互联网金融对商业银行的影响
来源:用户上传
作者:
【摘要】互联网金融的大量涌现，使其在支付和借贷领域大开，冲击了商业银行垄断性的金融地位。互联网金融对金融行业的注入影响已成为业界关注的热点。本文从多角度分析了互联网金融对商业银行的影响。
【关键词】互联网金融 商业银行 影响
互联网金融近年来发展迅速，是指互联网企业和传统金融机构通过网络技术，以实现资金的支付、融通及投资等金融业务。有利于操作简便、降低交易费用、缩短交易时间、渗透范围广、使用人数多及扩大、盘活消费量，改变了传统的金融产品、服务运营模式及销售渠道，对原有的金融行业带来了巨大的挑战。
一、互联网金融的类型
互联网金融可分为六大模式，即第三方支付、金融、信息化金融、众筹、网贷。从商业银行的角度，可以将互联网金融分为三种主要类型，即第三方支付、理财、融资。第三方支付包括支付宝、微信等;理财包括余额宝类;融资包括P2P、众筹、网贷、电商金融等。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）对商业银行经营理念和经营模式的影响
互联网金融发展迅速，已有几百家互联网企业获中国人民银行的支付牌照，开展银行卡发行、办理预付卡、银行卡收单、支付等金融业务，对商业银行形成了较大的冲击。商业银行为适应市场变化，转变了经营理念，开展了以互联网的线上业务。但与互联网金融相比，仍未保持原有市场份额。所以，必须加大经营理念的转变，依托互联网技术，对自有产品网络化的同时创新新的金融产品，以提高其市场竞争力。
商业银行是传统的结算支付业务依靠，互联网金融的崛起打破了其垄断地位。且互联网金融不断扩大扩新业务，不仅可独立完成资金支付、转移、结算，还取代了传统的由商业银行代理的，如水电气缴纳、信用卡还款业务，取代了商业银行的代理业务。众筹、P2P等融资服务可不通过银行流通资金，自行在互联网上进行资金匹配，边缘化了传统金融服务支付中介服务。此外，互联网金融还使银行信贷供给发生了变化。如企业需要资金时，可在互联网信贷平台上自由选择金额、利率、还款期限等。相比传统商业银行贷款，具有操作简单、手续简便、灵活性好、效率高的优势。严重冲击了商业银行的信贷业务，使其客户群依赖度降低、流失，极大影响其发展。
（二）对商业银行负债业务的影响
商业银行的运营资金主要是通过客户的存款业务实现，存款业务对银行盈利影响较大。根据相关规定，商业银行存款和贷款业务比例不超过75%，存款业务减少会直接影响银行的资金运营状况。互联网金融对其客户资源争夺较大，尤其是个人存款和理财业务。其一，第三方支付平台对负债业务的影响，表现在互联网金融会吸收个人存款，实现活期存款的转移、转化。第三方支付平台主要是通过收付款双方的交易时间差来获取利润，区别于商业银行的赚取方式。第三方支付平台收取付款方款项后未立即支付给收款方，这阶段产生的时间差会出现资金沉淀，称为备付金，可引起活期存款的转移、转化。根据相关存管办法规定，第三方平台须把备付金存入一家商业银行的专门账户，其备付金就原银行转移到备付金存款银行，形成了银行体系内部的资金重新分配。如支付宝，其在银行备付金的部分可作为活期流动资金，部分可转化为12个月内的定期存款。而商业银行对定期存款的支出利率较高，使其资金压力增大。所以，第三方支付平台对商业银行的负债项产生影响。其二，互联网理财对银行负债项的影响。如支付宝类产品，分流了大部分银行存款。商业银行中，仅有5万以上的存款客户或企业大额存款才能得到现金管理服务，一般散户仅能收益率极低的活期存款。余额宝类互联网金融产品出现，使散户可进行现金管理服务，分流了商业银行的部分存款。且余额宝类增加了商业银行的负债项，其将收集的货币资金投资到协议存款、大额存款等，让资金流向银行，而银行为此付出的成本要高于活期存款，增加负债项，影响银行的存贷差利润。
（三）对商业银行利润项的影响
主要体现在银行服务费及手续费上。互联网金融第三方支付平台通过网络技术，费用低且快捷。如POS机刷卡，商业银行收取2%手续费，其POS与发卡行是同一银行时，银行直接受益手续费达90%。支付宝转账时，其手续费低至0.4%，而发卡行通过支付宝转账所得手续费受益较低，影响了商业银行收益，且其转账业务也受到影响。其次，第三方理财销售平台影响了商业银行的代销收益。商业银行以往能从基金代销和保险产品代销中获利1%-3%左右的服务费。但受互联网金融第三方理财产品销售平台影响，其服务费降至0.5%以下，对商业银行的服务费收益产生了影响。
（四）对商业银行服务模式的影响
良好的客户群是商业银行顺利开展和发展的推动条件，但在互联网金融冲击下，大多客户选择互联网模式。根据相关报道，我国网民已超6亿，互联网普及率超半数，互联网以个性化金融服务及方便快捷、操作简单等优势，使互联网消费及网购群体逐年上升，大量增加了个人业务及中小企业群体[4]。传统的商业银行客户服务中心所注重的网点现代化、分布广及服务态度等已不符合人们需求，人们仅需通过网络终端进行各项业务，弱化了银行网点地位。互联网多注重全面性和用户的感受，其平台业务相应的多样化及个性化，以方便客户办理各项业务。与传统的商业银行服务模式区别较大，如想继续保留客户，商业银行需改革服务，以适应新市场。
三、总结
通过综述可知，互联网金融对商业银行的经营理念和经营模式、负债业务、利润项和服务模式都产生了不同影响，冲击了其利润，不利于银行盈利。但同时，互联网金融也对商业银行起到了推动作用。互联网技术应用于金融服务，使行业间相互渗透，利用互联网技术，商业银行可改变经营模式、创新个性化产品、简化流程、提高技术水平、完善业务能力，以客户需求及体验为中心，与互联网金融在竞争中实现共赢。
参考文献：
[1]徐向艺，牛衛东，魏巍.互联网金融商业模式选择：效率性提高会带来颠覆性创新吗？[J].东岳论丛，2020，41（01）：157-163.
[2]黄博.互联网金融对商业银行的冲击与应对研究[J].纳税，2020，14（05）：168+170.
[3]邵凯伟.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响研究[J].纳税，2020，14（05）：172.
[4]吕超.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J].纳税，2020，14（04）：209.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15242949.htm
