交通银行河南省分行个人理财业务发展状况
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摘要：从全国范围来看，河南省的地理面积数在前列，近年来经济的发展势头迅猛，最主要的是河南省是人口大省，人口在全国排名第三，GDP全国排名第五。近十几年以来河南省的经济发展非常迅速，城镇建设日新月异，地区发展带动人们的经济收入不断提高，人们对金融投资的需求也日趋迫切。因此商业银行在河南省金融市场上的竞争非常激烈。文章重点以交通银行河南省分行，展开详细探讨。
关键词：交通银行;个人理财;业务发展
一、交通银行河南省分行概况
交通银行创建于1908年（清光绪34 年），当时的交通银行借款赎回京汉铁路，担负起国家银行的职能，在1958年的时候，中国金融体制变化，交通银行撤并独留香港分行，交通银行为适应经济改革的发展重新组建于1986年，是我国第一家全国性的国有股份制商业银行，在2007年的时候，交通银行成功登陆A股市场，加快接轨国际一流商业银行。2010年，交通银行作为上海世博会“唯一商业银行合作伙伴”。
交通银行河南省分行于1988年12月27日重组开业，原名为“交通银行郑州支行”;1995年2月，升为总行直属分行，2004年10月明确为省分行;2009年1月18日正式更名为交通银行股份有限公司河南省分行。1988年交通银行河南省分行网点共有32家，1998年发展到63家，2008年已经达到95家，共有营业机构115家。从2015年开始，交通银行河南省分行跟随总行步伐，经过半年时间，上线531系统，实现全国联网，为客户办理业务提供最便捷的服务。2016年开始，各家支行开始陆续上线机器人设备，为更加快捷高效的服务于交行客户提供了便利，同时，与互联网大数据接轨，更具竞争优势。交通银行河南省分行现在的网络系统和电子化程度已经远超很多商业银行位于前列。2018年，是交通银行河南省分行成为30周年纪念年。交通银行将继续秉承百年交行的历史理念，以服务客户为根本，继续努力做好您身边的“财富管理银行”。
在河南省经济快速发展的历程中，交通银行河南省分行也在不断改革创新，樹立了自己的品牌，创建了自己的金融理财体系。交通银行河南省分行在同业中占有绝对的地位，个人理财产品也在不断更新发展，涉及领域日趋广泛，也得到了客户更多的认可。但是，“在金融业蓬勃壮大的发展过程中伴随的是与之而来的风险和挑战”。个人理财业务需要不断发展。
二、交通银行河南省分行个人理财业务发展概况
交通银行河南省分行在1988年重组开业，自1996年推出第一个“私人理财中心”以来，二十几年的发展，理财市场已从之前的星星之火做成了燎原之势，国内理财市场一片繁荣景象。交通银行河南省分行发型的理财产品符合客户的投资理念，确保客户资产的保值增值，从而促进了河南省经济的发展，为整个金融市场做出了巨大的贡献。具体而言，交通银行河南省分行个人理财业务具有以下特点。
（一）理财产品种类较为丰富
交行河南省分行的个人理财产品基本与交行总行一致，覆盖了全方位的客户选择，无论客户是属于哪个风险等级的客户，都可以找到适合自己的理财产品。
交通银行河南省分行现有理财种类共95种，涉及不同期限的各种风险等级的理财产品，可供客户选择的空间非常大。河南省是农业大省，近几年的经济发展非常迅速，城镇化建设发展迅速，为满足不同客户的理财需求，交行与保险公司，证券公司，信托投资公司，基金公司 ，黄金公司等合作，分不同区域不同客户的为投资者提供多种不同形式的理财产品，另外，河南省分行还会不定期的发行“豫享”类理财产品，能更全面的满足客户需求。
（二）理财业务起步晚，发展前景广阔
交通银行河南省分行在2015～2017年的理财产品，基金，保险产品销售中一直是位居系统内前五名，而且从近几年的销售情况来看，地方性的产品销售业绩一直位于全国前十名，理财产品的增长率更是位居领先位置。
虽然交行河南省分行刚刚成立30多周年，个人理财业务起步较晚，但得益于总行政策的支持与河南省经济大环境的影响，加上交行河南省分行自身的改革和进步，一直发展良好，理财产品风险率低，最大程度的保证了投资者资金的安全和收益。
三、交通银行河南省分行的个人理财业务类型
