从月光女神到善财童子
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作者: 邱彦华
年底家中打扫卫生时。翻出了厚厚一摞《大众理财顾问》。细细翻检着每一期杂志，心头不由感慨良多，过往的回忆随着书页的翻卷在脑海中纷纷呈现――
往事并不如烟
记得大学毕业后第一次拿到薪水，心里别提多兴奋了，终于可以不再听老爸老妈的唠唠叨叨，随心所欲地买自己喜欢的东东了。于是，钱包里的钞票很快就变成了琳琅满目的化妆品、五颜六色的漂亮衣服、精致可爱的时尚饰品、美味可口的零食小吃……没过几天，薪水真的就像水一样“蒸发”得干干净净。
后来，银行来我单位搞活动，不但免费开办信用卡，还赠送小礼物。天下真有免费的午餐?我忙不迭地申办了一张信用卡，过起刷卡一族的生活。这种生活的确够潇洒，可每个月底收到银行寄来的对账单就潇洒不起来了。好在还有老爸老妈做“自动提款机”，只要厚着脸皮在爸妈面前撒撒娇，问题似乎总能迎刃而解。那时，“月光族”这个词刚刚兴起，于是，我给自己起了个网名：月光女神――美丽而优雅。在我看来，这种洒脱不羁、率性而为的日子正是我所追求的生活状态。
直到两年前，一次意外彻底地改变了我的想法。那年。身体一向很好的妈妈生了一场重病。看着她苍白憔悴的脸庞，我才意识到：爸爸妈妈也有病痛甚至衰老的一天，他们同样需要我的照顾和关怀。爸妈含辛茹苦、省吃俭用了大半辈子，将我培养成人。自己总算能够自立了，却对他们从没有一丝一毫的回报，自己是多么的自私与幼稚。生活中并不只是如烟似梦的潇洒与浪漫，更多的是实实在在的付出与责任……
“不当家不知柴米贵”，当自己承担起生活的担子时，我才真正体会到了父母的辛劳。每月收入都是有限的，可要应付的开支有那么多，经常会入不敷出、捉襟见肘，看来，理财还真的是一门学问。就在我满头雾水、一筹莫展的时候，偶然在单位图书馆看到了一本《大众理财顾问》，杂志中深入浅出的理财知识和生动活泼的理财实例一下子深深吸引住了我，从那时起我就开始每期订阅《大众理财顾问》，其中许多精彩的文章我都读了不止一次，有的甚至还摘抄下来仔细研读。
就这样，我用从《大众理财顾问》上学来的知识，细致地规划起了自己的生活，同时还从《大众理财顾问》上了解到各式各样的理财产品，增加了自己的选择范围。转眼两年过去了，自己从原先对理财一窍不通的门外汉，变成了精打细算、善于理财的能手，被朋友们戏称为“善财童子”。而且在2006、2007年的大牛市里，也小小地赚了一笔。朋友们在理财上碰到的疑问都愿意向我请教，而我也乐于现学现卖，与大家分享《大众理财顾问》的内容，并且根据自己实际情况加以调整。
善财童子的法宝
说是法宝，其实只是自己体会出的一些理财心得。也许这在专业人士的眼里看来微不足道，但毕竟是自己的经验之谈，对于和我一样的年轻朋友或许会有所借鉴。
钟情定投
2006年初，资本市场一片欣欣向荣，在这样一个恢弘的大牛市，不参与其中着实太可惜，可单位工作繁忙，要整天盯着股票又不现实。恰好，我从《大众理财顾问》读到了关于开放式基金的报道。于是基金就成为我最好的选择。不过要把握好基金投资的买点并不容易，我身边就有不少朋友拿基金当股票一样来追涨杀跌，结果反而在高点被套牢，而且反反复复买卖基金还得付出不菲的手续费，实在是得不偿失。正如美国著名投资家彼特・林奇所言，买基金跟减肥一样，决定最后结果的是耐力，而不是头脑。所以，每月定期定额投资无疑是一个稳妥有效的好方法。这样当基金净值较高时，买入较少的基金份额，而在净值下跌时则能买入较多份额，在市场的波动中可以有效地摊薄成本。而且，这样还能强迫自己养成节省的习惯。我将基金定投的日子设置成了每月发工资的第二天，如此一来，每月收入的20％就会直接转到基金账户上，积少成多，两年下来，我的收益居然超过了200％，正是“不算不知道，一算吓一跳”。
看好封基
如果说开放式基金是一只“金鸡”，相比较之下，封闭式基金就算得上是一座未开垦的金矿。2007年初，我办理了股市账号，不是为了炒股，而是为了在二级市场投资封闭式基金。我注意到许多大盘封闭式基金2014年才到期，有着较高的折价率，相当于打了折的开放式基金。而且封闭式基金的仓位也都比较低，大多只有百分之六七十左右。因此尽管可能在大盘股指上涨时比不上大盘的涨幅，但当大盘下跌时，其净值的下跌一般也不会超过大盘的跌幅，最适合我们这些风险承受能力不是很强的普通投资者。另外从长远来看，管理层为了发展封闭式基金市场，很有可能对封闭式基金进行改革，如实行封转开，或转换成创新型封闭式基金，以及投资股指期货等，以此来降低折价率，这样，我们投资者还可能提前实现折价下降带来的较大收益。一举数得，何乐不为。
注重保障
