互联网背景下大学生网络贷款问题分析及其对策研究

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　　摘 要：随着网络技术快速发展，各种各样的网络平台层出不穷，威胁着高校大学生的经济安全。这些网络贷款平台大多无须任何抵押便能简单便捷地通过申请，给申请的学生提供大量资金。这些贷款网络平台大多都存在着无经营许可、表面利息很低实则利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。“校园贷”的风险和隐患日渐凸显。
　　关键词：互联网背景;校园网络贷款;分析对策
　　中图分类号：F832.5      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）14-0122-02
　　随着社会经济的发展，高校大学生人手一台电脑、一部手机，以及大学生每日用网时间的延长，使得大学生接触各种各样具有潜在危险的充满诱惑的广告信息的机会越来越大。一些商家瞄准了大学生单纯社会经验较少和大学生的消费特点，打起了大学生的主意。符合大学生特点的的网络贷款的平台通过各种渠道进入大学生的视野。利用互联网及时性特点这一优势，学生可以在有网络提供的任何地方完成申请贷款需要的各种流程，包括了办理各种贷款所要知晓的条件、要求和内容，申请贷款所要提供的各种证明材料，甚至是递交贷款的申请，都可以通过互联网在线完成。
　　绝大多数的大学生一直生活在象牙塔中，没有丰富的社会经验，没有灵敏的判断能力，而且容易被各种花式广告诱惑。更重要的是，绝大多数的大学生是拿父母的血汗钱维持在大学期间的所有消费，没有通过自己的劳动，觉得钱来的很容易所以不懂得珍惜，经常提前花光了自己的生活费。很多男大学生为了在同学们面前炫耀自己，进行了过度的消费。也有很多大学生在谈恋爱的过程中透支生活费，为了维持自己的恋爱花销走上了网络平台贷款的道路。因为无力偿还，最后就发生负债累累被迫以贷还贷的情况，严重的已经导致了悲剧的发生。
　　一、大学生网络贷款的现状与特点
　　大学生网络贷款，现今大致有三种用途，一是缴纳学费和基本生活费，二是用作创业资金，三是消费甚至是不合理消费、不良用途。目前的校园网贷平台借出款的流向，大多属第三类[1]。
　　在校学生因其年龄和阅历有限，互相攀比的心理很重，校园网贷平台轻易借钱给学生，无形中助长了学生的攀比心理和消费欲望，导致了严重的超前消费、奢侈消费[1]。
　　虽然在校学生消费欲望比较强烈，但还款能力弱这一事实还是无法回避。校园网贷平台通过调研对申请网贷大学生的还款能力有三个方面的预期，第一个预期是申请网贷的学生在校或者毕业后具备较强的挣钱途径，第二个预期是申请网贷的学生监护人会作为最后偿还人，第三个预期则是利用大学生涉世不深的特点，采用一些暴力途径强制其还款。反复揣摩后会发现，这三个预期设想都是很勉强的，基于这三个设想从而大规模贷款给学生，会把网贷学生们推向更窘迫的困境。
　　目前，网贷的期限一般不超过两年，且大多需要每月还款，远水解不了近渴，学生等不到未来挣钱就需要偿还眼前债务。通过网贷满足消费欲望的学生，或者是不愿让父母知道自己有过多消费的行为，或者是家庭经济确实较困难，在校生活中遇到了经济上比较棘手的问题。由此可见，这些大学生网络贷款的行为，父母基本上都是不知情的，因此，网贷学生即便还不上钱，也只会想其他途径去解决，不会轻易让父母知道。
　　在校园网贷平台的助推和怂恿下，学生冲动消费、超前消费，偿还出现困难时可能会借新还旧，债务积压越来越多。学生的社会关系较简单，没有太多可周旋的空间，如果平台一味紧逼甚至采用不文明的方式催收，就会给网贷学生造成极大的心理压力[2]。学生时代，本来就较敏感，心理承受能力较脆弱，在多方重压之下难免做出预料之外的事。
　　二、大学生网络贷款问题原因分析
　　（一）主观方面原因
　　首先，是大学生不恰当的消费观念。面对各种花式的诱惑，不少爱攀比的大学生进行了超出自己能力范围的消费。网络平台恰巧抓住了大学生的这个特点。在这种情况下，一些喜欢追大牌爱炫耀的大学生，在购物消费中就提高了自己的消费能力。其次，部分大学生缺少金融知识，缺乏理财能力，不能理性认识网贷分期，容易忽视长期利滚利的高額风险，结果导致了不能按期还款，没有能力还余款造成可怕的心理负担和社会纠纷。最后，大学生没有足够的社会经验，不能辨别真假，思想相对单纯，缺乏危机意识和自我防范能力而盲目轻信网络贷款，导致自己陷入了经济更加困难的境地。
　　（二）客观方面原因
