网络借贷平台存在的问题及对策
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[摘要]传统的商业借贷模式已经无法满足互联网经济的要求，适应新时代，P2P网络借贷平台已经是互联网金融的主力军。文章将对P2P网络借贷平台类别和商业模式，面临的风险与存在的问题进行分析，并针对P2P网络借贷平台存在的问题提出对策建议。
[关键词]互联网金融;P2P网络借贷平台;问题;对策
[DOI]1013939/jcnkizgsc202008185
1文献述评
互联网金融，是指金融行业依托并借助互联网这一平台发展而来的一种新型的金融业务发展模式，P2P网络借贷平台是互联网金融发展的主力军。
11互联网金融的发展
从1994年10月，蒂姆·博纳斯-李教授创办万维网联盟，到现在2018年，互联网走过了24年的年头，从一个蹒跚学步的婴儿，到如今成为一个朝气蓬勃，强壮有力的青年人。国外随处可见的亚马逊，微软，苹果，Facebook等重要的互联网金融产品，中国互联网金融也发展迅猛。1999年，马云在杭州市创建了一个叫阿里巴巴的网站。1998年，马化腾创办了一个叫作OICQ的即时通信产品即现在的QQ。1998年，刘强东在北京中关村创办了京东公司。随着互联网金融的发展，P2P借贷平台作为互联网金融的重要支流，在生活里扮演着不可或缺的角色。
12国内研究现状
窦宏在《互联网金融的发展》一文从不同的层次，不同的影响力度，描绘了互联网金融的壮观历史;李赫的《互联网商业银行的策略研究》，通过理论和实证研究兩个方面，阐述了关于在互联网金融的背景下，商业银行如何应对的策略;曹冉冉，谢玉的《互联网金融的模式研究》，则从互联网金融的商业模式出发，详细地解析了互联网金融发展的四大商业模式;陈羽坤的《我国互联网金融的风险及防治》，则论述了在当前的经济全球化的社会背景下，我国在互联网金融发展方面面临的风险及如何应对。
2P2P借贷平台的定义、类别和商业模式
21P2P网络借贷平台的定义
P2P是指“Peer to Peer”，是指人对人的信贷模式，因为有网络这一第三方中介平台被称为网络借贷平台。
22P2P网络借贷平台的类别
221P2P网络借贷平台的资金来源类别
P2P网络借贷平台的资金来源主要可分为以下三类：第一类为私营资本。其特点是资金来源渠道广泛，可容错率较高;资金收益程度高，代表更多的利润。准入门槛较低，拥有更多的发挥空间。通过收拢社会闲置资金，为整个金融市场注入了年轻的活力。
P2P资金来源的第二类是各大私有以及国有银行。其特点是资金来源可靠程度高，安全性较强;交易中承担风险较低，资金流动性较低;投资利润率稳定，不会有较大风险波动。与私营资本相比，更受借贷方的青睐。
P2P资金来源的第三类便是各大国有资本控制下的企业。国有资本是近几年来P2P平台向前发展的“先锋”。在P2P的平台上代表着极为强势的一方力量。其特点是可进入的标准较高，筛选借贷方能力较强;投资回报率较高，普遍在15%左右;风险属性较低，其背后影响力集中在各大国有企业。国有企业下的P2P借贷平台，目前在P2P市场份额中含有较大的比例，成为维护P2P平台市场稳定的基础力量。
222P2P网络借贷平台的商业模式
P2P网络借贷平台的商业模式可分为以下四类。
第一类是P2P的线下模式，又被称为多对多模式，即债务及债权转让的天平模式，其主要的框架支撑可以看作是借款方和投资方，作为天平两端，左手是债务，右手是债权，投资方作为债权人通过转让的方式将其转交给其他投资人，以期获得下一轮融资的借贷资金。值得注意的是，如果债权方的出资金额少于转让债权，那么其属于非法集资。
第二类是一对多的模式，即担保中介交易模式，交易平台不仅不吸收资金，而且也不参与发放贷款的交易，只提供一对多的信息服务。所谓的一对多是指一笔交易，多方融资。这种模式，最大的优点在于可以充分地维护出资方的利益要求。一旦出现交易上的问题，其背后的担保由大型担保公司联名维护。
第三类是以网络平台交易为基准，结合O2O的综合交易模式。这种交易模式更多地运用于小额资金的贷款，它创新地运用了O2O将各类资源整合。利用线下的商务机会通过成立贷款公司为其用户服务，让互联网充当交易的门面。
第四类是由具有浓厚的大公司背景下的P2P交易平台，其特点是具有相当大的社会背景，其平台资金来源相对复杂，既有大型民营企业为代表的私营资本，又有具有银行或者是国有企业为主的来源。所以其经营模式与其他三类有着明显不同，其吸收资金以及整合资源能力更强，故其交易额度更高，更像是资本多方的博弈。
3P2P网络借贷平台存在的问题
31 P2P网络借贷平台面临的风险
首先是网络借贷平台的经营风险，截至2018年，已经被取消营业资格的网络借贷平台已超过上千家。主要是网络借贷平台自身的经营问题。激烈的市场竞争和高额投资的运营成本，最终导致了债台高筑，点金融就是一个很好的例子。点金融借贷平台成立于2010年4月，在其长达一年半的经营活动中，只取得了不到50万元的盈利，而这家公司在其经营期间中付出了高达300万元的投资成本。从点金融的发展到结束，可以看到网络借贷平台的经营风险。