无论开放式基金还是封闭式基金，都存在一定的风险。购买适当的保险就成为必要的补充。我为父母购买了一份老年意外保险，这样和他们原有的医疗保险相结合，就能确保晚年没有后顾之忧。我自己则购买了投资连结险，既保障了自己，又有着不错的投资收益，去年股市大涨，投连险的收益也有40％之多。
最近还了解到，有一种“津贴型商业住院医疗保险”，由保险公司按住院天数每天定额付给投保人津贴。这种保险与社会医疗保险的报销不存在冲突，可以补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费，非常适合我们这些有医疗保障的上班族。我们医院前一段时间接待了一位病人就是这种情况。他人院治疗一个半月，总共费用花了2万多元，其中自费开销3000多元，社保报销时扣除掉3000元自费药费用后报销的金额为(10000～1300)×80％+(17000～10000)×85％=12910元，还有7000多元的费用没有报销。由于他投保了日额200元的津贴型商业住院医疗保险，就可以从保险公司得到住院津贴为45(天)×200元=9000元。这样，他不仅从保险公司得到了社保没有报销的费用，而且还多赚了1910元(不过，这种钱还是不赚为好)。胡适先生曾说过，今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这3步的人，才能算作是现代人。而保险正为我们提供了现代人的保障。
善用刷卡
至于信用卡，尽管现在有很多人把它归结为引发“卡奴”、“负翁”的罪魁祸首。但我认为，其实信用卡不仅是一种便捷的支付工具，如果利用合理，同样也可以起到理财的作用。一般借记卡在外地消费需要收取手续费，还不能透
支。而信用卡却不需要收取手续费，也无须先存现金后支取，非常方便。信用卡一般都有50天左右的最长免息期，利用这个时间差，日常消费就可以尽量使用信用卡支付，而手头的现金则用来购买一些诸如货币基金之类的低风险、流动性强的理财产品，或是用来申购新股，这样获得的收益高于活期利息。到了还款的时候，再把货基赎回，及时偿还信用卡的债务。既节制了自己乱花钱的毛病，又达到了理财的目的。与此同时，信用卡消费还能积分兑换各种精美礼品，给自己时常带来意外的收获。
理财“全拿”
理财知识的学习与理财产品的选择固然重要，但更重要的是要将理财观念融入自己的日常生活之中，养成勤俭节约、精打细算的习惯。比如，每年换季时，商场的服装都会打比较大的折扣，价格往往只有平时的一半甚至更低；电影选择上午场，旅游选择淡季，这样避开高峰时段“逆时消费”，既能享受高品质服务也节约了不必要的开支；冬天用大饮料瓶灌满水放到暖气片上加热，就可以用来洗脸刷牙，节省开支的同时又节约了能源，买大宗商品时参加团购、出门打车和同路的人拼车，既能分摊费用也能结识许多新朋友……
当然，精打细算并不意味着锱铢必较，勤俭持家也不是要当“葛朗台”。通过理财，我的生活质量并没有丝毫的影响，反而更加有计划、有条理，使得自己有一种从容不迫掌控生活的自信，也让我更加坚信《大众理财顾问》所倡导的理念――
人常说，不经一事，不长一智，从月光女神到菩财童子的经历，让我对人生、对家庭都有了全新的认识。我的理财故事，有失落、有辛酸、有迷茫，但更多的却是收获、是充实、是快乐
精明理财快乐一生
理财是一个宽泛的概念，不仅是对财富的管理，同时也是对自己生活和事业的规划，所谓“先富脑袋，后富口袋”，最大的投资是对自身素质的投资。抱着这样的想法，我自费参加了一个医学进修班，虽然花费不菲，但学到了最前沿的知识，收获颇丰，同时我还购买、订阅了许多理财方面的书籍杂志，像什么《穷爸爸富爸爸》、《巴比伦富翁的理财课》、《小狗钱钱》等。当然，最钟情的《大众理财顾问》更是必不可少。
理财不仅需要节流，开源同样不可忽视。我抽业余时间在淘宝上开了一家小店，经营一些保健品和健康养生书籍、光盘。收入虽然不多，但重要的是，这充实了我的生活，锻炼了我的能力，更为我提供了一个利用自己专业知识为大家服务的平台。妈妈生病让我愈发体会到了健康的重要，一个人所有的财富都是一个接一个的0，只有健康才是0前面的那个1，没有前面那个1，再多的0也没有意义。只有健康，才是我们生活中最大的财富。
理财的过程，也让我体会到父母操劳奔波的艰辛，懂得了自己该怎样回报他们的养育之恩。快过年了，我用自己积攒的钱为爸爸买了一把按摩椅，为妈妈买了一件羊绒大衣。尽管爸妈一个劲儿地埋怨：“这孩子，又乱花钱了。”可从他们眼角闪动的泪花中，我看到的是欣慰与满足。
人常说，不经一事，不长一智，从月光女神到善财童子的经历，让我对人生、对家庭都有了全新的认识。我的理财故事，有失落、有辛酸、有迷茫，但更多的却是收获、是充实、是快乐。今后的日子里，我的理财故事还会一直延续下去，因为我坚信，理财是贯穿我们一生的事业，正如《大众理财顾问》所倡导的――精明理财、快乐一生!
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