交通银行河南省分行在2018年将迎来建行30年行庆，30年的不断发展已让河南省分行成为同业中的佼佼者。随着经济的发展，国内外金融市场日新月异的变化，交行的理财产品也在不断的创新。个人理财产品的购买一定要是合适的产品推荐给合适的客户，一般情况下，每个客户都有一个属于自己的风险承受测评，根据评分将客户分为1～6级，分别是：保守型客户、稳健型客户、平衡型客户、增长型客户、进取型客户和激进型客户。而理财产品的风险等级分为：极低风险、低风险、较低风险、中等风险、较高风险和高风险。
一般而言，交通银行河南省分行的理财产品，按是否保本可分为保本产品和非保本产品;按产品期限可分为定期类和活期类理财产品;按币种分为人民币和外币理财。交行河南省分行还根据地方需求发行代销理财产品，分为基金类、保险类和贵金属类。
（一）净值类理财产品
交通银行河南省分行现发行的净值型理财产品是“得利宝——开新添利净值型”。这也是唯一一款净值型理财产品，成立于2015年4月29日，投资币种人民币，产品说明书上现行的预计年化收益率是4.0%，本理财产品的产品说明上明确写着是非保本非保收益。交通银行河南省分行内部风险等级为3R风险的理财产品，投资起点10万，以千递增。每个月10日是开放日，在开放日的上午9点至下午3点可以进行申购或赎回，如果申购或赎回的当天是国家法定节假日则需要顺延下一个工作日。这款产品收益率相对较高，投资时间灵活，适合资金周转期限较短的客户，相对风险较低，收益较高，投资期限不长。 （二）活期类理财产品
交通银行河南省分行现发行的活期类理财产品有“得利宝天添利A”， “得利宝天添利A高净值版”，“得利宝天添利C”， “得利宝天添利C至尊版” ，“得利宝薪金宝” ，“得利宝天添利D”，“得利宝天添利D薪金版”，“得利宝天添利F” ，“得利宝现金添利”共9款产品。除了“得利宝天添利A高净值版”起售金额是600万人民币。
活期类理财产品最大的特点就是资金可以随用随取，赎回时即时到账，“活期的便利，定期的收益”是这类产品的最大特点。这类产品得到了客户的高度认可。风险等级都在3R以下，年化收效率在2.25%～4.0%不等，相对于产品的收益和便利性而言，风险也在可接受的范围内。此外，交行河南省分行联合子公司交银施罗德基金管理公司，从2017年开始又推出一款货币基金类活期理财产品，名称“活期富”。这款产品起点1分钱，最高投资金额5万，投资的是货币基金，活期富最大的特点是支持刷卡消费、支付、还信用卡、贷款等九大功能。
（三）定期类理财产品
交通银行河南省分行現发行的定期类理财产品有得利宝稳添利，得利宝交银添利，得利宝沃德添利，得利宝薪金理财四大类，根据不同的投资期限，共有25款该类理财产品。稳添利系列的理财产品风险等级是1R，起售金额一万，产品类型是保证收益型，交银添利系列的理财产品风险等级是2R，起售金额一万，产品类型是非保本浮动收益型，每周二发行，起点低，但收益率较高，风险等级相对较低，是低风险的理财产品。沃德添利系列的理财产品风险等级是3R，每周五发行，起点较高，但相对应的收益率也高，此类理财现在所有的客户都可以购买。薪金系列的理财产品是交行河南省分行的代发工资客户专享的理财产品，河南省的企业较多，而做为交行的代发工资客户，属于交行非常稳定的优质客户，交行针对性的发行这类理财产品会更好的提高客户群体和客户忠诚度。
（四）结构类理财产品
交行河南省分行发行的结构性理财产品有 “得利宝”黄金挂钩（看涨鲨鱼鳍），“得利宝”沪深300挂钩（看涨鲨鱼鳍），“得利宝”黄金挂钩（看跌鲨鱼鳍）， “得利宝·私银慧享”沪深300挂钩（看涨二元）， “得利宝·私银慧享”黄金挂钩（看涨二元）等16种。交行发行的挂钩理财产品分为与黄金挂钩和与沪深300挂钩两类，其中又细分为1个月，3个月，6个月三种期限，按起售金额，分为1万起售和600起售，风险等都是3R。
结构型理财产品类型是非保本浮动收益型，交通银行给定客户一个收益率浮动区间，一般情况下是1.0%～10.5%不等，募集期一周，在同业的结构性理财产品中，交行的结构性理财产品是预期收益率最高的产品。具有一定的风险承受能力，又追求高收益理财产品的客户可以考虑此类产品。
参考文献：
[1]赵学海，盛力.信息化背景下会计内部控制问题和对策[J].中国经贸导刊，2016（35）.
[2]孙传晓.我国商业银行个人理财业务的发展及对策研究[J].商场现代化，2017（02）.
（作者单位：交通银行政通路支行）
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