新技术下“相互宝”的运营模式分析
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作者:夏文渊
摘 要：在“互联网+”的新技术下，“相互宝”快速走红，这不仅得益于背靠的阿里旗下的支付宝，更在于现如今我国日益提高的国民保险素质。随着国民自身保障意识的增强，再加上“相互宝”相对简单的方式，越来越多的人加入到这一新兴的互联网产品中。据此，通过介绍“相互宝”的相关情况，分析其运营模式，并与其他网络互助保险产品的进行对比分析，最后展望“相互宝”的发展前景。
关键词：“相互宝”;新技术;网络互助计划;运营模式
中图分类号：F27 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.28.022
随着互联网的不断发展，阿里巴巴已成为中国著名的互联网公司，它的一举一动都会在国内产生巨大的影响。就在去年的10月，由信美相互保险社与蚂蚁金服共同推出的“相互保”诞生了，他将通过支付宝平台进行线上销售。就在人们认为这一举措将像“余额宝”冲击传统银行企业一样向传统保险行业发起强烈冲击的时候，保监会下发了“相互保”不姓“保”的整改通知。就这样，运营一个多月、拥有2000万会员的“相互保”变成“相互宝”，成为互联网互助计划的一员。虽然这两者仅有一个字的区别，但含义却大相径庭。“相互宝”这一新兴产品将成为保险业的一颗新星，它有着“里程碑式”的意义，甚至在保险市场上会引起传统险企进行创新改革。根据支付宝4月11日的官方微博，支付宝拥有超过5000万名“相互宝”项目的成员。这使其成为世界上最大的互助社区，平均每分钟有近200人加入。“相互宝”成员的加入速度甚至超过了当时最火热的余额宝。
1 “相互宝”的相关情况介绍
“相互保”的实质是一款具有保险专属特性并以众筹形式所展示的互联网产品。
“相互保”目前只能通过互联网，并在支付宝平台上购买。购买需要一定的条件，首先作为60岁以下的蚂蚁会员，芝麻信用积分需达到650分以上，并通过一系列的健康条款，才能免费参加。参与用户被诊断出患病后，只需要通过手机就可以拍摄和上传相关凭证，公告没有异议后，就能一次性拿到保障金。同时，它将通过支付宝平台每月發布两次。在公示日将会在一些私人信息被隐藏的前提下公开确诊，并将结果公示，同时接受异议申诉。所有用户将在每个月的14日及28日均摊公示无异议的所有赔案产生的保障金，以及规定的10%的管理费，费用分摊会由支付宝自动支付。
2018年11月27日，保监会约谈信美人寿，相互保项目存在涉嫌违规，信美人寿无继续就“相互保”这一产品进行销售，蚂蚁金服在基本原有标准上进行整改，整改后的“相互保”不再是一款保险产品。此外这次修改的地方是：（1）2019年的单份最高分摊金额为188元，多出部分将由蚂蚁金服承担。（2）每次出险的管理费将修改为8%。总而言之，“相互宝”不再是保险产品，而是一款由蚂蚁金服负责运营的网络互助计划。
2 “相互宝”的运营模式
“相互宝”不同于传统险企，在新技术的支持下，“相互宝”具有明显的独特运营方式，通过背靠阿里旗下的支付宝，短期内取得巨大的知名度以及市场占有率。
（1）缴费方法不同。我们周边的传统保险产品都是提前由保险公司制定好价格，先收取固定保费模式，投保人通过险企购买保险产品，保险产品的保费是固定的。例如，一位35岁的中年男性购买商业重疾险，保额为10万元，则每年需支付高达3500元以上的保费。但“相互宝”则不需要提前缴纳任何资金，只需在其他会员出险后参与赔偿额的分摊，参与人数越多则人均分摊得越少。
（2）销售方式不同。传统保险产品的购买基本是通过线下完成的。投保人根据个人情况选择合适的产品后，通过保险代理人与保险公司签订投保单，保险公司必须经过调查后选择是否接受，这一切都是通过线下完成。但是“相互宝”的销售全部是线上行为，没有线下渠道。用户通过支付宝APP才能加入，其中需要达到650分的芝麻信用分，并满足一定的健康条件。
（3）盈利模式不同。传统险企的主要收入来源是通过收取保费与赔付额的差额以及保费的投资盈利。而“相互宝”则通过收取一定比例的管理费这一方式来进行盈利。若出险次数越多，那么收取的管理费也越多。
