新形势下银行信贷风险管理问题分析

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　　摘  要：随着我国经济的不断发展，我国的银行业所处的经济环境和外部环境已经和以往有所不同。尤其是在新形势下，银行的信用贷款业务面临着更大的风险。如何就新形势下银行的信用贷款的风险进行合理的评估，从而使其风险可控化，成了摆在银行从业人员面前的难题。银行的信用贷款业务为银行带来了丰厚的利润这不可否认，但是其业务本身就具有很大的不确定性和风险性。所以，信用贷款的风险管理工作成了新形势下银行业的重中之重。本文就新形势下银行的信用贷款业务展开了详细的分析，指出了存在的问题，并且提出了应对措施。
　　关键词：新形势;商业银行;银行信用贷款;风险管理;问题提出;解决措施
　　一、引言
　　在如今的形势下，银行的信用贷款业务所面临的风险和挑战是多方面的，这些风险没有办法完全消除，只能通过银行机构的风险管控，使其风险降到最低。同时，造成这些风险的原因也是多方面的，有的原因和银行的现存信用贷款机制有关，有的和相关的从业人员的管控措施有关。总而言之，银行信用贷款业务是银行的主要收入来源，对信用贷款业务的风险进行合理的管控是银行管理工作中的重中之重，所以如何化解银行信用贷款风险管控中的难题，对于提高银行的运行效率，提高银行的效益，降低银行企业的运行风险都有非常重要的意义。
　　二、新形势下银行信用贷款业务存在的问题
　　（一）信用贷款相关法律制度不完善
　　在当前的信用贷款法律体系下，对于金融监管方面仍存在一定的不足。具体问题包括，金融监管的有些方面仍未健全、对相关人员失信的惩罚力度较小、缺乏有效的贷款追回强制措施等等。在我国社会经济发展的新形势下，相关的法律法规没有紧跟时代的发展，相关从业人员仍然按照旧的监管方式和监管手段对整个信用贷款业务进行监督，这就出现了相关的问题缺乏相应的解决措施、银行的风险应对能力低下等问题。同时，金融征信也存在一定的问题，相关信息和征信系统不能够及时更新，这对于银行信用贷款业务的顺利实施造成了很大的困难。
　　（二）信用贷款风险管理制度问题
　　从目前的情况来看，銀行的信用贷款部门内部存在诸多问题，相关的风险管理制度不够完善，这也是造成银行的信用贷款业务的风险不可控的主要原因。在近些年出现了许多骗贷、诈贷的情况，其主要原因大都是相关的贷款制度存在问题，在风险管理方面缺乏有效的规章制度。制度问题关乎全局，制度是从业人员的从业规则，如果缺乏相关的信用贷款风险管理制度，就会使银行的信用贷款业务存在很大的隐患。
　　（三）信用贷款的风险评估机制问题
　　信用贷款的风险评估在银行的贷款业务中是非常重要的一环。通过信用贷款风险评估，相关人员可以及时掌握信用贷款的风险，从而做到有效的趋利避害，实现对信用贷款业务的风险管控。但是，在我国的一些银行机构现存金融机制下，信用贷款的风险评估仍存在较大问题。许多评价标准没有实现量化，同时相关的评价指标也相对陈旧，不能够与时俱进，不能评估客户真正的财务状况，从而对信用贷款的风险的评估出现偏差，不能够实现有效的风险管控。
　　（四）行业之间吸收银行贷款的能力非常不均衡
　　随着社会经济的发展，相关产业的发展速度并不均衡，这很大一部分取决于国家的相关的政策。在前些年，国家未对房地产行业进行有效的管控，致使房地产行业流入了大量的热钱。但是，随着国家对于房地产行业调控力度的增大，房地产行业也逐渐走向没落，人们对于房子的需求降低，造成了房地产行业的紧缩，这时候，银行投入房地产行业的贷款就面临着回收的难题，开发商的房子卖不出去，成本收不回来，也没钱还银行的贷款，致使整个行业陷入了恶性的循环，使银行的利益受到损失。
　　（五）相关从业人员责任划分不清晰
　　在我国的商业银行内部，信用贷款部门的工作人员对于贷款业务满不在乎，缺乏工作的积极性，对于工作缺乏责任感，认为钱是银行的，收不收回和我没关系。这和银行机构的激励政策以及绩效管理有很大关系，银行机构制定的激励政策力度过小，引不起人们的重视。这就造成了相关从业人员在贷款方出去以后缺乏足够的重视，缺乏有效的监管，当贷款出现问题时，不会采取相应的弥补措施，错过了风险管控的最佳时机，使相关的风险管理政策形同虚设，最终使风险无法控制，银行难以收回成本。
　　三、为什么要对商业银行的信用贷款业务进行风险管理
　　（一）增加银行机构的效益
　　伴随着我国经济规模的不断扩大，银行的信用贷款业务也将不断地膨胀。银行机构如果不能实现对信用贷款业务的有效风险管控，将会使银行蒙受损失。银行放出的贷款不能够有效的收回就会造成银行系统的崩溃，造成经济市场的动乱。在2008年美国的“次贷危机”就是由于银行业缺乏对于信用贷款业务相关风险的有效评估，从而导致了全世界范围内的经济危机，使得整个国际社会动荡不安。所以，银行机构是否能够收回自己的贷款，能否对信用贷款的相关风险进行有效的管控，这不仅影响到银行机构自身的生存，对于我国的金融市场长久稳定也有非常重要的意义。
　　（二）提高银行机构的市场竞争力
