互联网金融对我国商业银行市场结构及绩效的影响分析
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作者:孙刚
[摘 要]目前，人类的社会生产和生活已经和互联网分不开了，互联网对于便利人们的生活，改变人们的生活方式具有重要作用。在互联网快速发展的影响下，金融行业的格局也发生了巨大的变化，目前，商业银行也在积极调整自身的市场结构，旨在不断提升绩效，以应对互联网金融背景下的机遇和挑战。对此，分析互联网金融对于我国商业银行市场结构和绩效的影响尤为重要，这对于我国商业银行做好市场结构调整、强化绩效管理措施具有重要的指导意义。文章介绍了我国商业银行市场结构和绩效现状，分析互联网金融对于商业银行市场结构和绩效产生的具体影响，并探究了互联网金融下我国商业银行市场结构和绩效目标实现的有效对策。
[关键词]互联网金融;商业银行;市场结构;绩效影响
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.050
当前，互联网金融已经发展成为一种趋势，互联网金融借助互联网平台实现金融的虚拟化，提升了交易便捷度和效率，极大地简化了程序、缩减了成本。随着电子商务的进一步发展，人们对于互联网金融模式的认可度和使用率不断提升，互联网金融必然对于传统银行市场产生较大的影响，相关商业银行在这一背景下，更需要做好结构调整和绩效管理，制定有效的营销发展战略，才能抓住互联网金融的发展机遇，实现整体绩效的不断提升[1]。
1 我国商业银行市场结构现状
当前互联网使用群体在不断增长，电子商务也有了突飞猛进的发展，货币数字化及第三方支付技术的采用和发展也使得互联网交易更易为人们接受和操作。在互联网发展进程中，衍生出大数据金融、第三方支付、P2P网贷、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等新时期互联网金融的发展模式。而目前我国经济制度不断发展完善，商业银行的市场结构也逐渐从以往的垄断逐步走向竞争，适应现阶段的金融市场发展趋势，必须要积极探索内部改革，在经营管理上要勇于突破，将市场结构逐渐从寡头向高集中寡占型转变，提升垄断竞争以及适当集中型的商业银行结构比重[2]。
2 互联网金融对于商业银行市场结构以及绩效的影响
2.1 对于市场结构的影响
就互联网金融而言，其具体内涵包括：金融互联网化，即依托信息技术为支撑的一种技术性工具替代传统金融业业务处理，例如现阶段风靡的网上银行、第三方支付等互联网金融模式，这些模式的发展在一定程度上对传统商业银行的市场结构正在产生影响。
互联网金融中的很多新业务已经和传统商业银行之间出现了竞争。互联网金融的进一步发展，为金融业务的办理提供了便利性和多样功能性的选择，人们有时不需要去指定银行柜台办理相关业务，如存款、贷款、中间业务等都可以在网上操作进行，省去排队等待时间，这些都会带来对于商业银行市场结构的冲击。商业银行自身的运营模式更接近于一般零售业，互联网金融对于商业银行在三大业务结构上会带来一定的影响，可能会导致金融脱媒，对于商业银行的整体经营绩效和发展模式产生较大影响，且这种影响多是不利的[3]。以阿里巴巴、腾讯为代表的电商凭借集聚的海量用户发展跨界业务，互联网金融异军突起，分流银行的长尾客户，将活期存款转化为市场价格资金后回到银行体系，推升了资金价格，在逐步改变原有的竞争格局。
2.2 对于绩效产生的影响
针对互联网金融带来的商业银行绩效产生影响，相关学者在研究中发现，互联网金融的发展不仅会对商业银行盈利产生直接冲击，还会导致商业银行的发展面临困境。整体来说，互联网金融的出现和发展，让商业银行被迫加快产业调整和资源配置，增加投入产出率，不断提升运营管理水平，提升了核心竞争力。因此，从这个角度讲互联网金融对于商业银行的规模化发展在一定程度上具有促进作用，而对于一些小型商业银行的发展则会产生较大的冲击。以互联网类金融产品来看，统计数据显示，自2013年以来，47家基金加入互联网“宝”类产品，目前总规模已超万亿元，其中阿里、腾讯、百度为三大巨头，总规模7300亿元。余额宝占据互联网“宝”类产品半壁江山。可见这对于商业银行来说，是瓜分了商业银行的市场，对于商业银行的业绩影响也不可忽视。
