教育金保险：兼具储蓄，保障功能
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作者: 王丽瑛 李保玉
望子成龙的父母们无不希望子女受到良好的教育，如何为子女尽早筹集足够的教育金?教育金保险也是可以考虑的理财方式之一。
教育金保险有特点
与股票、基金、房产、信托等方式比起来，教育金保险有自己的特点，也有其适合的人群。首创安泰人寿保险公司业务经理曲悦介绍，教育金保险的优势在于兼具储蓄、保障功能，确定性比较强，而这也正是其他任何一种金融工具都无法起到的杠杆作用。通常被保险人可在一定年龄后按期领取一定金额的教育金，还可获得意外伤害保障或疾病身故保障，而对于要持续缴费到的投保人有残疾豁免权利。
如同一枚硬币的正反面，教育金保险也有强制储蓄的特点。曲悦说，教育金保险的流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项中长期投资。如果家庭在未来的三五年内有较大的支出项目，如买车买房，比较容易受到影响。同时，单纯比收益的话，尽管比银行定期存款稍高一些，但与基金、股票以及房产相比，还是较低。另外，如果早期退保，本金还可能会受到损失。
购买原则应知晓
作为业内专家，曲悦建议为子女购买教育金保险的父母，购买之前要知晓一些原则。
先父母后子女中国大多数父母都爱子心切，自己什么保障都没有，却给孩子购买一大堆的保险，事实上，这是一个很大的误区。父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，而父母发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子的教育费用更无从谈起了。因此，在筹划子女教育金时，应先保证父母有足够的保障，之后再满足教育金的全面需求。
保额要按需而定儿童教育储蓄金越早准备越好，投资进行复利滚存，累计时间越久获利越多。保额要根据家庭经济状况以及教育目标而定。一般而言，保额在10万～30万元为宜，如果子女有留学计划，保额可适当增加。
如果为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险；如果没有出国留学计划，可不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。教育金保险配置案例如下表所示。若父母想为子女筹集大学及留学费用为40万元以上，可再附加万能保险(分红型)，该款产品在子女留学时一次性领取20万元，年缴保费为2.5万元。
保障功能要重视很多父母非常重视子女的教育，花大量资金购买教育金保险，却忽视了意外保险和医疗保险，事实上这是本末倒置的误区。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。在购买教育金保险时，要选择可附加意外险、重疾险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或计划。
保贵豁免功能不可替代
与其他的理财方式相比，保费豁免功能是教育金保险最大的优势。所谓保费豁免，就是指在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以不必再缴保费，被保险人的保障依然有效。曲悦认为，筹集教育金高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，因此保费豁免功能是股票、基金所不可替代的。
张先生为刚满1岁的儿子购买了保额20万元，附加20万元重疾险的教育金保险。每年保费为1万元。第二年张先生不幸身故，尽管他只交了1万元的保费，但根据保险合同中的豁免功能，张先生的儿子在大学期间依然能够领到教育金20万元，同时仍拥有20万元重大疾病风险的规避。
目前市场上在售的大多是分红型教育险，这类保险大部分都有保费豁免条款，但各家保险公司对豁免的定义不一样。有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，还有的公司提供了更为宽松的豁免条件，如首创安泰人寿的保费豁免规定，除了身故、全残、重疾外，投保人若为二、三级伤残也可获得豁免。但要注意的是，一般来说，长期保险产品才会附加保费豁免功能，如有的公司规定只有缴费期在6年以上的产品才有该功能。因此，投保人购买时要弄清所购产品是否有该功能。
期缴趸缴有说法
曲悦建议，缴费方式要根据自身的情况而定。如果是初为父母，年纪较轻，经济状况一般，可选择期缴，这样可以减少经济上的压力。如果父母收入较宽裕，不存在经济上的压力，也可选择一次性趸缴。趸缴所获得的红利会比期缴稍高。如保额相同，若采取趸缴，保费为9万元，按中档红利计算，到保单期末所得红利为68966元，若采取期缴，每年缴费7781元，15年累计缴费12万元，按中档红利计算，到保单期末所得红利为43126元，趸缴比期缴多得红利25790元。
但曲悦也指出，期缴方式也有其优势。一个是可以享受保单豁免功能，有的产品还附加其他优惠功能，如首创安泰人寿的大多数产品可以锁定最初的投保年龄，让保单规避通涨的风险而长大。如果父母从孩子1岁开始投保教育金保险，随着收入的提高，到孩子5岁时，父母想提高教育金的保额，按正常来说，5岁时的费率会比1岁时的费率贵，但首创安泰人寿愿意承诺“我们的保险会长大”，可以按孩子初次投保时的年龄，也就是1岁时的费率来计算新的保额，这样就可以节省一部分费用。
曲悦还提醒投保人，要记着按时缴费。如果因资金周转困难等原因没有及时缴费，一般会有2个月的宽限期。但如果要想保持保险合同的有效性，投保人就必须在宽限期后2年之内(复效期)补齐所有的保费，否则投保人可能会有不小的损失。
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