大学校园网络贷款问题及对策分析
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摘 要：近年来，随着互联网技术的不断成熟和金融改革的逐步推进，收入有限却充满消费欲的大学生成为P2P网贷公司争夺的阵地。网络贷款具有零首付、放款快、无抵押等特点，但是也存在诸多风险，给学生和家庭、学校以及社会带来了沉重的经济负担和安全隐患。为此，政府主管部门、高校、学生自身和家庭应加强配合，形成合力，争取稳妥的解决其带来的系列问题。
关键词：校园贷;多维协同;风险防范;教育引导
在现代网络通讯技术、移动支付技术的发展推动下，P2P网络贷款迅速发展。P2P网络借贷是以网络技术和现代通讯技术为基础，将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的人群或企业的一种商业模型。近几年兴起的校园贷是P2P网贷的一种，主要以在校大学生为目标群体，建立在“贷”的需求与“网”的环境双重基础之上。
一、高校校园网络借贷的现状
（一）网络贷款席卷全国高校
据统计，2017年我国在校大学生人数超过3700万，庞大的学生群体为校园贷的出现提供了肥沃的温床。凭借为大学生量身定做的各种有利条款，使得大学生乐于去尝试网贷。此外，学生群体信用度高，社会关系简单等，这些原因都促成了校园贷迅速发展。根据2016上半年大学生消费分期调查报告，大学生分期购买的主要是手机、笔记本等电子产品，具体每月的花销支出中，在化妆品、服饰鞋帽、游戏装备、游戏充值、电影购票等方面消费300元以上的占46.3%，并且在上述领域的月花销支出所占的比例呈逐年上涨态势。
（二）网络借贷信息铺天盖地
基于大学生的行为习惯和消费特点，多数网络借贷公司打着“扶持创业”、“助学扶贫”等旗号，无孔不入，目前多采取线上线下相结合的方式，线下冠名赞助各类校园活动和晚会、线上扫码赠送礼品、推广微信号等，同时借校园代理的幌子雇佣学生在学生经常出入的各种校园公共场所以及 QQ 群、微信朋友圈上狂轰滥炸，推送自己，类似的“无担保、无抵押”、“0 利息”、“10 分钟到账”的广告不断涌现，和培训、代发论文等小广告一起很大程度上占据了学生视线，迅速攻占了学生这片广袤的市场。
（三）网络借贷公司乱像频发
虽然各级政府都出台了相关政策法规，但是网贷平台法律地位的缺失、监管手段的落后、信用体系的欠缺及运行门户平台的内部环境不良，还是造成网络借贷公司乱象频发，无经营许可、涉嫌诈骗等各种乱象依然存在。大学生目前申请网络贷款，无需抵押和担保，只需要输入申请人身份信息，另外再填写父母、室友信息等即可。更有甚者，部分校园网贷平台开发了“裸条放款”的业务，当发生违约时，放贷人以公开裸照作为要挟，给学生、家庭、校園和社会都带来的了巨大负面影响。
二、高校校园网络贷款存在的风险
（一）影响大学生学业和人身安全
大学生自控能力较弱，在消费时很难管住自己，但是银行贷款的高门槛以及复杂的合同条款，使得很多学生望而却步，于是网络贷款就成了捷径，学生往往很少认真阅读贷款的具体条款，当学生逾期无法还款的时候，网贷公司一般会收取不同程度的日逾期费作为惩罚，激烈的会采取骚扰、胁迫、跟踪、盯梢等非法手段，极大地威胁了借款学生的自由和安全。
（二）给家庭带来沉重的经济负担
由于校园网贷平台对贷款人的审核非常简单，并且各自的数据库是独立的，给大学生拆东墙补西墙提供了可乘之机，导致学生陷入“连环贷”陷阱。大学生如不能按期还贷，最后被逼无奈只能求助父母为其还贷款，个别学生可能直接选择服毒、跳楼等方式终结自己年轻的生命。
（三）给校园安全及社会治安埋下较大隐患
由于很多借款学生的家庭经济状况并不好，加上校园网贷公司编织出“服务费”、“代办费”和“罚息”等陷阱，借款人实际付出的利息往往超出同期银行贷款利率数倍以上。《中国青年报》的一则案例显示，大学生小唐网贷的各种月贷款费率之和是4.23%，年费率高达50.76%，宣传利率与实际利率有着天壤之别。
三、解决高校校园网络借贷问题的对策措施
（一）政府维度：加强监管，严格审核，加大打击和处罚力度
