新形势下银行信贷风险管理问题的探讨

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　　摘要：根据研究发现，当前一些发达国家的银行，需要占用一部分资金以降低自身风险。在我国商业银行的发展过程中，主要采用的就是商业银行股份制改革，因此在全新的市场竞争背景下，银行信贷风险管理制度如果不能有效执行，必然对于银行综合发展产生负面影响，甚至对后续国家经济建设产生制约。针对这种情况，本文将对新形势下银行信贷风险管理问题进行详细研究，希望对后续银行信贷风险管理问题提供有效帮助。
　　关键词：新形势;银行信贷;风险管理
　　研究发现，我国银行产业房贷基数相对较大，占据了我国银行信贷工作的绝大部分，这种情况必然会对银行信贷风险管理问题带来一定负面影响。此外，在我国经济结构转型过程中，传统的水泥产业、钢铁行业也将面临着更严峻的发展局面，这也使得银行信贷风险问题更为严峻，所以为了对问题进行有效解决，更需要对银行信贷风险管理问题提出严格要求。在当前我国银监会等管理部门的帮助和引导下，国家经济政策逐渐向着更完善的方向发展，这也意味着银行对于房贷偏好性逐渐降低，所以银行对实体经济的贷款数额也将明显增加，这种情况的出现也将为银行信贷风险提供更好的发展机会。下文就将对新形势下银行信贷风险管理问题进行详细论述。
　　一、当前银行信贷风险管理的主要问题
　　（一）银行信贷对象和领域存在明显集中问题
　　由于当前我国经济新常态发展水平的提升，供给侧改革工作也在全面推进，这对于我国经济环境带来的影响也是十分显著的，在银行信贷发展中，由于制造行业发展水平相对比较缓慢，因此银行信贷对象在房地产行业上也出现了明显集中问题，这种情况的出现必然会出现对象和领域的集中性问题，造成风险问题的集中。由于我国商业银行结构发展明显不合理，所以银行信贷工作中也会受到较大限制和影响，尤其是在进行基础设施建设环节中，更是需要吸引大量银行信贷资金[1]。在我国经济机构转型发展过程中，逐渐向着消费领域转移，所以如果国家对房地产行业提出了更为严格的调控措施，很容易对房价问题产生影响，甚至造成银行信贷风险的提升。并且由于房地产行业中基础设施建设工作的贷款周期相对比较长，所以资金回笼会十分缓慢，这也将对银行信贷风险的增加产生负面影响。
　　（二）对抵押物质估价管理存在不合理问题
　　在银行的信贷风险工作中，对物质的抵押估价也是对风险问题进行控制和管理的重要手段，这对于贷款人的信用评估都会产生重要影响。但是通过实际研究发现，在进行信贷操作环节中，一些银行信贷物质抵押管理仍然存在不規范的问题，比如对抵押的物质检查缺乏不合理性，甚至一些信贷客户以次充好也能蒙混过关[2]。还有，银行在对抵押物进行调查的环节中，并没有对所有人的所有权问题进行有效核查，或是在抵押过程中进行所有权的转移，这使得在爆发风险问题的时候，抵押物质的价值将大大降低，对于银行发展必然会带来较为显著的负面影响。比如在2015年的时候，资本市场发展行情整体较为优异，很多公司股票都明显升值，所以一部分企业在投资环节中会比较激进，没有对市场发展情况进行有效分析，直接就将企业的股票股权进行银行抵押，造成股市明显动荡，这种情况不仅对企业股票价值造成了严重影响，同时也影响了银行的利益[3]。
　　二、银行开展信贷风险管理的必要性
　　（一）推进银行在市场竞争中的生存和发展
　　经济新常态是今后我国经济发展和增长的重要趋势，而银行作为我国经济活动的核心企业，更需要正确理解问题所在，从而在当前我国经济发展情况，对银行面临的信贷风险问题进行认识。而风险管理一般被分为信用风险、市场风险、法律风险和流动风险。
　　在近年来的社会发展过程中，由于银行与银行之间的竞争压力不断增加，所以很多银行为了更好的达成放贷目标，都会分别为信贷员制定相应的任务，在竞争压力的不断提升作用下，使得银行出现了严重的信贷资产问题，并且由于当前银行信贷制度缺乏完善性，所以银行工作中也出现了多种类型的风险问题。由此可见，加强对信贷风险管理工作的开展不仅能帮助企业应对各种风险问题，同时对于银行经济建设工作的稳定发展也将起到有效帮助作用[4]。