　　政府监管不严、没有相应的法律制约，让很多不良的网贷平台有了打擦边球的机会。很多网络贷款平台申请贷款的手续非常简单、随意，由于没有进行合理、及时监管，它们甚至可以对大学生的消费恣意进行误导。不合规不合法的网贷，根本不会考虑借贷人有没有偿还的能力，他只管放贷然后收款，收不到，外包催债公司。政府没有相应的监管，导致网贷平台有意为之。目前，人民银行、银行、市场监督等部门对网贷平台的监督力度不够强硬，效果不明显，致使网贷平台快速发展，将单纯的在校大学生当做目标对象，想方设法地把大学生拖下水。另外关于网络贷款，高校并没能及时的在出现之前做好相关的网络安全、正确的消费观的树立及相应的理财教育。很多高等院校尚未形成一套完整、成熟的教育体系和模式。
　　响应万众创新大众创业的号召，社会及高校不断出台政策，推出相关的大赛鼓励大学生创业。根据调查，不少大学生都有创业的念头，但绝大多数因为没有起始资金而被动放弃。随着校园贷等网络贷款平台的出现，部分有创业念头的大学生似乎找到了“一线生机”，梦想着能先贷款做起自己的“小生意”。大多都自信的以为能通过盈利还掉贷款和利息。实际情况并没有这么乐观，就又陷入了“以贷还贷”的恶性局面。
　　三、大学生网络贷款问题的解决措施
　　大学生网络贷款的防范和解决，需要国家社会家庭学生个人多方位发共同解决。
　　（一）健全校园网络贷款平台监管 　　相关部门应加大对不良网络借贷的监管力度，并根据“停、移、整、教、引”五字方针整改、整顿校园网贷业务。“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”高校应采取措施禁止各类网贷、非持牌金融机构的广告进入校园。地方金融管理部门、工商管理部门、行政管理部门乃至广告管理部门要一同发力。
　　（二）建立正规的校园金融服务体系
　　大学生具有信贷的需求，为了规避大学生误入不良网络平台贷款，国家、政府及高校已经建立健全大学生金融服务体系。银行在信贷方面有深厚的经验，国家应该鼓励一些商业银行及政策性银行在风险可控的前提下向大学生提供定制化、规范化的金融服务，针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，合理设置信贷额度和利率[3]。鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务，被允许和提倡的校园信贷产品应符合长期贷款、低息贷款、以助学或资助创新创业为目的、与学生未来还款能力相匹配等四个原则，坚决禁止短期贷款、高利率和任何以侵害学生人身、人格权益方式设置放款条件和追债的校园信贷产品。
　　（三）构建校园消费网络贷款纠纷处理机制
　　校园网络贷款需不断建设多层次、立体式的问题处理架构，包括加强大学生网络贷款平台内向型的问题处理机制完善，成立专业化、针对性的网络金融类消费者的维权机构，以及建立消费问题处理的相关机构组织。该机制应该可以将诉讼至法院的校园网贷纠纷案件按类别区分处理;可以整合社会资源并有效削减消费者的诉讼成本，健全行业内相关组织自律规范，培养消费者的自我意识与正确判断，以及建立充分的全社会监督形式，不断焕发出社会管理创意性辅助、监督作用以妥善处理校园型互联网消费贷款相关纠纷事件[4]。
　　（四）树立大学生正确的消费观
　　各高校应该开设关于理性消费的相关课程，教育引导学生树立科学的消费观，加大开展“校园贷”宣传教育活动;应该通过课堂、媒体等平台加强宣传的覆盖面。班级辅导员应熟悉掌握特定学生群体生活动态，与该群体学生的家长们保持紧密联系，通过主题活动，向每一名在校大学生告知“校园贷”的危害性，并发放告知书，让每一名学生阅读、签字确认。另一方面，如有重大网贷事件发生，第一时间及时报告当地金融监管部门、公安部门、教育主管部门。此外，在加大监管力度的同时，邀请正规金融机构走进校园，普及教育金融知识、理财知识和维权风险知识，让学生树立正确的消费观，不攀比、不过度消费[5]。
　　结语
　　2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。2017年9月6日，教育部明确提出“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。
　　尽管相关部门已经严厉打击“校园贷”，但是不少放贷机构却仍在变相向大学生发放贷款。想更好的解决这一问题，最根本的还是学生自身要加强防范意识，抵制有不良倾向的贷款。
　　参考文献：
　　[1]  佚名.校园贷变“高利贷”[N].大众证券报，2016-06-09.
　　[2]  程钦毓.大学生网络贷款存在的法律问题及解决措施[J].法制与社会，2017，（20）：68-69.
　　[3]  钱箐旎.大学生：请远离不良“校园贷”[N].經济日报，2017-11-04.
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