政府职能部门应健全并细化相关法律法规，完善机制。党的十九大要求“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。为此，银监会等四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。广东省金融办发布《<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》，规定征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统。积极建立网上信贷资格准入制度，强化平台的信息披露责任，确保借款流程和关键要素公开透明，不得已服务费等各种名义变相收取高额费用，坚决制止擅自无原则的降低审核门槛、扩大贷款额度诱导学生过度消费的行为，规范校园贷类P2P平台经营运行， 坚决关停取缔不合规、不达标的校园贷平台，避免让校园贷成为“校园害”。
（二）高校维度：加强管控防范和教育引导
1.加强网贷风险防范和教育引导工作，高校要成立以学工处为牵头单位，宣传、保卫、信心中心等部门共同参与的网贷专项工作组，形成多层次、全方位的校园网络借贷的监管体系，定期排查学生参与网贷的情况，强化监督落实，积极总结归纳出网贷平台的运作模式、特点等，加大宣传力度，及时通过校园网站、广播、“两微一端”等多种线上线下渠道，会同宣传标语、辩论赛、主题班会、主题签名等形式，以案警示、以案释法，切实增强大学生的安全防范意识。
2.加强大学生三观和消费观的教育培养和金融知识教育。高校要切实负起责任，以辅导员、班主任和思政课教师为主，充分利用班会、形式与政策等课程，把学生的消费观念、状态、心理、习惯作为重要内容，帮助学生科学制定消费计划。此外，以公选课甚至以必修课的方式开设金融和网路安全课程，重点加强对大学生金融基础知识的教育，积极邀请银行和网监等机构举办主题报告、讲座等活动，解读校园不良信贷危害和处置措施，同时还应，邀请正规金融机构进高校，以便满足大学生的合理信贷需求，以期达到“良币驱逐劣币”效果。
（三）学生维度：丰富知识结构，提高综合素养
积极树立合理的消费观，掌握必要的金融理财知识，丰富自己的知识结构，根据自己实际需要和家庭经济能力，量力而行，如果必须要进行网络贷款，则要不断提高诚信意识和风险意识，将贷款额度控制在自己可承受的范围之内。在选择贷款平台的过程中，从平台背景、备案信息、风控和利率水平等方面货比三家，明确借贷之后自己的权利义务，在签约前对利息、还款流程和期限以及逾期费等事项认真核实，确保自己对每一个合同细节都很清楚。
（四）家长维度：与学生平等沟通，促进学校、家庭教育相结合
蔡元培先生说：“家庭者，人生最初之学校也。父母是孩子的第一任老师，家长要注意养教结合，爱严结合，从小就要给孩子树立适度消费、量入为出的榜样，引导孩子树立正确的价值观和消费观。此外，家长应给予孩子足够的关爱，积极借助微信、QQ等工具，及时关注孩子的在校表现，注意观察孩子的吃穿用度，适当调整孩子的生活费，促进学校、家庭教育相结合，构建学校、家庭双重防护网络。
作为经济社会快速发展的产物，校园贷确实帮助了一部分学生解决了燃眉之急，但也带来了一系列问题。面对问题，政府主管部门、高校、学生自身和家庭应以协同理论为视角，由政府进行牵头，把目标任务分解细化，打破机构之间壁垒，形成和提高协同力，争取稳妥的解决校园贷给大学生带来的问题，让其成为大学生的帮手而不是深渊。
参考文献
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[2] 李丹阳.不规范“校园贷”为“高品质生活”预设陷阱[N].工人日报，2016-03- 27（4）.
[3] 李海鸥.论构建p2p网络借贷的全面风险管理体系[J].金融视线，2015（18）：61.
基金项目：本文系2017年江苏省高校辅导员工作研究会专项课题 “大学校园网络贷款的问题及对策分析-以协同理论为视角” 成果（课题编号：17FYHZD009）。
作者简介：赵彬（1984.04- ），男，江苏徐州人，徐州工程学院，讲师，硕士研究生，研究方向：思想政治教育。
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