　　（二）强化现代风险管理是市场外部竞争的要求
　　在当前经济全球化背景下，我国金融服务行业仍然面临较大风险问题。比如现代市场竞争压力的提升对银行企业发展产生的制约性问题，此外，一些外资银行借助自身优势不断和中资银行进行客户之间的争夺，这种情况的出现也使得中资银行出现大量的客户流失，如果在今后工作中不能对问题进行有效解决，必然会对银行发展产生严重的负面影响。因此，在对我国银行信贷风险进行管理的过程中也要对这一问题进行关注，从而制定一个更为长远的发展目标和计划方案，全面提升银行自身信贷风险管理水平。
　　三、对银行信贷风险管理进行提升的相关对策
　　（一）提升银行自身信贷风险防范意识
　　针对市场经济，尤其是金融市场的发展来说，银行信贷也是当前社会融资的重要手段，因此在我国发展中处于十分重要的位置。在开展银行信贷工作的过程中，不仅需要关注银行的利润，还需要正确认识到风险管理工作的重要作用，通过这种方式提升和优化风险防范意识，避免出现银行坏账问题。在此环节中，银行就需要对当前经济发展形势进行研究，针对国家提出的信贷要求对风险问题进行控制。要想对风险问题带来的负面影响进行有效降低，银行就需要针对经济发展情况和经济变化对信贷资源进行优化，实现对风险问题的控制和降低。在当前发展中，银行也要对信贷集中问题进行适当改进，尤其是要完善对房地产行业规模的控制，为后续银行的长远发展提供支持。
　　（二）构建更为完善的信贷风险管理制度
　　针对当前银行存在的各种信贷风险管理而言，应该借助完善的工作制度有效降低工作风险问题。也就是说在开展信贷风险管理的过程中，既要对信贷业务过程进行关注，还要适当加强对信贷流程问题的管理，除了对信贷前期工作进行科学调查，还要对信贷后期工作进行有效追踪，通过这种情况对借款人的还款情况进行掌握，实现对风险问题的精细化管理，只有这样才能对银行信贷工作中的风险问题进行有效管理和控制。在后续还款管理工作中，也应该对借款人的还款情况和信用情况进行合理分析，保证借款人能在规定时间内按时完成贷款的归还。通过在工作中对相关制度的建设，我们也要进一步对信贷部门的工作责任进行明确，通过对各部门之间的配合，更好的实现银行工作质量和效率的提升。
　　（三）有效开展内部控制
　　在对银行信贷风险进行管理的过程中，还需要有效加强对技术的创新和应用，从而对银行内部控制工作进行完善，这项工作的开展不仅能对银行信贷风险控制能力进行提升，同时还能确保银行信贷的健康与稳定发展。对于一些重要的风险客户，银行在实际工作中也可以建立相应的监测图表，对工作中可能出现的风险问题进行关注，积极调整和优化工作结构。通过对不良资产的处理，进一步实现对信贷质量的优化，降低银行在经济建设和信贷工作中出现的损失问题。
　　四、结束语
　　综上所述，在我国经济发展形势不断转变的背景下，银行坏账问题也明显增加，这些问题必然会对银行利润造成严重的负面影响。所以在全新的工作形式和背景下，更需要对银行信贷风险问题进行研究，只有在经济结构的优化和转变过程中，实现对信贷结构的有效调整，才能对风险问题进行更有效的管控。
　　参考文献：
　　[1]李原野.新形势下商业银行信贷风险管理问题的研究[J].环球市场，2018，25 （27）：33，35.
　　[2]朱文娟，汪于平.探析新形势下银行信贷风险管理的问题[J].现代经济信息，2018，16 （4）：335.
　　[3]张潮.浅析新形势下银行信贷风险管理问题[J].丝路视野，2018，35 （18）：7.
　　[4]韩芳.新形势下银行信贷风险管理问题的相关研究[J].企业改革与管理，2017，54 （23）：104，110.
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