　　随着经济全球化的不断深入，很多具有先进管理经验的国外银行企业进入了我国的市场，参与到了我国的市场竞争中去。这些外企在国际社会纵横多年，具有十分丰富的风险管控经验，其企业的运行模式也十分先进，这就使其内部的运行井井有条，增加了运行效率。长此以往，这对于我国的银行机构造成了不小的冲击。每家银行或多或少都面临客户流失的问题。所以，银行机构如果能够实现信用贷款业务的有效风险管控，就可以不断扩大自己的信用贷款规模，实现借款人和银行的合作共赢，从而不断扩大银行的效益，引入先进的管理模式，提高企业内部的运行效率。从另一个方面来说，这也可以提高我国银行机构的竞争力，在激烈的市场竞争中能够占有一席之地。
　　四、新形势下如何实现商业银行的信用贷款风险管控 　　（一）加快金融行业有关立法
　　随着我国经济形势的不断变化，我国政府应该加快制定相关的法律法规，并在实践中不断修订和完善，为银行机构提供必要的法律保障，有效地降低金融风险。以此来防止有些不法分子，利用法律法规的一些漏洞来“钻空子”，使得烂账、坏账大大减少。其次，加大失信公民的惩罚力度，让有关不法分子不敢逾越法律的红线。有关银行机构也应该积极配合国家的相关立法，在公司内部出台相应的规章制度，完善信用贷款的相关政策，加快银行产业的转型，大大降低信用贷款的风险。
　　（二）提高从业人员专业素养
　　银行信用贷款风险的管理离不开银行信用贷款业务的相关从业人员，所以，有关银行机构要制定严格的企业规章制度，在公司内部实行奖罚分明的工资绩效体制。让员工在自己的工作岗位上能够负起责任，不能出现有人放款没人监管的乱象。从另一个方面来说，在企业内部制定严格的规章制度，让信用贷款的相关评估能够及时量化，减少相关从业人人员的主观判断和感性判断。实行严格的贷款审批制度，不能将公司的放款只依赖于个人的情感。最后，要加强相关从业人员的培训，强化信用贷款工作人员的风险意识，让从业人员能够对自己的工作岗位充满敬畏之心。组织相关的业务学习，促使从业人员提高自身的业务水平，避免出现业务不熟悉而出现纰漏，使企业的利益受损。只有相关的从业人员不断加强风险意识，提高对于风险的管控能力，才能在工作当中有效规避风险。
　　（三）对经济市场环境做好调研
　　随着我国的社会主义市场经济不断发展，市场在资源配置中发挥的作用将会越来越大。所以，市场的规则就是优胜劣汰，银行机构和别的机构一样，如果不能深化企业改革，让自身的制度适应市场经济的发展，就无法在市场的竞争中立足，难以生存下去。从另一个方面来说，在银行机构放贷之前要对借款人从事的相关的产业和行业进行充分的调研，要充分了解自己放的贷款被借款人用在了什么方面，如果借款人所投资的行业已经是夕阳产业，随时有还不上的危险，那么银行自身也将面临巨大的风险。同时，也要对借贷的个人进行合理的评估，从动态的角度来衡量借贷人员的财务状况，这样才能够从源头上减少信用贷款的相关风险。
　　（四）建立健全企业内部相关制度
　　健全企业内部的相关规章制度，优化贷款放出的每一个环节，制定相关的政策。让信用贷款的借出不能只决定于某个人的主观意志和主观判断。应当有完整的贷款申请审批流程，让贷款申请的每一个环节都透明化，避免由于员工个人的主观判断失误而造成公司财产损失。
　　（五）采用大數据技术降低银行信用贷款风险
　　在社会科学技术飞速发展的今天，大数据技术已经渗透到了我们生活中的方方面面，它起源于互联网技术，为我们的生活带来了很多的便利。同时，对于银行机构来说，银行可以依托大数据技术，深度整合借款人和借款的中小机构的相关信息，这对于银行信用贷款风险的管控非常有帮助。总的来说，银行能够充分利用大数据技术分析借款用户的相关信息，然后制定一套用户信用的评级策略，得出借款用户的信用级别，根据这些量化措施来评估借款人的信用情况，这对于银行降低自身的信用贷款风险有非常大的帮助。与此同时，银行之间也可以增加大数据库间的交流与合作，及时共享相关人员的贷款信息，建立互通的征信系统，这对于银行机构的长久发展有十分重要的意义。
　　五、结语
　　银行业是一个国家经济发展的命脉，银行业的持续稳定发展对于我国经济创造一个又一个的发展奇迹有十分重要的作用。而信用贷款作为银行机构的主要创收来源，银行机构能否实现有效的风险管控对于我国的经济社会稳定具有十分重要的意义。所以，如何在新的经济形势下实现信用贷款业务的有效风险管控，已经成为我国经济发展上的难题。因此，商业银行要认真评估我国的新经济形势，及时掌握信用贷款风险管理方面的新动向，及时解决发展中出现的新问题，从多个方面入手，多管齐下，让我国的银行业能够持续向着好的方向快速发展，为我国的国民经济保驾护航。
　　参考文献：
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　　个人简介：
　　温薇薇（1982.09-），女，汉族，安徽合肥人，本科学历，中级经济师;研究方向：银行线上业务发展及数据化运营。
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