3 商业银行应对互联网金融挑战的具体对策
3.1 坚持以客户为中心，进行产品和服务变革
面对互联网金融带来的影响，相关商业银行要积极探索银行业务创新发展业态，积极开发新的网络银行服务模式，提升网点形象。要进一步完善网点硬件设施，推进网点改造，打造网点靓丽工程建设，在提升服务上加大力。如：配备柜员窗口互动式服务电子显示屏，互动显示员工信息、服务承诺、温馨提示和产品介绍，更好地满足窗口客户的个性化服务需求;公示市区内各网点分布图，使客户更方便选择网点办理业务;配备电子填单机，充分节省客户录入信息的时间，提升服务效率;设置自动发卡机、手机银行演示机，加强手机银行的推广和指导;推出客户流程式自助办卡业务，提高客户的办卡效率;配备现代化的内部互联呼叫系统，实现柜员、大堂经理、理财经理及相关管理人员的无缝对接，确保为客户提供无缝对接服务。通过全方位提升银行服务效能，促进商业银行服务满意度提升，让更多的客户愿意接受线下的实体服务，提升核心竞争力。
3.2 强化人才培养，提升服务质量
商业银行要转变运营管理模式，必须要加快建设专业的人才队伍。要结合目前商业银行的具体行业竞争状况，结合互联网金融的发展形势，积极强化新时期专业银行业务精英培养，提升员工业务能力。首先，加大员工综合岗位上岗考试及参加理财、证券资格考试等工作力度;其次，针对网点人员业务短板开展培训与辅导，打破条线界限，重点放在员工渠道系统操作以及复杂业务处理能力方面;最后，开展岗位练兵活动，指导员工通过岗位实际操作培养专长、通过轮岗实践培养多能、通过团队协作培养合力，有效提升员工综合素质。针对不同岗位的员工，多方面引导其掌握各种业务知识和技能，以适应新形势发展的需要，胜任全新的岗位，从而建立起一支具有知识化、专业化、素质高等优势的人才队伍，提高综合竞争力。
互联网金融时期，商业银行还需要发展新业务，更好地推进科技和电子银行业务创新，加强产品推广，促进服务提升，做好新聚合支付、云闪付和随e盾手机银行、e缴费等业务推广工作，银行还要开展有针对性的技能培训工作，对设备配置、新聚合支付、云闪付和随e盾手机银行、e缴费等知识和常见问题进行详细讲解。组织人员对互联网金融相关的银行手机App进行现场体验试用，并对操作过程中遇到的常见问题进行交流。通过培训，让员工更深入地了解新聚合支付、云闪付和随e盾手机银行、e缴费业务，提高业务操作能力，为提升网络金融服务水平打下坚实的基础。
3.3 积极转变业务发展模式，保持与时俱进
针对目前互联网金融的发展现状，商业银行要与时俱进，并将相关业务向互联网金融转变。结合互联网金融的发展趋势，商业银行要积极保持自身业务发展模式的先进性，发展电子银行、网上银行、手机银行等业务，让银行的服务范围进一步扩大，相关的业务办理效率更加高效便捷，真正符合現代金融服务需求，满足更多客户的需要。
4 总结
商业银行要适应新时期的互联网金融发展业态，必须保持积极学习的态度，认识互联网金融对于传统商业银行市场结构以及绩效的冲击，不断创新管理和创新运营，切实提升自身金融业务竞争力，适应新时期金融发展的需要。
参考文献：
[1]张旺，李桂兰.互联网金融背景下的商业银行操作风险管理研究——以湖南省农行为例[J].时代金融，2018（27）：94，99.
[2]苗宇，徐碧莹.互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究——基于测度指标分析传统银行转型之路[J].时代金融，2018（23）：93-95.
[3]蔡志强，严晓楠.互联网金融发展对商业银行市场结构及绩效影响研究综述[J].天津商业大学学报，2018，38（1）：33-38.
[作者简介]孙刚（1974—），汉族，男，山东枣庄人，讲师，研究方向：金融学。
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