我国银行信用卡信用风险管理现状及存在的问题分析
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摘 要 随着信用卡的普及，其风险也随之而来。随着信用卡发行数量的增加，其信用风险愈演愈烈。然而银行管理仍存在漏洞，银行及相关管理部门面对这一问题正积极制定解决措施，银行从自身出发，加强自身风险管理系统建设，并通过改进大数据的连接系统，与国家形成数据一体化，让风险实现最小化。
关键词 信用卡 信用风险
一、前言
信用卡作为一种特殊的信用货币凭证，承担了银行信贷业务的融资功能，也叫借记卡和贷记卡。信用卡的持卡人在信用卡所在银行有一定的信用额度，它可以凭借这些额度先消费后还款。然而，正是信用卡的这些好处也让银行面临着巨大的风险，其中尤为突出的是信用风险。银行面对风险，正积极地提出解决方法，让信用卡信用风险最小化。
二、我国银行信用卡信用风险管理现状及存在的问题
（一）我国银行信用卡信用风险的成因
信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。贺敏婕在《关于我国商业银行信用卡信用风险的讨论》中分析，持卡人由于还款认识薄弱，银行管理人员信用卡审批过于轻松，从特约商户的角度来看，信用卡交易安全意识严重不足。
（二）我国银行信用卡信用风险存在的问题
正因为信用卡拥有“先消费，后还款”的优点，银行面临着巨大的风险。赵娟在《商业银行信用卡分期信贷违约风险实证分析——以建行X分行为例》中用理论和实证分析得出信用卡分期造成信用风险的主要因素，确定因素后有助于降低商业银行的经营风险，提升效益，有效推进信用卡专项分期业务的风险防范体系及制度的完善。
（三）我国银行信用卡信用风险的管理现状
穆淑敏在《我国银行信用卡业务存在的问题及策略》中提出，我国银行为了更好地避免客户出现的信用风险，有些银行按照有关的政策准备一定比例的准备金，可以及时补充，从而减少信用卡的信用风险带来的损失。
三、我国银行信用卡及其风险发展概况
（一）信用卡的发展概况
2018年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量73.85亿张，环比增长2.75%。其中，借记卡在用发卡数量67.26亿张，环比增长2.69%，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。信用卡业务已成为各大银行盈利的主要业务之一。
（二）信用卡风险的发展概况
信用卡发行必定存在信用性风险。据资料统计，我国累计的半年以上未偿还信用贷总额约为360亿元，其中工商银行、建设银行和招商银行这3家银行的信用卡发行量几乎占了全国信用卡发行总量的一半，全年新增信用卡发行量上，建设银行以1169万张夺冠。由于大批量地发行信用卡，不良贷款也会大幅度增加，银行各类风险也会随之增加。
四、我国银行信用卡信用风险管理现状及存在的问题
（一）我国信用体系不完善
我国的信用制度建设尚处于起步阶段，个人信用体系建设更是薄弱环节，没有相对完整的个人信息评估系统。各商业银行对于目标客户的信用评估，由于受到所掌握的客户信用数据的限制，不能够准确地反映出目标客户的信用等级，会导致银行判断错误，使防范信用卡风险的第一道屏障失效。
（二）银行自身风险管理体系不完善
我国绝大多数银行采取的是总分行制度，这种制度下的弊病就是业务设置的目标与实际的业务有很多不符，导致银行的风险大大增加，银行会出现办事效率难以提高、人员合作出现分歧等一系列障碍，不良贷款率大幅度提高。
（三）国家、银行没有形成完整的风险管理系统
为了使信用卡相关业务持续发展、银行相关业务平稳运行，国家制定了相关的法律法规，监管部门也加大了监管力度，但它们只是各自独立地完成了自己的“分内事”，并没有形成“一体化”，导致风险发生的频率加大。
五、我国银行信用卡信用风险管理的解决措施
我国银行信用卡信用风险存在时间许久，问题有很多，给国家、银行本身造成了许多损失。本文从以下几个方面提出相关的解决措施：
（一）完善信用评估系统
我国应建立完善的信用评估体系，使个人、银行、国家三者之间形成良性的循环系统，让每一个申请人的个人信息在三者间流动，做到“融为一体”，加强银行的信用风险管理，减少不良贷款的收回。
（二）实施严格的信用卡收回政策
一旦发现信用卡用户发生“资不抵债”的情况，应立马实施冻结财产，并拉入信用黑名单，促其还款，加快中间环节办事效率，尽可能挽回一切损失，并与国家相关信用评估系统达成合作，共同实施这一严格的贷款收回政策。
（三）加强信用卡风险监测
关于风险监测，银行要积极建立风险监测专门部门，实时监控交易中的风险行为，如若有异常情况，及时在中间端终止本次交易，减少银行的损失，让损失降到最低。
（四）加强信用卡借款业务的催收工作
信用卡借款催收工作是关键之举，银行方面能否控制信用卡风险，除评估贷款人风險之外，重要的是加强催收工作。可以设立独立的催收部门，采用多样化的合法手段，让借款人早日还款。
（作者单位为内蒙古师范大学）
参考文献
[1] 穆淑敏.我国银行信用卡业务存在的问题及策略[J].现代营销（信息版），2019（12）：55.
[2] 赵娟.商业银行信用卡分期信贷违约风险实证分析[D].浙江大学，2019.
[3] 贺敏婕.关于我国商业银行信用卡信用风险的讨论[J].广西质量监督导报，2019（06）：251.
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