（4）风控方式不同。传统险企由于主要通过保费与赔付金的差额进行盈利，则在接受投保人的投保单之前，会对投保人进行一系列的调查。同样，在投保人出险后，保险公司也会本着谨慎严谨的态度，通过详细调查，从保险条款中寻找违约情况，以减少赔付。但“相互宝”由于盈利机制的不同，采取的风控方式也更加完善。比如通过芝麻信用分限制一部分人群，加入计划的人群必须是60周岁以下，参与会员存在90天的等待期。
3 “相互宝”与其他网络互助保险产品的对比分析
转为互助计划后的“相互宝”不再是保险产品，而是一款由蚂蚁金服负责运营的网络互助产品。从此“相互宝”与保险产品划清了界限。传统保险产品的优势在于它提供给投保人的是“刚性保障”，当事故发生后，保险公司必须按照签订的保险合同给付规定的赔付金，但加入“相互宝”后，会员发生事故后所获得的是一个不确定的互助金数额，它取决于实际的分摊情况。
同样，网络互助计划并不仅有“相互宝”一家，目前我国市场上主流网络互助计划已经达到十多家，根据各个平台公布的数据来看，已有接近1亿的用户参加了互助计划，这对保险行业也是一个巨大的冲击。 据数据统计，各个平台都有自己特色产品，市场大体上覆盖了各种方面的互助计划，种类众多。但目前各大平台主要推出的是抗癌互助计划以及重大疾病互助计划，根据数据显示，最受欢迎的还是抗癌互助计划。
这里我们将把“相互宝”与“水滴互助”进行对比，“水滴互助”作为最早一批网络互助计划之一，市场占比现已达到50%。现如今“水滴互助”现已达到7000多万的会员数，“相互宝”虽然起步较晚，但凭借支付宝的名气，也达到了5000多万的会员数。 3.1 缴费方式不同
“相互宝”不同于“水滴互助”，通过资料我们可对比，“相互宝”这一产品只要满足基本条件，不需要提前缴纳资金就可加入，但“水滴互助”在加入计划前则需提前缴纳一定费用。
3.2 分摊费用的不同
“相互宝”转型的一大重要举措就是对分摊费用设置了上限，“水滴互助”则没有设置分摊金额的上限。会员每年分摊的费用是不确定的，直接与参与的会员数挂钩，万一事故发生较多，则分摊的费用也会存在大幅度的增长。
3.3 种类不同
由于“相互宝”起步较晚，现处于发展阶段，相对于“水滴互助”来说，模式比较单一，现如今仅仅只有大病互助这一项互助计划，这一计划面对60岁以下人群，缺少区分度。但“水滴互助”在这方面就有所创新，它将不同人群区分开，根据年龄段制定特有的互助计划，例如针对出生后至17周岁的青少年推出了少儿健康互助计划、为51至65周岁的老年人制定专属的中老年抗癌互助计划等等。在60至65周岁这一老年人年龄段，“相互宝”的大病互助计划是不允许参与的，但“水滴互助”特别制定了一款中老年抗癌互助计划。
4 “相互宝”的明日之路
转型后的“相互宝”不再属于新兴商业保险，但依旧活跃在众人的面前，继续发挥它的价值。“相互宝”的作用是有限的，它无法取代商业重疾险的地位，但能与之进行互补，起到一定的辅助作用。现如今，商业重疾险的价格普遍较高，对于从事体力劳动的低收入人群来说，一份合适的重疾险将花费巨多，令许多真正需要保险的人群望而止步。“相互宝”这一网络互助平台有着价格低，门槛低，条例简单，机构运作透明等一系列的优势，更受低消费人群的关注。“相互宝”如何抓住这一显而易见的优势，提高自身的市场占有率将成为能否立足的重中之重。
事物的发展存在两面性，低收入人群的关注给“相互宝”的发展注入了新鲜血液，同样也给“相互宝”带了一些潜在的问题。如何有效的运行将是左右“相互宝”发展的最大隐患。由于“相互宝”独有的网络互助计划特性，它将面临的逆选择风险是巨大的。由于门槛低，价格低等一系列优势，从事體力劳动的低收入人群关注度很高，而这些人群相对来说发病率较高，随着他们的加入，赔付的可能性大大增加。
“相互宝”走红的一大原因在于支付宝有着巨大的流量的优势以及先进科技的支持。如何充分使用这些因素，进行有效的创新，在新兴的网络互助这一领域开辟出一条明日之路。我想，“相互宝”会走得越来越远的。
参考文献
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[2]盘和林.“相互宝”+新技术 助力社保体系完善[N].证券时报，2018-11-29（A08）.
[3]何小伟，聂紫薇.相互保转型事件评析及展望[J].中国保险，2019，（01）：53-56.
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