其次是网络借贷平台面的市场风险，如果一家企业的风险和收益不呈正比，那么这家公司最终的结果便很有可能是破产。网络借贷平台的发展一直存在着一只拦路虎，而这只拦路虎便是风险二字。普通的中介担保机构的担保额度一般不会超过本身实收资本的5～10倍，而网贷公司由于其特殊性常常面临的风险却远超过10倍以上，而这已成了业内常态。如果在运营中资金链出现短缺的现象，这将彻底拖垮网络借贷公司。ZOPA是一个很好的例子。ZOPA是世界上第一家以网络借贷为主的P2P平台。在长达十余年的经营中，一直以低风险率、稳定的投资回报率、极低的坏账率而著称。在其历史上，坏账率在2%上下浮动，收益率稳定在56%～78%。这些数字意味着ZOPA公司在市场风险的可控性上面做到了极其骄傲的程度。而反观我国一些网络借贷平台，坏账率居高不下，信用风险过高，这其中不乏像一些诸如人人贷之类的大型借贷平台。如果国内的P2P网络借贷平台对于市场风险不在敲响警钟，而是沉浸在疯狂的市场投资中，那么最终的结果只能是大面积的市场萎缩和利润缩水。 32 P2P网络借贷平台存在的问题
P2P网络借贷平台存在的问题主要有以下两个方面。
第一，网络借贷市场发展过快，门槛相对较低，导致了市场上借贷平台良莠不齐，鱼目混珠之流大大增加，进而对整个P2P市场提供了反方向的推动力。同时，国家政府缺乏针对这一现象的法律法规，包括对整个P2P的平台也缺乏统一的征信制度，使得很多小型网络借贷公司同时扮演了风险中介方和资金转让方，使其进入灰色地带，会出现庞氏骗局或其他恶性现象，并且情况会不断地走向恶化，最终导致企业走向非法集资的犯罪道路。其中，最让人广为人知的例子便是钱宝。2012年隶属于南京钱宝信息传媒有限公司的钱宝P2P网络借贷平台正式成立，截至2017年12月底，该平台声称，钱宝网总用户注册量超过2亿人次，其分公司遍布全国各大省市，总交易金额突破500亿元以上。就是这么一个表面上发展迅速的网络借贷平台，但最终却是一个令整个市场都感到震驚的庞氏骗局。该平台注册之初，会让用户不断获得蝇头小利，最终会让用户滑向深不可测的深渊。以P2P网络借贷平台之名，行非法集资之实。这其中固然有道德层面的问题，但更多的是整个P2P市场的监管不善，规则漏洞较多，使得这类非法融资的案子层出不穷，甚至动荡了整个P2P市场。
第二，网络借贷平台的发展规划问题，许多濒临倒闭的借贷平台并不是投资利润回报率过低，净收益较低的问题，恰恰相反是因为他们低估了借贷平台的风险，过高地依赖于预期投资收益，忽视了当下的运营成本，致使资金链断裂，导致实体公司难以维持正常的运营成本，最终走向破产。
4针对P2P网络借贷平台存在问题的对策建议
一个完备的社会信用制度对于网贷市场不可或缺。P2P网络借贷平台立足于金融中介四字，主要为出资方和借贷人双方服务。
首先，公司必须有精通相关法律、管理以及风险控制的人才，才能降低出资方的风险，同时保护借贷人的正当权益，保证双方在有效的市场规则下进行交易。
其次，密切重视运营成本和风险，切不可过高估计平台的发展前景，密切关注运营平台的资金链。同时强化出资方的权利保护，利用大数据加强对借贷方的资质审核及信用评级，不断提高风险意识。
最后，银监会要出台和完善P2P网络借贷平台的法律法规，加强法律监管，互联网金融行业协会加强行业管理。据相关数据统计，仅2017年下半年，就有45家P2P平台跑路，大量不良的P2P借贷平台充斥了整个市场。被百度下线的网贷平台就高达700余家，更多的P2P网贷平台跑路的原因并不是资金短缺或者经营困难，这些企业更多的类似于皮包公司。对于整个市场的整顿和监管，就要依赖于政府有关部门的密切合作和法律监管。
纵观P2P网络借贷平台的发展历程，机遇与挑战并存，风险与利益同在。与一开始的野蛮生长期不同，在经过新一轮的市场洗牌和资本博弈中，P2P网络借贷平台已经缓步走上了正轨，无论是市场份额，还是监管力度都与过去相比有了很大的改观。
尽管目前P2P网络借贷平台模式还有着很多的不足和弊端，随着中国特色社会主义市场经济的不断改革和发展，相信P2P网络借贷平台必然会有更加美好的明天。
参考文献：
[1]李赫互联网商业银行策略研究[J].现代金融，2015（4）.
[2]曹冉冉，谢玉互联网金融模式研究[J].金融研究，2016（12）.
[3]陈羽坤.我国互联网金融风险及防范[J].商业研究，2014（25）：192-193.
[4]窦宏互联网金融的发展[J].银行家，2013（8）.
[5]李鑫借款人声誉与风险识别——来自P2P网络借贷的证据[J].金融发展研究，2019（6）：3-11
[6]王子冉P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club为例[J].中国商论，2019（10）：45-48
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