总体情况，积极发挥司法的保护作用，加大法院机构对融资机构的规范指导。三是做好敏感类金融案件的处置工作，严打各种金融类违法行为，依法治理逃避金融债的行为。四是加强政府对民间借贷市场的监管力度，将民间借贷纳入政府监管体系中去，以便及时掌握其发展动态和有效监管。
　　3.3 加强诚信机制建设
　　一是引导市民讲诚信、重诚信，形成良好的诚信氛围，构建诚信社会。要求每个金融借贷主体都要尊重市场经济条件下的信用道德规范，树立诚信意识，做到守信、重信。二是要加强诚信机制建设，注重征信知识培训。增强诚信意识的引导，如加强对律师等法律从业人士的道德教育，营造良好的诚信氛围。三是以大数据为契机，构建诚信信息共享平台，成立诚信评价体系，联合打击各种失信行为，推进诚信体系建设。
　　3.4 增强群众的金融素养
　　一是加强金融知识宣传力度，尤其是对一些特殊群体的宣传力度。如机关单位工作人员、教师、大中专在校学生、村民等，重点区域如学校校园、农村地区等，投融资知识的普及，提高市民的风险识别能力和防范意识。二是成立金融讲师团，如播放警示教育片、制作金融知识手册、金融知识竞答活动、微视频等多样化宣传，扩大覆盖范围和宣传效果。也可以剖析金融典型案例、以案说法、公开庭审等，引导群众通过正规途径进行投融资，采取合法渠道反映诉求，引导全方位提升民众金融素养。
　　【参考文献】
　　【1】周孟亮，蒋文华.我国民间借贷的风险防范研究[J].四川理工学院学报（社会科学版），2014（5）：47-55.
　　【2】闫新鹏，高祺珺.民间借贷风险性分析及解决办法[J].农村经济与科技，2018（18）：90-91.
　　【3】秦龙.甘肃省民间资本投资风险及其防范[J].合作经济与科技，2016（13）：76-77.
　　【4】王向南.农村民间借贷治理的制度化路径[J].税务与经济，2017（1）：55-60.
　　【5】张笑，胡金焱.民间借贷会引发银行违约风险吗？——来自温州的实证研究[J].东岳论丛，2017（6）：76-83.
　　【6】胡智强，余冬梅.论我国经济发达地区民间借贷的发展与规制——以江苏为实证分析样本[J].审计与经济研究，2016（4）：113-120.
　　【7】李旸.泰安市农村民间借贷存在问题及对策研究[D].泰安：山东农业大学经济管理学院，2017.
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