商业银行小额贷款业务难点与发展对策研究
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摘 要：要想有效实现惠普金融，必须发展小额贷款业务，解决农户与小微企业的融资难问题，但是当前商业银行发展小额贷款业务工作仍存在一定的业务难点。论述了商业银行小额贷款业务的难点，提出了具体的发展对策，旨在促进小额贷款业务的有效开展。
关键词：商业银行;小额贷款业务;难点;发展对策
文章编号：1004-7026（2019）23-0149-02 中国图书分类号：F832.4 文献标志码：A
我国经济水平不断提高，相关政策也更加开放，金融业的市场竞争逐渐激烈。商业银行在中间业务、负债、资产等众多方面都实现了引进创新，业务利率、开展方式等都有了一定改进，新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款，也为银行发展增加了收入。但是，当前商业银行小额贷款业务在发展过程中也存在一定的难点，需要不断完善。
1 商业银行发展小额贷款业务难点
1.1 贷款营销难
由于小额贷款市场面临着前所未有的发展机遇，为了进一步改善当前的农村金融服务，切实加强农村信贷投入，国家采取了相关政策，有效改革当前农村金融机构，为农村金融机构的发展提供支持，同时成立了农村金融服务组织，切实提高了农村的竞争能力。但是，部分商业银行并未树立正确的小额贷款营销理念，对宣传的重视程度不足，并未采取有效的营销策略，难以重视营销人员的专业培训，导致小额贷款出现营销难等问题[1]。
1.2 贷款前调查难
当前，我国信贷交易中心出现信息不对称现象，并且在农村地区十分明显。由于小额贷款的对象主要是农户、个体商户、私营企业，但是由于缺乏真实的财务报表，经营管理封闭，因此收集他们的信息具有一定的困难，且收集到的信息也难以有效验证其真实性。同时，分析并评价贷款人的资信情况也存在一定难度，由于难以收集或者难以评判申请人的信用资料，导致贷款人的资信状况不明。
1.3 贷款后管理难
当前，部分银行小额贷款利率较高，虽然此种方式能有效覆盖经营成本，弥补风险损失，但是会导致优质客户对小额贷款失去投资欲望，转向利率较低的金融机构借款。加之小额贷款业务贷后管理难，客户较为分散，信贷员数量增加，无法满足贷款量。同时，部分农村地区较远，交通不便，导致小额贷款贷后管理出现各种问题[2]。
1.4 风险难以防控
小额贷款的主要对象是个体商户或者农村养殖户，由于这些对象经营规模相对较小，信息获取方式较为落后，因此抗风险能力较弱，容易受市场和自然灾害等众多因素的影响，资金在短期内可能会存在一定变动。由于小额贷款数量多，金额小，客户所在区域分散，管理人员难以进行贷后管理，因此风险防控工作无法贯彻落实。
2 商业银行发展小额贷款业务的对策
2.1 适应市场发展需求，优化产品设计
如何确定小额贷款，各方观点有所不同。大部分观点认为小额贷款运营成本相对较高，利率也应提高，应分析我国资金的供求情况以及改革开放之后的资金积累情况进行确定。
由于中国资金市场流动性强，因此货币资金供给没有较大问题。从近几年我国经济发展的情况能够看出，由于贷款的需求不足，导致银行出现放贷难等问题，根据这一情况，必须充分考虑资金的来源成本。商业银行的资金主要源于客户的存储资金或者是公司存款，成本相对较低。但是，小额贷款公司以及典当行等各类机构有所不同，这些机构的资金来源于商业银行贷款，并且成本相对较高，可以有效调整商业银行的小额贷款利率。由于小城市的小额贷款较多，市场竞争十分激烈，农村小额贷款市场由于竞争不充分，逐步过渡到激烈竞争阶段，因此商业银行确定小额贷款的利率，必须充分考虑风险防控以及贷款管理水平。如果贷款利率更高，可能会带来高收益，但是也会产生高风险，可以用较低的利率吸引优质客户，有助于降低管理风险，进一步扩展贷款规模，切实提高市场的份额。分支行应当结合不同行业和不同地区多元贷款对象的贷款利率，有效下调小额贷款利率，对于不同资信客户提供不同的策略，在实践操作过程中降低利率，针对优质客户提供利率较小或者新型的贷款产品[3]。
2.2 認真做好贷前调查，解决信息不对称问题
树立正确的发展理念，正确认识小额贷款营销的重要性。当前市场竞争逐渐激烈，必须要建立规范化管理的小额贷款营销组织机构，确保贷款营销工作走向可持续化发展道路。加强营销队伍的建设，通过培训营销人员，提高营销能力，建立基本客户群体，以优惠的利率以及多元化的服务留住小额贷款中的优质客户，构建稳定的优质客户群体，进一步推动小额贷款业务的发展。
2.3 充实人员，加强贷后管理
一是加强小额贷款团队建设，充实队伍，增派人员，合理安排人员工作，有效配置人员，使其在知识结构以及性格上能实现优势互补，进一步推动调查工作的有效开展。二是提高信贷人员的调查分析能力，掌握调查分析方法和技巧。三是优化管理模式，有条件的区域可以实现分行业管理以及信贷员包村，这样有助于信贷员在短时间内了解村里的发展情况，发挥个人特长[4]。
2.4 构建激励机制，有效防控小额风险
贷后管理是及时发现贷款风险的重要环节，必须要加强贷后管理工作，安排专业的人员落实好贷后管理工作。科学完善的管理制度能够有效弥补贷后管理的不足。一是银行必须要根据贷款户数合理配置贷款工作人员，保证有充足的人员按要求和频次完成贷后检查工作。二是改善交通情况，切实提高贷后管理效率。必须认真贯彻落实贷后管理的相关制度，有效结合贷后检查频率要求分析客户的还款情况与还款能力，通过综合分析与制定，认真填写贷后检查报告。三是要深入调查，不能只满足于解决表面问题，应当重视客户的还款能力以及发展变化情况，加强与客户间的沟通交流，提醒客户及时足额还款，有效避免部分客户因忘记还款而出现逾期情况。
3 结束语
在新时期，商业银行要想可持续发展，必须要正确认识当前小额贷款业务发展中存在的不足，认识到发展小额贷款业务属于实施惠普金融的重要内容，有助于促进我国经济水平的可持续增长。
在发展过程中，必须要充分考虑资金来源以及市场的竞争情况，在高度风险管理的基础上，通过降低利率和综合营销吸引优质客户，降低业务风险，扩大贷款规模，留住优质客户，实现小额贷款业务稳健发展。
参考文献：
[1]廖雯雯，任鹏宇.浅谈城市商业银行开拓小额信贷市场的可行性[J].商业经济，2017（3）：61-62.
[2]高正平，赵建强.竞争深化信息成本与小企业信贷技术创新[J].金融论坛，2017（7）：66-70.
[3]裴子谊.当前商业银行小额贷款业务难点与发展对策[J].经济视角，2016（9）：63-64.
[4]王慧青.当前商业银行小额贷款业务难点与发展对策[J].国际经济观察，2017（10）：176-177.
（编辑：郭 颖）
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